2023年6月30日，也就是明天，本周五，便是“斷直連”的截止日期了。

斷直連從2021年4月金融監(jiān)管部門約談13家網(wǎng)絡(luò)平臺機(jī)構(gòu)開始，而后2021年7月，人民銀行征信管理局下發(fā)通知要求13家網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)在與第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作中合規(guī)開展業(yè)務(wù)、保護(hù)用戶數(shù)據(jù)信息，再到2021年9月，中國人民銀行依據(jù)《個人信息保護(hù)法》等文件，出臺《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，將個人信用信息“斷直連”升級面向整體金融業(yè)，最后2022年1月1日，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》開始實(shí)施，允許相關(guān)市場機(jī)構(gòu)在2023年6月底前完成整改。

整個體系除了《個人信息保護(hù)法》，主要還包括人民銀行發(fā)布的三個相關(guān)制度：《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》。

從多個維度貫徹“斷直連”，斷哪些方面，又連哪些機(jī)構(gòu)就尤為令人關(guān)心。

在傳統(tǒng)助貸業(yè)務(wù)模式中，助貸平臺和銀行是互助互補(bǔ)的，助貸平臺依靠自身的流量獲客，掌握用戶的信息，包括姓名，住址，聯(lián)系方式，貸款申請信息等，再對客戶進(jìn)行篩選后向銀行導(dǎo)流輸送。

圖源：新金融聯(lián)盟NFA

助貸平臺除了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)網(wǎng)優(yōu)勢外，還有一大優(yōu)勢就是擁有自身風(fēng)控系統(tǒng)，可以對客戶進(jìn)行初步的審核篩選，再將結(jié)果導(dǎo)送至銀行，為銀行審核與放款省去了較大一分力，但從以往來看，這樣操作導(dǎo)致的問題便是對客戶的信息安全管理以及資質(zhì)審核不到位。

斷直連后，互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)必須與持牌征信機(jī)構(gòu)快速達(dá)成合作，這意味這對助貸機(jī)構(gòu)的資歷、資質(zhì)、業(yè)務(wù)規(guī)模都有了更高的要求。

頭部助貸機(jī)構(gòu)，實(shí)力強(qiáng)勁，能夠在斷直連模式下存活，尾部實(shí)力較弱的互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)則可能在這場優(yōu)勝劣汰的調(diào)整中退出助貸市場。

因此，斷直連：一斷部分互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺與金融機(jī)構(gòu)的合作；二斷銀行等金融機(jī)構(gòu)對助貸平臺的依賴性，沒了助貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)提供，金融機(jī)構(gòu)將自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化風(fēng)控；三斷助貸行業(yè)尾部機(jī)構(gòu)。

從第一點(diǎn)可以知道，金融機(jī)構(gòu)之所以與互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺合作，除了導(dǎo)流更多還是數(shù)據(jù)上的搜集與推送，沒有了第三方機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，銀行不得不提高主動風(fēng)控管理能力，對于小銀行來說壓力是很大的。

雖然數(shù)據(jù)服務(wù)商還可以通過持牌個人征信機(jī)構(gòu)的后臺提供技術(shù)支持，但是畢竟多了一個環(huán)節(jié)，無法直面客戶需求，溝通服務(wù)要點(diǎn)，對于市場需求接收不夠及時(shí)，數(shù)據(jù)服務(wù)效果也會打些折扣。

因此在“斷直連”政策影響下，哪些數(shù)據(jù)會成為金融機(jī)構(gòu)未來的重點(diǎn)研究和挖掘?qū)ο?，又是一關(guān)注重點(diǎn)。

總的來說，“斷直連”都是基于經(jīng)營合規(guī)、數(shù)據(jù)真實(shí)、信用管理的條件做出了決策，對于行業(yè)是有一定益處的，且中間留給相關(guān)機(jī)構(gòu)和平臺一定過渡期，說明其目的并不是打壓業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)發(fā)展，而是助力行業(yè)整頓。

“斷直連”政策下，信貸部門業(yè)務(wù)下降，利潤也減少，為穩(wěn)住盈虧，降本增效也尤為重要。

（1）化解存量業(yè)務(wù)，控制新增業(yè)務(wù)

（2）關(guān)聯(lián)內(nèi)部小貸，進(jìn)行征信查詢和信用評估

（3）經(jīng)過征信機(jī)構(gòu)斷直連，減少信息交互成本

都是降本增效的途徑，不過每家的技術(shù)實(shí)力不一樣，整改和進(jìn)步的能力也有差距，需要相互溝通、交流協(xié)助才能共促行業(yè)進(jìn)步，只要能適應(yīng)政策的要求，轉(zhuǎn)型升級，總能迎來春天。