記者 | 春夏

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近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機構(gòu)形成了強大沖擊，且正在不斷蠶食市場份額，金融業(yè)改革的號角早已拉響。不過，雖然傳統(tǒng)金融機構(gòu)參與互聯(lián)網(wǎng)金融的意愿越來越強，但其一直存在風(fēng)控技術(shù)缺乏、新產(chǎn)品設(shè)計緩慢等問題。

在這種行業(yè)背景下，一批金融科技公司開始利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，結(jié)合對金融行業(yè)的理解，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供創(chuàng)新產(chǎn)品及風(fēng)控策略服務(wù)，幫助傳統(tǒng)金融機構(gòu)解決發(fā)展難題。享宇金服就是這樣一家企業(yè)。

享宇金服成立于2013年初，是國內(nèi)首家通過API接口方式調(diào)取運營商數(shù)據(jù)用于個人信貸業(yè)務(wù)授信分析支撐的公司。通過對不同領(lǐng)域數(shù)據(jù)源及金融機構(gòu)的跨領(lǐng)域資源整合，結(jié)合大數(shù)據(jù)反欺詐模型及貸中預(yù)警，推動金融機構(gòu)構(gòu)建新型業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品與流程，同時助力場景公司及數(shù)據(jù)源公司開辟“金融+”的數(shù)據(jù)變現(xiàn)途徑，實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值最大化。目前，享宇金服有移動金融、農(nóng)村金融、享宇征信及銀行咨詢四大版塊業(yè)務(wù)。

為了探究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具體發(fā)展現(xiàn)狀，數(shù)據(jù)猿記者采訪了享宇金服總裁助理高磊。高磊畢業(yè)于中國青年政治學(xué)院經(jīng)濟學(xué)專業(yè)，曾在中國太平保險集團、中國民生銀行工作，負(fù)責(zé)重點業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略規(guī)劃及實施，擁有連續(xù)10年金融行業(yè)零售及電子業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗。

以下為數(shù)據(jù)猿記者與高磊的獨家對話：

記者：目前，傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展面臨哪些痛點？

高磊：

在互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的蠶食不斷加大，傳統(tǒng)金融機構(gòu)參與互聯(lián)網(wǎng)金融的意愿非常強烈，但其存在風(fēng)控技術(shù)缺乏、新產(chǎn)品設(shè)計緩慢等問題。

從實際應(yīng)用來看，傳統(tǒng)銀行在參與互聯(lián)網(wǎng)金融過程中有幾種方式和途徑，一種是銀行自己開發(fā)的手機銀行、電子銀行網(wǎng)站或APP，提供的基本都是存款、銀行理財、基金等類型的金融產(chǎn)品。但使用這些產(chǎn)品的用戶有一個前提條件，即個人客戶或小微企業(yè)客戶必須是這家銀行的已有客戶，才能夠享受銀行相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。

此外，從2012年下半年開始，以民生銀行為首的股份制商業(yè)銀行陸續(xù)推出直銷銀行，解決了跨地域獲客的問題。但其產(chǎn)品線比較單一，提供給客戶的個人銀行服務(wù)和以往網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)沒有太多區(qū)別，只是解決了跨地域獲客問題，基本沒有為個人或小微客戶提供純線上信貸產(chǎn)品服務(wù)。

總而言之，傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)比較單一，基本沒有為客戶提供的信貸產(chǎn)品服務(wù)。因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司迅速崛起，尤其是網(wǎng)貸平臺和P2P平臺。

記者：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀如何？市場規(guī)模有多大?

高磊：

從應(yīng)用層面來看，有幾個數(shù)字可以參考。2014年，中國消費信貸余額規(guī)模已經(jīng)達到15.4萬億，同比增長18.4%。艾瑞咨詢預(yù)計，未來幾年中國消費信貸余額規(guī)模將依然保持每年近20%增長率的勢頭，截至2019年，中國消費信貸余額規(guī)模將突破37萬億元。

同時，據(jù)央行公布的征信數(shù)據(jù)顯示，我國征信系統(tǒng)共有8.4億人，根據(jù)我國13億人口計算，尚有5億人不在央行征信系統(tǒng)內(nèi)。在征信系統(tǒng)內(nèi)的8.4億人中，有信貸數(shù)據(jù)的只有3億多人，剩余的5億人只有簡單的身份信息，不能享受合理的金融服務(wù)?？傮w來說，近年中國個人征信行業(yè)的市場滲透率總體維持在9%左右的水平。2015年，中國個人征信行業(yè)潛在市場規(guī)模為1623.6億元，實際市場規(guī)模為151.4億元。

記者：享宇金服能夠為金融企業(yè)提供怎樣具體的產(chǎn)品和服務(wù)呢？

高磊：

享宇金服是一家立足風(fēng)險管理，提供專業(yè)化數(shù)據(jù)金融服務(wù)的金融科技企業(yè)。主要通過API接口方式，將運營商底層數(shù)據(jù)用于個人信貸業(yè)務(wù)授信分析，為金融機構(gòu)提供大數(shù)據(jù)金融風(fēng)控及風(fēng)險策略服務(wù)。

目前，我們主要提供四個版塊的服務(wù)：

一，移動金融版塊，主要通過移動手機貸平臺實現(xiàn)。移動手機貸平臺是國內(nèi)首款將移動運營商底層數(shù)據(jù)應(yīng)用于個人信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，它像一個貸款超市，產(chǎn)品供應(yīng)商是各家正規(guī)金融機構(gòu)，包括銀行總行、保險公司總部、消費金融公司總部三類機構(gòu)，該平臺是享宇金服與中國移動四川公司簽署的排他性合作。

二，農(nóng)村金融版塊。我們針對縣域中農(nóng)商農(nóng)信社研發(fā)了匯智信農(nóng)金服務(wù)平臺，針對銀行工作效能提升，提供貫穿全流程的全套信貸解決方案，借鑒大銀行的經(jīng)驗和成果，讓小銀行低成本使用更先進的產(chǎn)品、服務(wù)、人力。

三，征信版塊。征信業(yè)務(wù)是享宇金服未來規(guī)劃的主要業(yè)務(wù)，通過建立以運營商API接口直連數(shù)據(jù)為主，爬蟲數(shù)據(jù)為輔的大數(shù)據(jù)平臺，結(jié)合金融機構(gòu)數(shù)據(jù)反饋，利用Hadoop及機器學(xué)習(xí)不斷對模型及算法調(diào)優(yōu)。

四，銀行業(yè)咨詢服務(wù)。享宇金服憑借在金融和咨詢行業(yè)積累的豐富經(jīng)驗，采用獨特的金融和咨詢行業(yè)知識結(jié)構(gòu)、領(lǐng)先的決策管理模型、精深的產(chǎn)品和流程研究、可靠的落地實施外包模式，專門為零售銀行提供產(chǎn)品咨詢、流程咨詢、信息技術(shù)及外包服務(wù)，為客戶量身制定專屬零售業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化解決方案，提升金融市場競爭力。

記者：您可以具體介紹下，享宇金服是如何利用大數(shù)據(jù)為行業(yè)解決問題的？

高磊：

我們做了很多銀行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)投入了很多人和資源做直銷銀行，但他們在信貸方面提供的產(chǎn)品有缺失。主要問題是銀行大數(shù)據(jù)或?qū)崟r進行風(fēng)控決策的策略配置比較少，往往是靠人工來做。我們提供的場景能夠彌補銀行在這方面產(chǎn)品的缺失。

首先，客戶登錄我們APP注冊后，我們在客戶授權(quán)下，可以在運營商數(shù)據(jù)庫中，利用我們的模型進行運算。運算結(jié)果進行脫敏后，可以傳輸給金融機構(gòu)，金融機構(gòu)再利用這些結(jié)果判斷客戶信息，從而決定為客戶提供哪類信貸產(chǎn)品。

此外，金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品流程和周期較長。因為他們的部門比較多，內(nèi)部風(fēng)控也很嚴(yán)格，所以其推出創(chuàng)新類產(chǎn)品時，時間周期過長。

而我們在實時風(fēng)控體系建設(shè)方面，基于我們對移動和金融兩個領(lǐng)域都有深刻的理解，就能夠發(fā)揮一定作用。我們創(chuàng)始團隊在創(chuàng)立享宇金服之前，有10年以上為各種規(guī)模銀行做咨詢的經(jīng)驗，對于銀行體系很了解。銀行內(nèi)部創(chuàng)新一款產(chǎn)品，從最開始的需求出發(fā)到最終落地，中間需要經(jīng)歷哪些部門、哪些部門關(guān)注什么，我們都非常了解。所以我們對銀行信貸有深刻的理解。

同時，我們對運營商大數(shù)據(jù)也有深刻的理解。對于運營商大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的跨領(lǐng)域應(yīng)用方面很有經(jīng)驗，可以從數(shù)據(jù)維度為銀行的信貸產(chǎn)品提供幫助。

記者：目前市場上有很多金融科技公司，享宇金服與其有哪些不同？

高磊：

與其他大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司相比，享宇金服最大的區(qū)別是，我們本身沒有數(shù)據(jù)。我們與金融機構(gòu)合作時，不單單只是為其提供大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面的服務(wù)，而是傾向于跟金融機構(gòu)一起設(shè)計新產(chǎn)品，包括其中的流程、風(fēng)控等要素，這也是我們的一大優(yōu)勢。

從數(shù)據(jù)源方面來看，一方面，移動金融和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)反饋的大規(guī)模數(shù)據(jù)，正在沉淀為我們的數(shù)據(jù)源。另一方面，通過積極開拓運營商數(shù)據(jù)源，我們可接觸中國所有實名手機用戶人群，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)源的有效覆蓋性在業(yè)界少有。目前，我們已經(jīng)與四川移動、廣東移動達成合作，在年底還會有幾家移動接入進來。

本文記者春夏 微信：1101862984

來源：數(shù)據(jù)猿