5種人身保險類別中，有一種保險，幾乎每個上有老下有小的成年人都需要，它就是壽險。

什么是壽險？

官方定義：以人的壽命為保險標的的人身保險。

翻譯成大白話就是：壽險只保身故?；钪且慌_ATM機，倒下是一堆人民幣。。

說的再扎心一點，壽險就是——

你的生命值多少錢？

壽險從功能上劃分，可以分為：

1、傳統(tǒng)（杠桿型）壽險：根據(jù)保障時間的長短，分為定期壽險和終身壽險。

2、新型壽險：如增額終身壽險、兩全保險、萬能保險、分紅保險、投資連結(jié)保險等。

兩種壽險的療效，差異巨大。本文重點講解傳統(tǒng)（杠桿型）壽險，后續(xù)會再專門撰文講解新型壽險中最實用的增額終身壽險（兩全/萬能/分紅/投連保險是2015年前的產(chǎn)品類型，實用性較低，暫不詳表）

增額終身壽險：高凈值人群必備的金融工具

從字面上理解，增額——錢不斷在增長；終身——保終身的；壽險——保身故的，啥時候身故，啥時候賠錢。

增額終身壽險有一定的理財屬性（錢在不斷增值），收益率約3%左右（復(fù)利形式）。增額終身壽險最核心的功能是：資產(chǎn)定向傳承、婚前財產(chǎn)隔離與保全、家企財產(chǎn)隔離、債務(wù)優(yōu)化、稅務(wù)優(yōu)化、創(chuàng)造稅金來源、盤活資金等等。

適用人群：千萬以上資產(chǎn)的家庭，特別是家里有多套房的人，一定要借用增額終身壽險，來實現(xiàn)特定的法律功能。

傳統(tǒng)（杠桿型）終身壽險：中產(chǎn)家庭必備的資產(chǎn)配置工具

顧名思義，終身壽險就是保終身的（與生命等長）人固有一死，所以這筆賠償早晚能拿到，只不過不確定什么時候拿。

終身壽險的保障形式是：投保人出錢，被保人出命，受益人拿錢（話糙理不糙）

如40歲男性，買一千萬保額的終身壽險，假如20年交費、每年交22萬。從第一次交費起，他的家庭就百分百確定擁有這一千萬。（即使20年保費都交齊才440萬，就能撬起1000萬的杠桿）

終身壽險的核心功能是：家企財產(chǎn)隔離、債務(wù)優(yōu)化、稅務(wù)優(yōu)化、創(chuàng)造稅金來源、盤活資金、個人身價體現(xiàn)等等。適用人群：百萬以上、千萬以下的新中產(chǎn)家庭，特別是小企業(yè)主們。

定期壽險：工薪家庭必備的風(fēng)險管理工具

顧名思義，定期壽險只保一段時間，如保20年/30年/保到60周歲/70周歲。

定期壽險，是本文講解的重點，幾乎每個上有老、下有小的成年人都需要買！為什么？你可以對照以下幾條，認真思考一下：

01

你有房貸等負債嗎？

如果你倒下了，債務(wù)誰來還？

高昂的房貸，是大多數(shù)家庭不得不背負的壓力。如果還款人倒下了，年幼的孩子、年邁的父母、相愛的另一半，能否獨立償還所有債務(wù)？

如果還不上，房子、車子是否會被法院拍賣？人沒了，辛苦攢的首付也沒了，家也沒了...

有沒有能解決債務(wù)風(fēng)險的保險？有！定期壽險。

比如一個30歲的男性，有300萬的房貸，還款期是30年。如果他有一個300萬保額的定期壽險、保障期間也是30年。30年內(nèi)無論他何時倒下，都不用擔心房貸無人償還。

而他一年只需要1182元、每天僅僅只需3.2元，就可以保證房子永遠都在！

所以，定期壽險能夠完美的覆蓋債務(wù)風(fēng)險，即使人不在了，也是留愛、不留債！

02

你的孩子需要撫養(yǎng)嗎？

如果你倒下了，孩子怎么辦？

即使你沒有顯性負債，孩子可能就你最大的負債！因為從孩子出生那一刻起，ta就擁有被教育的權(quán)利、父母就必須履行撫養(yǎng)ta的義務(wù)。

在孩子18歲成年前，如果父母雙方任何一個人倒下了，能否保證孩子依然享受相同的生活品質(zhì)、和既定的教育目標？

如果一個30歲的母親，給自己投保了一份保額300萬、保障20年的定期壽險，就可以百分百確保未來20年間，孩子會有300萬，保證ta的成長和教育。不管父母在或不在，至少在經(jīng)濟上，我們已經(jīng)為ta準備好了！

而這位母親，一年只需要1500元，每天僅僅4.1元，就能給孩子這份確定的愛！

03

你的父母需要贍養(yǎng)嗎？

如果你不在了，父母怎么辦？

即使你沒有債務(wù)、也沒有孩子，如果父母需要贍養(yǎng)的話，就需要為自己配一份定期壽險。

無論家里兄弟姐妹幾個，況且現(xiàn)在的80后、90后，甚至70后幾乎都是獨生子女，父母養(yǎng)育我們不容易，我們理當在他們年邁時，盡贍養(yǎng)之責(zé)。如果我們不幸倒下了，雖然沒辦法再陪伴父母，但若能留一筆錢給他們養(yǎng)老，讓他們安度晚年，也算是一點慰藉。

定期壽險，就是對父母的愛與責(zé)任。

04

你的生命價值幾何？

一部車，價值100萬；一棟房子，價值1千萬；一個人的價值，如何衡量？

比如一個35歲的男性，年收入30萬，即使他年收入不增長，一直平安健康到60歲退休，工作期間總共能賺750萬。

但如果他只工作了10年就倒下了，那他的價值就只有300萬。

如果他買了一份750萬保額的定期壽險，那他至少值750萬。

所以，定期壽險就是一次性買斷你未來的勞動能力，是一種個人身價的體現(xiàn)。

綜上，如果你有債務(wù)、有孩子、有父母、有需要照顧的人，一定要配上高額的定期壽險。（悄悄提示家庭主婦們：一定要給老公買壽險！原因你懂得~）

定期壽險的保額：就是你值多少錢、或身故后需要給家里留多少錢，當然保額越高越好。

（不用擔心保費，定期壽險上百萬保額才千八百塊錢，放心買！實惠的很~）

這里有一個科學(xué)的算法，叫做[遺屬需求法]，計算方法如下：

假設(shè)某一家庭成員發(fā)生不幸后，給家庭帶來的現(xiàn)金缺口是多少？
包括：家庭剩余負債、子女獨立前所需生活費及教育費、配偶所需生活費及養(yǎng)老費、父母贍養(yǎng)費、死亡喪葬費等。

這種方法可以相對準確地估算保額，但畢竟家庭結(jié)構(gòu)、負債、未來收支、通脹水平、投資回報等等因素，都會影響家庭經(jīng)濟情況。

所以，壽險保額也不是一成不變的，可以根據(jù)實際情況適時調(diào)整。

一個優(yōu)秀的定期壽險長什么樣

好了，下面我們來看看一款優(yōu)秀的定期壽險，有哪些判斷標準。壽險只保身故，保障責(zé)任非常簡單，所以挑選起來也比較容易，幾乎只比價格就可以了。

但是，作為一個愛挑刺兒的人，這里還是要多啰嗦幾句：

“責(zé)任免除”越少越好

“責(zé)任免除”指的是——哪些情況保險公司不賠。

定期壽險，只保身故，最好的保障責(zé)任是：不管怎么死，都賠！

如果免責(zé)條款太多，這也不賠、那也不賠，這對我們投保人是非常不利的。

所以，記住了：買定期壽險，重點關(guān)注下“責(zé)任免除”，免責(zé)條款越少越好！

“等待期”越短越好

“等待期”指的是——保單生效多長時間后，保險公司才會賠（只有因病身故，才會有等待期）

若等待期是90天，90天內(nèi)因病身故，保險公司不賠保額，只退還已交保費或現(xiàn)金價值。90天后身故，保險公司全額賠償。

顯然，等待期越短越好。

“健康告知”越少越好

“健康告知”指的是——投保時，保險公司會向你詢問健康狀況，來判定你能否投保。

購買定期壽險，也要進行健康告知。畢竟一個患有三高的人，比普通人發(fā)生身故的概率，要高的多。

所以，健康問卷中的問題，越少越好，這樣即使身體狀態(tài)沒那么“標準”的人，至少也能順利投保一份壽險。

“保費”越低越好越好

這一點不用多說，都是保身故，都是相同保額，當然哪個更便宜，我們就選哪個嘍~

此外，大陸的壽險，還有一個“錦上添花”的功能：絕大部分公司的壽險，除了保身故以外，還能保全殘。在國內(nèi)買保險，這一點不用特別注意，但還是多啰嗦一句~

以上就是壽險的購買指南，希望能幫大家買對壽險、真正體現(xiàn)我們對家庭的愛與責(zé)任。更多保險干貨知識，可以移步我的微信公眾號【無險美好】中閱讀，這里附上一些相關(guān)文章：

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