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本文目錄： 01 什么是定期壽險(xiǎn)？ 02 為什么要買定期壽險(xiǎn)？ 03 如何配置？ 04 定壽怎么選適合自身的？ 05 常見問(wèn)題 Q1：買了意外險(xiǎn)，還需要定壽嗎？ Q2：買了帶身故責(zé)任的重疾保險(xiǎn)，還需要買壽險(xiǎn)嗎？ Q3：定期壽險(xiǎn)可以重復(fù)購(gòu)買嗎？ Q4：為什么不買終身壽險(xiǎn)？ Q5：壽險(xiǎn)的保障期限選擇到60歲，70歲還是80歲？ Q6：定期壽險(xiǎn)的繳費(fèi)期限選擇 Q7：壽險(xiǎn)等待期如何理解？ Q8、定期壽險(xiǎn)滿期返還嗎？ 定期壽險(xiǎn)，家庭經(jīng)濟(jì)支柱最重要的一張保單 01 什么是定期壽險(xiǎn)？ 壽險(xiǎn)又稱死亡保險(xiǎn)，不論原因只要人身故死亡就一次性賠保額給家人的保險(xiǎn)； 俗稱保死不保生，現(xiàn)在的壽險(xiǎn)除了身故，全殘也在責(zé)任范圍內(nèi)。 壽險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)兩大類。 定期壽險(xiǎn)，就是保障一定期限內(nèi)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保障中途身故或全殘責(zé)任則賠付對(duì)應(yīng)保額，到期后合同結(jié)束。 很多朋友不太了解定期壽險(xiǎn)，剛接觸保險(xiǎn)時(shí)會(huì)側(cè)重配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，而對(duì)壽險(xiǎn)這種只保死不保生的險(xiǎn)種嗤之以鼻。 終身壽險(xiǎn)就是一定會(huì)賠付這筆錢，因?yàn)槿丝倳?huì)跟死神say hi，所以保費(fèi)會(huì)高很多，不適合普通家庭購(gòu)買。 如果是理財(cái)、養(yǎng)老金、避稅避債、遺產(chǎn)傳承等方面特殊需求，可以選終身壽險(xiǎn)。 實(shí)際作用，就是保障責(zé)任最重要的那段時(shí)間，萬(wàn)一發(fā)生了最極端的身故或者全殘，還可以留下一筆錢給最親的人。 02 為什么要買定期壽險(xiǎn)？ 如果你是單身，有父母需要贍養(yǎng)。 如果你有自己的小家庭，對(duì)配偶有家庭義務(wù)。 如果你已經(jīng)有小baby，子女需要撫養(yǎng)教育。 以上這一切都被我們稱作家庭責(zé)任。 若然不幸身故，家庭一下子就陷入破碎。 家庭收入來(lái)源減少，生活開支壓力增大； 房貸壓力源源不斷，太太只能考慮賣房還貸， 孩子剛剛出生，出國(guó)留學(xué)的打算瞬間沒了希望 要解決這些問(wèn)題，就要靠經(jīng)濟(jì)支柱的壽險(xiǎn)配置。 即使經(jīng)濟(jì)支柱人走了，給家庭留下的不是一堆負(fù)債，而是一個(gè)新的開始。 用壽險(xiǎn)賠付的錢來(lái)承擔(dān)剩余的車貸房貸，家人生活費(fèi)用，孩子未來(lái)讀書費(fèi)用這些費(fèi)用。 一旦身故給家庭帶來(lái)的更多是精神損失，而非財(cái)務(wù)損失，保障家人幸福地生活更重要。 所以，身為經(jīng)濟(jì)支柱的你，配置定期壽險(xiǎn)尤為重要 03 如何配置？ 解決三個(gè)問(wèn)題，給誰(shuí)買？買多少保額？配置多久期限？ 壽險(xiǎn)基本上不是自己用的而是留給家人，獲得繼續(xù)支持家庭運(yùn)轉(zhuǎn)的賠付；是代表對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，一旦經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生最極端的身故風(fēng)險(xiǎn)，就可以拿壽險(xiǎn)賠付的保額去承擔(dān)這些責(zé)任。 壽險(xiǎn)給經(jīng)濟(jì)支柱也就是家庭賺錢的人去配置，也就是家庭中的“頂梁柱”。 首先是高負(fù)債家庭，以一二線城市房奴為主 這類家庭往往因?yàn)橘I房積蓄很少，一旦發(fā)生身故風(fēng)險(xiǎn)，往往就沒有辦法繼續(xù)負(fù)擔(dān)房貸，最后的結(jié)局就是房子被銀行收回拍賣。 其次是頂梁柱式的家庭，老公工作，妻子全職主婦 這類家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)能力很弱，一旦頂梁柱早逝，整個(gè)家庭財(cái)務(wù)收入就會(huì)立刻中斷。 孩子，老年人和長(zhǎng)期不工作的夫妻一方?jīng)]有經(jīng)濟(jì)責(zé)任，配置的意義不大。 購(gòu)買保額按經(jīng)濟(jì)支柱的收入比例進(jìn)行劃分，誰(shuí)賺錢多誰(shuí)多買點(diǎn)。 最少也要覆蓋5年的收入水平，可以考慮覆蓋到10年，參考建議100萬(wàn)元起。 壽險(xiǎn)的保額計(jì)算公式：身上背負(fù)的責(zé)任 - 流動(dòng)資產(chǎn) = 需要買的保額 現(xiàn)在的定壽產(chǎn)品大多可以保障10/20/30年不等，甚至可以保障至70歲。 配置期限以經(jīng)濟(jì)支柱在家庭最重大責(zé)任時(shí)期作為參考，這段時(shí)間內(nèi)主要是房貸、孩子上學(xué)教育&父母贍養(yǎng)責(zé)任，定期20到30年就足夠覆蓋。 04 定壽怎么選適合自身的？ 壽險(xiǎn)其實(shí)保障內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，就是對(duì)人的生命進(jìn)行保障，一般來(lái)說(shuō)就是身故和全殘。那么在產(chǎn)品選擇時(shí)，應(yīng)該關(guān)注以下幾點(diǎn)： A年齡、健康告知、職業(yè)限制是否符合 首先就是年齡、健康告知、職業(yè)限制是否符合。如果有某些疾病史，或從事高危工作，沒有符合告知要求買了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 在購(gòu)買保險(xiǎn)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司會(huì)彈出一個(gè)頁(yè)面，以問(wèn)卷形式讓你確認(rèn)這些情況，這個(gè)一定要如實(shí)填寫，不然到時(shí)候保險(xiǎn)公司就很可能以此為理由拒賠。 B不同城市不同年齡的保額 地區(qū)不同最高保額標(biāo)準(zhǔn)也不同，不同城市消費(fèi)水平不同，人身身價(jià)也有所差距。 一般年齡超過(guò)40歲，最高保額就開始變少了，年齡越大賠償?shù)母怕试礁撸ｋU(xiǎn)公司會(huì)出于控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮。 所以買定期壽險(xiǎn)，最好40歲以前購(gòu)買。如果保額不夠，可以考慮選擇多家保險(xiǎn)公司各買一份，定期壽險(xiǎn)是可以在不同公司重復(fù)理賠的。 C免責(zé)條款的約定，看理賠免責(zé)是否寬松 基本的除外責(zé)任：投保人殺害被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人犯罪或者抵抗刑事措施、保單生效2年內(nèi)自殺，這些是不賠的。 保險(xiǎn)公司怕投保人殺害被保險(xiǎn)人騙保，干脆不接受給他人投保定期壽險(xiǎn)，只允許被保險(xiǎn)人自己來(lái)投。 部分保險(xiǎn)公司會(huì)增加額外的除外責(zé)任，這不一定是壞事兒，因?yàn)槌庳?zé)任越多，保險(xiǎn)定價(jià)越便宜，所以只要關(guān)注除外責(zé)任不要太多，范圍可以接受就行。 D看保費(fèi)和繳費(fèi)年限 定期壽險(xiǎn)的繳費(fèi)模式和重疾險(xiǎn)一樣，每年支付固定數(shù)額的保費(fèi)，越早購(gòu)買保費(fèi)越低。建議盡量選擇最長(zhǎng)期繳納，部分產(chǎn)品支持30年繳款，有些只支持20年。 選擇思路講完，總結(jié)觀點(diǎn)：每個(gè)家庭都應(yīng)該給經(jīng)濟(jì)支柱配置定期壽險(xiǎn)，可以選擇百萬(wàn)以上保額，保額建議覆蓋5年的收入，除外事項(xiàng)不能太多，之后就是考慮保費(fèi)期限，比價(jià)格。 定期壽險(xiǎn)，家庭經(jīng)濟(jì)支柱最重要的一張保單 05 常見問(wèn)題 Q1：買了意外險(xiǎn)，還需要定壽嗎？ 1.定期壽險(xiǎn)主要給家庭的經(jīng)濟(jì)支柱配置，而意外險(xiǎn)全家人都可以買。 2.意外險(xiǎn)除了身故，也保障意外殘疾和意外造成的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷等責(zé)任，保險(xiǎn)責(zé)任更廣泛。 3.意外險(xiǎn)只能保意外導(dǎo)致的身故，由于疾病導(dǎo)致的身故是不賠的，所以意外險(xiǎn)并不能代替定期壽險(xiǎn)。 答案：給經(jīng)濟(jì)支柱配置足額的壽險(xiǎn)；而意外險(xiǎn)的保費(fèi)很便宜，可以給全家人進(jìn)行配置，這樣的保障就很全面了。 Q2：買了帶身故責(zé)任的重疾保險(xiǎn)，還需要買壽險(xiǎn)嗎？ 答案肯定是需要購(gòu)買的。 1.部分重疾險(xiǎn)的確帶有身故責(zé)任，如果身故也是能獲得保額的，但身故和重疾理賠只能賠付一種。假設(shè)先得重疾賠付了保額之后，人病沒看好還是身故的話，身故責(zé)任就不會(huì)再理賠，這種保險(xiǎn)也不能代替重疾險(xiǎn)，最大的問(wèn)題就是保額不夠高。 2.身故責(zé)任是需要覆蓋家庭責(zé)任的，如果先賠付了重疾之后不幸離世，帶身故責(zé)任的重疾不會(huì)再賠付，那家庭的責(zé)任就無(wú)法承擔(dān)；目前國(guó)內(nèi)大部分重疾險(xiǎn)都在30-50萬(wàn)之間，如果沒有罹患重疾而身故，50萬(wàn)的保額完全不能滿足償還房貸，提供子女教育，和父母贍養(yǎng)的作用。 回應(yīng)問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)支柱的壽險(xiǎn)和全家人的重疾一定是都需要進(jìn)行配置的。 Q3：定期壽險(xiǎn)可以重復(fù)購(gòu)買嗎？ 定期壽險(xiǎn)和人的生命有關(guān)是給付型保險(xiǎn)，身故之后便可獲得一份保險(xiǎn)金。 生命不能用價(jià)值來(lái)衡量，壽險(xiǎn)保險(xiǎn)額理論上沒有限制，可以重復(fù)購(gòu)買，真的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的話也是都會(huì)理賠的。 建議根據(jù)實(shí)際的家庭情況來(lái)確定保額，覆蓋家庭的支出風(fēng)險(xiǎn)缺口。 Q4：為什么不買終身壽險(xiǎn)？ 首先，配置保險(xiǎn)，一個(gè)首要的原則是根據(jù)需求買保險(xiǎn)。 在我們責(zé)任最重的時(shí)期就是家有嬌妻、父母健在、孩子還未成年、房貸車貸未還清的這段時(shí)間，而選擇壽險(xiǎn)就為承擔(dān)這份責(zé)任。 定期壽險(xiǎn)完全可以滿足這個(gè)責(zé)任時(shí)期。 其次，壽險(xiǎn)是以人身故死亡作為賠付條件的，買了終身壽險(xiǎn)的話保險(xiǎn)公司就一定會(huì)面臨理賠。 那么終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)是非常昂貴的，為什么不用比較少的保費(fèi)去配置定期壽險(xiǎn)。 可以將保費(fèi)節(jié)約下來(lái)考慮儲(chǔ)蓄或者理財(cái)工具，更多方式留下更多的錢給家人。 所以買壽險(xiǎn)，不是越久越好，夠用就行。 Q5：壽險(xiǎn)的保障期限選擇到60歲，70歲還是80歲？ 壽險(xiǎn)是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的責(zé)任險(xiǎn)。通常保障期限越高，保費(fèi)也越高。 所以，壽險(xiǎn)的保障期限就是覆蓋責(zé)任最重大的時(shí)間段。 可以從兩個(gè)維度考慮： 孩子大學(xué)畢業(yè)的時(shí)間或者房貸還清的時(shí)間，取兩者之間的較大值。 如果多個(gè)孩子，那就取較小的孩子畢業(yè)的時(shí)間來(lái)考慮。 如果預(yù)算充足、追求全面保障，保障期限可選擇最高項(xiàng)。如果目前預(yù)算不足，可只選擇保障到退休年齡左右。 如果當(dāng)下年齡已經(jīng)比較大，那至少保障到基礎(chǔ)期限，降低保費(fèi)支出壓力。 Q6：定期壽險(xiǎn)的繳費(fèi)期限選擇 定期壽險(xiǎn)的繳費(fèi)期限通常有一次性交（躉交）和年交（比如20年/30年交）。 建議選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)，繳費(fèi)期限越長(zhǎng)，每年繳費(fèi)的保費(fèi)越低，能減少每年的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。 即使繳費(fèi)中途發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也會(huì)賠付，后續(xù)保費(fèi)不用再繳納。 而一次性繳完，第二年出險(xiǎn)但是保險(xiǎn)也已經(jīng)交完。 繳費(fèi)期限越久每年繳納的保費(fèi)越少，這樣壓力更小，剩下來(lái)的錢可以拿去儲(chǔ)蓄或者放在其他理財(cái)工具。 Q7：壽險(xiǎn)等待期如何理解？ 為防止惡意騙保，保險(xiǎn)公司設(shè)置了等待期，定壽險(xiǎn)的等待期通常為90天或者180天。 等待期的設(shè)置是為了防范帶病投保，等待期內(nèi)出險(xiǎn)一般來(lái)說(shuō)返還保費(fèi)，等待期后疾病導(dǎo)致身故或者全殘賠付保額。 意外不受等待期的限制，一旦投保生效發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，就賠付保額。 Q8、定期壽險(xiǎn)滿期返還嗎？ 定期壽險(xiǎn)保障期滿后，不會(huì)返保費(fèi)給大家，所以每年保費(fèi)才那么便宜，而且普通家庭非常不推薦購(gòu)買返還型的保險(xiǎn)。 有人會(huì)覺得定期壽險(xiǎn)，合同期滿未出險(xiǎn)，豈不是錢就打水漂了？ 在保障期內(nèi)保險(xiǎn)合同已經(jīng)給了人壽保障，合同滿期首先要感謝上帝自己還活著。 那些看似白花了的保費(fèi)，都去賠給了出險(xiǎn)的家庭，這就是保險(xiǎn)互助最直接體現(xiàn)。 今天的定期壽險(xiǎn)科普就到這里了，歡迎大家轉(zhuǎn)發(fā)給需要的朋友哦。
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