【原】年收入10萬(wàn)左右的家庭，如何買(mǎi)保險(xiǎn)？

京哥保 2020-10-31

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京哥說(shuō)保，真精算師主筆

只推薦京哥看得上的保險(xiǎn)

京哥的家鄉(xiāng)在一座美麗的小城，那里雖沒(méi)有一線城市的繁華，但是每個(gè)人都生活得有滋有味。

在京哥的家鄉(xiāng)，年收入10萬(wàn)左右的家庭十分普遍，今天京哥就來(lái)聊一聊年收入10萬(wàn)左右的家庭如何省錢(qián)、科學(xué)的配置保障。

家庭收入本來(lái)就不高，為什么還要買(mǎi)保險(xiǎn)？

很多朋友都會(huì)覺(jué)得保險(xiǎn)是有錢(qián)人才應(yīng)該考慮的奢侈品，其實(shí)不然，在風(fēng)險(xiǎn)面前，我們每個(gè)人都是同等的，不管是意外身故還是罹患重疾，都會(huì)給家人造成經(jīng)濟(jì)、體力以及精神上的消耗。

對(duì)于收入不高的家庭來(lái)說(shuō)，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力會(huì)比富裕家庭更差，一旦發(fā)生不幸，帶來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用損失、收入損失等等，很可能會(huì)讓整個(gè)家庭債臺(tái)高筑。

所以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)收入不高的家庭來(lái)說(shuō)，反而更為必要。

想用低保費(fèi)撬動(dòng)高保額，這兩點(diǎn)需記住？

想要對(duì)保險(xiǎn)有很深的認(rèn)知，其實(shí)是一件挺難的事情。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品本身復(fù)雜，保險(xiǎn)保障家庭也是一件非常專業(yè)的事情。

如果自己想當(dāng)然去配置保險(xiǎn)，那么最終很可能承擔(dān)不起高額的保費(fèi)，對(duì)家庭也不能起到太大的保障作用，這真的很要命！

? 不要貪圖返本功能

現(xiàn)如今的保險(xiǎn)市場(chǎng)，產(chǎn)品繁多，不乏一些打著“滿期返本”的口號(hào)，吸引普通百姓購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品，而“返本功能”也深得人心，非常符合大家“占便宜”的心理。

有心的朋友仔細(xì)對(duì)比就會(huì)發(fā)現(xiàn)，相同的保障，具有“滿期返本”功能的產(chǎn)品會(huì)比純消費(fèi)型產(chǎn)品貴好多。

其實(shí)“滿期返本”功能大多是保險(xiǎn)公司賣(mài)給客戶的一項(xiàng)收益并不是很高、具有儲(chǔ)蓄功能的生存責(zé)任。

對(duì)于收入不高的家庭來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)以保障為主，如果有剩下的積蓄，完全可以選擇其他收益更高的理財(cái)產(chǎn)品。

? 優(yōu)先保障家庭支柱

這一點(diǎn)在京哥以前寫(xiě)的很多文章都有提到。如果家庭支柱倒下了，家庭的主要收入來(lái)源便被迫切斷，對(duì)一個(gè)家庭造成的影響會(huì)很大，因此在有限的預(yù)算內(nèi)，優(yōu)先保障家庭支柱才能最大地發(fā)揮保險(xiǎn)的作用。

保障配置三步走

下面京哥就教一下大家如何在合理的預(yù)算下為整個(gè)家庭配置全面的保障。

■ 第一步：定保額

1）保障身后事

? 合理的身故保額

定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都是以被保險(xiǎn)人身故為給付條件的保險(xiǎn)，保障的其實(shí)是身后事，確定身故保額常用的方法有兩種。

方法一：根據(jù)家庭的負(fù)債情況以及需要承擔(dān)的家庭責(zé)任，來(lái)確定家庭所需的保額，所以：

身故保額=房屋貸款額+父母養(yǎng)老成本+孩子教育成本

方法二：直接配置5-10倍的年收入相當(dāng)?shù)念~度，用以保障“早亡”帶來(lái)的家庭收入損失，給家人在經(jīng)濟(jì)方面留出一定的緩沖期。

第一種方法更為科學(xué)，但父母養(yǎng)老成本與孩子教育成本較難直接估算，因此京哥建議采用第二種方式，比較簡(jiǎn)單明了。

? 定期壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)都保身故，怎么配置？

定期壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)這兩個(gè)險(xiǎn)種在理賠層面的區(qū)別主要在于“疾病身故”的情況，即：意外身故二者均賠，而疾病身故僅定期壽險(xiǎn)賠。京哥在以前的文章中有給大家看過(guò)這樣一張圖：

數(shù)據(jù)來(lái)源：泰康人壽2018年理賠報(bào)告

通過(guò)上圖可以看出來(lái)，疾病身故的概率為0.76，意外身故的概率為0.24。

而身故給家人帶來(lái)的影響其實(shí)是一樣的，那么在理論上，兩種身故得到的保額的期望值應(yīng)當(dāng)是相同的：

疾病身故保額×0.76 = 意外身故保額×0.24

即：

定壽保額×0.76 = （定壽保額+意外險(xiǎn)保額）×0.24

從而：

定壽保額：意外險(xiǎn)保額 ≈ 1 ：2

由于疾病身故僅能賠付定壽保額，為獲賠額度最少的情況，因此定壽保額應(yīng)當(dāng)設(shè)置在5-10倍的年收入。

而意外身故根據(jù)上面的邏輯，應(yīng)當(dāng)以定壽為基礎(chǔ)，設(shè)置為定壽保額的2倍。

2倍僅僅為一個(gè)理論值，在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)，保額通常是固定的幾個(gè)選項(xiàng)，無(wú)法自由選取，因此選取接近定壽保額兩倍的保額即可。

意外險(xiǎn)如何選？請(qǐng)見(jiàn)京哥這篇文章：瑪莎拉蒂撞寶馬？京哥特意準(zhǔn)備了這篇最全意外險(xiǎn)配置指南！

1）保障病后經(jīng)濟(jì)損失

? 醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償

京哥建議通過(guò)一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（可報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用）來(lái)覆蓋這一塊經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，當(dāng)然，重疾險(xiǎn)保額超出經(jīng)濟(jì)收入補(bǔ)償?shù)牟糠制鋵?shí)也具有醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)淖饔谩?/span>

? 經(jīng)濟(jì)收入補(bǔ)償

京哥建議通過(guò)一份重疾險(xiǎn)（病后固定給付一筆錢(qián)）來(lái)覆蓋這部分經(jīng)濟(jì)損失。

在說(shuō)重疾險(xiǎn)保額之前，京哥先做一個(gè)小科普。在醫(yī)學(xué)界有一個(gè)詞叫“5年生存率”，它是為了統(tǒng)計(jì)癌癥病人的存活率，比較各種治療方法的優(yōu)缺點(diǎn)，所采用的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)。

腫瘤的轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)大多發(fā)生在根治術(shù)后的3年之內(nèi)，約占80%，少部分發(fā)生在根治術(shù)后的5年之內(nèi)，約占10%。各種腫瘤根治術(shù)后5年內(nèi)不復(fù)發(fā)，再次復(fù)發(fā)的機(jī)會(huì)就很少了，所以“5年生存率”不意味著只能活5年，而是意味著已接近治愈。

重疾險(xiǎn)保障的病種多達(dá)上百種，惡性腫瘤是其中發(fā)生率最高的病種之一，所以決定重疾險(xiǎn)保額的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)側(cè)重考慮不幸患癌的情景。

結(jié)合前面的小科普，假設(shè)不幸來(lái)臨，給自己一個(gè)5年內(nèi)治愈的希望，但這5年內(nèi)的收入，就需要重疾險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)償。所以在有限的預(yù)算內(nèi)：

重疾保額 = 3至5倍年收入

■ 第二步：定保障期限

保障期限的確定相對(duì)比較容易，對(duì)于保障身后事的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，京哥建議選擇近似房貸剩余年限（20或30年）或者工作收入年限（保至60歲或70歲）的保險(xiǎn)期間；

由于重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品具有收入補(bǔ)償與醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償功能，京哥的建議是選擇保至70歲或80周歲。

有些朋友會(huì)偏好與終身的保險(xiǎn)期間，京哥認(rèn)為，對(duì)于終身的保障期限，保費(fèi)相對(duì)會(huì)貴很多，倒不如優(yōu)先考慮保障額度，將保障做得更充足。

■ 第三步：定交費(fèi)期限

保險(xiǎn)產(chǎn)品在交費(fèi)期內(nèi)，一旦不幸發(fā)生，未交的保費(fèi)就不用再交了，因此，拉長(zhǎng)交費(fèi)期限，能夠提高交費(fèi)期內(nèi)產(chǎn)品的保障杠桿；同時(shí)，在未來(lái)，錢(qián)也會(huì)越來(lái)越貶值。

所以京哥對(duì)交費(fèi)期限的建議只有四個(gè)字：越長(zhǎng)越好。

家庭保障方案的實(shí)例

為了讓大家能夠更好的理解如何配置保障，下面我們舉幾個(gè)示例。

情景1：

在一座美麗的小城，有著這樣一個(gè)小家庭，帥氣的男主人今年30歲，年收入6萬(wàn)，美麗的女主人同樣30歲，年收入4萬(wàn)，他們有一個(gè)可愛(ài)的兒子，今年3歲。家中房屋貸款70萬(wàn)。

下面我們一起來(lái)用前面介紹的方法，為這個(gè)小家庭配置一份保障：

? 先生

定壽（5-10倍年收入）：50萬(wàn)，保至60歲。

重疾險(xiǎn)（3-5倍年收入）：30萬(wàn)，保至70歲。

醫(yī)療險(xiǎn)：最高報(bào)銷(xiāo)400萬(wàn)。

意外險(xiǎn)（2倍左右定壽保額）：100萬(wàn)。

? 太太