如今80后都已進(jìn)入而立之年，家庭事業(yè)都處在人生重要的上升階段，在家庭中承擔(dān)的責(zé)任也越來越大。從年齡層來看，30多歲的人是目前國(guó)內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)可度最高的一個(gè)群體，可是保險(xiǎn)對(duì)于30多歲的人來說，保險(xiǎn)該怎么買呢？

30歲左右，怎么買保險(xiǎn)？

保障全面

首先，基礎(chǔ)保障部分要包含，意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)三個(gè)方面，在基礎(chǔ)保障配置全面的情況下，再適度考慮養(yǎng)老、子女教育等險(xiǎn)種，這是一個(gè)需要嚴(yán)格遵守是投保原則。

不同的險(xiǎn)種保障功能有較大區(qū)別，意外險(xiǎn)對(duì)于疾病風(fēng)險(xiǎn)是不賠的，反之健康險(xiǎn)對(duì)一些意外風(fēng)險(xiǎn)也可能是不賠的，如果保障不全面，就可能出現(xiàn)“保險(xiǎn)不賠”的尷尬，因此保險(xiǎn)規(guī)劃一定要全面。

保額充足

意外險(xiǎn)保障，嚴(yán)重的意外傷害可能導(dǎo)致身故或者殘疾，根據(jù)相關(guān)調(diào)查和研究，傷害事故發(fā)生后，至少需要10~20年的收入補(bǔ)償，保障程度才能與傷害發(fā)生前的生活狀態(tài)相近。

壽險(xiǎn)保障，主要責(zé)任是對(duì)死亡的賠付，是應(yīng)對(duì)最嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，要從長(zhǎng)遠(yuǎn)的家庭責(zé)任考慮，為家庭提供10-20年的收入補(bǔ)償，幫助家人度過艱難時(shí)期；因此壽險(xiǎn)的保額至少是年收入的10倍，如果有房貸、車貸等家庭債務(wù)，保額要涵蓋負(fù)責(zé)才合適。

健康險(xiǎn)保障，最重要的是考慮重疾險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)最為嚴(yán)重的健康風(fēng)險(xiǎn)，重疾保額至少是收入的5倍以上；另外，醫(yī)療險(xiǎn)主要承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷，保額越高越好，市場(chǎng)上有很多保額達(dá)300萬以上的醫(yī)療險(xiǎn)；重疾險(xiǎn)＋醫(yī)療險(xiǎn)的組合才是最完善的健康保障。

保費(fèi)適度

其中基礎(chǔ)保障部分（意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)）保費(fèi)以不超過年收入20%為限，養(yǎng)老險(xiǎn)、子女教育婚嫁結(jié)合家庭投資統(tǒng)籌安排。

不同收入該怎么配置保險(xiǎn)！

以35歲男士為例，年收入近10萬元，有貸款50萬，有社保。

合適的保障需求：意外險(xiǎn)100萬、壽險(xiǎn)150萬、醫(yī)療險(xiǎn)300萬、重疾險(xiǎn)100萬。其中，壽險(xiǎn)的保額除了要包含至少10倍年收入，還有包含貸款，這樣既可以保障家人有至少10年的生活，還可以避免讓家人流離失所。

合適的保費(fèi)支出：年保費(fèi)2萬元左右。

具體配置為：

，保額100萬，保費(fèi)1200元；

《**定期壽險(xiǎn)》 ，保額100萬，保費(fèi)4430元；

《**普通醫(yī)療險(xiǎn)》，保額1萬元，保費(fèi)180元；

，保額300萬元，保費(fèi)376元；

，保額50萬元，保費(fèi)12550元；

《**重疾保險(xiǎn) 2 》，保額50萬元，保費(fèi)1200元；

合計(jì)保費(fèi)為：197360元

*在險(xiǎn)種匹配方面，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)相互搭配，合計(jì)保額100萬，其他險(xiǎn)種都采用性價(jià)比較高的險(xiǎn)種類配置，才得以使總保費(fèi)控制在收入的20%以內(nèi)。

除了以上保障，根據(jù)情況可以再規(guī)劃2萬元，分別給自己投保年交1萬元的養(yǎng)老保險(xiǎn)、給孩子投保年交1萬元的教育金（或婚嫁金）。

保險(xiǎn)配置有較高的專業(yè)性要求，不是隨便買一份保險(xiǎn)就能解決所有問題，必須對(duì)家庭收入和責(zé)任等各方面來權(quán)衡考慮，設(shè)計(jì)個(gè)性化的保障方案。

保險(xiǎn)不合理會(huì)產(chǎn)生怎樣的悲劇

保障不全面

1、只有理財(cái)沒用保障

一份保障計(jì)劃只有年交2萬元的分紅險(xiǎn)，沒用其他。如果在繳費(fèi)期第10年，發(fā)生重大疾病，醫(yī)療費(fèi)50萬以上，這個(gè)時(shí)候如果沒有積蓄，只能無奈的選擇退保，交的20萬保費(fèi)退出來14萬元左右，對(duì)治療疾病杯水車薪，還要面對(duì)損失6萬元的代價(jià)。這樣的保險(xiǎn)不僅沒用，反而有害！

2、只有意外險(xiǎn)，或者只有健康險(xiǎn)

比如，只有意外險(xiǎn)保額100萬，沒有其他。如果遇到大病，需要50萬醫(yī)療費(fèi)，這個(gè)保障仍然不起任何作用。

相反，只有健康險(xiǎn)沒有意外險(xiǎn)，如果因意外身故或傷殘，除了重疾險(xiǎn)之外，得不到一分錢賠償。

3、有醫(yī)療險(xiǎn)，沒有重疾險(xiǎn)

如果因?yàn)榧膊⌒枰?0萬的醫(yī)療費(fèi)，醫(yī)療險(xiǎn)可以補(bǔ)償一部分醫(yī)療費(fèi)，只能解決眼前的看病問題，但是疾病之后的一系列問題，子女撫養(yǎng)、教育，父母養(yǎng)老等，醫(yī)療保險(xiǎn)根本無法應(yīng)對(duì)，必須有重疾險(xiǎn)來解決。

保額不充足

即使有保險(xiǎn)，但是保額不充足，依然可能有保險(xiǎn)而無用。比如一個(gè)年收入10萬的人，意外險(xiǎn)保10萬、壽險(xiǎn)10萬、重疾險(xiǎn)10萬、醫(yī)療險(xiǎn)10萬，如果意外或者疾病身故，賠付10萬元，對(duì)這個(gè)家庭來講幾乎沒有實(shí)際意義。如果發(fā)生重疾需要50萬元，而最多只能賠付20萬元，仍然面臨一病回到解放前的境遇。

保障結(jié)構(gòu)失衡

保障面很全但是結(jié)構(gòu)失衡，也會(huì)導(dǎo)致災(zāi)難性后果！

比如，意外險(xiǎn)方面，只有一份百萬駕乘意外險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生交通意外身故才能賠付100萬。如果因?yàn)橐馔庵皇鞘ルp手，即使因此失去謀生的本領(lǐng)，達(dá)不到高殘標(biāo)準(zhǔn)，一分錢也不賠，這份保障毫無作用?？墒?，如果有【】保額100萬，這種情況就可以賠付60萬元，起到較好的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。

保險(xiǎn)是一種財(cái)務(wù)安排，合適的保險(xiǎn)要和收入相匹配，保障型保險(xiǎn)包括意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，這些險(xiǎn)種的費(fèi)用占收入的10%~20%比較合適。理財(cái)型保險(xiǎn)與其他家庭理財(cái)統(tǒng)籌考慮。

另外保障需求也要和收入相匹配，意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)保額為收入的10~20倍為宜，重疾險(xiǎn)保額為收入5~10倍為宜。

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