【原】保險(xiǎn)的分類，一次講清楚

Jun保屋 2020-12-25

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當(dāng)我們真正要決定買保險(xiǎn)的時(shí)候，首先要做的功課就是，弄明白，保險(xiǎn)都有哪些類別，我又真正的需要什么保險(xiǎn)；知道保險(xiǎn)的種類及自己的需求，是買好保險(xiǎn)的關(guān)鍵。

保險(xiǎn)產(chǎn)品千千萬，從保障上來講，大致就分五大類：

意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)。

從保費(fèi)的角度講，也可分五大類：

消費(fèi)型、返本型、分紅型、萬能型、投連型。

以上這兩個(gè)維度幾乎囊括了保險(xiǎn)產(chǎn)品的各種形態(tài)，今天只講第一種分類。

意外險(xiǎn)，簡(jiǎn)單講，就是保障意外事故的保險(xiǎn)。它主要保障三個(gè)方面，意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療。

意外身故，就是意外導(dǎo)致身故給付保險(xiǎn)金，一般等于保額。

意外殘疾，特殊一點(diǎn)，給付的保險(xiǎn)金是根據(jù)殘疾的嚴(yán)重程度確定的，殘疾可以分十個(gè)等級(jí)，10級(jí)殘疾最輕、1級(jí)殘疾最嚴(yán)重，如果發(fā)生10級(jí)殘疾就給付10%的保額，發(fā)生1級(jí)就給付100%保額。

意外醫(yī)療，就是可以報(bào)銷因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，一般意外醫(yī)療，門診與住院費(fèi)用都是可以報(bào)銷的。

怎樣才算意外呢？判別有三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：突發(fā)的、外來的、非本意的，比如，最常見的意外，狗咬傷，它就符合上面的三個(gè)要求。

買意外險(xiǎn)的理由很簡(jiǎn)單，這個(gè)世界太不安全，活到老是一種奢侈。

意外險(xiǎn)有哪些推薦？

請(qǐng)參考這篇文章：一份意外險(xiǎn)清單，給在外拼搏的你！

醫(yī)療險(xiǎn)，就更簡(jiǎn)單了，我們擔(dān)心沒錢看病的問題，就靠它來解決。

關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)，首先要知道它有兩種不同類型：津貼型醫(yī)療險(xiǎn)、費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)。

津貼型醫(yī)療險(xiǎn)，是按照住院天數(shù)給付的，比如，在投保前約定好保額為200元/天，那么以后住院了，它不管住院花了多少錢，只管住院多少天，如果住院7天，那么可以獲得賠償1400元（200x7）。

津貼型醫(yī)療險(xiǎn)我覺得沒多大用，不過從我工作中看，購買它的消費(fèi)者還挺多，我挺不理解。

費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)，就是報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)的，一般來說是花多少報(bào)多少，比如尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)，它是一款費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)，雖然保額100萬，但是住院只花了3萬的話，它是不會(huì)按100萬賠付的，我想這大家都懂。

費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是補(bǔ)償原則。

怎么理解？

簡(jiǎn)單講，同一筆住院費(fèi)用不可以在多家保險(xiǎn)公司重復(fù)報(bào)銷。比如，買了兩份住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)，某次住院花了8000元，如果A公司醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷5000元，B公司醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷剩余3000元；如果A公司醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷8000元，那么B公司醫(yī)療險(xiǎn)就不會(huì)報(bào)銷了。

抓住一個(gè)核心點(diǎn)，保險(xiǎn)公司的費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)是不會(huì)讓你從住院中獲利的，如果能重復(fù)報(bào)銷，想想會(huì)發(fā)生什么？可能就有人會(huì)買10份醫(yī)療險(xiǎn)，1份用來報(bào)銷，9份用來獲利，然后365天都住院去了。

醫(yī)療險(xiǎn)從保額上來講，還可以分為高額醫(yī)療險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)。

高額醫(yī)療險(xiǎn)就是尊享e生百萬醫(yī)療這樣的，保額很高，通常用來保障巨額醫(yī)藥費(fèi)的，這樣的醫(yī)療險(xiǎn)一般都有1萬免賠額，小病住院用不上它。

小額醫(yī)療險(xiǎn)保額都比較低，報(bào)銷門檻也低，比如平安少兒住院寶，一般都是用來保障感冒發(fā)燒、闌尾手術(shù)等常見小額住院費(fèi)用的。

買醫(yī)療險(xiǎn)的理由依然簡(jiǎn)單：看病貴！

我個(gè)人建議先買高額醫(yī)療險(xiǎn)再考慮小額醫(yī)療險(xiǎn)，買保險(xiǎn)首先要考慮的就是轉(zhuǎn)移自己不能承擔(dān)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)就是以身故為給付條件的，不論疾病或意外導(dǎo)致身故，都能獲得賠償。

這里面有一個(gè)問題，既然壽險(xiǎn)都保障身故了，為什么要單獨(dú)買意外險(xiǎn)呢？

有兩方面原因。

一、意外險(xiǎn)不僅僅保障的是意外身故，還有很重要的一方面是意外殘疾，壽險(xiǎn)是不保障殘疾的，想想發(fā)生意外沒了胳膊腿、造成3級(jí)殘疾，如果沒有意外險(xiǎn)，是無法從其他保險(xiǎn)獲得賠償?shù)?，以后的日子可怎么過？

二、意外險(xiǎn)有更高的杠桿作用。因?yàn)槿吮厝灰呦蛩劳?，年齡越大，死亡率越高，這也導(dǎo)致了壽險(xiǎn)保費(fèi)在年齡較大是比較貴，而意外險(xiǎn)不存在這個(gè)問題，不論什么年齡，發(fā)生意外的概率大約都是一樣的，把它單獨(dú)拿出來，可以讓任何年齡人群以較低的保費(fèi)獲得高額保障。

壽險(xiǎn)主要分了定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)，一般是保障10年、20年、30年、或至60歲、70歲這樣的，有確定的保障期間，如果在保障期間內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司賠付保額；如果保險(xiǎn)到期后，仍然生存良好，是不能獲得賠償?shù)摹?/p>

終身壽險(xiǎn)，就是保障到死的壽險(xiǎn)。因?yàn)槿吮厝凰劳觯越K身壽險(xiǎn)必然會(huì)賠付的，也就是不論買30萬、50萬保額，最終保險(xiǎn)公司一定會(huì)把這30萬、50萬賠付給你的受益人，這就導(dǎo)致終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)比較貴，它一般兼顧著財(cái)富傳承的作用。

壽險(xiǎn)是家庭經(jīng)濟(jì)支柱需要考慮配置的，他們都肩負(fù)著整個(gè)家庭的責(zé)任，簡(jiǎn)單一點(diǎn)，身故了房貸怎么辦？有了壽險(xiǎn)，這就不再是問題。

常規(guī)推薦購買定期壽險(xiǎn)，一般保障到60-70即可，因?yàn)槔先瞬皇羌彝ソ?jīng)濟(jì)支柱，身故對(duì)整個(gè)家庭影響較小，是沒有壽險(xiǎn)需求的。

如果想買一款壽險(xiǎn)，

請(qǐng)參考這篇文章：是時(shí)候給自己買份定期壽險(xiǎn)了

重疾險(xiǎn)應(yīng)該是最被大家熟知的保險(xiǎn)，很多人買保險(xiǎn)就是從重疾險(xiǎn)開始。

重疾險(xiǎn)，是罹患重疾后給付保險(xiǎn)金的，什么疾病是重疾？保監(jiān)會(huì)只規(guī)定了其中的25種，但目前的重疾險(xiǎn)保障的疾病已經(jīng)遠(yuǎn)超25種了，擴(kuò)充的疾病都是各家保險(xiǎn)公司自家決定的。

重疾險(xiǎn)保障多少種疾病只是營(yíng)銷的噱頭，并不是我們買重疾險(xiǎn)需要關(guān)注的重點(diǎn)，因?yàn)?a target="_blank" data_ue_src="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzI0MDQyOTQ4MQ==&mid=2247483903&idx=1&sn=0a4443643d1d78a6ea3abe40f60b19b7&scene=21#wechat_redirect">最高發(fā)的重疾只集中在其中的6種疾病中，而這6種疾病是每一款重疾險(xiǎn)都會(huì)包含的。

重疾險(xiǎn)一個(gè)突出特點(diǎn)是確診給付保額，這跟醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)用有很大不同。

比如買一款100萬保額的重疾險(xiǎn)，再買一款100萬保額醫(yī)療險(xiǎn)，如果某天不幸確診了重大疾病，住院花費(fèi)了30萬。重疾險(xiǎn)會(huì)直接給付100萬保額，醫(yī)療險(xiǎn)是用來報(bào)銷30萬的醫(yī)藥費(fèi)用。

重疾險(xiǎn)給付的100萬保額是不受任何限制的，不論是看病、旅游、補(bǔ)貼家用，甚至是買房、買車都是可以的，有絕對(duì)的支配權(quán)；而100萬的醫(yī)療險(xiǎn)只能用來報(bào)銷住院費(fèi)用，并且是花多少報(bào)多少。

前面講的醫(yī)療險(xiǎn)是補(bǔ)充原則，但是重疾險(xiǎn)跟醫(yī)療險(xiǎn)是互不沖突的，在報(bào)銷住院費(fèi)用時(shí)候，保險(xiǎn)公司是不會(huì)扣除掉保險(xiǎn)公司已經(jīng)賠付的100萬重疾保額的。

另外重疾險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)之間也是互相不沖突的，如果同時(shí)買了2份100萬重疾險(xiǎn)，那么患重疾后，兩家公司都會(huì)各自賠付100萬，而不是一家賠付了，另一家就不賠了。

長(zhǎng)期以來，我們買重疾險(xiǎn)都是為了補(bǔ)償患重疾后的巨額醫(yī)藥費(fèi)的，當(dāng)有了尊享e生這樣的高額醫(yī)療險(xiǎn)后，很多伙伴會(huì)有疑問：有了百萬醫(yī)療險(xiǎn)就不用買重疾險(xiǎn)了吧？

實(shí)際上，重疾險(xiǎn)并不是僅僅用來補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用的，它還有一個(gè)作用是患病后補(bǔ)償家庭經(jīng)濟(jì)損失的，比如患重疾了，不能工作失去收入了，家庭經(jīng)濟(jì)就陷入了危機(jī)，這時(shí)候重疾險(xiǎn)賠付的保額就會(huì)起大作用，正因?yàn)槿绱耍词褂辛税偃f醫(yī)療險(xiǎn)，也是需要買重疾險(xiǎn)的。

重疾險(xiǎn)有什么好的推薦？

請(qǐng)參考這篇文章：目前重疾險(xiǎn)有什么好的推薦？

年金險(xiǎn)，是我最不推薦的保險(xiǎn)，但諷刺的是，它是保險(xiǎn)公司保費(fèi)最主要的來源，也就是賣的最多的保險(xiǎn)。

年金險(xiǎn)，我一直找不到它的需求，但我也在反思，是不是因?yàn)槲业慕?jīng)濟(jì)水平所限？可能我的經(jīng)濟(jì)水平達(dá)到更高的層級(jí)，是不是就改變了對(duì)它的看法？

不管怎么樣，有一點(diǎn)一定沒有錯(cuò)，買保險(xiǎn)一定是先買重疾、醫(yī)療、壽險(xiǎn)、意外這些保障類的產(chǎn)品后，如果還有預(yù)算，再來考慮年金險(xiǎn)這類產(chǎn)品。

很簡(jiǎn)單的道理，至少要有足夠的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)來保障自己能活到老，然后才考慮的是老了有錢花的問題。

關(guān)于年金險(xiǎn)，我更多的觀點(diǎn)，請(qǐng)看這篇文章：年金險(xiǎn)，我真的看不明白

發(fā)現(xiàn)文章寫得太長(zhǎng)了，但愿你看到了末尾。

對(duì)保險(xiǎn)分類有基本了解后，買保險(xiǎn)就是一件很簡(jiǎn)單的事兒了，買一款意外險(xiǎn)，買一款醫(yī)療險(xiǎn)，買一款壽險(xiǎn)，外加一款重疾險(xiǎn)就夠了。

接下來的事情，就是去找到那款最好的意外險(xiǎn)、最好的醫(yī)療險(xiǎn)、最好的壽險(xiǎn)、最好的重疾險(xiǎn)。

買保險(xiǎn)，就是這么一點(diǎn)兒事兒。

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