文章3500+字，有點(diǎn)長(zhǎng)，幫您了解怎么買(mǎi)保險(xiǎn)

說(shuō)起保險(xiǎn)，很多人會(huì)說(shuō)保險(xiǎn)是騙人的，這個(gè)話一半對(duì)一半錯(cuò)，之所以這么說(shuō)，是因?yàn)槲以趶氖卤ｋU(xiǎn)行業(yè)之前，老媽說(shuō)給我買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)吧，也有個(gè)保障。

因?yàn)樯磉呉矝](méi)人做保險(xiǎn)，只能讓朋友幫著介紹一個(gè)，說(shuō)實(shí)話那時(shí)候線下保險(xiǎn)從事人員要比現(xiàn)在多一些，就算自己不認(rèn)識(shí)做保險(xiǎn)的，但朋友肯定有認(rèn)識(shí)的。

于是通過(guò)朋友介紹，買(mǎi)了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，啥產(chǎn)品就不說(shuō)了，免得說(shuō)我是在黑誰(shuí)。

每年交6000塊，交10年，終身保障，保額15萬(wàn)；關(guān)鍵是，銷(xiāo)售告訴我，“啥病都能保，從大病到貓咬狗咬都能保?！?/p>

條款也看不懂，再說(shuō)還是朋友介紹，感覺(jué)比較放心，就稀里糊涂了。

后來(lái)我從事保險(xiǎn)行業(yè)，一點(diǎn)點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有所了解，也會(huì)看條款了，結(jié)果發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品保障與銷(xiāo)售說(shuō)的不完全一樣，而且性?xún)r(jià)比低，于是找了一款當(dāng)時(shí)比較好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，重新投保，把之前的產(chǎn)品退保了。

讀到這里，無(wú)論是我，或者是讀者，都會(huì)得出一個(gè)結(jié)論：保險(xiǎn)是騙人的。

不過(guò)，仔細(xì)想下，不是保險(xiǎn)騙人，是因?yàn)樽约翰涣私獗ｋU(xiǎn)的常識(shí)，自己啥也不懂，所以銷(xiāo)售人員說(shuō)啥，咱只能聽(tīng)啥。

其實(shí)不單單是保險(xiǎn)，所有行業(yè)都一樣，對(duì)裝修不了解，裝修的時(shí)候會(huì)不會(huì)被坑？我想會(huì)。

對(duì)汽車(chē)不了解，買(mǎi)新車(chē)或二手車(chē)的時(shí)候會(huì)不會(huì)被坑？我想會(huì)。

等等所有行業(yè)應(yīng)該都是這樣。

你懂，就能會(huì)分辨對(duì)方說(shuō)的對(duì)與錯(cuò)，別人就沒(méi)法騙你；你不懂，就只能祈禱對(duì)方的職業(yè)道德。

決定權(quán)不在你手里。

保險(xiǎn)用途

既然保險(xiǎn)這么難懂，容易被誤導(dǎo)，那么還要不要買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)到底有什么用？

保險(xiǎn)，我認(rèn)為作用只有一個(gè)：就是在個(gè)人或家庭發(fā)生重大事件，急需要用錢(qián)時(shí)，提供一定的資金，幫助個(gè)人或家庭解決一些經(jīng)濟(jì)上的問(wèn)題。

舉例來(lái)說(shuō)，某人不幸發(fā)生重大疾病，需要大筆錢(qián)來(lái)治療；再或者家庭的頂梁柱因意外或疾病不能工作，不但需要錢(qián)來(lái)治療，而且短期內(nèi)家庭主要收入來(lái)源沒(méi)有，也需要錢(qián)來(lái)暫時(shí)維持一下家庭。

這些問(wèn)題，都可以通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)解決。不一定能解決你全部的資金問(wèn)題，不過(guò)至少可以解決一下燃眉之急。

保險(xiǎn)的產(chǎn)品也多種多樣，每種產(chǎn)品的用途和保障內(nèi)容也不一樣。

下面一起介紹一下常見(jiàn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品：

壽險(xiǎn)

以人的身故或全殘為保障標(biāo)準(zhǔn)，不管以什么原因?qū)е碌纳砉驶蛉珰?，都可以得到賠償，賠付方式為一次性給付。

這種產(chǎn)品比較適合有收入的人購(gòu)買(mǎi)，尤其是家庭中主要收入來(lái)源的人，比如夫妻倆，一個(gè)月收入1萬(wàn)，一個(gè)月收入5千，那么月收入1萬(wàn)的一定要買(mǎi)壽險(xiǎn)。

在預(yù)算充足的情況下，月收入5千的也要買(mǎi)上。

壽險(xiǎn)的作用就是上面提到的，萬(wàn)一家庭的主要收入來(lái)源發(fā)生身故，而導(dǎo)致?lián)p失家庭的主要收入來(lái)源，這時(shí)候壽險(xiǎn)的賠償金，可以支撐家庭一段時(shí)間的支出，不至于太大的影響家庭正常生活。

壽險(xiǎn)的保額買(mǎi)多少好？

壽險(xiǎn)的保額應(yīng)該涵蓋這些費(fèi)用：半年/一年收入+孩子教育金+房/車(chē)貸+其它負(fù)債。

或者簡(jiǎn)單點(diǎn)計(jì)算，保額應(yīng)該至少為收入10倍左右。

比如每年收入10萬(wàn)，那么應(yīng)該至少買(mǎi)100萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)

顧名思義，保障重大疾病的保險(xiǎn)，目前重疾險(xiǎn)要包含銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的28種重疾，像惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等等都在這28種之內(nèi)。

目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)大多都是保障100種以上的重疾，其中這28種，理賠數(shù)量能達(dá)到95%左右，其它的那七八十種，發(fā)病率很低，所以在買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候，不用過(guò)分糾結(jié)保障種類(lèi)。

保110種的重疾險(xiǎn)未必就比保100種的差，還要看其他保障內(nèi)容來(lái)判斷。

現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)包含的保障比較多，不單單只保重疾，還包括中/輕癥、二次防癌等等其它保障。

重疾險(xiǎn)是一次性賠付，比如買(mǎi)了30萬(wàn)保額，達(dá)到理賠條件，一次性給付30萬(wàn)。

我認(rèn)為重疾險(xiǎn)的作用不是用來(lái)治療，更多的是用來(lái)支持治療之后的費(fèi)用，這個(gè)一會(huì)在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)那再一起說(shuō)。

現(xiàn)在治療重疾，平均來(lái)講，治療費(fèi)用在30萬(wàn)左右，像甲狀腺癌，10年之內(nèi)就夠了。保額至少要30萬(wàn)，能保障多數(shù)重疾的治療費(fèi)用；預(yù)算充足的情況下，投保50萬(wàn)比較好。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

這個(gè)產(chǎn)品是保障住院期間的治療費(fèi)用，以及住院前后的門(mén)診費(fèi)用等等，保額大多在200萬(wàn)以上，可以報(bào)銷(xiāo)醫(yī)保外的部分，與社保是一個(gè)很好的互補(bǔ)。

無(wú)論是因?yàn)榧膊』蛘咭馔鈧?，住院的費(fèi)用都可以報(bào)銷(xiāo)。報(bào)銷(xiāo)額度是以實(shí)際的治療費(fèi)用來(lái)定，只要不超過(guò)年度保額上限就可以。

上面聊重疾險(xiǎn)的時(shí)候提到，我認(rèn)為重疾險(xiǎn)的作用不是用來(lái)治療，而是用來(lái)負(fù)擔(dān)治療后的費(fèi)用，比如康復(fù)費(fèi)、誤工費(fèi)等等。

就是因?yàn)榘偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)住院期間的治療費(fèi)用，與重疾險(xiǎn)搭配，可以解決治療中與治療后的一些費(fèi)用。

以前的醫(yī)療險(xiǎn)都是一年期的，今年買(mǎi)完之后，萬(wàn)一不幸發(fā)生理賠，第二年就買(mǎi)不了，現(xiàn)在市場(chǎng)上有很多保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，能達(dá)到20年保證續(xù)保，很好的解決了這個(gè)問(wèn)題。

意外險(xiǎn)

主要保障意外事故導(dǎo)致的身故和殘疾，也是一次性給付。

身故可以得到全額的賠償，如果是殘疾，要按照殘疾程度按比較賠償。

除了意外身故/殘疾保障，還包括意外醫(yī)療保障，不過(guò)只能保障因意外身故的醫(yī)療費(fèi)用，而且保障比較少，一定都是5萬(wàn)以下。

其它延伸保障包括猝死保障、交通工具保障等等。

以上四種是比較常用的保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是以人身保障為主。

下面介紹幾種偏理財(cái)類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品：

教育金

這個(gè)產(chǎn)品是針對(duì)孩子的產(chǎn)品，在保障的前幾年每年繳固定的保費(fèi)，等孩子到達(dá)一定的年齡時(shí)（如初中、高中、大學(xué)等），可以拿到一筆錢(qián)用于孩子學(xué)習(xí)或結(jié)婚的費(fèi)用。

年金險(xiǎn)

為以后養(yǎng)老做規(guī)劃的產(chǎn)品，和退休金差不多。也是前期一次性或分幾年繳一定數(shù)量的保費(fèi)，到規(guī)定年齡開(kāi)始按年/月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

加上自己的退休金，等于是兩份養(yǎng)老金。

而且領(lǐng)取年齡比較靈活，一般可以選擇在55歲、60歲或65歲的時(shí)候開(kāi)始領(lǐng)取。

這個(gè)領(lǐng)取年齡比實(shí)際退休年齡早，這點(diǎn)挺好。

延長(zhǎng)退休年齡應(yīng)該是板上釘釘?shù)氖铝?，基礎(chǔ)都是60之后能退，甚至要65歲才能退休。

現(xiàn)在求職的都知道，35歲是個(gè)坎，過(guò)了35歲，找工作是越來(lái)越不好找了，等我們這代人到了50歲之后，能找著啥工作，心里一點(diǎn)沒(méi)底，能不能找著都不知道，還要繳納社保費(fèi)用，這時(shí)候如果有年金險(xiǎn)，多少可以補(bǔ)充一下經(jīng)濟(jì)收入。

增額終身壽險(xiǎn)

這個(gè)是壽險(xiǎn)的一種，壽險(xiǎn)可以分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)都是固定的保額，以保障為主。

增額終身壽險(xiǎn)的保額是可以增加的，現(xiàn)在比較好的產(chǎn)品保額每年增長(zhǎng)3.5%，而且現(xiàn)金價(jià)值也越來(lái)越高，是以復(fù)利的形式增長(zhǎng)，這種產(chǎn)品比較偏重理財(cái)。

這兩年增額終身壽險(xiǎn)賣(mài)的非?；穑饕蚴抢氏滦?，而且理財(cái)產(chǎn)品又有虧損的風(fēng)險(xiǎn)，而增額終身壽險(xiǎn)的IRR能達(dá)到接近3.5%，高于銀行定期存款，所以很受追捧。

前段時(shí)間銀保監(jiān)會(huì)又下文了，增額終身壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)都要下調(diào)利率；增額終身壽險(xiǎn)由3.5%上限降到3%上限。

現(xiàn)在市場(chǎng)整體利率下降，如果保險(xiǎn)產(chǎn)品的利率還維持在這么高，那以后保險(xiǎn)公司的壓力會(huì)非常大，可能會(huì)導(dǎo)致資金問(wèn)題。所以才控制保險(xiǎn)產(chǎn)品的利率。

以上三種是比較常見(jiàn)的和實(shí)用的偏理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，在資金充足的時(shí)候，可以適當(dāng)買(mǎi)一些這類(lèi)產(chǎn)品。

不過(guò)提醒一下，一定要在買(mǎi)到足夠的保障類(lèi)產(chǎn)品之后，再考慮買(mǎi)這類(lèi)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)產(chǎn)品怎么選

成人、孩子、老人應(yīng)該怎么選保險(xiǎn)產(chǎn)品？

前面寫(xiě)的有點(diǎn)啰嗦，這部分寫(xiě)的簡(jiǎn)練點(diǎn)吧。

先說(shuō)說(shuō)成年人投保產(chǎn)品

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)---重疾險(xiǎn)---意外險(xiǎn)---壽險(xiǎn)

成年人因?yàn)樯嫌欣舷掠行≈虚g有媳婦（或丈夫），經(jīng)濟(jì)壓力比較大，保障要做的全面一些。尤其要給是家庭主要收入來(lái)源的人投保壽險(xiǎn)。

孩子投保產(chǎn)品

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)---重疾險(xiǎn)---意外險(xiǎn)

孩子貪玩，喜歡戶(hù)外運(yùn)動(dòng)，難免磕磕碰碰，甚至摔傷之類(lèi)的，所以意外險(xiǎn)是孩子必須要投保的產(chǎn)品。

從經(jīng)濟(jì)方面講，因?yàn)楹⒆記](méi)有收入，萬(wàn)一發(fā)生啥情況，不會(huì)對(duì)家庭收入造成影響，所以可以不給孩子投保壽險(xiǎn)產(chǎn)品。等孩子大了之后再買(mǎi)也來(lái)得急。

老人投保產(chǎn)品

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)---意外險(xiǎn)

老人投保的產(chǎn)品只有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

這是因?yàn)槔先藳](méi)啥太多的經(jīng)濟(jì)壓力，老兩口基本也不需要太多錢(qián)養(yǎng)家，所以不用買(mǎi)壽險(xiǎn)。

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的年齡要求，很難買(mǎi)到，就算是能買(mǎi)到，保費(fèi)也要比年青人高出好幾倍，有時(shí)可能保費(fèi)與保額差不了多少，投保的話比較雞肋，所以不建議投保。

老人腿腳比不上年輕人，發(fā)生摔傷的概率要更大，所以意外險(xiǎn)是一定要投保的。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于健康要求比較高，能買(mǎi)個(gè)更好，萬(wàn)一無(wú)法投保，可以選擇防癌險(xiǎn)，癌癥的發(fā)病率在重大疾病中非常高，可能買(mǎi)個(gè)防癌險(xiǎn)。

無(wú)論是哪個(gè)年齡段，在預(yù)算充足的情況下，要滿足保額和保障期限兩項(xiàng)；

如果預(yù)算有限，那么要優(yōu)先滿足保額，再考慮保障期限。

比如重疾險(xiǎn)，理想的情況下是買(mǎi)50萬(wàn)保額，保終身。

但是我的預(yù)算有限，要么買(mǎi)50萬(wàn)保至70歲，要么買(mǎi)30萬(wàn)保終身，這種情況下，應(yīng)該選擇50萬(wàn)保至70歲這個(gè)保障，先把保額做足。

對(duì)于家里有孩子的家庭，大人和孩子應(yīng)該先給誰(shuí)投保？

按照我們的慣例肯定是先給孩子投保，因?yàn)楹玫臇|西基本都是先滿足孩子。

不過(guò)保險(xiǎn)不是這樣，一定要先給大人投保，原因很簡(jiǎn)單，大人有收入，孩子沒(méi)有收入。