今天坐在順風(fēng)車上，和司機(jī)大哥聊保險(xiǎn)。大哥說以前一直覺得完全不敢接觸保險(xiǎn)銷售；而現(xiàn)在有了互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)，在支付寶就能查看保險(xiǎn)細(xì)則，但是又不放心理賠環(huán)節(jié)；各種眼花繚亂的保險(xiǎn)名稱，自己覺得想配置，但又沒頭緒。

懿女覺得買保險(xiǎn)是個(gè)挺簡單的事兒，市場上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品成百上千，歸納起來主要的，也只有四大類，醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，壽險(xiǎn)。實(shí)際上就是在醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，壽險(xiǎn)這四類保險(xiǎn)中找到值得買的產(chǎn)品，再把它們合理組合在一起即可。

就像我們下面這樣，第一步找產(chǎn)品，第二步組合。

1）醫(yī)療險(xiǎn)

顧名思義，想cover看病費(fèi)用，就用它來解決。

現(xiàn)在的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)保額的高低，可以分為高額醫(yī)療險(xiǎn)與小額醫(yī)療險(xiǎn)。

高額醫(yī)療險(xiǎn)的典型代表就是所謂的「百萬醫(yī)療險(xiǎn)」，年度保額在100-300萬，它們通常有1萬免賠額，主要作用是保障巨額醫(yī)療費(fèi)的。

小額醫(yī)療險(xiǎn)的保額通常在1萬元，沒有免賠額，一般只能報(bào)銷社保范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用，主要作用就是保障感冒發(fā)燒等小額住院費(fèi)用。

在購買上，首先推薦購買高額醫(yī)療險(xiǎn)，把巨額醫(yī)藥費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，在有社保可以報(bào)銷的情況下，小額醫(yī)療險(xiǎn)都不是那么必要。

2）重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)就是為將來某一天不幸發(fā)生重大疾病提供保障的。

什么疾病是重疾？保監(jiān)會(huì)只規(guī)定了其中的25種，但目前的重疾險(xiǎn)保障的疾病已經(jīng)遠(yuǎn)超25種了，擴(kuò)充的疾病都是各家保險(xiǎn)公司自家決定的。

重疾險(xiǎn)保障多少種疾病只是營銷的噱頭，其中有6種重疾是需要特別關(guān)注的，可以參考下圖A、B框內(nèi)重疾；

重疾險(xiǎn)一個(gè)突出特點(diǎn)是確診給付保額，這跟醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)用有很大不同。

比如買一款100萬保額的重疾險(xiǎn)，再買一款100萬保額醫(yī)療險(xiǎn)，如果某天不幸確診了重大疾病，住院花費(fèi)了30萬。重疾險(xiǎn)會(huì)直接給付100萬保額，醫(yī)療險(xiǎn)是用來報(bào)銷30萬的醫(yī)藥費(fèi)用。

重疾險(xiǎn)給付的100萬保額是不受任何限制的，不論是看病、補(bǔ)貼家用，買房、買車都是可以的，有絕對(duì)的支配權(quán)；而100萬的醫(yī)療險(xiǎn)只能用來報(bào)銷住院費(fèi)用，并且是花多少報(bào)多少。

另外重疾險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)之間也是互相不沖突的，如果同時(shí)買了2份100萬重疾險(xiǎn)，那么患重疾后，兩家公司都會(huì)各自賠付100萬。

目前來說，重疾險(xiǎn)主要有兩種形態(tài)，一種是壽險(xiǎn)+重疾二合一的；另一種是單純保障重疾的。

壽險(xiǎn)+重疾二合一的重疾險(xiǎn)，相比較于單獨(dú)買壽險(xiǎn)以及單獨(dú)買重疾險(xiǎn)，要便宜一些，但這種組合最大的問題是，壽險(xiǎn)與重疾只能賠付其中的一個(gè)，如果先患重疾理賠了，就不再享有壽險(xiǎn)保障，再去買壽險(xiǎn)也是不可能的，這會(huì)是一個(gè)隱患。

所以把壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)分開買這類問題就能迎刃而解。

另外，重疾險(xiǎn)并不是僅僅用來補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用的，它還有一個(gè)作用是患病后補(bǔ)償家庭經(jīng)濟(jì)損失的，比如患重疾了，不能工作失去收入了，家庭經(jīng)濟(jì)就陷入了危機(jī)，這時(shí)候重疾險(xiǎn)賠付的保額就會(huì)起大作用，所以，即使有了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，也是需要買重疾險(xiǎn)的。

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)跟醫(yī)療險(xiǎn)也是互不沖突的，在報(bào)銷住院費(fèi)用時(shí)候，醫(yī)療保險(xiǎn)公司是不會(huì)扣除掉重疾保險(xiǎn)已經(jīng)賠付的100萬重疾保額的。

3）意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)主要保障兩個(gè)方面，一個(gè)是意外身故，另一個(gè)是意外殘疾。

意外身故是買給家人的，而意外殘疾是買給自己的。

意外身故好理解。意外殘疾特殊一點(diǎn)，給付的保險(xiǎn)金是根據(jù)殘疾的嚴(yán)重程度確定的，殘疾可以分十個(gè)等級(jí)，10級(jí)殘疾最輕、1級(jí)殘疾最嚴(yán)重，如果發(fā)生10級(jí)殘疾就給付10%的保額，發(fā)生1級(jí)就給付100%保額。

通常來說，意外險(xiǎn)是最容易買到的保險(xiǎn)，因?yàn)樗?strong>對(duì)健康要求最寬松，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銷售意外險(xiǎn)，大多都沒有健康要求了。

買意外險(xiǎn)的理由很簡單，這個(gè)世界太不安全，活到老是一種奢侈。

4）壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)是保障身故的，over了才賠付，所以作為被保人，是永遠(yuǎn)用不上它的，壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金都是給家人用的。

壽險(xiǎn)保障身故，意外險(xiǎn)也保障身故，但它們的保障是不完全一樣的。

壽險(xiǎn)保障意外身故及非意外身故，而意外險(xiǎn)僅僅保障意外身故，從這個(gè)角度講，壽險(xiǎn)是包括意外險(xiǎn)的；但是，意外險(xiǎn)也不是僅僅保障意外身故，它還保障意外殘疾，這是壽險(xiǎn)所不具有的。

單純買壽險(xiǎn)，就沒有意外殘疾保障；單純買意外險(xiǎn)，就沒有非意外身故保障，所以，意外險(xiǎn)跟壽險(xiǎn)保障范圍有重疊，但不能相互取代。

壽險(xiǎn)主要分了定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)，一般是保障10年、20年、30年、或至60歲、70歲這樣的，有確定的保障期間，如果在保障期間內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司賠付保額；如果保險(xiǎn)到期后，仍然生存良好，是不能獲得賠償?shù)摹?/p>

終身壽險(xiǎn)，就是保障到死的壽險(xiǎn)。因?yàn)槿吮厝凰劳觯越K身壽險(xiǎn)必然會(huì)賠付的，也就是不論買30萬、50萬保額，最終保險(xiǎn)公司一定會(huì)把這30萬、50萬賠付給你的受益人，這就導(dǎo)致終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)比較貴，它一般兼顧著財(cái)富傳承的作用。

壽險(xiǎn)是家庭經(jīng)濟(jì)支柱需要考慮配置的，他們都肩負(fù)著整個(gè)家庭的責(zé)任，簡單一點(diǎn)，身故了各種貸款，債務(wù)怎么辦？有了壽險(xiǎn)，這就不再是問題。

首先推薦購買定期壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)的本質(zhì)作用是在家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸去世后，能為整個(gè)家庭提供經(jīng)濟(jì)保障，老年人通常不是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，不存在壽險(xiǎn)保障的需求。

有了第一步找保險(xiǎn)產(chǎn)品，第二步，就是要在上面找到的產(chǎn)品中進(jìn)行合理組合，買保險(xiǎn)就是這么簡單。