關(guān)注好規(guī)劃微信（plan141）的朋友很多都沒買過商業(yè)保險，所以規(guī)劃君經(jīng)常被問一個問題：' 我的第一份保險應(yīng)該買什么？' 今天，規(guī)劃君就在這里統(tǒng)一回復(fù)一下。

先把我的結(jié)論放上來：

建議的投保順序是：重疾險→壽險→孩子 / 老人的保險→醫(yī)療險→投資型保險。

疑問：意外險哪兒去了？其實，無論你家的經(jīng)濟收入如何、也不分孩子、老人，都應(yīng)該優(yōu)先配置意外險。

首先，買保險有兩大原則：

1. 高額損失優(yōu)先

意思是某一風險事故發(fā)生的頻率雖然不高，但損失后果嚴重，則應(yīng)優(yōu)先投保。比如，可以提供所有門診報銷的醫(yī)療險和只提供幾十種重大疾病的重疾險相比，后者雖然發(fā)生概率很低，但是一旦得病每天幾千的進口藥或 ICU 很快就能拖垮一整個家庭，我們最需要防范的就是這種「后果極其嚴重的」事情。

這個原則也可以理解為：先生存，后生活。先保證自己的生存（意外險、重疾險）以及家人的生存（壽險），再考慮生活質(zhì)量的問題（醫(yī)療險、理財型保險）。

2. 結(jié)合家庭理財規(guī)劃，算清賬

需要多少保額、交得起多少保費，這都要結(jié)合收入水平、現(xiàn)有資產(chǎn)與負債、家庭理財規(guī)劃來看。

買保險時一定把賬算清楚，而且不能只算單獨一款保險的賬，得算總賬。比如是花年收入的 15% 買一份返還型保險，還是花 5% 年收入買消費型保險 +10% 年收入自己理財，30 年后哪個方案更好？利弊分別是什么？很多人買保險前沒算過這筆賬。

反正我算來算去得到的結(jié)果是，消費型保險 + 自己理財」最適合會理財?shù)哪贻p人，買保險還是要「以保障為本」。

基于以上 2 條原則，我推薦的買保險順序是：

1. 意外險

意外險是必備險種，最主要的保障是「意外殘疾」，意外醫(yī)療和意外身故也是很有用的保障。

意外險的保障比較簡單，不同產(chǎn)品之間差異較小，而且主要是 1 年期產(chǎn)品、售價幾十到幾百，很好挑選，買錯了也不心疼，明年換更好的產(chǎn)品就行了，最適合作為保險小白的入門險種。

2. 重疾險

重疾險也是必備險種，主要保障「重大疾病」，避免全家因病返貧。

重疾險比較貴，而且一般投保 20 年、30 年，出手前需要慎重考慮；而且現(xiàn)在各種重疾險五花八門，定期 / 終身、消費型 / 返還型、病種有多有少、各種附加服務(wù) .... 有人挑了半年一年也決定不了。

但是，重疾險和意外險是并列第一的必需險種，大家還是得打起精神來好好選一個。我的建議是：選擇消費型、無附加險的 30 年重疾險，35 歲以上可以考慮 20 年，保額 20-40w；不過不用一步到位，先買 20w，5 年后工資漲了再補個 20w。

3. 壽險

對于上有老 / 下有小 / 背著房貸的人來說，壽險也需要買。否則一旦英年早逝，需要靠你的收入生活的家人就沒有著落了。

但是壽險的保額比較有彈性，比如我給我媽每月 800 她也能溫飽，給 3000 呢她就過得比較舒服，如果我買個壽險受益人是我媽，其實保額的彈性就非常大了。所以可以買完重疾險，再根據(jù)自己還剩多少預(yù)算，來決定壽險怎么買（按說每年全部保費加起來占年收入的 5% 最合適，超過 10% 就太高了）。

4. 孩子 / 老人的保險

應(yīng)該先給家庭經(jīng)濟支柱買保險，再給沒收入的家庭成員買。

比如對于孩子來說，父母才是他們最大的保障，萬一父母出事了，孩子的吃飯上學(xué)都成問題，更別提交保費了。而只要父母還在，孩子受傷生病都會很快好起來，錢花掉了也能再掙。

5. 醫(yī)療險

醫(yī)療險是保障生活質(zhì)量的，算是錦上添花的高端險種，收入較高的人可以考慮。

6. 投資型保險

同樣適合收入高、閑錢多的人，對他們來說是個穩(wěn)健投資的好方式。對沒啥錢的年輕人來說，理財效率太低，提供的保障又較少，是不明智的選擇。

對了，以上說的都是人身保險，家財險、車險不在討論范圍內(nèi)哦 ~

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