【原】一篇長文讓您了解壽險、愛上壽險、選擇壽險！

小蝌蚪之找媽媽 2020-02-14

展開全文

在國內(nèi)有一類非常小眾的保險，這種保險懂行的人都在買，不懂的就算求他也沒用，它就是定期壽險。受制于傳統(tǒng)觀念等原因，目前定期壽險在國內(nèi)還很不受重視，但唐人保保（微信：bxzxfrs）有必要提一下，定期壽險是保保最喜歡的那類保險。

今天保保就通過一篇場文章，全方位來拆解 “壽險”，解答你關(guān)于壽險的全部疑問，一起發(fā)現(xiàn)它的美。目的就是讓大家了解壽險、愛上壽險、最后選擇壽險！

一、為什么要買壽險？

成家之后，收入開始增長，我們有更多的時間和金錢享受家庭生活。

而硬幣的另一面，中年則處處是危機，不僅要償還房貸車貸，還要考慮兒女的教育支出，及父母的養(yǎng)老和醫(yī)療的問題。在上有老、下有小的關(guān)鍵時刻，作為家庭收入的經(jīng)濟支柱，不能有任何的閃失。如果不幸由于疾病或意外身故，那么整個家庭的責任就都留給了對方，會讓整個家庭陷入困境，而這就是定期壽險的意義。 站著是印鈔機，躺下是一堆人民幣，定期壽險是家庭責任和愛的延續(xù)。

1、買定期壽險的人多嗎？

在國內(nèi)買定期壽險的人很少，非常少。深藍君找到了太平洋保險 2017 年度理賠報告，通過 209 萬的理賠用戶，我們可以看到，大家雖然買了保險，但是保額普遍都很低。

（數(shù)據(jù)來源：2017太保壽險理賠年度報告）

這種情況在其他保險公司也屢見不鮮，以深圳為例，可能每年給孩子在學習教育的投入都不止這個數(shù)了，如果家庭經(jīng)濟支柱身故，獲賠 3.3 萬有什么意義呢？死亡保障是人壽保險的核心所在。死亡保障不足意味著，如果賺錢養(yǎng)家的人意外過早死亡，家庭會面臨嚴重的經(jīng)濟困境。

瑞士再保險公布的最新 “亞太地區(qū)死亡保障缺口調(diào)查報告” 顯示，亞太地區(qū)的死亡保障缺口在逐漸增大。中國不僅在 13 個亞太市場中保障缺口最大，而且中國占了新增缺口規(guī)模的 80% 以上，所以增速也是最快的。

國內(nèi)相當數(shù)量的人為了返還和分紅，購買了保額不高的保險，根本沒有意識到保額的重要性，同理了解定期壽險意義的就更少了。

2、為什么定期壽險沒人買？

消費者：不了解定期壽險的作用，不明白為什么要買死了才能用上的保險，而且很多人覺得不吉利，忌諱生死；
保險銷售人員：說了半天客戶也不愿意買，同時保費比較低，且傭金很低；
保險公司：開發(fā)了也賣不出，徒勞的投入人力物力，費力不討好。

由于各種因素，就出現(xiàn)了這種情況，定期壽險這種在國外極其流行的產(chǎn)品，竟然在中國被大部分人忽視了。

二、什么是壽險，怎么分類？

定期壽險屬于壽險的一種，簡單來講壽險可以分為三類：一年期壽險、定期壽險、終身壽險。

1、一年期壽險

這種產(chǎn)品一般交一年保一年，采用自然費率，保費的價格逐年升高。

優(yōu)點：價格便宜，只保一年，靈活簡單；
缺點：和長期產(chǎn)品相比，續(xù)?？赡苁菃栴}，續(xù)保需要健康告知；
適合人群：預算不足的的年輕人，可以作為臨時保障。

2、終身壽險

終身壽險，顧名思義就是保終身的產(chǎn)品，不是定期的。人固有一死，所以購買終身壽險后，就一定可以獲得賠償?shù)摹?/p>

優(yōu)點：一定會賠付，因為人一定會身故；
缺點：價格比較貴，杠桿較低；
適合人群：已經(jīng)購買了足夠定期壽險的朋友，以及企業(yè)主。

如何能夠最合理高效地把財富傳遞給后代，是有錢人比較在意的問題，終身壽險是國際上公認的手段之一。終身壽險除了保障終身外，更多的是用在財富傳承、合理節(jié)稅等方面。

所以保保覺得選擇終身壽產(chǎn)品價格并不是主要原因，還要結(jié)合其他的因素綜合考慮，比如分期給付收益金的功能等等。

3、定期壽險

定期壽險由于只保障一段時間，比如 10 年、20 年、保到 60 歲，其實 60 歲前死亡發(fā)生率并不高，所以花很少的錢，就可以獲得極高的保額。

30 歲男性，100 萬保額，每年也就 1000 元左右，女性只需要幾百塊，無論家庭條件如何，由于產(chǎn)品價格低，誰都是能承受的起的。

在所有壽險中，深藍君首推定期壽險，過去我們已經(jīng)做了很多測評了，有興趣的朋友可看看具體產(chǎn)品對比分析。

三、如何挑選定期壽險？

上面我們已經(jīng)了解壽險的種類，接著來看看挑選一款壽險要如何選擇，我們重點看定期壽險。

1、保什么？

定期壽險很簡單，只要身故就能獲得賠付，這里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年后自殺也能獲得賠付。除了身故，主流定期壽險也是保障全殘，如果達到全殘的標準也是可以賠付的。

2、保多少年？

關(guān)于保障期限，其實是可以根據(jù)具體預算來選擇的，如果預算有限，可以選擇保障 10 年、20 年或至 60 歲。對于 90% 以上的普通家庭，深藍君建議定期壽險最長保到 60 歲，因為 60 歲我們已經(jīng)順利退休，孩子已經(jīng)成年，沒有太多的責任需要承擔了。

3、保額買多少？

關(guān)于買多少保額，其實就是如果不幸離開要留給家里多少錢。深藍君建議主要考慮下面的費用：

家庭債務：房貸、車貸；
子女撫養(yǎng)：教育、生活、娛樂；
贍養(yǎng)父母：養(yǎng)老、醫(yī)療。

對于北上廣深背負較大房貸的朋友可以考慮至少 100 萬及以上，二線及其他城市可以適當減少。目前市場上有些產(chǎn)品，只要保額不超過 200 萬以下都是可以沒體檢的，購買非常方便。

總體來講定期壽險健康告知非常寬松，常見的乙肝、結(jié)節(jié)等都可以投保，并且 1 - 6 類職業(yè)可以投保的產(chǎn)品也很多。所以身體如果存在問題，建議你先買一份定期壽險，這樣就不會在投保其他保險時，被健康告知中“延期、加費、除外責任”的問詢困擾了。

四、買定壽，還要關(guān)注什么？

除了上面長期的問題，深藍君還建議你了解以下內(nèi)容：

1、受益人的選擇

定期壽險可以指定是受益人，如果發(fā)生了理賠，保險金就可以按照比例發(fā)給受益人。

指定收益人：合同里有寫明受益人是誰，只有其才能領(lǐng)取理賠金；

法定受益人：合同里沒有指定收益人，需按照繼承法的順序領(lǐng)取理賠金。

2、可以給配偶投保

有的人希望保險雪中送炭，而有的人卻指望著通過保險發(fā)財致富，之前詳細分析過身邊的一些違背道德，投機取巧的行為。所以絕大部分的定期壽險只能自己給自己投保。

3、免責條款

免責條款的意思就是，如果發(fā)生了條款里面的內(nèi)容，那么保險公司是不賠的，保保隨便找了一款產(chǎn)品的免責條款，具體如下：

在本合同有效期內(nèi)，因下列原因之一導致被保險人身故，我們不承擔給付相應保險金的責任：

1. 您對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2. 被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；

3. 被保險人自本合同成立或者合同效力恢復之日起兩年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；

4. 被保險人主動吸食或注射毒品；

5. 被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛、或駕駛無有效行駛證的機動車；

6. 戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

7. 核爆炸、核輻射或核污染。

對于普通人完全可以不用關(guān)注免責條款，如果你實在在意，那么可以選擇瑞泰瑞和定期壽險，這是目前深藍君接觸到的免責條款最少的定期壽險，只有前三條。

五、定期壽險，常見疑問答疑

保保經(jīng)常能遇到如下 3 個經(jīng)典問題，這里統(tǒng)一匯總解答給大家：

1、買了意外險，還需要定壽嗎？

意外險只能保意外導致的身故，由于疾病導致的身故是不賠的，所以意外險并不能代替定期壽險。

2、買了帶壽險的重疾險，還需要定壽嗎？

有的重疾險的確帶有壽險責任，如果身故也是能獲得保額的。這種保險也不能代替重疾險，最大的問題就是保額不夠高。

目前國內(nèi)大部分人重疾險都在30-50萬之間，如果沒有罹患重疾而身故，50萬的保額完全不能滿足償還房貸，提供子女教育，和父母贍養(yǎng)的作用。以30歲女性為例，100萬保額的定期壽險也就幾百元左右，用極少的預算就能極高的保額，這是重疾險所達不到的。

3、定期壽險滿期返還嗎？

定期壽險保障期滿后，不會返保費給大家，所以每年保費才那么便宜，而且保保已經(jīng)多次強調(diào)，普通人非常不推薦購買返還型的保險。

有的人會覺得定期壽險，如果滿期未出險，豈不是錢就打水漂了？首先要強調(diào)這個問題很初級，因為在保障時間內(nèi)保險已經(jīng)給了我們?nèi)藟郾Ｕ?，如果滿期了首先要感謝上帝自己還活著，所以并不存在打水漂的問題。其次那些看似白花了的保費，都去賠給了那些出險的家庭，這就是保險互助屬性的最直接體現(xiàn)。