來源 | 證券日報(bào)

去年12月份，“現(xiàn)金貸”監(jiān)管文件落地?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱“《通知》”），對現(xiàn)金貸市場劃出了三大門檻：綜合利率36%以下、牌照經(jīng)營和場景依托。因此，沒有放貸牌照的機(jī)構(gòu)，不能做現(xiàn)金貸，有牌照的（消費(fèi)金融、小貸牌照等），必須依托場景，即資金有指定用途。

近期，有投資者向《證券日報(bào)》記者反映，一家名為“優(yōu)億金融”的“消費(fèi)金融”平臺似乎還在違規(guī)發(fā)放現(xiàn)金貸。據(jù)其官網(wǎng)介紹，優(yōu)億金融主營手機(jī)、電腦、電瓶車、摩托車、駕校等小額消費(fèi)金融分期業(yè)務(wù)，但《證券日報(bào)》記者在其官網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)平臺推出的“優(yōu)億升級貸”，“無需抵押、無需材料、提供身份證”就可以辦理借款，額度從500元-30000元不等。通過查詢企業(yè)信息，該平臺業(yè)務(wù)范圍并無網(wǎng)絡(luò)小貸或消費(fèi)金融，也就是根本不具備放貸的資質(zhì)。

現(xiàn)金貸近年最受關(guān)注的一點(diǎn)就是部分平臺涉嫌發(fā)放變相的高利貸，《證券日報(bào)》記者根據(jù)優(yōu)億金融的費(fèi)用進(jìn)行測算發(fā)現(xiàn)，平臺的借款折合年化利率高達(dá)255.5%，超過現(xiàn)金貸36%的紅線7倍有余。此外，在不少投訴平臺上都有用戶對優(yōu)億金融的投訴。

在消費(fèi)金融的“遮蓋下”，優(yōu)億金融到底藏著什么貓膩？

無網(wǎng)絡(luò)小貸和消費(fèi)金融牌照

涉嫌違規(guī)發(fā)放現(xiàn)金貸

據(jù)優(yōu)億金融官網(wǎng)顯示，平臺的運(yùn)營方為深圳普惠快捷金融服務(wù)有限公司（以下簡稱“深圳普惠快捷”）?！蹲C券日報(bào)》記者打開優(yōu)億金融官方微信公眾號，其在今年5月份到6月份最新的幾條推送內(nèi)容中還在大肆宣傳著旗下兩款疑似現(xiàn)金貸的產(chǎn)品“短平快”與“長期貸”。其宣傳語處處可見“快速申請、快速到賬”、“沒錢找小優(yōu)，拿上30000元，又是一條好漢”等字樣。

具體來看，“短平快”產(chǎn)品的介紹是“隨借隨還，按日計(jì)息，最快30秒到賬”，額度為500元-30000元，而辦理?xiàng)l件則只需要提供身份證和銀行卡就可以申請。“長期貸”的介紹是”按月還款，額度高，期數(shù)靈活，最快一天放款“，額度為3000元-30000元，辦理?xiàng)l件與“短平快”相同，只是多一條“年滿18歲”?！蹲C券日報(bào)》記者從網(wǎng)頁上申請快款時(shí)發(fā)現(xiàn)，所需填的資料僅包括姓名、電話、年齡、居住城市等基本信息，并沒有所需金額或是借款用途等。

《證券日報(bào)》記者通過天眼查查詢深圳普惠的企業(yè)信息，以及其對外投資的成都普惠快捷商務(wù)服務(wù)有限公司（以下簡稱“成都普惠快捷”）和貴陽普惠快捷科技有限公司（以下簡稱“貴陽普惠快捷”）的經(jīng)營范圍，發(fā)現(xiàn)三者均未獲得消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)小貸等放貸資質(zhì)類牌照。

根據(jù)《通知》的規(guī)定，未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)，優(yōu)億金融明顯違反了這一準(zhǔn)則。同時(shí)，第一網(wǎng)貸相關(guān)人士對《證券日報(bào)》記者表示，即使獲得了相關(guān)牌照，無場景依托的現(xiàn)金貸也是監(jiān)管不允許的違規(guī)業(yè)務(wù)?！锻ㄖ访鞔_，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的小額貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款；P2P網(wǎng)貸不得提供無指定用途的借貸撮合業(yè)務(wù)。

借款年化利率高達(dá)255%

涉嫌變相收取砍頭息

現(xiàn)金貸普遍具有小額、期限短、借款利率高等特點(diǎn)，此前現(xiàn)金貸被納入互金風(fēng)險(xiǎn)整治正是因?yàn)槠洹案呃J”等亂象。綜合優(yōu)億金融官網(wǎng)、微信公眾號、APP上的信息可以了解到，借款人在優(yōu)億金融進(jìn)行身份認(rèn)證后就有了一定授信額度（評判標(biāo)準(zhǔn)未知），之后就可隨時(shí)在官網(wǎng)、微信平臺或APP上申請借款了。

在借款利率方面，優(yōu)億金融APP的費(fèi)用說明中描述：若申請辦理1000元，14天借款到期共需還款1098元；若辦理500元，7天到期共需還款524.5元。雖然平臺宣傳“超低利息”，但《證券日報(bào)》記者通過簡單計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，所謂的“超低利息”一點(diǎn)都不低，折合年化利率已達(dá)255.5%，超過現(xiàn)金貸36%紅線的7倍。

關(guān)于逾期費(fèi)用，優(yōu)億金融的費(fèi)用說明中描述道：還款日后1天-5天為容時(shí)期，容時(shí)期內(nèi)滯納金是每天收取借款金額的1%，容時(shí)期后仍未還款，則進(jìn)入逾期狀態(tài)，每天收取借款金額的2%作為滯納金，也就是折合年化費(fèi)率分別為365%和730%。

此外，根據(jù)優(yōu)億金融的說明，在該平臺上借款不僅要付利息，還有快速信審費(fèi)，平臺的說法是“付給第三方機(jī)構(gòu)核實(shí)客戶的信用信息”，還有固定金額的賬戶管理費(fèi)。這樣的做法無疑會增加借款人綜合借款成本，并可能涉及收取“砍頭息”等問題（所謂“砍頭息”，即在放款給借款者時(shí)先從本金里扣除利息。）。而《通知》第四條第一點(diǎn)明確指出，“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等”，優(yōu)億金融也明顯違反要求。

曾被工商列入經(jīng)營異常

旗下公司多次被罰

《證券日報(bào)》記者在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上查詢深圳普惠快捷顯示，該公司的注冊地為深圳市寶安區(qū)西鄉(xiāng)街道西鄉(xiāng)大道與前進(jìn)二路交匯處寶運(yùn)達(dá)物流中心研發(fā)綜合樓2樓G26室。但是，優(yōu)億金融官網(wǎng)卻介紹，平臺辦公地為四川省成都市環(huán)球中心N2區(qū)1702，注冊地與辦公地跨省市，而或許也正因?yàn)檫@個(gè)原因，該公司于2018年5月17日被列入經(jīng)營異常名錄 。

不過，雖然經(jīng)營地遠(yuǎn)在成都，但優(yōu)億金融在深圳的注冊地址卻經(jīng)過了多次變更。工商信息顯示：2017年9月21日，深圳普惠快捷注冊地由深圳市前海深港合作區(qū)前灣一路1號A棟201室（入駐深圳市前海商務(wù)秘書有限公司）變更為深圳市寶安區(qū)西鄉(xiāng)街道共和工業(yè)路西發(fā)B區(qū)旭生研發(fā)樓大廈11層1113A。

而不到一個(gè)月，2017年10月9日，深圳普惠快捷注冊地變更為深圳市寶安區(qū)新安街道建安一路37號509室。3個(gè)月后，2018年1月3日，該公司注冊地再次變更為深圳市寶安區(qū)西鄉(xiāng)街道西鄉(xiāng)大道與前進(jìn)二路交匯處寶運(yùn)達(dá)物流中心研發(fā)綜合樓2樓G26室。

此外，值得關(guān)注的是，深圳普惠快捷對外投資的成都普惠快捷目前的法定代表人為張英，系由去年6月15日由深圳普惠快捷法定代表人黎曉輝變更而來。而據(jù)企業(yè)工商信息的行政處罰顯示，成都普惠快捷的子公司遭到多次處罰：其滄州分公司曾因違反稅收管理規(guī)定而受到行政處罰；蘭州分公司曾因違反登記管理規(guī)定而受到行政處罰；滄州分公司和石家莊分公司曾因其他原因受到行政處罰。而且，其樂山分公司曾因?yàn)榘匆?guī)定提交年度報(bào)告信息而被列入企業(yè)經(jīng)營異常名錄；臨沂分公司、廣州分公司、江門分公司、呂梁分公司、清遠(yuǎn)分公司都曾因登記的住所或經(jīng)營場所無法聯(lián)系而被列入企業(yè)經(jīng)營異常名錄。

平臺身纏大量投訴

涉嫌詐欺、惡意催收

《證券日報(bào)》記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從2016年開始就有借款人開始投訴優(yōu)億金融涉嫌詐欺、高利貸和惡意催收等。

有借款人反映，他于去年2月份在烏魯木齊某廣場購買一款價(jià)值2799元的手機(jī)，采用的是優(yōu)億金融分期付款方案：首付500元，分三期償還每期222元，余款最后一次性付清，需額外付200元手續(xù)費(fèi)，不產(chǎn)生利息?！扒叭谖野磿r(shí)還款，最后一個(gè)月，我致電客服要求一次性付款，結(jié)果客服告訴我需提前15天打電話一次性辦理才行，可是之前給我辦理業(yè)務(wù)的工作人員并未給我提及這一點(diǎn)。第二次，我提前打電話想一次性償還，結(jié)果客服告訴我要去門店再打電話辦理，而且我得知我雖已經(jīng)還了1600多元，但還有1800多元要還”，他說道，“每一次客服說的都不一樣，一直以各種理由推脫，不為我辦理一次性償還，而且每個(gè)月都有高額利息，打電話反饋給該片區(qū)經(jīng)理也并未得到有效解決，當(dāng)初辦理分期付款的業(yè)務(wù)員跟售后服務(wù)人員說法不一致?！?

此外，優(yōu)億金融還因?yàn)殡娫掤}擾、惡意催收、侵犯個(gè)人隱私而遭到多起投訴。在聚投訴平臺上，有多個(gè)投訴人表示，優(yōu)億金融惡意添加貸款人親友的微信，騷擾、恐嚇、侮辱其通訊錄好友。