“我印象中是幾萬塊，但是具體多少也沒算過。但我打開一個(gè)個(gè)平臺(tái)記錄算下來就傻眼了，沒想到不知不覺已經(jīng)欠了13萬，這是一個(gè)我連想都不敢想的數(shù)字?！?4歲的小王對(duì)自己實(shí)際欠債的金額感到不可思議。小王在長(zhǎng)沙開了兩年半的女裝店，而現(xiàn)在她整天面對(duì)的就是如何應(yīng)對(duì)這巨大的債務(wù)壓力，盡快“上岸”。

　　回想兩年多以前，自己的店鋪就是她在現(xiàn)金貸中“下水”的原因。“第一次接觸現(xiàn)金貸，借了4300元，就是為了預(yù)付店鋪兩個(gè)月的房租?！毙⊥趸貞浀溃S后的勢(shì)態(tài)似乎不受她控制，在1個(gè)平臺(tái)上借的4300元在兩年多時(shí)間里，發(fā)酵為51個(gè)平臺(tái)上合計(jì)的13萬多。

　　兩年多的時(shí)間里，在小王負(fù)債逐步積累的同時(shí)，現(xiàn)金貸一直保持著“野蠻”生長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，這一態(tài)勢(shì)在今年十月份，以趣店成為在美上市市值最高的中國互聯(lián)網(wǎng)金融公司為標(biāo)志，更是達(dá)到頂峰。

　　監(jiān)管政策的突然出臺(tái)讓數(shù)千家現(xiàn)金貸平臺(tái)集體收縮，在沒有新借款可貸的情況下債務(wù)逾期者比比皆是。像小王這樣深陷現(xiàn)金貸“泥沼”里，掙扎著想要“上岸”的人，在數(shù)量已達(dá)千萬的現(xiàn)金貸用戶中還有很多。在這些債務(wù)深陷者的群體里，“下水”意味著開始借錢度日，“上岸”則指還清債務(wù)。

　　面對(duì)不斷增多的逾期借款，催收電話接連而至，小王通過網(wǎng)絡(luò)找到了在各種微信群、QQ群里聚集的同伴。看著群中閃動(dòng)的大量消息，群友分享的悲喜故事，小王想得最多的就是：“我該怎么辦？”

　　“人性化”的現(xiàn)金貸

　　“那時(shí)候這些現(xiàn)金貸平臺(tái)簡(jiǎn)直是救人于危難，我覺得它們很人性化，素不相識(shí)的人也敢把錢借給我，相比去跟親朋好友低頭還借不到的那種心情，落差太大了?！毙⊥趸貞涀畛鯊钠脚_(tái)借款的心情時(shí)如是說。

　　小王第一次接觸現(xiàn)金貸平臺(tái)，源于急需補(bǔ)交的房租。

　　“我15年結(jié)的婚，從親戚手里接手了現(xiàn)在的店鋪，本來說好租金是一個(gè)月一交，但是店鋪被出售給了別人，新的房東要求我們按照季度交租，也就意味著當(dāng)時(shí)要多交兩個(gè)月的房租，大概1萬左右。”小王說。但她當(dāng)時(shí)沒有存款，沒有周轉(zhuǎn)資金，家里、朋友也因種種原因自顧不暇。

　　情急之下，小王開始嘗試在互聯(lián)網(wǎng)上搜尋有用的貸款信息。第一次成功獲得貸款額度是在拍拍貸?！霸诰W(wǎng)上搜貸款信息，發(fā)現(xiàn)了很多關(guān)于貸款的廣告，我試了下拍拍貸這個(gè)貸款軟件，當(dāng)天填寫了資料，傍晚七點(diǎn)通過審核就拿到了4300元的額度，加上手頭上準(zhǔn)備進(jìn)貨的7000塊錢，終于湊夠了房租。”“借款方式非常簡(jiǎn)單?！爆F(xiàn)年24歲，在新疆烏魯木齊從事測(cè)量工作的小姚15年初春節(jié)和朋友出去玩錢沒帶夠，第一次接觸現(xiàn)金貸平臺(tái)?！熬褪峭ㄟ^百度搜索關(guān)鍵詞‘小額借款平臺(tái)’，出來很多廣告，然后選擇了里面的一個(gè)叫‘玖富叮當(dāng)’的平臺(tái)，填寫了信息，就借出了款?！薄按蟛糠制脚_(tái)都是不問借款原因的，只需要身份證照片、本人手持身份證的照片、手機(jī)驗(yàn)證等，然后填好資料就可以借款了?！蹦壳霸诤邶埥R齊哈爾市從事教師工作，38歲的范女士表示，她因?yàn)楠?dú)自帶孩子，生活壓力較大才選擇現(xiàn)金貸?！昂屠瞎恢痹趨f(xié)議離婚，孩子在上高中，學(xué)雜費(fèi)、補(bǔ)課費(fèi)、生活費(fèi)一個(gè)人負(fù)擔(dān)不過來，又不想總是跟年邁的母親伸手要錢，同事朋友我更不愿意張口。手機(jī)上總可以收到各種現(xiàn)金貸平臺(tái)的短信，因此才一次次地禁不住誘惑在現(xiàn)金貸平臺(tái)借款?！狈杜空f。

　　據(jù)互金安全專委會(huì)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)金貸平臺(tái)用戶近1000萬人，與小王、范女士等一樣存在多頭借貸情況的用戶有近兩百萬人。這樣的多頭借貸行為，實(shí)際上極易讓借貸者陷入以貸養(yǎng)貸的惡性循環(huán)。

　　便捷的網(wǎng)絡(luò)審核形式和眾多的平臺(tái)選擇，讓像小王一樣有借款需求的人產(chǎn)生了“得來全不費(fèi)功夫”的錯(cuò)覺?！暗昀锷忾_張之后一直沒啥起色，我弟媳提醒我該進(jìn)新貨了。但是手頭上交了房租也沒有收入進(jìn)賬，根本沒有進(jìn)貨錢?！毙⊥跽f，“這個(gè)時(shí)候我就想到了那筆網(wǎng)上貸的4300元，想著還能不能再借出來點(diǎn)?？墒桥呐馁J沒有額度了，我又繼續(xù)在網(wǎng)上搜索，發(fā)現(xiàn)有很多類似的平臺(tái)，我就一個(gè)個(gè)下載，提交資料一個(gè)個(gè)審核，也基本上都借到了款?！?/p>

　　之后的生活中，店鋪的房租、家里的日常開銷、孩子的生活費(fèi)，甚至包括一次意外的宮外孕手術(shù)費(fèi)用，小王都會(huì)從各種各樣的現(xiàn)金貸平臺(tái)中借，她手機(jī)里的現(xiàn)金貸APP數(shù)量也與日俱增?！白罡叩臅r(shí)候，手機(jī)里各種借貸平臺(tái)的應(yīng)用有七十個(gè)左右?！毙⊥醣硎?。

　　然而，也正是這份讓用戶“欲罷無能”的借款便利，使得現(xiàn)金貸的市場(chǎng)規(guī)模迅速膨脹起來。

　　網(wǎng)貸之家研究中心數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)貸平臺(tái)短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在近一年中呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。2017年1-10月P2P網(wǎng)貸短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)總成交量約是2016年全年的5倍。根據(jù)估測(cè)，目前整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)?，F(xiàn)已超1萬億元。

　　不僅如此，今年10-11月，趣店、和信貸、拍拍貸等互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛赴美上市，其業(yè)績(jī)都非常驚艷，令國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)嘩然。

　　然而，透過高增長(zhǎng)、高利潤(rùn)和看起來華美的金融科技“外衣”，一個(gè)不甚美麗的事實(shí)是，支撐這些令業(yè)界艷羨數(shù)據(jù)的還是最陳舊的金融邏輯——直接或間接地獲取利差的高額收益。

　　實(shí)際上，利率畸高一直是現(xiàn)金貸存在的問題，也是借貸者的風(fēng)險(xiǎn)之一。現(xiàn)金貸平臺(tái)要么不在顯著的位置提示利率，要么用“障眼法”讓借款人實(shí)際貸款利率的心理評(píng)估明顯下降。這種“障眼法”主要是通過分期付款和費(fèi)率的方式實(shí)現(xiàn)。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，以12個(gè)月分期為例，借款人以為自己在十二個(gè)月內(nèi)占用的貸款資金是借出資金，實(shí)際上平均下來自資金占用額度只有貸款額度的一半。并且現(xiàn)金貸平臺(tái)的服務(wù)費(fèi)不僅是前置收取，而且是從你的平均貸款余額中直接扣除的。因此往往實(shí)際貸款利率都會(huì)超出36%，也就是按法律上的標(biāo)準(zhǔn)屬于“高利貸”。這樣的“障眼法”小王們并不能識(shí)破。

　　“我沒想過有這么高的利率，只知道平臺(tái)會(huì)收取平臺(tái)費(fèi)，然后可以分期付款，在期限之前還就行?！薄爸拔以凇畼O速現(xiàn)金俠’里借款4200元，21天還，實(shí)際到賬3318元，服務(wù)費(fèi)用882元?？墒且?yàn)榻璨坏藉X了，所以沒法還，現(xiàn)在逾期11天了，要還5124元?！毙⊥蹩粗謾C(jī)上的賬單，覺得有些不可思議。

　　而范女士同樣如此，“其實(shí)現(xiàn)在算算，一年的利息及其他所謂的各種費(fèi)用，就要2、3萬?！?/p>

　　“突然變臉”的現(xiàn)金貸

　　小王原以為，這樣以貸養(yǎng)貸的生活至少還能再持續(xù)一段時(shí)間，她瞞著家人，承受著巨大的心理壓力，“我從來不讓我老公碰我的手機(jī)，連做手術(shù)那天我都是關(guān)機(jī)的，我害怕讓他看到我手機(jī)上這些平臺(tái)的應(yīng)用。”

　　這一切，在11月左右起了變化。從那時(shí)起，曾讓小王覺得充滿“溫情”的現(xiàn)金貸平臺(tái)，成為了驚擾她和身邊親朋好友生活的噩夢(mèng)。

　　“不知道為什么，11月中下旬，很多平臺(tái)還進(jìn)去錢就借不出來了。我從沒有逾期過啊，為什么突然就不讓借了。我當(dāng)時(shí)并不知道國家要出政策，只知道我還不上錢了。每天都有到期的款項(xiàng)，但是已經(jīng)沒有平臺(tái)可以借到錢了。”小王回憶起當(dāng)時(shí)的情形，“我發(fā)了瘋一樣從親戚朋友找到微信好友，甚至是很少聊天的朋友借錢，以為我還了款就可以貸出錢來了。但是一天、兩天、三天，越來越多的平臺(tái)借款到期，但是再也沒能貸出錢來?！?/p>

　　小王被越來越多平臺(tái)借款逾期所折磨，幾乎每天都有還款日。

　　一般情況下，小額現(xiàn)金貸斷貸不會(huì)給借款人帶來過大的壓力，但急劇膨脹的現(xiàn)金貸催生了大量共帳及過度負(fù)債者，因此一旦斷貸，會(huì)使如小王這樣的借貸者短期內(nèi)償債壓力驟增，并可能造成大面積逾期。

　　與此同時(shí)，一系列監(jiān)管措施的出臺(tái)，后續(xù)資金的截流和推出，也讓眾多平臺(tái)倍感壓力，在縮緊甚至?xí)和７刨J的同時(shí)，也加大了催收力度。

　　各種平臺(tái)的逾期催收電話成為讓小王膽戰(zhàn)心驚的日常。“現(xiàn)在很多平臺(tái)借款都逾期了，家里人、親戚、朋友都接到了騷擾電話?！靶⊥跽f。她向記者展示了“貸上錢”公司催收人員給她發(fā)的短信，里面提到：“如果不能在兩小時(shí)內(nèi)還款，將對(duì)借款人的行為依法啟動(dòng)調(diào)查程序，期間將不間斷聯(lián)系你的親友及單位核實(shí)你的還款能力。后續(xù)不排除委托第三方財(cái)務(wù)公司上門收款?！?/p>

　　“一般催收都是以打電話，爆通訊錄為威脅，或者PS不堪入目的照片，然后群發(fā)給電話通訊錄?！狈杜空f，“就算打電話，也是用的網(wǎng)絡(luò)電話，追查不到聯(lián)系人，所以沒辦法報(bào)警。我這里還有兩個(gè)催收公司打給我的電話錄音，里面都是罵的不堪入耳的話，其中一個(gè)我只逾期了一天?！?/p>

　　現(xiàn)金貸后監(jiān)管時(shí)代的“上岸”之路

　　實(shí)際上，現(xiàn)金貸“狂歡”背后存在的“過度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯?jìng)€(gè)人隱私”等問題，早已經(jīng)引起監(jiān)管部門的高度警惕。

　　12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作。自此現(xiàn)金貸新規(guī)落地。

　　這一系列監(jiān)管措施和現(xiàn)金貸新規(guī)的落地，使得眾多現(xiàn)金貸平臺(tái)紛紛“剎車”，小王這樣的借貸者資金鏈突然斷裂。一直埋頭于各個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)的借貸者這時(shí)才抬起頭來，重新審視起自己的借貸行為。“到后面，逾期越來越多，面對(duì)越來越頻繁的催收電話，我覺得瞞不住了。所以就鼓起勇氣告訴了我老公，說完我輕松多了?！毙⊥蹩嘈Φ?，“然后我老公問我到底借了多少錢，我印象中是幾萬塊，但是具體多少也沒算過，所以當(dāng)著老公的面，我打開一個(gè)個(gè)平臺(tái)記錄算了一下，算完就傻眼了，沒想到不知不覺我已經(jīng)欠了13萬了，這是一個(gè)我連想都不敢想的數(shù)字?！?/p>

　　“沒有想到”是眾多借貸者在以貸養(yǎng)貸路徑斷絕后，仔細(xì)計(jì)算自己的賬單后，不約而同發(fā)出的感慨。的確，奔命于多平臺(tái)借貸的他們也許都忘了思考：“最后到底要還多少錢？”

　　“要不是國家整頓，我都無法想象自己會(huì)借到哪種程度。一開始借的時(shí)候，還會(huì)老老實(shí)實(shí)地還，到后來就是完全不管不顧，能借出來就行?！蹦壳霸诔啥即蚬ぃ虿惋嬓袠I(yè)創(chuàng)業(yè)失敗，初次借款的27歲小胡感慨道。

　　當(dāng)清楚和接受了自己的借貸數(shù)額后，小王們接下來面對(duì)的兩個(gè)問題就是“還不還”和“如何還”。

　　一位網(wǎng)名叫否極泰來的網(wǎng)友說：“我一開始了解到那些借貸逾期的人被暴力催收時(shí)，覺得很氣憤，然后就通過微博話題什么的，聚集了一批有類似經(jīng)歷的人，建了微信群，讓大家可以互通消息相互幫助，這個(gè)群最后發(fā)展到5個(gè)，快兩千人了。不過我前兩天把這些群都解散了?！爱?dāng)問及為什么解散這些群，他表示：“我的初衷是讓大家可以找到集體相互幫助，但是后來的情況是我看特別多的人，包括很多學(xué)生，根本就沒有還款意愿，只是發(fā)泄負(fù)面情緒，怎么說也沒用，所以我就解散了群?！?/p>

　　“我加了一個(gè)群，現(xiàn)在接近300人，這些人都是在多個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)借貸，現(xiàn)在還不上，就抱團(tuán)相互安慰和想辦法。我觀察了一下，群里大部分都是20多歲的年輕人，借款的理由包括高消費(fèi)、賭博、吸毒啥的，和我們中年人補(bǔ)貼家用還不太一樣?！狈杜空f道。

　　正是基于上述情況，《通知》規(guī)定不得向無收入來源的借貸人放貸，這意味著包括大學(xué)生在內(nèi)的諸多無收入來源人群將被排除在“現(xiàn)金貸“的服務(wù)范圍之外。

　　而對(duì)于小王來說，在面對(duì)“如何還”的問題時(shí)，“時(shí)間”成為了她迫切需要的東西。

　　“我會(huì)還錢，我也在想辦法盡快還錢，但是請(qǐng)給我時(shí)間?！毙⊥鯚o奈地表示，小王現(xiàn)在手機(jī)里還剩51個(gè)平臺(tái)的APP，每還完一個(gè)就會(huì)刪一個(gè)?！鞍职衷缇筒婚_出租車了，現(xiàn)在知道我欠了這么多錢，又開始跑出租車，但是13萬多，真的是一時(shí)半會(huì)拿不出來，畢竟全家一年都掙不出這么多?！闭f起這，小王覺得非常愧疚。

　　小王說，她加了一個(gè)微信群，里面全部都是和她類似的還貸者。她感到壓力大的時(shí)候，就會(huì)和群里的姐妹聊一下，互相加油打氣，微信群名是“明天會(huì)更好”?！芭笥褞臀艺伊艘粋€(gè)電話銷售工作，底薪加提成大概一個(gè)月五六千，我轉(zhuǎn)掉店鋪后立馬就去上班，能賺一點(diǎn)是一點(diǎn)。為了我的孩子，為了我的父母，我也會(huì)努力的?！毙⊥跞缡钦f。

　　目前，已有公司開始嘗試做催收現(xiàn)金貸平臺(tái)和小王這類借貸者中間的“潤(rùn)滑劑”，通過提供網(wǎng)貸問題咨詢、資金援助申請(qǐng)、法律團(tuán)隊(duì)援助等方式，幫助雙方達(dá)成可接受的債務(wù)和解，并且為借貸者提供心理咨詢和就業(yè)援助。正在注冊(cè)專門從事債務(wù)和解公司“債緩還”的茍宏祥說：“平臺(tái)和借貸者之間的問題，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比我們想的復(fù)雜，但是我們還是想要做一點(diǎn)事?！?/p>

　　“我們不想偏袒任何一方，我們也在摸索，在揭露問題的同時(shí)，如何為遇到問題的人做一點(diǎn)事?！逼埡晗楸硎?。