隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以及民營(yíng)銀行的發(fā)展，最近這幾年各類(lèi)創(chuàng)新型的銀行存款產(chǎn)品頻現(xiàn)，比如民營(yíng)銀行里面的智能分段計(jì)息產(chǎn)品、可隨時(shí)存取的“當(dāng)日”系類(lèi)高息產(chǎn)品，另外還有各類(lèi)小額的普通定期也享受到只有大額存單才所具備的“靠檔計(jì)息”功能的創(chuàng)新產(chǎn)品，可謂群魔亂舞。

國(guó)內(nèi)主要民營(yíng)銀行各類(lèi)高息智能存款產(chǎn)品

受民營(yíng)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)各類(lèi)創(chuàng)新智能存款產(chǎn)品的影響，傳統(tǒng)的線下銀行也紛紛提高了自身的存款利率，最為典型的當(dāng)屬于受民營(yíng)銀行沖擊最嚴(yán)重的村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)實(shí)中部分村鎮(zhèn)銀行更是一度直接推出了4.1%的一年期的定期存款利率，在利率上完全不輸給民營(yíng)銀行的各類(lèi)高息智能存款。

某村鎮(zhèn)銀行的存款利率

大家都知道，銀行的利潤(rùn)來(lái)源主要是：息差，即貸款利息的收入-存款利息的支出，所以一旦存款利率大幅度提升，銀行為了維持利潤(rùn)，只能跟隨著提高貸款利率，而利率提高，會(huì)加重國(guó)內(nèi)實(shí)體企業(yè)的融資成本（貸款的主力為各實(shí)體企業(yè)），這完全違背了我國(guó)給實(shí)體經(jīng)濟(jì)減負(fù)的大原則。

為此2020年3月9日，中國(guó)人民銀行正式下發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，在這份通知中，央行明確提到：各存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行中國(guó)人民銀行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。按照我國(guó)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的第二十四條規(guī)定：“未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息”。目前除了商業(yè)銀行的大額存單（20萬(wàn)元起存）允許有靠檔計(jì)息外，其余的產(chǎn)品理論上均不允許有靠檔計(jì)息功能，因?yàn)榭繖n計(jì)息功能違背了《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》，所以必須整改。

這也是目前各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及民營(yíng)銀行的分段計(jì)息（靠檔計(jì)息的升華版）及“當(dāng)日”系列的高息產(chǎn)品（創(chuàng)新型存款產(chǎn)品，提前支取實(shí)際是通過(guò)第三方轉(zhuǎn)讓來(lái)實(shí)現(xiàn)高息）均已紛紛下架的原因。

曾經(jīng)的當(dāng)日系列產(chǎn)品

央行之所以出手，除了因?yàn)檫@類(lèi)存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品增加商業(yè)銀行的負(fù)債成本（銀行的攬儲(chǔ)成本增加），導(dǎo)致實(shí)體負(fù)擔(dān)加重外，還有另一方面的考慮就是互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)巨大流量，存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品的快速擴(kuò)張或?qū)⒎糯罅鲃?dòng)性壓力，引發(fā)金融體系的不穩(wěn)定。所以央行并非說(shuō)是看存款利率高，故意壓低利率。

總結(jié)

此次事件之后，商業(yè)銀行的存款利率應(yīng)該會(huì)回落到一個(gè)低谷，后續(xù)對(duì)于民眾而言，要獲得高息的產(chǎn)品主要有兩個(gè)渠道:一是選擇銀行的大額存單，目前同一家銀行同一個(gè)檔期之內(nèi)，大額存單的利率最高；二是選擇無(wú)特殊“功能”的地方中小銀行的中長(zhǎng)期定期存款。但這兩個(gè)均有不利因素，第一個(gè)是大額存單需要20萬(wàn)元起步；第二個(gè)是資金的流動(dòng)性較差，一旦提前支取，以活期計(jì)息。所以說(shuō)此次央行出手之后，民眾要在獲得高利率的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，基本很難尋覓到了。