一、怎樣存款收益最大
據(jù)《中華工商時(shí)報(bào)》報(bào)道：從定期存款的期限來看，宜選擇短期。一方面，存款期限長短對利率的影響已經(jīng)不大，一年期存款利率和五年期存款利率的差距由原來的2.88個(gè)百分點(diǎn)縮小到現(xiàn)在的0.63個(gè)百分點(diǎn)。另一方面，如今存款利率已是歷史最低，一般來說，這種狀況不可能持續(xù)幾年，一旦經(jīng)濟(jì)形勢好轉(zhuǎn)，走出通貨緊縮，利率必然相應(yīng)調(diào)高。若現(xiàn)在選擇長期存款，在利率調(diào)高時(shí)一時(shí)無法享受較高的利率，將受到損失。而短期存款流動性強(qiáng)，到期后馬上可以重新存入。
從集中和分散來看，宜相應(yīng)分散。這里的集中和分散，既指每筆存單的金額，也指存單到期的期限。在存款到期的時(shí)間上，可以采用循環(huán)周轉(zhuǎn)法，比如每月從工資中取出200元，均存定期一年，這樣一年后，每個(gè)月都有到期存款可備使用，比把錢積累到一定金額再存定期劃算。
從儲蓄和國債來看，宜選擇國債。相對于儲蓄而言，國債具有諸多優(yōu)點(diǎn)：一是收益高，國債利率一般要比同期儲蓄存款利率高出1個(gè)百分點(diǎn)以上。二是變現(xiàn)能力強(qiáng)，即可質(zhì)押貸款，一年后提前兌換又可享受分檔計(jì)息，避免了定期存款提前支取按活期計(jì)息的缺點(diǎn)。三是安全性強(qiáng)。國債是以國家信用作保證的，素有“金邊債券”的美譽(yù)。四是不必交納利息稅。
宜約定自動轉(zhuǎn)存?，F(xiàn)在銀行都推出了自動轉(zhuǎn)存服務(wù)。百姓在儲蓄時(shí)，應(yīng)與銀行約定進(jìn)行轉(zhuǎn)存。這樣做，一方面避免了存款到期后不及時(shí)存，逾期部分按活期計(jì)息的損失；另一方面存款到期后不久，如遇利率下調(diào)，未約定自動轉(zhuǎn)存的，再存時(shí)就要按下調(diào)后利率計(jì)息，自動轉(zhuǎn)存的，就能按下調(diào)前較高的利率計(jì)息。如到期后遇利率上調(diào)，也可取出后再存。
1、如何選擇儲蓄幣種
在選擇儲蓄幣種時(shí)，由于各種貨幣的利率是不同的，長期儲蓄利率過低的貨幣顯然是不合算的。
其次，儲蓄作為一種相對中長期的投資，目的是為了獲得利息收益，防止匯率變化造成的風(fēng)險(xiǎn)。所以，在儲戶準(zhǔn)備做較長時(shí)間儲蓄的時(shí)候，儲蓄幣種應(yīng)選擇匯率比較堅(jiān)挺的，即我們常說的硬通貨。舉例來說，英鎊利率相對于其他幣種較高，但是英鎊從去年到今年貶值不少，儲蓄所獲得的利息恐怕也很難彌補(bǔ)匯率方面的損失。
在國際上，獲取利息的同時(shí)，避免匯率風(fēng)險(xiǎn)的較好辦法是拋補(bǔ)的方法，即在買入某貨幣以獲取利息的同時(shí)賣出該貨幣的遠(yuǎn)期。舉例來說，某儲戶認(rèn)為英鎊利率高于美元，于是賣出了自己的美元買入英鎊，進(jìn)行三個(gè)月的儲蓄，但是因?yàn)閾?dān)心英鎊貶值，所以同時(shí)賣出三個(gè)月遠(yuǎn)期英鎊，這樣就事先把投資三個(gè)月后英鎊的匯率固定下來，從而鎖定了匯率風(fēng)險(xiǎn)。
但是，現(xiàn)在我國的銀行還沒有為我們的儲戶提供遠(yuǎn)期外匯買賣服務(wù)。這就需要儲戶對儲蓄貨幣的匯率走向有一個(gè)大致的估計(jì)，選擇匯率相對穩(wěn)定的幣種作為長期投資對象。
2、儲蓄技巧
如今，正處于存款低息的儲蓄仍然是大眾投資理財(cái)重要渠道的時(shí)期，儲蓄技巧顯得很重要，它將使您的儲蓄存款保值增值效果達(dá)到最佳化。本文對目前銀行開辦的儲種進(jìn)行一一盤點(diǎn)，讓其存儲技巧全面展示在您面前，必將讓您受益匪淺，使您的理財(cái)生活更美好。
（1） 活期儲蓄
目前銀行一般約定活期儲蓄5元起存，多存不限，由銀行發(fā)給存折，憑折支?。ㄓ信浒l(fā)儲蓄卡的，還可憑卡支?。?，存折記名，可以掛失（含密碼掛失）。利息于每年6月30日結(jié)算一次，前次結(jié)算的利息并入本金供下次計(jì)息。
活期存款用于日常開支，靈活方便，適應(yīng)性強(qiáng)。一般將月固定收入（例如工資）存入活期存折作為日常待用款項(xiàng)，供日常支取開支（水電、電話等費(fèi)用從活期賬戶中代扣代繳支付最為方便）。由于活期存款利率低，一旦活期賬戶結(jié)余了較為大筆的存款，應(yīng)及時(shí)支取轉(zhuǎn)為定期存款。另外，對于平常有大額款項(xiàng)進(jìn)出的活期帳戶，為了讓利息生利息，最好于每兩月結(jié)清一次活期帳戶，然后再以結(jié)清后的本息重新開一本活期存折。另外，在開立活期存折時(shí)一定要記住留存密碼，這不僅是為了存款安全，而且還方便了日后跨儲蓄所和跨地區(qū)存取，因?yàn)殂y行規(guī)定：未留密碼的存折不能在非開戶儲蓄所辦理業(yè)務(wù)。
（2） 整存整取定期儲蓄
50元起存，存期分為三個(gè)月、半年、一年、二年、三年和五年6個(gè)檔次。本金一次存入，銀行發(fā)給存單，憑存單支取本息。在開戶時(shí)或到期之前可向銀行申請辦理自動轉(zhuǎn)存或約定轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。存單未到期提前支取的，按活期存款計(jì)息。
定期存款適用于生活節(jié)余的較長時(shí)間不需動用的款項(xiàng)。在高利率時(shí)代（例如上世紀(jì)90年代初），存期要就“中”，即將5年期的存款分解為1年期和2年期，然后滾動輪番存儲，如此因可利生利而收益效果最好。在如今的低利時(shí)期，存期要就“長”，能存5年的就不要分段存取，因?yàn)榈屠闆r下的儲蓄收益特征是“存期越長、利率越高、收益越好”。當(dāng)然對于那些較長時(shí)間不用，但不能確定具體存期的款項(xiàng)就應(yīng)用“拆零”法，如將一筆5萬元的存款分為0.5萬元、1萬元、1.5萬元和2萬元４筆，以便視具體情況支取相應(yīng)部分的存款，避免利息損失。若預(yù)見利率調(diào)整時(shí)，剛好有一筆存款要定期，此時(shí)若預(yù)見利率調(diào)高則存短期；若預(yù)見利率調(diào)低則要存長期，以讓存款賺取高利息。此外，還要注意巧用自動轉(zhuǎn)存（約定轉(zhuǎn)存）、部分提前支取（只限一次）、存單質(zhì)抵貸款等理財(cái)手段，避免利息損失和親自跑銀行轉(zhuǎn)存的麻煩。
（3） 零存整取定期儲蓄
5元起存，存期分為一年、三年、五年3個(gè)檔次，適應(yīng)各類儲戶參加儲蓄，尤其適合低收入者生活節(jié)余積累成整的需要。存款開戶金額由儲戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)于次月補(bǔ)存，未補(bǔ)存者視同違約，到期支取時(shí)對違約之前的本金部分按實(shí)存金額和實(shí)際存期計(jì)算利息；違約之后存入的本金部分，按實(shí)際存期和活期利率計(jì)算利息。
零存整取適用于較固定的小額余款存儲，積累性強(qiáng)。由于這一儲種較死板，重要的技巧就是“堅(jiān)持”，決不連續(xù)漏存2個(gè)月。有一些人存儲了一段時(shí)間后，認(rèn)為如此小額存儲意義不大，就放棄了，這種前功盡棄的做法損失最大。若有眾多同事同時(shí)辦理零存整取業(yè)務(wù)，可委托單位的工會等組織進(jìn)行集體批量辦理，省去每個(gè)人都跑銀行的勞累。
（4） 存本取息定期儲蓄
5000元起存，存期分為一年、三年和五年3個(gè)檔次。開戶時(shí)，整筆存入按約定期限（可1個(gè)月或幾個(gè)月）分次取息，到期還本。若中途提前支取本金，則按定期存款提前支取的規(guī)定計(jì)算實(shí)際應(yīng)支付的利息，并扣回銷戶前多支付的利息。
要使存本取息定期儲蓄生息效果最好，就得與零存整取儲種結(jié)合使用，產(chǎn)生“利滾利”的效果。即先將固定的資金以存本取息形式定期起來，然后將每月的利息以零存整取的形式儲蓄起來。采取這種方式時(shí)，可與銀行約定“自動轉(zhuǎn)息”業(yè)務(wù)，免除每月跑銀行存取的麻煩。
（5） 定活兩便儲蓄
50元起存，可隨時(shí)支取，既有定期之利，又有活期之便。開戶時(shí)不必約定存期，銀行根據(jù)存款的實(shí)際存期按規(guī)定計(jì)息。實(shí)際存期在3個(gè)月以內(nèi)（不含3個(gè)月）的，其利息按銷戶時(shí)的活期利率計(jì)算，實(shí)際存期在3個(gè)月以上（含3個(gè)月）的，按銷戶時(shí)的同檔次整存整取定期存款利率打6折計(jì)算。主要是要掌握支取日，確保存期大于或等于３個(gè)月，以免利息損失。
（6） 通知儲蓄存款
5萬元起存，一次存入，可一次或分次支取，存期分為1天和7天兩個(gè)檔次。支取之前必須向銀行預(yù)先約定支取的時(shí)間和金額。通知存款最適合那些近期要支用大額活期存款但又不知支用的確切日期的儲戶，例如個(gè)體戶的進(jìn)貨資金、炒股時(shí)持幣觀望的資金或是節(jié)假日股市休市時(shí)的閑置資金。要盡量將存款定為７天的檔次。
（7） 教育儲蓄
50元起存，存期分為一年、三年、六年3個(gè)檔次。存儲金額由儲戶自定，每月存入一次（本金合計(jì)最高為2萬元）。中途如有漏存，須在次月補(bǔ)存，未補(bǔ)存者視如違約。到期支取時(shí)，違約之前存入的本金部分按實(shí)存金額和實(shí)際存期計(jì)息；違約之后存入的本金部分按實(shí)際存期和活期利率計(jì)息。該儲種對象為小學(xué)四年級的學(xué)生，銷戶時(shí)如能提供正接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證證明，則能享受利率優(yōu)惠和免利息稅的優(yōu)惠，否則按零存整取儲種計(jì)息?？傊?，教育儲蓄具有“客戶特定、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅”的特點(diǎn)。
《教育儲蓄管理辦法》第七條規(guī)定：教育儲蓄為零存整取定期儲蓄存款，開戶時(shí)儲戶與金融機(jī)構(gòu)約定每月固定存入的金額，分月存入，但允許每兩月漏存一次。因此，只要利用漏存的便利，儲戶每年就能減少了6次跑銀行的勞累，也可適當(dāng)提高利息收入。但有人違背了“零存”的要求，鉆“分月存入”的空子，將2萬元的存款總額在頭幾個(gè)月分兩三次就存足了；雖然這種方法可以提高利息收入（以2萬元5年期為例，此法可多獲得利息1349.92元），但是違反了《教育儲蓄管理辦法》，建議儲戶不用此法，做個(gè)“君子愛財(cái)，取之有道”的守法理財(cái)人。
3、儲蓄常識
（1） 儲蓄原則
我國的儲蓄原則是：“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密”。居民個(gè)人所持有的現(xiàn)金是個(gè)人財(cái)產(chǎn)，任何單位和個(gè)人均不得以各種方式強(qiáng)迫其存入或不讓其存入儲蓄機(jī)構(gòu)。同樣，居民可根據(jù)其需要隨時(shí)取出部分或全部存款，儲蓄機(jī)構(gòu)不得以任何理由拒絕提取存款。并要支付相應(yīng)利息。儲戶的戶名、賬號、金額、期限、地址等均屬于個(gè)人隱私，任何單位和個(gè)人沒有合法的手續(xù)均不能查詢儲戶的存款，儲蓄機(jī)構(gòu)必須為儲戶保密。
（2） 識別假鈔紙質(zhì)
真鈔的紙質(zhì)主要成份是棉花,其特點(diǎn)是紙張重、厚、表面有凸感，不起毛，聲音清脆。假鈔紙質(zhì)輕、薄、手感平滑，起毛，發(fā)出的聲音沉悶。
印刷：真鈔用手摸有 凸感，線條清晰不間斷，立體感強(qiáng)，人物眼睛有神，水印清晰，如同浮雕。假鈔無手感,平滑,畫面線條間斷,人物表情呆板，水印偏紅。
油墨：真鈔是用磁性油墨和熒光油墨印制，在驗(yàn)鈔機(jī)和紫光燈下無反應(yīng)，90年版100元、50元有暗記熒光，而假鈔含增白劑，在紫光燈下會發(fā)出刺眼的青光。
（3） 掛失手續(xù)
當(dāng)閣下的存單、存折遺失，應(yīng)立即帶上您的 身份證件到開戶儲蓄機(jī)構(gòu),以書面形式正式聲明掛失,掛失時(shí)應(yīng)提供您的姓名、存款時(shí)間、種類、金額、賬號等有關(guān)情況，儲蓄機(jī)構(gòu)在確認(rèn)該筆存款屬實(shí)并還未被冒領(lǐng)的前提下，即可辦理掛失手續(xù)。掛失止付有效期為七天。如存款人不能及時(shí)掛失，可以委托他人前往開戶儲蓄機(jī)構(gòu)掛失，特殊情況下也可打電話或函電掛失，但掛失后五天之內(nèi)應(yīng)補(bǔ)辦正式書面申請，否則掛失自動失效。如果存款在掛失前或掛失失效后被他人冒領(lǐng)，儲蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任。另外，掛失只限于記名的存單、存折，不記名的存單、存折不可以掛失。
（4） 提前支取
閣下存入的定期存款未到期，需要提前支取，應(yīng)該帶上存單和身份證到開戶的儲蓄機(jī)構(gòu)去辦理提前支取手續(xù)。儲蓄機(jī)構(gòu)驗(yàn)證證件姓名與存單上的姓名一致后，即可支付存款。如果您委托他人代支取時(shí)，代支取人在出示存款人的存單和身份證件的同時(shí)，還要出示代支取人的身份證件。儲蓄機(jī)構(gòu)即可辦理未到期定期儲蓄存款提前支取的手續(xù)。
（5） 利息計(jì)算
定期儲蓄存款未到期全部提前支取的,按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計(jì)付利息，部分提前支取的，按活期儲蓄存款利率計(jì)付利息，其余部分到期時(shí)按原存單所定利率支付利息。逾期部分的按活期儲蓄存款利率計(jì)付利息。定期存款在存款期限內(nèi)遇利率調(diào)整，仍按存單開戶日所定利率計(jì)息。
計(jì)算利率的基本公式是：利息=本金*存期*利率
儲蓄存款利率分年利率、月利率兩種。
儲蓄存款的存期按對年對月對日計(jì)算，實(shí)存天數(shù)采取“算頭不算尾”的辦法。
活期儲蓄存款自每年的7月1日至次年6月30日為一個(gè)計(jì)息年度，每年計(jì)息一次，利息自動轉(zhuǎn)入本金起息，中途銷戶，隨時(shí)計(jì)付利息，利隨本清。
（6） 利息復(fù)查
儲戶認(rèn)為儲蓄存款利息支付有錯誤時(shí)，有權(quán)向經(jīng)辦的儲蓄機(jī)構(gòu)申請復(fù)核。經(jīng)辦的儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)受理、復(fù)核。對利息支付提出疑義是儲戶的權(quán)利,儲蓄機(jī)構(gòu)及時(shí)受理、復(fù)核是應(yīng)盡的義務(wù)。以此《儲蓄管理?xiàng)l例》以法規(guī)條款的形式確定下來，可以提高儲蓄機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和維護(hù)儲戶利益。
二、不窮不富更需要打理錢財(cái)
專家提醒理財(cái)前要把握好三把鑰匙四大理念 。
一個(gè)人一定需要理財(cái)嗎？答案是不一定。
如果身處豪門，家財(cái)萬貫，你可以不用理財(cái)，因?yàn)橛械氖侨藥湍憷?，想不理都難；如果一輩子一窮二白，口袋從來沒有超過半年的口糧，那么你也不用理，因?yàn)槟銢]有本錢，要知道理財(cái)也是有一些嫌貧愛富的；如果你這輩子能一直有個(gè)可以信任的人或單位組織讓你依靠，讓你不愁吃不愁穿，你也可以不用理財(cái)，因?yàn)槔碡?cái)盡管說不上累，但還是要費(fèi)點(diǎn)心神的。這三種人，理不理財(cái)是不大要緊的。
如果你不是以上三種人，而是那種口袋里多個(gè)幾百上千塊能高興好幾天的人，那么你就應(yīng)該理財(cái)了。因?yàn)榄h(huán)境和社會的大變化讓我們不再輕松了，我們好像也沒有單位可以依靠終身，也不像以前或者上輩人那樣能享受著穩(wěn)定的大鍋飯。我們知道未來是不確定的，說不定一場大病或者意外就能讓自己風(fēng)雨飄搖；我們還需整天琢磨著怎么在孩子身上多投點(diǎn)資，或者讓父母和自己“老有所養(yǎng)”，不至于增加子女負(fù)擔(dān)。而銀行的僅有的那點(diǎn)存款好像蝸牛一樣在原地踏步。是的，我們該打點(diǎn)理財(cái)?shù)闹饕饬恕?/div>
1、理財(cái)之前明確幾個(gè)觀念
在理財(cái)之前，建議你明確幾個(gè)觀念。第一個(gè)觀念是你不理錢，錢不理你。很多人總希望自己能不斷地漲工資，有更多的收入，以為憑著這個(gè)就能過幸福生活。實(shí)際上，很多時(shí)候盡管收入多了，但同時(shí)卻花了更多的錢去買更大的房子，買更好的車，日子反而比以前更緊巴巴了。如果你希望跳出怪圈，就應(yīng)養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，認(rèn)真地克服一些不必要的欲望。第二個(gè)理財(cái)觀念就是：存款絕對不是你的惟一。許多人為了安全方便選擇了存款，拿著那一點(diǎn)點(diǎn)利息，簡直就是活活地把自己的一座金山變成了一座死山。如果去投資，一開始是可能掙得不多，甚至還會虧，但積沙成塔，時(shí)間長了，就有收獲。觀念三：投資不一定有風(fēng)險(xiǎn)。許多投資品種投資起來一樣很簡單方便，比如基金可以說和活期存款差不多。第四個(gè)觀念就是：復(fù)利，造就億萬富翁。假設(shè)一個(gè)25歲的上班族，投資1萬元，每年掙10％，到75歲時(shí)，就能成為百萬富翁了。其實(shí)，投資理財(cái)沒有什么復(fù)雜的技巧，只需具備三個(gè)基本條件：固定的投資、追求高報(bào)酬以及長期等待。
2、開啟投資之門的萬能鑰匙
在具備了理財(cái)觀念之后，為開啟投資之門，你還需要掌握三把萬能鑰匙：價(jià)值投資、分散投資、長期投資。價(jià)值投資就是說你要買得物有所值。分散投資，通俗地講，就是不要把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里。具體做法是：在金融品種上要分散，存款放一些，股票買一些，黃金備一些，因?yàn)椴煌鹑谄贩N的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，有時(shí)可以互相抵消。在同一個(gè)金融品種里也可以分散，比如買不同類型的股票和壽命不同的債券等等。長期投資理念就是說手腳不要太勤快了。
接下來，我們分析現(xiàn)在投資市場上常見的9種投資產(chǎn)品，按照風(fēng)險(xiǎn)和收益的高低我們分成低中高三大類，當(dāng)然這只是參考性的。因?yàn)楹芏嗤顿Y品種相互交叉包容，比如買成長型板塊的基金風(fēng)險(xiǎn)可能就比買藍(lán)籌股的股票要高。而房地產(chǎn)投資有時(shí)風(fēng)險(xiǎn)就非常巨大。
為形象地說明它們各自的特點(diǎn)，我們試圖用十二生肖中的九種來比喻。比如銀行存款安全穩(wěn)重，像可愛的豬一樣；而債券定期支付利息，如下蛋的母雞；而股票市場天生就愛“?！迸隆靶堋?；基金就跟千里馬一樣省心；保險(xiǎn)主要用來起保障作用的，可以提防人生的意外，像保護(hù)唐僧西天取經(jīng)的孫猴子；房地產(chǎn)投資，倡導(dǎo)狡兔三窟的做法；而期貨與風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)，需要有“狗”來看好風(fēng)險(xiǎn)之門；而外匯投資，對手遍天下，每個(gè)人就像一只羊那樣軟弱；而龍是神圣至高無上的，就像黃金一樣貴重?zé)o比。
3、以平常心對待投資理財(cái)
在對以上9種投資產(chǎn)品有了一定了解之后，我們可以進(jìn)一步行動了。我們要做的首先是清查家底，在安排完必要的固定支出費(fèi)用后，我們看看自己究竟有多少“閑錢”可以用來投資，我們絕對不贊成用“活命錢”投資，因?yàn)檫@樣心態(tài)就不容易擺正。其次，要明確目標(biāo)，是養(yǎng)老、孩子教育還是買房？它們需要多少錢才能實(shí)現(xiàn)？目標(biāo)要反復(fù)多次地思考。
龍生九子，各有不同，每個(gè)人情況不一，如果對某個(gè)金融品種得心應(yīng)手不妨加大其比例，沒必要千人一面，只有一種組合。
投資重在堅(jiān)持，要有平常心。不為一兩次的失敗而放棄。同時(shí)，更需要你不斷去評估調(diào)整你的理財(cái)計(jì)劃，也就是說，要把握好經(jīng)濟(jì)周期和投資之間的關(guān)系。各投資品種性格不一樣，有些與經(jīng)濟(jì)發(fā)展共成長，而有些卻喜歡唱對臺戲。因此，不同的經(jīng)濟(jì)周期投資的側(cè)重點(diǎn)就不太一樣，比如經(jīng)濟(jì)好時(shí)，可多投成長型的股票、房地產(chǎn)等；不好時(shí)，側(cè)重銀行存款、債券和黃金等。
作為一個(gè)從來沒有進(jìn)行過有風(fēng)險(xiǎn)投資的人，首先投資基金是比較合適的?；鹗菑你y行存款等無風(fēng)險(xiǎn)的投資向股票等有風(fēng)險(xiǎn)投資過渡的最好品種。通過基金這個(gè)投資窗口，你可以進(jìn)入投資的殿堂，學(xué)習(xí)許多投資理財(cái)?shù)闹R。
三、普通人如何實(shí)現(xiàn)家財(cái)500萬
“如果一個(gè)人從21歲開始，每年存1.4萬元，并把每年所存下的錢都投資到股票和房地產(chǎn)，每年就能有平均20%的投資回報(bào)率。這樣，40年后他的財(cái)富會達(dá)到1億零281萬元。這就是李嘉誠成為億萬富翁的三大秘訣之一。”華東師范大學(xué)企業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究所所長李志林博士說。
1、“管錢”比“賺錢”更重要
“20至30歲之間是我們努力賺錢和掙錢的時(shí)候，30歲以后，投資理財(cái)?shù)闹匾灾饾u提高，到中年時(shí)賺多少錢已經(jīng)不重要，這時(shí)候反而是如何管錢比較重要?！崩钪玖终f。他告訴市民，李嘉誠成為億萬富翁的第一秘訣就是“30歲以后理財(cái)比賺錢重要”；二是“要有足夠的耐心”，這個(gè)耐心就是每年投入1.4萬元，40年后變成1億零281萬元；三是先難后易，“賺第二個(gè)100萬要比賺第一個(gè)100萬容易得多”。
2、實(shí)現(xiàn)家財(cái)500萬不是夢
“我一個(gè)朋友，1979年的時(shí)候他手里有3萬5千元，在那時(shí)這可是一筆很大的錢。他就辭了工作，把錢放到銀行，靠吃利息生活。二十多年過去了，他的這筆錢變成了27萬?？稍谝惶追孔觿虞m上百萬的上海，這點(diǎn)錢連養(yǎng)老都不夠。”
李忠林說，把錢存到銀行是效率最低的的投資理財(cái)辦法，實(shí)際上，我們每個(gè)人存在銀行的錢，只要夠我們3到6個(gè)月的生活就行了。如果我們掌握正確的理財(cái)方法，即使成不了李嘉誠那樣的億萬富翁，也能夠?qū)崿F(xiàn)一個(gè)擁有500萬的夢想。“按照億萬富翁財(cái)富增長的公式，如果一個(gè)21歲的青年每年投資1萬元，每年獲取10%的回報(bào)，到60歲退休時(shí)，就可獲得500萬元的回報(bào)。”李志林說。
3、有存款而去按揭買房是對資金的浪費(fèi)
李志林給一些企業(yè)家講課的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)他們中有很多人，一方面把錢存到銀行，購買國債、企業(yè)債券，一方面用高利息每月支付銀行房地產(chǎn)按揭費(fèi)，“這是資金利用中的極大浪費(fèi)?！崩钪玖终f。美國的退休老人一般每年靠3萬美元退休金生活，比較拮據(jù)，于是，他們就想出另一個(gè)辦法，把自己的房產(chǎn)抵押給銀行，然后每年從銀行拿5—10萬美元貸款，這樣他們的晚年生活就變得更好。因此，我們要轉(zhuǎn)變投資理財(cái)觀念。
4、投資理財(cái)要弄清三個(gè)問題
“轉(zhuǎn)變投資理財(cái)觀念后，我們在投資理財(cái)時(shí)，還要根據(jù)自己的現(xiàn)狀、夢想和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇好投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，并選擇一條達(dá)到目標(biāo)的最佳道路。”李志林說，個(gè)人投資理財(cái)包括日常生活理財(cái)、保險(xiǎn)規(guī)劃、綜合投資規(guī)劃、職業(yè)生活規(guī)劃、婚姻規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休養(yǎng)老計(jì)劃等多個(gè)方面，要找到達(dá)到這些目標(biāo)的最佳道路，必須弄清三個(gè)問題：我現(xiàn)在何處(目前的經(jīng)濟(jì)狀況)？我要到哪里去(將來的經(jīng)濟(jì)目標(biāo))？我將如何到達(dá)那兒(實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的手段和步驟)？
5、“要選擇那些在市中心的優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)投資”
“未來10年實(shí)現(xiàn)財(cái)富飛躍的三種渠道是實(shí)業(yè)、房地產(chǎn)、股票。從中國宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢看，對普通市民來說，要想每年獲得10%—20%的投資回報(bào)，最好的投資理財(cái)項(xiàng)目是股市和房地產(chǎn)?！崩钪玖纸榻B說，根據(jù)他的研究，投資股票市場要冬播春收，即每年12月底至1月初投資股市，春天了結(jié)，有望獲利10%—30%。每年年底投資中小盤績優(yōu)股，尤其是新股、次新股，次年有望獲利10%—30%。在1300點(diǎn)下大膽投資股市，有望獲利10%—20%。不過，李志林告誡市民，最近要慎重，不妨等到年底再投資股市。在房地產(chǎn)投資方面，要選擇那些在市中心的優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)，特別是那些不可再生的房子。
“如果我們要投資，股票和房地產(chǎn)一定要齊頭并進(jìn)，千萬不能將錢全部投在一個(gè)項(xiàng)目上，這樣，當(dāng)股市下跌時(shí)，我們可以靠房價(jià)上漲收益；股市上漲時(shí)，房價(jià)也不會跌到哪里去。”李志林說。
四、千萬別把買房當(dāng)存款
繼央行再次上調(diào)個(gè)人房貸利率之后，針對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控組合拳已經(jīng)開打。專家提醒，目前市場中投資性購房的風(fēng)險(xiǎn)正在加大，千萬不要把買房當(dāng)成存錢。
中國社會科學(xué)院金融研究所金融發(fā)展室主任易憲容指出，這種虛假繁榮主要反映在三個(gè)方面。其一是目前國內(nèi)房地產(chǎn)市場有一批購房者是25歲到35歲的年輕人，他們一走出校門就進(jìn)入房地產(chǎn)市場，首付是父母親的錢，剩下就向銀行借。其二是目前城市居民住房持有率嚴(yán)重偏高。其三是每套住房面積的夸張性擴(kuò)張。
全國工商聯(lián)住宅產(chǎn)業(yè)商會會長聶梅生也同意這一觀點(diǎn)，并指出目前我國民眾住房消費(fèi)過度擴(kuò)張。而這種擴(kuò)張不僅使得不少購房民眾經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重以及生活質(zhì)量下降，而且也容易由此導(dǎo)致家庭生活矛盾與沖突。
建設(shè)部政策研究中心主任陳淮指出，以現(xiàn)在的利率水平，房價(jià)每年不上漲7％，房產(chǎn)投資人實(shí)際是吃虧的。因?yàn)榉康禺a(chǎn)的利息成本大致在4％左右，而持有一年的物業(yè)費(fèi)、取暖費(fèi)等成本在1.5％左右，此外交易稅收在1.5％左右，如果再算上未來可能征收的稅收等相關(guān)成本，可能7％還打不住。
專業(yè)人士王紅也為購房者算了一筆賬：通常住宅投資回報(bào)率應(yīng)為一年租金收入除以總房款，以一套100平方米、總價(jià)50萬元的住宅為例，如投資回報(bào)率與貸款利率相同，都是5.508％，那么這套住宅的年租金應(yīng)達(dá)到25400元，每月約2100元，這還不包含3％的契稅成本（單價(jià)5000元以上商品房契稅為3％）、物業(yè)費(fèi)成本、取暖費(fèi)成本以及出租期間可能出現(xiàn)的空置成本、資金成本等。這就是說，這樣一套住宅，每月租金至少要高于3000元，投資才是劃算的。
五、年輕上班族要建小“金庫”
“存款細(xì)分階梯、 定期購買基金” 。
對于剛剛走上工作崗位的年輕人來說，理財(cái)似乎是一件遙不可及的事情。然而專業(yè)理財(cái)人士認(rèn)為，雖然年輕的“上班族”每月節(jié)余不多，但如果平日多注重生活中理財(cái)?shù)男〖?xì)節(jié)，選擇合適的投資工具和方式，不僅可以培養(yǎng)自己的理財(cái)習(xí)慣，也一樣能積累一筆“小”財(cái)富。
1、階梯存款
理財(cái)專家認(rèn)為，其實(shí)年輕時(shí)或者資金較少時(shí)，仍然可以從細(xì)節(jié)開源節(jié)流進(jìn)行投資理財(cái)。比如儲蓄，可以選擇一種階梯式組合儲蓄法。在前3個(gè)月時(shí)，根據(jù)自身情況每個(gè)月分別拿出一定資金存入3個(gè)月定期存款，從第4個(gè)月開始，每個(gè)月便有一個(gè)存款是到期的。如果不提取，銀行可自動將其改為6個(gè)月、1年或者2年的定存利率；之后在第4到第6個(gè)月，每月再存入一定資金作為6個(gè)月的定存。這樣“階梯式”操作，不僅保證了每個(gè)月都有一個(gè)賬戶到期，而且自由提取的數(shù)目不斷增長。
2、定期定額買基金
另外，專家還建議，定期定額買基金也是年輕一族理財(cái)?shù)囊粋€(gè)不錯選擇。所謂定期定額買基金，是指投資者約定每月扣款時(shí)間和扣款金額，由銷售機(jī)構(gòu)在每月約定日從投資者指定資金賬戶內(nèi)自動完成扣款和基金申購申請的一種長期投資方式。
由于年輕人沒有時(shí)間理財(cái)，而“定期定額”買基金則類似于“零存整取”，只要去銀行或證券營業(yè)部一次性辦理即可。同時(shí)，很多年輕人對證券市場知之甚少，而利用定期定額方式投資基金可以均衡成本、分散風(fēng)險(xiǎn)。
六、學(xué)生上學(xué)期間的家庭教育投資及放棄的收入
教育是提高一個(gè)國家國際競爭力的基礎(chǔ)性事業(yè)（產(chǎn)業(yè)），歷來受各發(fā)達(dá)國家政府的重視，對本國教育投資最多的國家，其教育經(jīng)費(fèi)要占國家財(cái)政預(yù)算的18%以上。有這么強(qiáng)大的財(cái)政支持，發(fā)達(dá)國家通常都有能力實(shí)行免費(fèi)九年制義務(wù)教育，其中許多國家連高中教育也實(shí)行免費(fèi)，有的國家甚至實(shí)行了高等教育免費(fèi)。所以，在發(fā)達(dá)國家，家庭在學(xué)生上學(xué)期間承擔(dān)了較少的教育投資。
對于絕大多數(shù)發(fā)展中國家而言，由于人口增長壓力過大，政府財(cái)政偏緊且收支較難平衡，加之發(fā)展經(jīng)濟(jì)的愿望非常迫切，因而拿不出那么多錢來支撐免費(fèi)教育，中國的情形就是如此。顯而易見，相對于人們的收入而言，在發(fā)展中國家，家庭所承擔(dān)的教育投資成本就會適當(dāng)多一些。
城里孩子一般3歲上幼兒園，6歲多上小學(xué)，許多家庭在孩子上學(xué)前就開始積攢這筆教育投資了。因?yàn)橹胁康貐^(qū)的收費(fèi)高于西部而低于東部，有一定的代表性，所以，以下估算以中部地區(qū)家庭的教育支出為例。如教育部門規(guī)定小學(xué)生每學(xué)期需交書本費(fèi)130元，學(xué)雜費(fèi)55元，其他收費(fèi)58元（本文把這三項(xiàng)費(fèi)用統(tǒng)稱為學(xué)費(fèi)。其他費(fèi)用指現(xiàn)階段學(xué)校經(jīng)費(fèi)無力承擔(dān)，而學(xué)生學(xué)習(xí)又十分需要的較為合理的上網(wǎng)費(fèi)、豎笛費(fèi)、資料費(fèi)等），合計(jì)238元。目前，大學(xué)收取的學(xué)費(fèi)一般在4500—5500元之間，取其均值為5000元。家庭除了要支付孩子入托上學(xué)的教育費(fèi)用外，還會給孩子購買有益于智力開發(fā)和身心健康的玩具、圖書及其他文化用品。按現(xiàn)有生活水平計(jì)算，每個(gè)兒童年支出300元不足為奇，在孩子18歲之前父母有義務(wù)滿足孩子的這些要求。那么，家庭為教育孩子所支付的這筆投資成本見下表：
學(xué)習(xí)階段 每學(xué)期的學(xué)費(fèi) 年交學(xué)費(fèi) 階段學(xué)費(fèi)合計(jì)
幼兒園3年 220元/每月 220元×10個(gè)月 6600元
小 學(xué)6年 238元 476元 2856元
初 中3年 340元 680元 2040元
高 中3年 535元 1070元 3210元
大 學(xué)4年 5000元 20000元
買益智品18年 300元 5400元
總 計(jì) 40106元
注釋：4欄=3欄乘以1欄
實(shí)事求是地說，這一估算偏于保守，既沒有考慮學(xué)生的生活費(fèi)和部分學(xué)生的住宿費(fèi)，也沒有考慮其他亂收費(fèi)的情況，不僅是城鎮(zhèn)家庭，甚至一些農(nóng)村家庭也會覺得他們支出的教育投資成本不止這個(gè)數(shù)額。顯然這里只計(jì)算了純教育支出，食宿費(fèi)及其他費(fèi)用不在考慮之列。
關(guān)于學(xué)生在上學(xué)期間所放棄的個(gè)人收入，為簡便起見，我們是在舒爾茨先生估算的基礎(chǔ)上結(jié)合中國實(shí)際情況調(diào)整后得出的。在調(diào)整前有兩點(diǎn)需要說明，第一，這里所說的每周收入雖然其代表的貨幣額會因一國不同年份的幣值變化，以及不同國家貨幣間匯率的波動而有所不同，但是，因?yàn)椴煌攴堇飳W(xué)生上學(xué)的時(shí)間大體上是穩(wěn)定的，所以,每位學(xué)生所放棄的周數(shù)也應(yīng)是大體穩(wěn)定的。第二，這一估算是非常粗略的，高估和低估的可能性都存在。要想把學(xué)生學(xué)習(xí)期間的時(shí)間價(jià)值一筆一筆地都計(jì)算出來，不光要考慮因教育改革所引起的學(xué)生學(xué)習(xí)時(shí)間的變化，還要考慮與學(xué)生同齡的職工收入的變化，以及匯率波動的影響等諸多因素，然后再做精細(xì)計(jì)算，這幾乎是件不可能做到的事情。限于當(dāng)前的知識、技術(shù)水平，這里只能做粗略的估算。
