大家好，我是學(xué)霸姐。

18號(hào)晚上9點(diǎn)37分，我投保了自己人生第一份年金險(xiǎn)。

每年交2萬(wàn)，繳費(fèi)5年，總保費(fèi)10萬(wàn)元。

關(guān)于買(mǎi)不買(mǎi)年金這個(gè)問(wèn)題，我其實(shí)已經(jīng)思考了大半年，也聽(tīng)取了很多同事和朋友的誠(chéng)懇意見(jiàn)，最終還是決定走出這一步。

我想，既然親身投保了，不妨也跟大家分享下這10萬(wàn)元的細(xì)節(jié)。

首先強(qiáng)調(diào)，這篇只是純粹的個(gè)人心路歷程記錄，可以參考借鑒，但不建議直接抄作業(yè)。

這不是一篇保險(xiǎn)宣傳文，不要因?yàn)榭吹轿屹I(mǎi)了年金險(xiǎn)，就盲目照搬，沖動(dòng)消費(fèi)。

要不要買(mǎi)年金，在我看來(lái)，不僅是一個(gè)投資回報(bào)核算的問(wèn)題，本質(zhì)上更是一種對(duì)人生的規(guī)劃。

而且不論我買(mǎi)了還是沒(méi)買(mǎi)，我依然認(rèn)為，年金險(xiǎn)只適合特定人群。

① 基本保障已經(jīng)做好，才有資格考慮理財(cái)

意外和疾病無(wú)法預(yù)測(cè)。一場(chǎng)大病來(lái)臨，沒(méi)有基礎(chǔ)保障的，只能把年金險(xiǎn)虧本取出用來(lái)治病，到頭來(lái)兩頭血虧。

記住，先保障后理財(cái)，這是鐵的紀(jì)律。

② 買(mǎi)年金，得用未來(lái)數(shù)年都用不著的閑置資金

年金險(xiǎn)的回本和增值，最重要的正是足夠長(zhǎng)的時(shí)間，你不放上一二十年，很難感受到它的優(yōu)勢(shì)所在。

但如果因?yàn)橘I(mǎi)年金，而影響了眼下的生活質(zhì)量，那肯定不值當(dāng)。

③ 年金有一大堆臭毛病

年金險(xiǎn)的增值非常安全穩(wěn)定，但也會(huì)被很多人所不屑。

靈活性差、增值需要時(shí)間、復(fù)利最高4%等等特性，顯然不是所有人都能接受的。

光這①②③三條，就能篩掉很多躍躍欲試的人。

所以不要因?yàn)閯e人買(mǎi)了就無(wú)腦跟車(chē)，也不要因?yàn)閯e人沒(méi)買(mǎi)而自我懷疑。

是不是真的有需求，能不能接受這些特點(diǎn)，只有自己最清楚。

自己的未來(lái)自己把握。

我為什么會(huì)買(mǎi)年金呢？

▍選擇買(mǎi)入一個(gè)東西，最根本的原因是我需要它。

年金險(xiǎn)代表的是一種長(zhǎng)期投資，把現(xiàn)在的收入歸置到未來(lái)，最常見(jiàn)就是作為養(yǎng)老金，以便在自己垂暮之時(shí)，還能有如同壯年般持續(xù)穩(wěn)定的收入。

那么我需不需要這筆收入呢？

很明顯，需要的。

坦白說(shuō)，我現(xiàn)在的養(yǎng)老儲(chǔ)備里只有國(guó)家規(guī)定的社保養(yǎng)老，但是我對(duì)它的寄望不是很高。

一來(lái)，根據(jù)目前的養(yǎng)老金計(jì)算公式，哪怕老老實(shí)實(shí)交滿30年，我退休之后領(lǐng)的錢(qián)也只相當(dāng)于在職工資的30～50%，明顯不夠保障我理想中的幸福晚年。

更何況，我的養(yǎng)老金是按照低基數(shù)交的，意味著退休領(lǐng)到手的錢(qián)就更少了，到時(shí)能保證餓不死已經(jīng)很棒棒了。

辛苦一輩子，老了只能吃稀飯榨菜配饅頭？我不樂(lè)意。

二來(lái)，養(yǎng)老金虧損嚴(yán)重，老齡化社會(huì)已基本成型，我擔(dān)心將來(lái)的養(yǎng)老政策會(huì)有變化。

咱們國(guó)家的養(yǎng)老金運(yùn)作原理，是用現(xiàn)在年輕人交的錢(qián)，轉(zhuǎn)手就給退休老人發(fā)養(yǎng)老金，中間可能連讓蛋糕發(fā)酵脹大的時(shí)間都沒(méi)給。

另外由于上一代老人數(shù)量比較多，不少城市養(yǎng)老金出現(xiàn)巨額虧損的新聞也已時(shí)常見(jiàn)諸報(bào)端。

再看我們這一代年輕人，生育意愿弱，人口增長(zhǎng)率持續(xù)走低。到我們老的時(shí)候，恐怕交養(yǎng)老金的年輕人就更少了，到時(shí)候還會(huì)讓我們領(lǐng)很多錢(qián)？

再者，延遲退休風(fēng)聲勁吹，基本板上釘釘了，我不想將來(lái)工作到70歲，還得稀飯饅頭地過(guò)日子。

所以，除了基本養(yǎng)老金，我的確需要有更多的養(yǎng)老資源。

▍第二，我需要補(bǔ)充養(yǎng)老金，就意味著只能買(mǎi)年金險(xiǎn)嗎？

并不是的。

我有這個(gè)需求，但是滿足需求的路徑有很多。

除了買(mǎi)年金險(xiǎn)之外，我還可以投資股票、基金、存款、國(guó)債、房產(chǎn)租售等等。想資產(chǎn)增值，方法門(mén)路有的是。

關(guān)鍵是哪種適合自己。

以我自己的投資經(jīng)驗(yàn)和獲利能力為例：

股票和基金，本質(zhì)上是同一件事，都是中高風(fēng)險(xiǎn)投資。

經(jīng)濟(jì)大環(huán)境會(huì)有周期波動(dòng)，意味著在一定時(shí)段內(nèi)可能會(huì)出現(xiàn)浮虧情況。

雖然總體經(jīng)濟(jì)會(huì)長(zhǎng)期向好，定投指數(shù)也是大概率賺錢(qián)。

但幅度變化的主動(dòng)權(quán)不在我手上啊。

這就意味著單純依靠風(fēng)險(xiǎn)獲利，給自己中短期改善生活，創(chuàng)造抱富條件還行，遠(yuǎn)期養(yǎng)老的話，穩(wěn)定性存疑。

房產(chǎn)的情況也有點(diǎn)類(lèi)似，現(xiàn)在國(guó)家穩(wěn)控樓價(jià)，不漲不跌，剛需入手還可以接受。如果目標(biāo)是用來(lái)給養(yǎng)老做前期投資的，我只能表示樓市后市方向不是那么輕易能看清。

存款，國(guó)債呢？挺好的產(chǎn)品，都有國(guó)家信用在兜底，普通人都可以放心入手。

只是，存款和國(guó)債的投資年限往往不超過(guò)五年。

我能保證第一個(gè)五年后不會(huì)花掉，重新存入。但第二個(gè)五年呢？第三個(gè)五年呢？這個(gè)包票我打不了，有錢(qián)在手，總有一股莫名的消費(fèi)欲在全身經(jīng)脈涌動(dòng)。

而年金險(xiǎn)，在我做好基礎(chǔ)保障，也配置了一定的高風(fēng)險(xiǎn)高收益投資項(xiàng)目后，有一筆無(wú)需操心打理，長(zhǎng)期穩(wěn)定兜底的資金，就顯得頗為重要。

我剛好有這個(gè)需求，產(chǎn)品特點(diǎn)也剛好匹配。

但是進(jìn)入下一步之前，我還要搞清楚一個(gè)問(wèn)題：

年金險(xiǎn)有沒(méi)有我不能接受的缺陷？

為了避免自己越想越入迷，把節(jié)奏帶偏，我特意跟幾個(gè)不喜歡年金險(xiǎn)的朋友聊了很久，他們給我的理由主要是這幾個(gè)。

1、年金險(xiǎn)收益不如股票基金

目前年金險(xiǎn)的預(yù)定利率最高是4.025%，實(shí)際到手的利率，差不多是每年復(fù)利3.9～4.0%的區(qū)間。這個(gè)數(shù)字到底高不高，我可以大致評(píng)估一下。

就我的投資經(jīng)歷而言，投資股票和指數(shù)基金，近幾年獲得的收益確實(shí)比4%高。

但是全球經(jīng)濟(jì)都會(huì)有周期，有波動(dòng)，這意味著，高盈利其實(shí)也需要付出足夠的心力和時(shí)間，去關(guān)注經(jīng)濟(jì)，去調(diào)倉(cāng)配資，最終力求令收益平滑或者放大。

即使如此付出，也不能保證收益絕對(duì)理想。

我比較求穩(wěn)，所以基金和股票，拿住盈利概率大的品種就好，占資產(chǎn)比例不會(huì)特別高，免得連覺(jué)都睡不好。

另一部分的資金，我配置在銀行存款和債券中。

這類(lèi)產(chǎn)品的收益目前還有4%，部分互聯(lián)網(wǎng)存款甚至給到5%。

但是我們要清楚一點(diǎn)，零利率甚至負(fù)利率已經(jīng)是國(guó)家計(jì)劃內(nèi)的事了，長(zhǎng)遠(yuǎn)看利率終歸是不斷下降的，只是速度快慢的問(wèn)題。

只是「避免快速進(jìn)入」，不是「可以避免進(jìn)入」

把時(shí)間拉長(zhǎng)到30年，存款和國(guó)債收益率下跌多少尚不可知，而年金險(xiǎn)合同保障的4%復(fù)利，相當(dāng)于6%單利，并不算低，我已經(jīng)很滿意了。

2、投資年金險(xiǎn)會(huì)影響未來(lái)幾年的資金使用

有位朋友和我年紀(jì)相仿，他不喜歡年金險(xiǎn)的原因是，這玩意占用資金的時(shí)間太長(zhǎng)了。

他說(shuō)，如果你未來(lái)幾年要買(mǎi)房，房貸利率能把年金利率摁在地上瘋狂摩擦。不如年金少買(mǎi)點(diǎn)，留著現(xiàn)金將來(lái)多交首付，少還貸款更實(shí)際。

這個(gè)原因非常有道理，我也很認(rèn)同。

確實(shí)我在廣州已經(jīng)有買(mǎi)房的想法，未來(lái)幾年限購(gòu)政策也有望逐漸松綁。但購(gòu)房是投資還是自住，還沒(méi)完全想清楚，所以也只是佛系看房，當(dāng)作周末市內(nèi)一日游。

然而，為了避免萬(wàn)一相中房子時(shí)首付不夠，我聽(tīng)話地調(diào)低了自己的年金險(xiǎn)預(yù)算。

3、年金險(xiǎn)跑不贏通貨膨脹

這個(gè)角度，老實(shí)說(shuō)，有點(diǎn)奇怪的。

跑不贏就索性躺平不跑了嗎？

由于過(guò)去10年的通脹太快，媒體在傳播的時(shí)候也喜歡動(dòng)不動(dòng)將經(jīng)濟(jì)發(fā)展的鍋往通脹身上扣，所以大家特別恐慌這件事情。

但是我個(gè)人覺(jué)得這在未來(lái)可能不會(huì)是一個(gè)常態(tài)。

過(guò)去幾十年中國(guó)的發(fā)展速度太快了，日新月異，天翻地覆。

但是以目前的情況看，我們的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度、貨幣發(fā)行量、通貨膨脹率已經(jīng)開(kāi)始下降，并且趨向于平穩(wěn)了。

再過(guò)一二十年，通貨膨脹的水平未必有當(dāng)前這么高。看看我們的鄰國(guó)日本就懂了，正在通貨緊縮的泥坑里打滾掙扎呢。

過(guò)度關(guān)心通脹，不如多關(guān)心自己的收入漲幅。

目光回到現(xiàn)在，面對(duì)通脹，我也不可能什么都不做，等著被蹂躪。

行動(dòng)起來(lái)總比被動(dòng)接受要好。

4、反正也賺不了多少錢(qián)，不如花掉它

灑脫。我打從心底羨慕這位朋友的活法。

錢(qián)反正都要貶值，也不可能全副身家拿去投資博取翻倍收益，不如趁早花掉它，或者投資自己。

不是沒(méi)有道理，只是不適合我自己。

就像我對(duì)自己的分析那樣，我追求穩(wěn)定安全，推崇有備無(wú)患，所以在沒(méi)有足夠資金積累之前，肯定是不敢輕易浪的。

在跟朋友們的交流中，我可以理解他們每一個(gè)人的想法，而且我認(rèn)為這些想法都有一定的道理。

但最終我發(fā)現(xiàn)，年金險(xiǎn)這些「缺陷」，對(duì)我來(lái)說(shuō)并不致命，都在自己的接受范圍內(nèi)。

所以我選擇堅(jiān)持自己的決定，但也聽(tīng)從了朋友的建議，少買(mǎi)一些。

畢竟我這個(gè)年齡階段，還處于資金的積累期，當(dāng)下的現(xiàn)金流比遠(yuǎn)期現(xiàn)金流會(huì)稍重要一些。

我到底是怎么投保的呢？

我選擇了君康人壽的頤養(yǎng)金生，5年繳費(fèi)，2萬(wàn)每年，60歲開(kāi)始領(lǐng)取。

（不是廣告，這個(gè)產(chǎn)品18號(hào)周三晚就停售了，你們想買(mǎi)也只能買(mǎi)別的相似產(chǎn)品了）

▍為什么會(huì)選擇這種類(lèi)型的產(chǎn)品呢？

年金險(xiǎn)大概可以分為兩種，一種是回本快、現(xiàn)金價(jià)值高的；另一種是到期之后每年固定領(lǐng)取的錢(qián)多的。

頤養(yǎng)金生屬于前者。

（我的年金險(xiǎn)收益表，收益是100%確定的）

現(xiàn)金價(jià)值你可以理解為自己隨時(shí)可以支配的錢(qián)，這筆錢(qián)可以取出來(lái)一部分，也可以一次取完，或者用來(lái)保單貸款，都可以，很自由。

現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)快的話，意味著如果過(guò)些年我有急用的話，退保能拿出來(lái)的錢(qián)更多，這樣能補(bǔ)充到一丟丟的靈活性。

前面說(shuō)了，我還年輕，未來(lái)還有很多不確定性，所以我希望資金的靈活性強(qiáng)一些。

但是代價(jià)就是，將來(lái)我老的時(shí)候，每年固定領(lǐng)取的錢(qián)會(huì)相對(duì)沒(méi)有那么多，因?yàn)楦嗟馁Y金留在了現(xiàn)金價(jià)值里。

所以如果你更偏向于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，資金用途就是為了退休后用的，那上周寫(xiě)過(guò)的⊙復(fù)星保德信·星頤、⊙弘康·相伴一生，其實(shí)會(huì)更合適。

如果需要我這種現(xiàn)金價(jià)值高的產(chǎn)品，信泰如意享、君康頤養(yǎng)金生都已經(jīng)停售，接下來(lái)即將停售的⊙復(fù)星保德信·福祿一生也很優(yōu)秀。

其實(shí)我是真的有點(diǎn)后悔沒(méi)在10月趕上信泰·如意享的末班車(chē)。

所以對(duì)于有需求的盆友們，我是不希望你們錯(cuò)過(guò)這種以后不再有的4.025%年金險(xiǎn)，徒增不必要的后悔。

▍為什么選擇5年交呢？

一般來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)交費(fèi)期越短越好，一次投完最好。

因?yàn)橐淮涡园彦X(qián)投進(jìn)去，資金能更早開(kāi)始增值。

所以，同樣是總投入50萬(wàn)，一次性交50萬(wàn)，比每年交5萬(wàn)連續(xù)交10年，最后能拿更多的錢(qián)。

話是這么說(shuō)，但手頭得有錢(qián)才能一次交完啊。

所以怎么交錢(qián)，還是要看資金規(guī)劃的。

對(duì)我來(lái)說(shuō)，一次性投10萬(wàn)，基金和存款都得抽空，資金壓力太大，只能分散開(kāi)。

但是如果繳費(fèi)10年、20年，最終收益肯定不如理想，所以我選擇3～5年。

最后為什么確定了交5年呢？

因?yàn)轭U養(yǎng)金生有追加保費(fèi)的功能，合同生效滿2年后，每年可以追加保額的20%，最高追加到100%的保額。

選擇5年交，我就有了5－2＝3次追加的機(jī)會(huì)。

4.025%的年金險(xiǎn)，過(guò)兩年肯定沒(méi)機(jī)會(huì)再買(mǎi)到了。如果到時(shí)利率越來(lái)越低，投資環(huán)境變差，我還可以每年追加一筆。

▍為什么選擇交2萬(wàn)呢？

因?yàn)?，窮啊……

一是手頭閑錢(qián)就這么多，二是考慮未來(lái)買(mǎi)房可能會(huì)動(dòng)用一筆錢(qián)，所以在原預(yù)算上減了一些……

平心而論，每年交2萬(wàn)，顯然不能完全解決我的養(yǎng)老問(wèn)題。

不過(guò)養(yǎng)老是個(gè)大事情，現(xiàn)在沒(méi)有實(shí)力完全解決，起碼已經(jīng)在為此準(zhǔn)備了。

能多準(zhǔn)備一點(diǎn)，總比少準(zhǔn)備一點(diǎn)好。

▍要不要附加萬(wàn)能賬戶呢？

拿到紙質(zhì)合同，做完回執(zhí)之后，我會(huì)選擇開(kāi)通君康的萬(wàn)能賬戶。

（已經(jīng)投保的盆友們，記得跟我們的家庭保障方案專(zhuān)家做一下開(kāi)通操作）