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知乎曾經(jīng)有個熱門話題：沒錢的和窮的區(qū)別究竟是什么？ 點贊最高的回答：沒錢是暫時的，而貧窮是長久的。 每次說到理財?shù)脑掝}，大家總會表現(xiàn)出濃厚的興趣，同時又夾雜著不敢輕易下手的糾結。 你們的擔憂和顧慮奶爸都懂，因為在理財這件事上，我吃過的虧、走過的彎路、得到的收獲，足以寫本“血淚史”。 我想，理財?shù)淖罱K目的，無非是滿足不同階段的人生需求。 現(xiàn)實往往是，我們的年齡在增長，可收入?yún)s未必隨之增長，但支出必然是越來越大的。 所以，有一份穩(wěn)定收益的投資，尤為重要，這也是大家對年金險感興趣的原因。 今天這篇文章，寫給那些對年金險蠢蠢欲動，卻又不知道該如何下手的朋友。 看完之后，懸在你心里的那塊石頭，應該可以落地了。 01 出擊年金險之前，先做好保障類保險配置 這是年金險入門第一步。 說到底年金險是一種理財型產(chǎn)品，它最大的作用是保障“長壽風險”； 有了年金險，就不用擔心活得太久導致積蓄花完，不能過上體面的老年生活。 不配置年金險，最壞的打算也就是將來的生活質量低一點而已。 疾病、意外等風險，往往會帶來巨大的治療費用，甚至讓家中經(jīng)濟支柱倒下。 這樣的打擊對于普通的工薪家庭來說，是難以承受的，很可能因此生活無以為繼。 而這樣的風險只能靠醫(yī)療險、壽險、重疾險、意外險等險種去保障。 只有配置了保障型保險作為后盾，我們才能放開手腳進行投資。 當然，如果是家里有礦的，以上可以忽略！ 02 選萬能賬戶，命運由天不由你 比較常見的年金險有兩種，一種是純年金險，另一種是帶萬能賬戶的。 前者收益確定，每年有穩(wěn)定的現(xiàn)金流； 后者年金部分的錢進入萬能賬戶二次生息，才能提高整體收益。 萬能賬戶的實際結算利率，可以在保險公司官網(wǎng)查詢，但這個結算利率不是一成不變的。 保險公司的投資策略和外部的經(jīng)濟環(huán)境對它影響都較大。 按照目前市面上大多數(shù)產(chǎn)品的情況，一款帶萬能賬戶的產(chǎn)品收益要超過4.025%的純年金險， 可能需要達到兩個條件： 1、萬能賬戶的實際收益率持續(xù)幾十年保持5%或以上； 2、期間不能隨便從萬能賬戶取太多的錢出來。 但這樣明顯跟我們體面養(yǎng)老的目的有沖突，畢竟年金險的好處之一就是能夠帶來穩(wěn)定充足的現(xiàn)金流。 03 年金險也要“未雨綢繆” 年金險的魅力，不僅僅在于它能夠帶來體面的養(yǎng)老生活。 更在于它的收益。 在售的年金險產(chǎn)品也可以算是4.025%預定利率的產(chǎn)品，但目前能夠達到這個收益率的產(chǎn)品已經(jīng)寥寥無幾。 奶爸曾經(jīng)介紹過一款：3.5%年金險時代的佼佼者——招商信諾自在人生A養(yǎng)老年金險 由于銀保監(jiān)會在去年已經(jīng)把年金險的預定利率下調至3.5%，往后的收益率只能按照這個作為參照。 乍一看4%的收益好像不怎么樣，但別忘了是復利。 就像滾雪球一樣，可以越滾越大，前提是要有足夠的時間。 所以購買年金險也需要“未雨綢繆”。 就像18歲開始領取的教育金，被保人12歲才為他購買； 又或者60領取的養(yǎng)老年金險，55歲才購買，就會覺得其實年金險也就那樣了...... 假如剛出生就配置教育金，30歲就開始籌備養(yǎng)老金，差別可不是一丁點。 年金險越早買越好！ 04 繳費期不用太糾結，選對產(chǎn)品就能解決 了解完年金險的一些特性，常見的繳費期、投保人、領取時間也要安排起來了。 而重疾險、壽險這類長期險的繳費期，奶爸一般建議盡量拉長。 不僅可以減輕繳費壓力，還能撬動杠桿，用較少的保費就能獲得最大的保障。 但對于年金險似乎并不適用。 畢竟年金險跟養(yǎng)老保險很像，交得多將來就領得多。 很多人考慮的是，如果只是交很少的保費，將來領取的養(yǎng)老金不多，那購買年金險就達不到體面養(yǎng)老的目的。 但繳費太高，繳費期長，需要大額支出的時候，資金周轉不過來，退保就會造成不少的損失。 所以是不是躉交或者盡量縮短繳費期，就能解決這種后顧之憂？ 這聽起來是一個不錯的辦法，但不是最好的。 購買一款現(xiàn)金價值高，可以加減保的年金險，可以完美解決這個問題。 之前奶爸就介紹過這么一款產(chǎn)品：中韓悅未來——星享福的繼任者，也可加減保 繳費結束第二年，現(xiàn)金價值就能超過保費，還可以申請加減保。 可以讓我們的資金實現(xiàn)“進可攻，退可守”。 05 什么時候領錢最劃算 有部分年金險產(chǎn)品，在投保后的第五年就可以開始領取返還金。 而更多的是被保人到了一定年齡才能開始領取。 像教育金一般是18歲，養(yǎng)老金是55/60歲。 通常情況下，早領取每年返還的金額會比較少，晚領取就會比較多。 畢竟保險公司的羊毛也不是那么容易薅的。 從整體收益的角度來看，同等繳費的情況下，二者并沒有太大差別。 奶爸建議：擔心繳費壓力，或者覺得錢在自己手中更有安全感的朋友，可以選擇早領??； 以強制儲蓄，或者體面養(yǎng)老為目標的朋友，就應該選擇晚領取。 以招商信諾招盈6號年金險為例，年繳保費1000元，分20年繳費； 從第六個保單年度開始，每年可領取679.5元生存金，直到保障期結束。 這就相當于從第六年開始，我們只需要每年繳納320.5元的保費，這就是為什么早領取能夠減輕繳費壓力。 我們正處在消費便捷的時代里，購買欲被徹底激發(fā)。 在電腦上點擊幾下，對著手機動動手指，貨物自然送到家門口。 這一切似乎都不費吹灰之力，讓人覺得倍兒爽！ 如果你是一個“剁不了手”的人，選擇晚領取準沒錯。 尤其經(jīng)歷過這次新冠病毒以后，會更了解只有支出沒有收入狀態(tài)有多可怕。 06 要達到資產(chǎn)傳承的目的，要安排好“三個人” 在實際的投保中，離不開三個人：投保人、被保人、受益人。 投保人是負責給錢的； 被保人是保險產(chǎn)品保障的對象； 受益人是能夠得到保險賠付金的人。 這三個人的關系雖然簡單，但不同的安排，可能會影響最后保險金的歸屬。 一般來說，指定受益人可以獲得保險金，而且是不用扣稅的。 在沒有指定受益人的情況下，保險金屬于被保人的遺產(chǎn)。 需要先償還被保人的債務、稅費等，然后才會按照《繼承法》當中的法定收益人順序，分配保險金。 而保單是屬于投保人的，退保拿回的現(xiàn)金價值，保險公司會交還投保人。 對于年金險產(chǎn)品，返還金是屬于被保人的，身故賠償金也是屬于被保人。 這里要特別注意的是，部分年金險產(chǎn)品是帶有萬能賬戶的。 萬能賬戶跟保單一樣，都是屬于投保人的。 在投保之后，投保人和收益人都是可以更改的。 但要達到資產(chǎn)傳承的目的，就要根據(jù)各自的作用，安排好這“三個人”。 這樣才能夠真正讓年金險穩(wěn)定、充足的現(xiàn)金流給我們帶來一份安全感：有錢、不慌。 07 年金險讓你的閑置資金有個安穩(wěn)的地方靜靜生息 很多人買年金險的時候，都有一道過不去的坎——年金險能跑贏通脹嗎？ 奶爸也不能保證它一定能。 股票可以，前提是你要擁有極高的分析能力，或者準確的內幕消息； P2P也行，只要不爆，但別忘了團貸還欠著投資者一百多個億...... 收益和風險本來就是一個正比例關系，只考慮收益不考慮風險進行投資，那都是極其危險的。 既然沒有出色的投資能力，資金又只是閑置著，這樣就能跑贏通脹了嗎？ 年金險就是讓你的閑置資金有個安穩(wěn)的地方靜靜生息，我們明白這一點已經(jīng)足夠了。 正如90年代購買年金險產(chǎn)品的人群，現(xiàn)在每年拿著9%-10%的復利收益，笑得合不攏嘴。 注意是復利！復利！復利！ 要知道當時9%-10%收益率，連銀行存款利率都比不過，誰還敢保證它能跑贏通脹？ 08 寫在最后 聰明人的投資，一定是選擇買入資產(chǎn)，而不是買入負債。 好的年金險，也是一種與生命等長的資產(chǎn)。 在這個年代，體面地活著本就不易。 猶豫不決的時候，不如問問自己，如果有一份可以讓你避開大風險、收益明確的年金險放在你的面前，到底要不要珍惜？ 盡管它看起來有點“慢”，有些條條框框的限制，但恰恰正因為這樣的特性，才會真正實現(xiàn)你的人生目標，很好地規(guī)避那些因“貪心短視”而出現(xiàn)的風險。 畢竟，能在資本市場沉住氣、目光長遠的人，才有可能成為真正的人生贏家，笑到最后。 我可以窮一陣子，但不能窮一輩子，相信你們也一樣。 |
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