 (圖片來自于pixabay） 那么面對一定會到來的養(yǎng)老，我們能做些什么？ 個人養(yǎng)老規(guī)劃需要考慮哪些費用呢？ 1. 基礎(chǔ)生活費用。 一般包括我們最基礎(chǔ)的衣食住行等，這是養(yǎng)老不可或缺的部分。 2. 品質(zhì)生活費用。 如果想生活的更好，基本生存需求解決的前提下，精神方面還需要充實起來，時不時國內(nèi)外旅游，高品質(zhì)的醫(yī)療保健等，這就需要一筆額外的資金來支撐。 想要滿足高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，除了最基本的社會退休金，一定得有額外的且源源不斷的現(xiàn)金流來支撐。 3. 疾病醫(yī)療護(hù)理費用。 醫(yī)療方面或許是每一位老年人都無法避免的一類支出，除了最基礎(chǔ)的醫(yī)療，或許還有護(hù)理費等等。 和以上兩方面的需求一樣，社會醫(yī)療保險也只能解決最基本的就醫(yī)需求問題，大額的或者是高品質(zhì)的就醫(yī)，還得是商業(yè)保險出馬。 在了解商業(yè)養(yǎng)老保險之前，我們一定得了解社保養(yǎng)老保險最底層的邏輯。 說白了，社會保險養(yǎng)老金類似于割韭菜，政府在代際之間割韭菜。 我們這一代交的錢，發(fā)給上一代，這一代將來的養(yǎng)老金，下一代負(fù)責(zé)。 可事與愿違是常事。 現(xiàn)在及將來，人越來越長壽、老人越來越多、不愿生育的還大有人在。 我們這輩人不可能像父母輩那樣，僅靠社保就能有高品質(zhì)的養(yǎng)老生活了。 恰到好處的為自己提前準(zhǔn)備一份年金保險，或許是對付養(yǎng)老焦慮最好的辦法。 商業(yè)年金險的作用，是讓我們有一筆活多久領(lǐng)多久的現(xiàn)金流，讓老年生活品質(zhì)有確定的保障，這是一眼望去，能看得到的確定的未來。 那什么是年金保險？ 年金保險的原理是以被保險人生存為必要給付條件，按照合同的約定按年或者按月給付一筆生存金。也就是提供了與生命等長的、安全性堪比國債的、遠(yuǎn)超股市的一種終身且穩(wěn)定的現(xiàn)金流。 該領(lǐng)取的錢，清清楚楚明明白白的寫進(jìn)了合同，誰都動不了，拿不走。 為什么要配置沒有保障功能的年金險？ 年金保險是一個非常不錯的金融工具，能讓大家在有能力積累財富的時候積累財富，在沒有創(chuàng)富能力的時候靠前期積累獲得可觀的財富回報。 商業(yè)年金保險是保險中的一個特殊品種，它有很多功效是儲蓄甚至其他金融工具都難以做到的。 年金保險的功能可以涉及到資產(chǎn)配置、財產(chǎn)權(quán)重構(gòu)、財產(chǎn)獨立、稅賦籌劃等等, 每一項都與家庭理財息息相關(guān)，尤其在財富傳承模塊的運用。 在我眼中，年金扮演著可攻可守的江湖老大哥這類厲害角色。 攻，在資金緊張的時候，可提前減保領(lǐng)取來救急， 或者通過貸款變現(xiàn)繼而進(jìn)行持續(xù)的有效的投資來實現(xiàn), 守，通過獲得長期的鎖定的預(yù)定利率保障，來實現(xiàn)終身的現(xiàn)金流。 而4.025%的預(yù)定利率，目前已經(jīng)被市場認(rèn)為是預(yù)定利率的極限了，并且，在未來很長的一段時間里，都不可能再次被突破了。 年金保險作為家庭穩(wěn)健賬戶的一部分，十年內(nèi)體現(xiàn)的是安全性，十年后體現(xiàn)的是保值增值性，并且收益不會隨銀行利率波動，且可終身復(fù)利。 為什么要提前鎖定利率呢？ 我們理解的財富管理是通過不同的渠道如房產(chǎn)、股票、基金、債券、黃金、保險等等達(dá)到保值增值的目的，不同的財富管理方式它的風(fēng)險是不同的。 想要高收益，必然伴隨著高風(fēng)險，例如之前大面積暴雷的P2P。 而銀行存款固然穩(wěn)定，但是存款利率目前一直處于下降的狀態(tài)，在將來，我們可能要適應(yīng)更低的存款利率。 目前想要一份穩(wěn)健的，靠譜的，能伴隨終身的，持續(xù)到生命終結(jié)的現(xiàn)金流，養(yǎng)老年金是不二的選擇。 （各家銀行存款利率） （各國歷年的利率） 由此可見，在利率下降的情況下，年金險能夠更好地鎖定收益。 我們來看一段歷史 以下內(nèi)容我摘自書籍：迷失的盛宴，第4章：利差損毒丸。 1996年5月起，中國人民銀行連續(xù)八次降息，一年期存款利率降至冰點1.98%?？焖俳迪⒋虻膰鴥?nèi)稚嫩的保險業(yè)暈頭轉(zhuǎn)向，導(dǎo)致中國壽險行業(yè)出現(xiàn)巨額虧損。 1997年10月23日，中國人民銀行最大幅度降息，一下子下降了1.8%。 1999年6月10日，央行第七次降息。剛剛成立一年多的保監(jiān)會吸取教訓(xùn)，斬立決，沒有給“搶購潮”留下絲毫機(jī)會。同一天，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于調(diào)整壽險保單預(yù)定利率的緊急通知》，規(guī)定“將壽險保單的預(yù)定利率調(diào)整為不超過年復(fù)利2.5%”，并不得附加利差返還條款。 ◆ ◆ ◆ ◆ ◆ 從此，中國保險界進(jìn)入長達(dá)14年的預(yù)定利率2.5%時代。 觀望目前的利率下行市場趨勢，以及銀保監(jiān)會對于20年期以上產(chǎn)品高于3.75%定價利率產(chǎn)品不予報備通過的態(tài)度，從其背后邏輯可以看出，未來也許會經(jīng)歷比較長的利率下行周期。 向前看20年，4.025是峰值，向后看，利率下行已經(jīng)展露趨勢，4.025的產(chǎn)品能賣多久，我不太確定，但能肯定的是，現(xiàn)在購買的產(chǎn)品不一定會比以后差！ 順便小小八卦一下 為什么平安的產(chǎn)品價格一直居高不下？ 真的是公司大，服務(wù)好，產(chǎn)品好，所以價格貴嗎？不是的。 同樣，迷失的盛宴里面給了我們答案。 馬明哲后來在投資者說明會上回憶這段時間稱,平安1994年6月開始做人壽業(yè)務(wù),1996年至1999年6月期間銷售了高利率保單,這些高利率保單的平均利率為6.9%。 2007年3月,中國國際金融有限公司(以下簡稱“中金公司”)的研究報告稱:“平安人壽仍將長期受利差損保單的困擾。 根據(jù)平安的測算,在目前的投資環(huán)境和投資假設(shè)下,這些保單所隱含的虧損超過200億元,而峰值時(2050年前后)的虧損將在400億元左右。 現(xiàn)在大家能理解為什么平安的平安福賣的這么貴,而且還缺乏多種高發(fā)輕癥,卻始終不降價的原因了吧，歷史使然是其中一個原因 。
回到正題 既然年金是一種很好的穩(wěn)健資產(chǎn)配置，那投保年金保險的好處有哪些呢？ 投保之后只要每年按時繳費，基本上就不用再操心了，其它所有的事情會由保險公司去完成，從此以后，保險公司是否虧損是否盈利，和你無關(guān)，你該拿的錢早已確定下來。 年輕人購買年金保險，把節(jié)約的錢存儲下來規(guī)劃養(yǎng)老保險，將來做到?？顚Ｓ茫虡I(yè)養(yǎng)老年金可以附加一個萬能賬戶，該賬戶會有復(fù)利增值的作用，也在一定程度上抵御了通貨膨脹。 三、回報具有明確性。 退休后想每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，就可以計算出個人購買的額度和繳費期限。到了約定時間后，即可每月領(lǐng)錢或者是每年領(lǐng)錢。 這也是年金保險區(qū)別于其他理財產(chǎn)品的最大特點，一般的理財產(chǎn)品，很難估算出將來的收益，而年金保險能做到把退休后的事情妥當(dāng)?shù)陌才藕茫也粫凶儎印?/span> 市場上有幾家公司在2019年2月之前已報備成功4.025%定價的終身年金或者10年期、20年期年金產(chǎn)品并投入銷售，但也有一些公司踏錯節(jié)奏無法成功報備。 所以，如果還能趕上一波預(yù)定利率4.025%的產(chǎn)品，入手是沒問題的，以后買的產(chǎn)品，很大可能不會比現(xiàn)在高。
投保年金保險能解決我們哪些問題？ 一：對普通人群的意義。 年金保險能做到合理且確定的規(guī)劃，教育規(guī)劃亦或養(yǎng)老規(guī)劃，專款專用，提高生活品質(zhì)。 用保險的安全性解決養(yǎng)老需求的確定性。 二：對企業(yè)家的意義。 年金保險能在一定程度上做到資產(chǎn)保全。 企業(yè)有資產(chǎn)不等于自己口袋里有錢，現(xiàn)在有錢不代表將來一直有錢，善用保險可合規(guī)避債，用保險的穩(wěn)定性做到資產(chǎn)的保全。
未雨綢繆，提前規(guī)劃，才能高枕無憂。 三：對真正的超高凈值人群的意義。 年金保險能在一定程度上解決資產(chǎn)傳承的問題。 用年金保險的指向性解決資產(chǎn)傳承的需求，以更合理的方式將資產(chǎn)留給下一代，滿足不同階段不同需求。 我們知道財富是用時間衡量的，而不是用數(shù)字衡量的，現(xiàn)在有多少財富不重要，重要的是這些財富能持續(xù)多久，能持續(xù)多少代人，創(chuàng)富不易，守財更難！ 年金保險就能把未來不確定的事情，通過契約的方式確定下來。 這也是年金保險的獨特魅力了！
有關(guān)通貨膨脹的問題 總有人在配置年金保險或者重疾險壽險的時候擔(dān)心通貨膨脹的問題，對這類問題我是這樣理解的： 保險與通貨膨脹有沒有關(guān)系? 有,但是關(guān)系大嗎？其實不太大。 保險的本質(zhì)就是保障，只是一種風(fēng)險管理的工具，如果買了保險不久就發(fā)生理賠，那通貨膨脹并沒有產(chǎn)生什么影響，如果幾十年后才發(fā)生理賠，保額也許會不夠，但有好過沒有，而且應(yīng)該很慶幸自己在最有賺錢能力的時候一直沒有出險。 保險的配置不是一蹴而就的事情，也要隨著時間的推移不斷重新審視自己的保單，保額夠不夠？保障全不全？ 風(fēng)險是具有不確定性的，你不知道它會在什么時候發(fā)生，也就是說，你的保單會不會受通貨膨脹的影響，也是不能確定的一件事情。所以，當(dāng)它只是做為一種保障性金融工具和手段存在的時候，不要對它過于苛刻。
說了這么多，那投保年金產(chǎn)品可靠嗎? 既然一次性投這么多錢，還保我終身，這種投資靠譜嗎？ 投保年金保險對于年金購買者來說是非常安全可靠的。 因為，保險公司必須按照法律規(guī)定提取責(zé)任準(zhǔn)備金，而且保險公司之間的責(zé)任準(zhǔn)備金有著儲備制度保證。 即使投保客戶所購買年金的保險公司因各種原因面臨停業(yè)或破產(chǎn)，其余保險公司仍然會為購買者分擔(dān)年金給付。 保險公司的安全性之前寫過文章，就不再贅述了，除非你連保監(jiān)會和國務(wù)院都不相信，那我們也沒有什么好談的。
一個美好的愿景 我們這代人未來的養(yǎng)老，單純的想依靠社會養(yǎng)老保險來過上足夠有尊嚴(yán)，有品質(zhì)的老年生活是不大可能的。 除非你有非常充足的且能確保會一直安全穩(wěn)定的儲蓄。 商業(yè)養(yǎng)老的補充非常重要，如果沒有很好的投資手段和投資渠道，那么提前規(guī)劃養(yǎng)老年金是一種很好的選擇。 愿大家在將來都能有一個安詳?shù)捏w面的有尊嚴(yán)有品質(zhì)的晚年！ 體面的生活自己掙 有尊嚴(yán)的養(yǎng)老自己給 現(xiàn)在未雨綢繆 將來才能踏實享受生活 變老的路上 我們一起呀
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