看清楚哈，僅僅是躉交保費(fèi)下架，期交保費(fèi)還會(huì)繼續(xù)銷售。
僅僅是下架個(gè)躉交保費(fèi)也值得在公眾號(hào)吼一嗓子嗎？
躉交保費(fèi)目前來(lái)看有兩點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：
在躉交保費(fèi)的情況下，第二個(gè)保單年度末，天天向上教育金的保單現(xiàn)金價(jià)值就超過(guò)躉交保費(fèi)。回本快的一個(gè)好處是，如果你突然急用錢，或者后悔了不想買了，退保損失非常低。天天向上教育金這款產(chǎn)品，目前僅僅只有躉交才能追加保費(fèi)，期交不行。
期交，其實(shí)也相當(dāng)于鎖定了未來(lái)幾年持續(xù)買入的權(quán)利，不過(guò)不夠靈活，只能在交費(fèi)期買入與首次保費(fèi)一樣多的金額。
躉交可隨時(shí)追加任意多的保費(fèi)，明顯更靈活。
但是要注意，躉交可追加保費(fèi)的權(quán)利僅僅目前有，3年后、5年后、10年后是不是還可以追加保費(fèi)？不確定，保險(xiǎn)公司可能隨時(shí)關(guān)閉追加保費(fèi)功能。
所以，如果特別看重天天向上教育金這款產(chǎn)品，比較建議躉交購(gòu)買比較多的金額，然后再根據(jù)情況追加保費(fèi)。或者，等天天向上期交版也要下架的時(shí)候，再購(gòu)買一份期交的，鎖定未來(lái)的買入權(quán)利。天天向上教育金，我之前已經(jīng)跟大家提到很多遍了。
天天向上教育金這款產(chǎn)品是真的優(yōu)秀，特別是它的養(yǎng)老年金轉(zhuǎn)換權(quán)，在目前來(lái)說(shuō)絕對(duì)是Bug級(jí)的存在，市面上找不到第二款這樣的產(chǎn)品。所謂養(yǎng)老年金轉(zhuǎn)換權(quán)，就是在保單生效滿3年后，我們可以申請(qǐng)將天天向上教育金轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金。要知道天天向上教育金的產(chǎn)品預(yù)定利率是4.025%，這就相當(dāng)于我們可以巧妙的借助養(yǎng)老年金轉(zhuǎn)換權(quán)，在當(dāng)下買到一份預(yù)定利率為4.025%的終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。受監(jiān)管的要求，目前新上市的終身養(yǎng)老保險(xiǎn)或增額終身壽險(xiǎn)的預(yù)定利率都不超3.5%，這些產(chǎn)品不論多么優(yōu)秀，都不可能超過(guò)預(yù)定利率為4.025%的天天向上教育金。這也是我近半年來(lái)都不怎么愿意介紹其他養(yǎng)老保險(xiǎn)或增額終身壽險(xiǎn)的原因，我認(rèn)為如果你看不上天天向上教育金這款產(chǎn)品，那其他的養(yǎng)老理財(cái)類保險(xiǎn)幾乎也不用看了。要不要買養(yǎng)老保險(xiǎn)，一直是一個(gè)很有爭(zhēng)論性的話題。在我寫公眾號(hào)的頭兩年，我是旗幟鮮明的不建議大家買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的，但隨著我這幾年收入的增加，我對(duì)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的態(tài)度慢慢有了一些轉(zhuǎn)變。
我認(rèn)為，作為家庭資產(chǎn)配置的一部分，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是值得考慮的品種之一，但存款不多的伙伴還是建議暫不要考慮。最近一段時(shí)間我在研究理財(cái)，這兩天正在讀一本書《哈利·布朗的永久投資組合》，這本書又給了我一些新的啟發(fā)。首先安利一波，我認(rèn)為《哈利·布朗的永久投資組合》是一本非常棒的書，邏輯性非常強(qiáng)，層層遞進(jìn)，感興趣的伙伴可以去讀一讀。在這本書中，作者給出了一個(gè)看似非常簡(jiǎn)單的投資策略：25%股票+25%債券+25%黃金+25%現(xiàn)金咋一看，我們會(huì)感覺(jué)這個(gè)投資策略很不合理，竟然只配置了25%的股票，并且還要留25%的現(xiàn)金在手里，但如果你去讀了這本書，很可能會(huì)改變觀點(diǎn)。作者的這個(gè)策略是根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期來(lái)考慮的，不論股市是漲是跌，不論過(guò)去還是將來(lái)，我們所要經(jīng)歷的經(jīng)濟(jì)周期無(wú)非四種或者它們的混合：25%股票+25%債券+25%黃金+25%現(xiàn)金的永久投資組合，能夠保證我們?cè)谌魏谓?jīng)濟(jì)周期都能獲得不錯(cuò)的收益。繁榮時(shí)期，股票與債券會(huì)貢獻(xiàn)收益；通貨膨脹時(shí)期黃金會(huì)發(fā)揮關(guān)鍵作用，通貨緊縮時(shí)期現(xiàn)金及債券會(huì)貢獻(xiàn)收益；衰退時(shí)期現(xiàn)金會(huì)幫我們渡過(guò)難關(guān)。作者回測(cè)了既往40年美國(guó)的數(shù)據(jù)，這個(gè)簡(jiǎn)單的投資組合獲得了年化9%-10%的收益，關(guān)鍵最大回撤只有5%，很吸引人??！
這個(gè)投資策略跟我們今天的文章有什么關(guān)系呢？
我認(rèn)為我們可以利用天天向上教育金來(lái)充當(dāng)投資組合中現(xiàn)金的角色，當(dāng)然要有一定的購(gòu)買技巧。
比如說(shuō)，我目前如果有200萬(wàn)的可投資資產(chǎn)，按上面永久投資組合的策略，我應(yīng)該配置25%的現(xiàn)金，即50萬(wàn)現(xiàn)金。
注意啊，永久投資組合建議的持有25%現(xiàn)金，并不是要求把這50萬(wàn)的毛爺爺放家里，還是要想辦法增值保值的，比如作者建議買1年期內(nèi)的短期國(guó)債。
那我們拿這50萬(wàn)來(lái)買天天向上教育金可不可以呢？
50萬(wàn)分成10份，每份5萬(wàn)，然后躉交買10份天天向上教育金，3年后把它們都轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老年金。
我要用現(xiàn)金時(shí)，就退保一份，剩余的繼續(xù)享受4.025%復(fù)利增長(zhǎng)，再用錢時(shí)就再退一份。
這樣以來(lái)，我們這50萬(wàn)既有了現(xiàn)金的靈活性與安全性，又能享受比較高的年化收益。
天天向上教育金是支持部分減保的，但是部分減保沒(méi)有寫進(jìn)條款，有伙伴擔(dān)心將來(lái)不讓部分減保了怎么辦？雖然我認(rèn)為這種可能性很小，但我們通過(guò)分批買多份，也可以從另一方面來(lái)預(yù)防這種風(fēng)險(xiǎn)。另外注意，我這里只是簡(jiǎn)單舉例，我們也可以只拿50萬(wàn)中的25萬(wàn)來(lái)買天天向上教育金，剩余25萬(wàn)買入貨幣基金等更具流動(dòng)性的現(xiàn)金管理產(chǎn)品。
我這里只是簡(jiǎn)單舉例，只是說(shuō)明用天天向上來(lái)管理投資組合中現(xiàn)金那一部分資產(chǎn)是可行的，具體怎么安排資金，需要大家自己去決定。
另外，不要忘了我一直推薦大家購(gòu)買的另一款理財(cái)保險(xiǎn)——金多多萬(wàn)能賬戶，它一樣可以在永久投資中充當(dāng)現(xiàn)金管理的工具。
金多多萬(wàn)能賬戶是不同于天天向上教育金的另一類理財(cái)保險(xiǎn)，它有終身3%的保底收益，實(shí)際結(jié)算利率隨市場(chǎng)行情變化，目前的實(shí)際結(jié)算利率是5%，它目前也支持隨時(shí)追加保費(fèi)，且買入門檻更低，1000元起投，詳細(xì)介紹參考《推薦一個(gè)很不錯(cuò)的萬(wàn)能賬戶》。天天向上教育金是我個(gè)人一直戀戀不忘的一款產(chǎn)品，一直在糾結(jié)要不要買點(diǎn)，也一直給自己找借口等要下架的那天再?zèng)Q定，現(xiàn)在天天向上真要快下架了，還有半個(gè)月的時(shí)間讓我糾結(jié)。
之所以糾結(jié)，是因?yàn)槲铱偸钦J(rèn)為，拿這個(gè)錢去買基金，長(zhǎng)期來(lái)講能獲得更高的收益。
但是，我們也都明白，不論基金的長(zhǎng)期投資收益有多高，我們都不可能把所有的資金都拿去買基金，這樣風(fēng)險(xiǎn)太大，還是得有一部分錢配置到這些穩(wěn)健的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中。關(guān)鍵就是說(shuō)服自己，買天天向上教育金的這一部分資金在我們投資組合中是充當(dāng)?shù)暮笮l(wèi)的角色，至于沖鋒的任務(wù)，留給另外一部分資金去完成就好了。
理財(cái)跟減肥一樣，大家都知道該怎么做，但很少有人能做好，知易行難。
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