2015年8月6日，最高人民法院發(fā)布了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，就當(dāng)下民間借貸領(lǐng)域內(nèi)的一系列核心問題給出權(quán)威界定，合法借貸行為與違法行為有了明確劃分。本文全面解讀了民間借貸中的重點(diǎn)和難點(diǎn)問題，以為參考。

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01、買賣物品后因欠款又寫借條成立非典型的擔(dān)保關(guān)系

【裁判要點(diǎn)與觀點(diǎn)】

——根據(jù)《擔(dān)保法》第40條和《物權(quán)法》第186條規(guī)定，當(dāng)事人簽訂房屋買賣合同的行為并不導(dǎo)致抵押權(quán)的成立，但足以在雙方當(dāng)事人之間成立一種非典型的擔(dān)保關(guān)系，在債權(quán)人實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)時(shí)，對設(shè)定的擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過清算程序，雙方可以協(xié)議折價(jià)抵償，也可通過拍賣或者變賣的方式受償，而不得預(yù)先約定擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的價(jià)格。

案例索引：（2015）滬一中民一（民）終字第1019號(hào)

02、“婚外情”引發(fā)債務(wù)糾紛案件的處理

【裁判要點(diǎn)與觀點(diǎn)】

——基于違反社會(huì)公德形成的借貸關(guān)系，不受法律保護(hù)。對于以借貸為名，實(shí)際上系因“婚外情”引發(fā)的債務(wù)案件，本質(zhì)上并非一般債務(wù)糾紛，不屬人民法院受理民事訴訟的范圍。

案例索引：（2009）浙杭商終字第1138號(hào)

03、直系親屬間借貸關(guān)系的認(rèn)定

【裁判要點(diǎn)與觀點(diǎn)】

——法律并不禁止直系親屬之間形成包括借貸合同在內(nèi)的交易關(guān)系。但對直系親屬之間交易關(guān)系和債權(quán)轉(zhuǎn)讓關(guān)系的審查和確認(rèn)，應(yīng)考慮特定當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)狀況，有關(guān)當(dāng)事人應(yīng)依法承擔(dān)的贍養(yǎng)、撫養(yǎng)義務(wù)等具體情況。

處理涉及直系親屬間交易關(guān)系的糾紛時(shí)，在意思自治和公序良俗的利益考量中應(yīng)更強(qiáng)調(diào)公序良俗的價(jià)值取向，案件的處理結(jié)果應(yīng)符合一般的家庭道德觀念與善良習(xí)俗，優(yōu)先考慮保護(hù)老年人等弱勢群體的合法權(quán)益，符合實(shí)體正義的要求。

在當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)地位和訴訟能力存在明顯差異的情況下，法官應(yīng)妥善行使訴訟指揮權(quán)，平衡當(dāng)事人的訴訟利益。

案例索引：無

04、親屬之間只有款項(xiàng)交付不能認(rèn)定成立借貸關(guān)系

【裁判要點(diǎn)與觀點(diǎn)】

——近親屬間由于身份關(guān)系的特殊，對于無任何款項(xiàng)交付憑證的民間借貸法律關(guān)系的認(rèn)定，需要謹(jǐn)慎處理，綜合考慮。

案例索引：（2013）一中民終字第10194號(hào)

05、訴訟通知構(gòu)成債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知

【裁判要點(diǎn)與觀點(diǎn)】

——債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)，在訴訟前未及時(shí)通知債務(wù)人的，訴訟中通知債務(wù)人參加訴訟亦構(gòu)成債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知，債權(quán)轉(zhuǎn)讓有效。法定代表人個(gè)人簽署借條，但款項(xiàng)實(shí)際用于公司，公司亦對債務(wù)認(rèn)可的，應(yīng)認(rèn)定為公司債務(wù)。

案例索引：（2015）一中民（商）終字第5937號(hào)

06、債權(quán)人已領(lǐng)受第三人代為部分清償?shù)模摬糠謧鶛?quán)消滅

【裁判要點(diǎn)與觀點(diǎn)】

——第三人全面、適當(dāng)?shù)芈男辛舜鸀榍鍍攤鶆?wù)，合同債務(wù)即消滅，原合同終止；如果第三人是部分清償，債權(quán)人已經(jīng)領(lǐng)受的，則發(fā)生合同債權(quán)部分消滅的后果，對尚未消滅的部分債權(quán)，合同債務(wù)人仍應(yīng)承擔(dān)清償責(zé)任。

案例索引：（2009）浙商終字第275號(hào)

07、第三人代為履行債務(wù)而未實(shí)際歸還的，債務(wù)人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任

【裁判要點(diǎn)與觀點(diǎn)】

——第三人單方表示代替?zhèn)鶆?wù)人清償債務(wù)，而沒有達(dá)成債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議的，不構(gòu)成債務(wù)轉(zhuǎn)移，此時(shí)第三人僅是履行主體，而不是合同當(dāng)事人。第三人不履行債務(wù)或者履行債務(wù)不符合約定，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)向債權(quán)人承擔(dān)違約責(zé)任。

案例索引：（2010）浙杭商終字第1215號(hào)

08、抵押合同無效，抵押人依據(jù)過錯(cuò)承擔(dān)賠償責(zé)任

【裁判要點(diǎn)與觀點(diǎn)】

——當(dāng)事人之間僅簽訂了關(guān)于抵押房屋的抵押協(xié)議，并未實(shí)際辦理房屋抵押登記的，債權(quán)人無權(quán)要求抵押人承擔(dān)債務(wù)人未按期償還債務(wù)的擔(dān)保責(zé)任。但是，抵押人違背誠實(shí)信用原則拒絕辦理抵押登記致使債權(quán)人受到損失的，抵押人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

案例索引：（2015）滬一中民一（民）終字第1211號(hào)

08、既有抵押又有保證時(shí)擔(dān)保權(quán)的實(shí)現(xiàn)順序

【裁判要點(diǎn)與觀點(diǎn)】

——被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。

案例索引：（2012）一中民終字第10770號(hào)

09、民間借貸案件借款本金、逾期利息和違約金的認(rèn)定

【裁判要點(diǎn)與觀點(diǎn)】

——借據(jù)載明的借款金額一般認(rèn)定為本金，但有證據(jù)表明利息已經(jīng)預(yù)先在本金中扣除的，本金應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際出借的金額認(rèn)定。既約定逾期利率又約定違約金的，債權(quán)人可以選擇主張逾期利息或違約金，或者同時(shí)主張，但總額以不超過年利率24%為限。

案例索引：無

10、抵押合同無效，抵押人依據(jù)過錯(cuò)承擔(dān)賠償責(zé)任

【裁判要點(diǎn)與觀點(diǎn)】

——當(dāng)事人之間僅簽訂了關(guān)于抵押房屋的抵押協(xié)議，并未實(shí)際辦理房屋抵押登記的，債權(quán)人無權(quán)要求抵押人承擔(dān)債務(wù)人未按期償還債務(wù)的擔(dān)保責(zé)任。但是，抵押人違背誠實(shí)信用原則拒絕辦理抵押登記致使債權(quán)人受到損失的，抵押人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

案例索引：（2012）一中民終字第10770號(hào)

11、借款期限及利息未約定的，貸款人有權(quán)要求借款人從合理期限屆滿之日起按人民銀行公布的同期同類貸款利率上浮30%支付逾期利息

【裁判要點(diǎn)與觀點(diǎn)】

——自然人借款雙方對借款期限和支付利息沒有約定或者約定不明確，也不能依照《合同法》第61條的規(guī)定確定的，借款人可隨時(shí)返還，貸款人可要求借款人在合理期限內(nèi)返還，借款人在合理期限內(nèi)不支付利息；如借款人在合理期限內(nèi)仍未還款，貸款人有權(quán)要求借款人從合理期限屆滿之日起按人民銀行公布的同期同類貸款利率上浮30%支付逾期利息。

借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息或者借期內(nèi)利息約定不明的，逾期利息不因此一律不予支持，按照何種利率標(biāo)準(zhǔn)支持，應(yīng)結(jié)合其他法律和《民間借貸司法解釋》其他條款規(guī)定理解。即便是借期內(nèi)沒有約定利息的無償借款，如果約定的還款期限屆滿后，已經(jīng)構(gòu)成遲延履行的，借款人應(yīng)承擔(dān)遲延履行的責(zé)任。法律規(guī)定將遲延履行的損失，以利息的方式加以計(jì)算。

案例索引：（2013）渝三中法民終字第00426號(hào)

12、借款人自認(rèn)不存在的借款構(gòu)成虛假訴訟

【裁判要點(diǎn)與觀點(diǎn)】

——民間借貸虛假訴訟因其表面證據(jù)完備，因此在認(rèn)定時(shí)需對其他間接證據(jù)進(jìn)行細(xì)致的篩查和嚴(yán)密的分析，尤其要注意虛假訴訟當(dāng)事人一審時(shí)的各種陳述，并充分考慮訴訟形成的背景事實(shí)。

司法實(shí)踐中常見的10種能夠引發(fā)審判人員就民間借貸訴訟合理懷疑的情形：

（1）出借人明顯不具備出借能力；

（2）出借人起訴所依據(jù)的事實(shí)和理由明顯不符合常理；

（3）出借人不能提交債權(quán)憑證或者提交的債權(quán)憑證存在偽造的可能；

（4）當(dāng)事人雙方在一定期間內(nèi)多次參加民間借貸訴訟；

（5）當(dāng)事人一方或者雙方無正當(dāng)理由不到庭參加訴訟，委托代理人對借貸事實(shí)陳述不清或者陳述前后矛盾；

（6）當(dāng)事人雙方對借貸事實(shí)的發(fā)生沒有任何爭議或者訴辯明顯不符合常理；

（7）借款人的配偶或合伙人、案外人的其他債權(quán)人提出有事實(shí)依據(jù)的異議；

（8）當(dāng)事人在其他糾紛中存在低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的情形；

（9）當(dāng)事人不正當(dāng)放棄權(quán)利；

（10）其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。

實(shí)踐中，只要有以上10種情形之一的，人民法院就應(yīng)該對全案進(jìn)行判斷，并結(jié)合借貸發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來源、交付方式、款項(xiàng)流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)狀況等事實(shí)來對是否屬于虛假訴訟加以裁量。

案例索引：無

13、雙方惡意串通為一方配偶設(shè)置債務(wù)的構(gòu)成虛假訴訟

【裁判要點(diǎn)與觀點(diǎn)】

——夫妻一方存在與“出借人”惡意串通、虛設(shè)婚內(nèi)債務(wù)可能性的，該夫妻一方單方對“債務(wù)”的認(rèn)可，并不必然免除“出借人”對借貸關(guān)系成立并生效所應(yīng)承擔(dān)的舉證責(zé)任。

借款人配偶未參加訴訟，且出借人及借款人均未明確表示放棄該配偶可能承擔(dān)的債務(wù)份額的，為查明案件事實(shí)，應(yīng)依法追加與案件審理結(jié)果具有利害關(guān)系的借款人配偶作為第三人參加訴訟，以形成實(shí)質(zhì)性的對抗。

出借人僅提供借據(jù)佐證借貸關(guān)系的，應(yīng)深入調(diào)查輔助性事實(shí)以判斷借貸合意的真實(shí)性，如舉債的必要性、款項(xiàng)用途的合理性。出借人無法提供證據(jù)證明借款交付事實(shí)的，應(yīng)綜合考慮出借人的經(jīng)濟(jì)狀況、資金來源、交付方式、在場見證人等因素判斷當(dāng)事人陳述的可信度。對于大額借款僅有借據(jù)而無任何交付憑證、當(dāng)事人陳述有重大疑點(diǎn)或矛盾之處的，應(yīng)依據(jù)證據(jù)規(guī)則認(rèn)定“出借人”未完成舉證義務(wù)，判決駁回其訴訟請求。

案例索引：無

14、涉刑民交叉民間借貸合同效力的認(rèn)定及處理

【裁判要點(diǎn)與觀點(diǎn)】

——個(gè)人或單位因非法吸收公眾存款犯罪被追究刑事責(zé)任后，如被害人未能通過刑事追贓、退賠途徑彌補(bǔ)損失的，對被害人或民間借貸權(quán)益的其他合法繼受人提起的民間借貸訴訟，人民法院依法可予受理。

公司的法定代表人以公司名義簽訂借款合同向外借款，法定代表人個(gè)人因包括該借款在內(nèi)的多筆借款構(gòu)成非法吸收公眾存款罪并被生效刑事判決判處刑罰的，如借款合同外觀上具備民事法律行為的要件的，可認(rèn)定公司為借款人主體。但借款合同因系合法形式掩蓋非法目的，且違反法律強(qiáng)制性規(guī)定的，依法認(rèn)定無效。擔(dān)保合同也應(yīng)認(rèn)定無效。

當(dāng)事人主張的民事行為的效力與人民法院根據(jù)案件事實(shí)作出的認(rèn)定不一致的，人民法院應(yīng)告知當(dāng)事人可以變更訴訟請求。當(dāng)事人堅(jiān)持原來的訴訟請求的，如有關(guān)效力問題已經(jīng)在訴訟中作為當(dāng)事人辯論的內(nèi)容，人民法院根據(jù)查明的案件事實(shí)依法對合同效力作出認(rèn)定并作出相應(yīng)的實(shí)體處理，符合訴訟效率的要求，也不損及當(dāng)事人的程序利益。

案例索引：無

15、民間借貸中刑民交叉案件的程序選擇

【裁判要點(diǎn)與觀點(diǎn)】

——法院審理借貸案件過程中，發(fā)現(xiàn)民間借貸所涉借款與涉嫌非法集資犯罪相牽連的，可先裁定中止民事訴訟。當(dāng)生效刑事判決認(rèn)定借貸行為構(gòu)成犯罪并依法責(zé)令退賠的，則應(yīng)駁回出借人的起訴；但經(jīng)過追繳或者退賠仍不能彌補(bǔ)損失的，出借人可選擇重新起訴，再行主張權(quán)利。

從民間借貸的審判實(shí)踐來看，刑民交叉中的“牽連性”案件，因?yàn)榛诓煌姆墒聦?shí)，或者僅僅存在一定程度上的重合，刑事和民事的處理結(jié)果并不相互影響和相互依賴，處理過程也不會(huì)產(chǎn)生矛盾，民事程序可以獨(dú)立進(jìn)行，并不需要考慮刑事程序的進(jìn)行。

案例索引：無

16、債務(wù)人對改變主債務(wù)范圍的自認(rèn)對保證人無效

【裁判要點(diǎn)與觀點(diǎn)】

——在訴訟中，借款保證合同債權(quán)人的主張實(shí)際上變更了原主債務(wù)的范圍，且得到主債務(wù)人的自認(rèn)，但是這種自認(rèn)沒有得到保證人的書面同意，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。

案例索引：（2014）渝五中法民申字第233號(hào)

17、民間借貸涉嫌或構(gòu)成非法吸收公眾存款罪，并不當(dāng)然影響民間借貸合同以及相對應(yīng)的擔(dān)保合同的效力

【裁判要點(diǎn)與觀點(diǎn)】

——民間借貸涉嫌或構(gòu)成非法吸收公眾存款罪，合同一方當(dāng)事人可能被追究刑事責(zé)任的，并不當(dāng)然影響民間借貸合同以及相對應(yīng)的擔(dān)保合同的效力。如果民間借貸糾紛案件的審理并不必須以刑事案件的審理結(jié)果為依據(jù)，則民間借貸糾紛案件無須中止審理。

案例索引：無

18、構(gòu)成“非吸”犯罪的借貸合同效力及擔(dān)保人責(zé)任

【裁判要點(diǎn)與觀點(diǎn)】

——借款合同因違反法律強(qiáng)制性規(guī)定應(yīng)為無效，作為從合同的擔(dān)保合同亦無效。如果擔(dān)保合同本身不存在瑕疵，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

民間借貸行為和非法吸收公眾存款行為的最根本區(qū)別在于是否向不特定的人借貸。民間借貸行為是機(jī)構(gòu)或個(gè)人向特定的公民借款的行為，如行為人向單位內(nèi)部的職工或親友之間的借貸。《合同法》第12章規(guī)定，建立在真實(shí)意思基礎(chǔ)上的民間借款合同受法律保護(hù)。非法吸收公眾存款行為是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對象吸收資金。

案例索引：無

19、涉及詐騙的借貸關(guān)系認(rèn)定

【裁判要點(diǎn)與觀點(diǎn)】

——民間借貸的第三人以公司名義出具債務(wù)加入的《補(bǔ)充說明》，但涉嫌詐騙，生效的刑事判決認(rèn)定該《補(bǔ)充說明》系第三人根據(jù)債權(quán)人的要求于其喪失公司股東身份后出具，但將日期倒簽為喪失之前，故不能代表公司的意思表示，公司不應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任。因此，刑事案件的責(zé)任主體與民事案件的責(zé)任主體不同，刑事案件的處理不影響民事案件的處理。

案例索引：無

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實(shí)習(xí)編輯/王林