也許你經常接到推銷保險的銷售電話，感覺很煩；也許你是非常討厭和憎恨保險，覺得保險都是騙人的。

不過隨著我們物質生活水平的提高，保險已經成為我們生活的一部分。

為什么生活水平越高，我們越需要保險呢？這個是根據馬斯洛的需求層次理論推算出的結果，（馬斯洛把人的需求分為：生理需求，安全需求，社交需求，尊重需求和自我實現需求。）也就是說，當我們吃飽喝足了之后，還能有更多的錢，我們就會考慮自己和家人的安全需求，而保險就會被我們重視起來。

也許你還沒有買過商業(yè)保險，那你肯定不知道保險都有哪些分類。也許你已經購買了保險，不過我敢斷言，你可能還是不清楚自己買的是什么保險。所以無論是買過保險還是沒買過保險的朋友，可能對保險知識都不是很了解。這主要因為大多數保險代理人，不會把產品完全講明白造成的。只會給你說，保險這里好，那里也好，只有優(yōu)點沒有缺點，就是想你買買買。

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那么今天胡瑞就站在客觀公正的角度，來幫大家科普一下商業(yè)保險的相關知識。我把商業(yè)保險分為三大類：保障型保險，投資保障兼顧型保險，投資型保險。下面給大家詳細的分析分析：

保障型保險

保險的本質是保障，補償不確定的風險帶給我們的損失。商業(yè)保險的定義是：投保人向保險公司給付保險金，當發(fā)生保險合同約定的風險時，保險公司向被保險人給付保險金的商業(yè)保險行為。說得簡單直白一點就是：你買份保險，出了事，保險公司賠錢給你。

說了這么多，什么類型的產品是保障型的保險產品呢？在我看來最純粹的保障型保險，就是消費型保險，舉個例子：我們買的汽車保險就是典型的消費型保險。買了汽車保險，要是遇到交通事故，造成了人員傷亡或者車輛損失，那么保險公司就賠償事故所造成的經濟損失。如果一年之內沒有出任何事故，那么保險公司也不返還所交的保費。這就好比我們買東西，購物消費，買了一件商品錢就消費出去了。所以我們就把汽車保險，這樣的保險產品就稱之為消費性保險，它屬于保障型保險。

這類保險的特點是：保費低廉，繳費短通常是一年一交，沒有保費返還，保單也沒有現金價值。

投資保障兼顧型保險

這類保險，是目前市面上銷售最多的保險。它不再是單純的保險，而是有投資的功能在里面。這種保險也是最好銷售的保險產品，因為大家會覺得交出去的錢可以通過投資賺回來。雖然要等到幾十年之后，雖然那個時候的錢已經不值錢了。但是對于大多數消費者來說，心里感覺是最劃算的，好像沒花錢又有了保障。

市面上常見的，分紅型保險、萬能型保險，以及所有帶有現金價值的保險都屬于投資保障兼顧型保險。（特別注意：萬能保險，不叫現金價值，而是專門有個投資賬戶，里面的錢不用退保就能部分領?。?/p>

這類保險的特點是：保費高、期限長，通常 10 年起、保單有現金價值（有現金價值，可以貸款，退保的時候，也可以退錢回來。）

投資型保險

每年的年關將至，保險公司都會打一個 ' 開門紅 '。開門紅期間的主打產品就是那種一次交幾萬，只交幾年的理財型產品。這種類型的保險產品沒有保障功能，主要的功能就是投資。

宣傳的時候會讓我我們感覺投資收益很高，動不動就是 10+% 的收益，其實這里的 10+% 的收益指的是保額的 10+%，不是所交保費的 10+%。所以，收益實際收益率算下來，是沒有這么高的。

這種類型的保險產品通常有一個保底的利率，一般在 2% 左右，然后還有分紅，不過總的算下來不超過 5%?，F在利率一路下降，這種投資性的保險產品的收益率也在下降，收益率在 2% 到 5% 之間。

很多人喜歡購買這種類型的保險，但其實購買保險應該先配置保障型的產品。當保障充足了之后，還有更多的錢再來配置投資型的保險產品。

這類保險的特點是：沒有保障功能、保費高、期限短（一般 3 到 5 年）、收益穩(wěn)健，但不算高。

保險是每個家庭的必須品，懂點保險知識，在購買保險的時候心里也會有底氣一些。希望這篇文章能夠幫助到大家。