|
銀行信貸合同中涉嫌違法的不公平格式條款 （60種） 目 錄 一、《個人貸款合同》中涉嫌違法的不公平格式條款2 二、《銀行承兌協(xié)議》中涉嫌違法的不公平格式條款2 三、《個人貸款最高額抵押合同》中涉嫌違法的不公平格式條款1 四、《個人貸款借款合同》中涉嫌違法的不公平格式條款9 五、《個人綜合消費借款合同》中的不公平格式條款7 六、《個人消費借款合同》中的不公平格式條款3 七、《白領融最高額保證授信合同》中的不公平格式條款2 八、《居易通最高額抵押授信合同》中的不公平格式條款1 九、《個人購房擔保借款合同》中的不公平格式條款7 十、《個人借款合同》中的不公平格式條款7 十一、《個人消貨易額度及支用借款合同》中的不公平格式條款6 十二、《車輛質押典當借款合同》中的不公平格式條款1 十三、《保證反擔保合同（一）》中的不公平格式條款5 十四、《房地產抵押（典當）借款合同》中的不公平格式條款1 十五、《個人綜合授信合同》中的不公平格式條款6 一、《個人貸款合同》中涉嫌違法的不公平格式條款 點評：該條款屬于不公平合同格式條款。該款中訴訟費、律師費、復印費等實現債權的費用等由對方承擔屬于不公平合同格式條款。《合同法》第三十九條規(guī)定，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務；第四十條規(guī)定，提供格式條款的一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。該條款違反了公平原則，免除了自己的責任，加重了對方的責任。 2、條款：《個人貸款合同》中，乙方提前歸還貸款，應事先征得甲方的書面同意，未取得甲方書面同意的，乙方仍應當依照合同約定的期限還本付息。乙方如提前歸還全部或部分貸款本息，對提前還款部分，在提前還款日當日及以前仍按本合同有關規(guī)定計收貸款利息，不計退已收的貸款利息。 點評：該條款屬于不公平合同格式條款。根據《合同法》第二百零八條的規(guī)定，借款人提前償還借款的，不需要提前告知，也不需要征得貸款人的同意，并且應當按照實際借款的期限計算利息。該條款違反了《合同法》第四十條規(guī)定，提供格式條款的一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。如果該條款符合《合同法》第208條“借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息”的規(guī)定，當事人雙方已作了約定，該條款則不屬于格式條款中無效、可撤銷情形。 二、《銀行承兌協(xié)議》中涉嫌違法的不公平格式條款 1、條款：本合同各方之間的文件往來，如以專人送遞，在交付后即被視為送達，如以掛號信方式發(fā)送的，在掛號信寄出后三天即被視為送達；如以傳真發(fā)送，在發(fā)出時即被視為送達。但借款人和/或抵押人發(fā)給貸款人的文件，則需在貸款人實際收到后方可視為送達。 注：該條款是《銀行承兌協(xié)議》第十七條、《個人貸款最高額抵押合同》第二十條、《個人循環(huán)借款合同》第二十六條、《個人貸款抵押合同》第十六條、《個人貸款合同》（無擔保條款）第十六條(四)、《法人抵押保證借款合同》第六十九條中的內容。 點評：該條款屬于不公平合同格式條款。該條款對貸款人送達文件沒有區(qū)分因第三方原因或其他正當是由造成確實沒有收到文件，一律規(guī)定視為送達，對借款人有失公平。 2、條款：《流動資金貸款合同》中，借款人或擔保人在其為一方的其他合同項下違約，貸款人單方面宣布本合同項下的貸款立即到期，并要求借款人立即償還已發(fā)放貸款并結清利息。 點評：該條款屬于不公平合同格式條款。貸款人據此解除合同，應通知借款人后才有權提前收回借款，該格式條款免除了貸款人的法定通知義務。貸款人不考慮借款人或擔保人與第三人合同違約的嚴重程度，對雙方當事人協(xié)商一致達成的貸款期限單方面的變更違反了《合同法》第四十條：“格式條款具有本法第五十二條和五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任，加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效?！?/FONT> 三、《個人貸款最高額抵押合同》中涉嫌違法的不公平格式條款 1、條款：貸款人以其認為適宜的方式處分抵押財產時，抵押人應予無條件配合。 點評：該條款屬于不公平合同格式條款?！吨腥A人民共和國物權法》第一百九十五條第一款規(guī)定“債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現抵押權的情形，抵押權人可以與抵押人協(xié)議以抵押財產折價或者以拍賣、變賣該抵押財產所得的價款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權人利益的，其他債權人可以在知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內請求人民法院撤銷該協(xié)議”，貸款人應當通過與借款人協(xié)議折價、變賣、拍賣該抵押財產的法定方式實現抵押權，如貸款人與抵押人未達成一致，抵押權人可以請求人民法院拍賣、變賣該抵押財產，該條款免除了貸款人實現抵押債權所應遵循的抵押程序和方式。此條“無條件配合”排除了“貸款人以其認為適宜的方式”明顯低估抵押財產價值時借款人救濟的權利。 四、《個人貸款借款合同》中涉嫌違法的不公平格式條款 1、條款：提前還款違約金收取標準以貸款人公告或自助設備提示為準，如貸款人以公告或自助設備提示的方式收取提前還款違約金，借款人未按貸款人要求按時足額支付的，構成本合同項下違約事件，貸款人有權采取本合同規(guī)定的違約處理措施。 點評：該條款屬于不公平合同格式條款。一方面，貸款方單方告知或提示的形式，不能確保有效地到達借款人，免除了貸款人的相關責任；另一方面，要求借款人承擔通知不能的不利法律后果，加重了借款人的責任。違反了《合同法》第四十條、第七十七條第一款的規(guī)定。銀行規(guī)定提前還款的違約金也違反了《合同法》中的誠實信用原則。《中國人民銀行貸款通則》第三十二條規(guī)定：“借款人提前歸還貸款，應當與貸款人協(xié)商。”借款人提前還款只要與貸款人協(xié)商好就可以，也是一種遵守誠實信用的方式，有助于促進雙方交易的進行，作為貸款人應該鼓勵借款人提前還款，而不能隨便規(guī)定違約金，違反了公平、平等、誠實信用原則。 2、條款：貸款發(fā)生逾期時，貸款人有權直接劃扣費用、違約金、罰息、利息、貸款等。” 點評：該條款屬于不公平合同格式條款。《合同法》第九十九條規(guī)定，銀行主張抵銷應履行通知義務，而格式條款免除銀行通知責任 3、條款：如因利率變動、提前還款、貸款展期等原因而導致還款歸還的本息發(fā)生變化，貸款人仍可按照上列授權直接辦理變動后的相應款項的扣劃手續(xù)，無需另行通知借款人、保證人和抵押人?！?/FONT> 點評：該條款屬于不公平合同格式條款。此條款規(guī)定完全是由貸款人決定，不征求借款人的任何意見，甚至連起碼的通知義務都不履行，明顯違反了《合同法》的平等原則，合同是雙方平等協(xié)商的結果，《合同法》第三條規(guī)定：“合同當事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方。”《合同法》第九十九條規(guī)定，銀行主張抵銷應履行通知義務，而格式條款免除銀行通知責任。 4、條款：借款人未能履行合同規(guī)定的各項義務的，貸款人有權按照本合同規(guī)定要求借款人提前歸還貸款及\或停止發(fā)放借款人尚未使用的貸款。 點評：該條款屬于不公平合同格式條款。訂立合同，須以當事人平等協(xié)商為基礎，惟其如此，方能體現“合同當事人的法律地位平等”的原則要求。貸款人要求借款人提前歸還貸款及\或停止發(fā)放借款人尚未使用的貸款的情況必須符合《中國人民銀行貸款通則》第七十一條、第七十二條情節(jié)嚴重的情形，而不是借款人不履行合同規(guī)定的任何義務，加重了借款人的責任和義務。 注：《中國人民銀行貸款通則》第七十一條規(guī)定：“借款人有下列情形之一，由貸款人對其部分或全部貸款加收利息；情節(jié)特別嚴重的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：一、不按借款合同規(guī)定用途使用貸款的。二、用貸款進行股本權益性投資的。三、用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營的。四、未依法取得經營房地產資格的借款人用貸款經營房地產業(yè)務的；依法取得經營房地產資格的借款人，用貸款從事房地產投機的。五、不按借款合同規(guī)定清償貸款本息的。六、套取貸款相互借貸牟取非法收入的?！?/FONT> 《中國人民銀行貸款通則》第七十二條規(guī)定：“借款人有下列情形之一，由貸款人責令改正。情節(jié)特別嚴重或逾期不改正的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：一、向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等資料的；二、不如實向貸款人提供所有開戶行、賬號及存貸款余額等資料的；三、拒絕接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產經營、財務活動監(jiān)督的?！?/FONT> 5、條款：在借款人出現失業(yè)、搬遷、傷殘、婚姻變動、工作變動、經營變動等情況且貸款人依自主判斷認為影響借款人還款能力的，貸款人有權要求借款人清償本合同項下貸款本息及其他一切相關費用，或將本合同項下所有債務落實到貸款人同意接受的受讓人名下，或提供貸款人同意接受的擔保措施。 點評：該條款屬于不公平合同格式條款。即使借款人出現上述情況變動，只要在還款期限內按合同約定還清貸款，借款人就不能構成違約，貸款人也就無權要求借款人清償費用。因為即使借款人出現失業(yè)、搬遷、傷殘、婚姻變動、工作變動、經營變動等情況借款人可以通過其他合法的途徑和方法來還清貸款，并不損害貸款人的利益。該條款限制和剝奪了借款人依法享有的生活、婚姻、工作、經營等自主權和自由權，違反了《合同法》訂立的宗旨，即平等、自愿、公平、誠實信用的基本原則。加重了借款人的責任。違反了《合同法》第四十條的規(guī)定，“格式條款具有本法第五十二條和五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任，加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效?！?/FONT> 注：《合同法》第五十二條有下列情形之一的，合同無效：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。 第五十三條合同中的下列免責條款無效：（一）造成對方人身傷害的；（二）因故意或者重大過失造成對方財產損失的。 6、條款：在借款人不能按期歸還本合同項下貸款本息和償付應付費用情況下，貸款人為實現債權和支付的律師費、訴訟費、仲裁費、執(zhí)行費、差旅費等所有費用，均有借款人全數負擔。借款人授權貸款人直接從其銀行賬戶中扣除，如有不足，借款人保證在收到貸款人通知后如數償還，無需貸款人提供任何證明?！?/FONT> 點評：該條款屬于不公平合同格式條款。條款中貸款人處理費用的約定，顯失公平，涉嫌侵權。借款人不能按期還款的情況下，貸款人因此而支付的費用要根據雙方的過錯程度來分擔，并且借款人償還貸款后，貸款人應向借款人提供相應的證明。貸款人應當依據《合同法》第60條第2款規(guī)定，遵循誠實信用原則，根據合同的目的、性質、交易習慣，履行通知、協(xié)助、保密等義務，當然包括對扣劃資金數額的證明義務，否則將免除了貸款人的上述法定責任，因貸款人不提供任何證明，將加重借款人依據《合同法》第60規(guī)定所應承擔的法定責任。根據《合同法》第四十條規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。” 7、條款：借款人違反本合同的任何規(guī)定，貸款人依其自主判斷認為足以危及本合同項下債權實現的。 “保證人違反《個人貸款不可撤銷保證書》中的任何規(guī)定，貸款人依其自主判斷認為足以危及本合同項下債權實現的，即視為已發(fā)生違約事件?！?/FONT> “抵押人（出質人）違反《個人貸款抵押/質押合同》中的任何規(guī)定，貸款人依其自主判斷認為足以危及本合同項下的債權實現的，即視為已發(fā)生違約事件?！?/FONT> 8、條款：一旦發(fā)生第24條規(guī)定的任何一種違約事件時，貸款人有權宣布本合同提前到期，并采取以下一種或現時采用多種措施： 提前收回已發(fā)放的貸款的本息并要求支付相應費用。 直接扣收借款人、保證人結算帳戶和/或其他帳戶上的存款，以清償借款人的全部債務。 要求共同債務人、保證人或其相應的權利義務繼受人在規(guī)定的期限內清償借款人在本合同項下所欠的全部債務。 通過以下方式之一處理抵押物：……” 點評：該些條款屬于不公平合同格式條款。該條款實際上加重借款人責任，減輕了貸款人的責任?！逗贤ā返谌艞l規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除和限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。第四十條規(guī)定：格式條款具有本法第五十二條和五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任，加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效?！?/FONT> 9、條款：貸款人對借款人的任何違約或延誤行為施以任何寬容、寬限或延緩執(zhí)行本合同內貸款人應享有的權益或權利，均不能損害、影響或限制貸款人依其本合同和相關法律規(guī)定作為債權人應享有的一切權益和權利，不能作為貸款人對任何破壞本合同行為的許可或認可，也不能視為貸款人放棄對現有或將來違約行為采取行動的權利?！?/FONT> 點評：該條款屬于不公平合同格式條款。此條款規(guī)定貸款人的行為已明顯不當，但是卻沒有影響他所享有的權益，損害了一直處于弱勢地位的借款人的合法權益。對“貸款人的寬容、寬限或延緩執(zhí)行本合同內貸款人應享有的權益或權利”解釋為貸款人以作為的民事行為方式作出的，根據《合同法》第七十七條規(guī)定，可以解釋為當事人對借款期限的變更的約定，也可以理解成貸款人并沒有因此變更合同，根據《合同法》四十一條，于此情形下，應當作出不利于貸款人的解釋，借款人據此可變更借款履行期限的相應責任，而該條款卻約定貸款人仍有權利對借款人追究違約責任，加重了借款人依據合同法107條規(guī)定所應承擔的違約責任。該條款違反了《合同法》第四十條規(guī)定，“格式條款具有本法第五十二條和五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任，加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效?！?/FONT> 五、《個人綜合消費借款合同》中的不公平格式條款 1、條款：若債權人提前收貸的，則視為借款到期日相應提前。 點評：如因國家法律、法規(guī)或監(jiān)管政策發(fā)生變更，導致債權人按本合同約定履行放款義務不符合法律法規(guī)時，債權人有權單方終止合同，宣布已發(fā)放的借款提前到期，債務人應按債權人要求立即償還。 2、條款：債務人不可撤銷的授權債務人在本合同規(guī)定的還款日直接從該賬戶中扣取有關款項，若債務人約定的還款賬戶中款項不足扣取的，債權人有權直接或委托其它銀行在其開立的其它個人結算賬戶扣取，直到債務人還清全部借款本息以及債務人在本合同項下的全部責任或義務完全履行完畢之日止。 點評：該些條款屬于不公平合同格式條款。借款人對貸款人解除合同依據《合同法》第九十六條規(guī)定，依法享有請求人民法院、仲裁機構確認解除合同的異議權，該條款排除了借款人依法享有的上述權利。根據《合同法》第四十條規(guī)定，“格式條款具有本法第五十二條和五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任，加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。” 3、條款：發(fā)生下列情況之一時（具體情形略），債權人有權暫停發(fā)放借款乃至終止發(fā)放借款或提前收貸款，提前收貸時債權人可直接或委托其它銀行從債務人、保證人賬戶中扣收、或行使擔保權，而無須為正當行使上述權利引起的任何損失負責。 點評：該條款屬于不公平合同格式條款。該條款授權的情形系本合同規(guī)定的還款日之后才能行使，顯然并不適用于上述條款，所以貸款人扣收行為屬于主張抵消。根據《中華人民共和國合同法》第九十九條“當事人互負到期債務，該債務的標的物種類、品質相同的，任何一方可以將自己的債務與對方的債務抵銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質不得抵銷的除外。當事人主張抵銷的，應當通知對方。通知自到達對方時生效。抵銷不得附條件或者附期限?！备袷綏l款免除了提供格式條款一方主張抵銷時的法定通知義務，根據《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定，該格式條款應認定無效。 4、條款：債務人提前部分或全部歸還借款的，應提前15日個銀行工作日向債權人提出書面申請并取得債權人同意......借款提前還款的，收取違約金的方式見合同第十五條的約定。 點評：該條款屬于不公平合同格式條款?！逗贤ā返谌艞l規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?！钡谒氖畻l規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效?！钡诙倭惆藯l規(guī)定：“借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息?！痹摋l款要求借款人對提前還款行為支付違約金無法律依據，加重了借款人責任，限制了借款人的權利，如果貸款人有損失，應當請求賠償實際損失，而非按提前還款金額的比例計算違約金。 5、條款：債務人以自有的財產設定抵押可質押的，債權人放棄該擔保物權、擔保物權順位或變更擔保物權的，其它擔保人同意并不因此在債權人喪失優(yōu)先受償權益的范圍內免除擔保責任，仍然提供合同約定的擔保。 點評：該條款屬于不公平合同格式條款?！段餀喾ā返谝话倨呤鶙l規(guī)定，“被擔保的債權既有物的擔保又有人的擔保的，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現擔保物權的情形，債權人應當按照約定實現債權；沒有約定或者約定不明確，債務人自己提供物的擔保的，債權人應當先就該物的擔保實現債權；第三人提供物的擔保的，債權人可以就物的擔保實現債權，也可以要求保證人承擔保證責任。提供擔保的第三人承擔擔保責任后，有權向債務人追償。”雖然允許債務人在既有物的擔保又人的擔保時可以在事先有約定的情況選擇擔保順位。但基于該條款實質上是加重保證人的保證責任且用語專業(yè)，該條款又出現在借款合同中，未采取合理的方式提請保證人注意和說明，貸款人提供的格式合同中保證人也沒有其它的選擇余地，排除了保證人的權利。根據《合同法》第三十九條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”第四十條規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效?！?/FONT> 6、條款：因不可抗力、通訊或網絡故障、債權人系統(tǒng)故障等原因導致未按時發(fā)放貸款或辦理支付的，債權人不承擔任何責任。 點評：該條款屬于不公平合同格式條款。《合同法》第一百二十一條規(guī)定“當事人一方因第三人的原因造成違約的，應當向對方承擔違約責任。當事人一方和第三人之間的糾紛，依照法律規(guī)定或者按照約定解決”，該格式條款將網絡故障、債權人系統(tǒng)故障等第三方原因造成的違約一律界定為意外，進而免除了甲方的法定違約責任，根據《合同法》第四十條規(guī)定，“格式條款具有本法第五十二條和五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任，加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效?！?/FONT> 7、條款：債務人同意債權人有權根據債務人個人收入情況......等因素單方面調減或取消本合同尚未使用的借款金額。債權人決定調減或取消的，應提前五個工作日通知債務人，但無需另行征得債務人同意。 點評：該條款屬于不公平合同格式條款。訂立合同，須以當事人平等協(xié)商為基礎，惟其如此，方能體現“合同當事人的法律地位平等”的原則要求，《合同法》第三條規(guī)定：“合同當事人的地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方?！钡诎藯l規(guī)定：“依法成立的合同受法律保護，對當事人具有法律約束力?！碑斒氯藨敯凑占s定履行自己的義務，不得擅自變更或解除合同。債權人單方調減或取消借款金額，不征求債務人意見，明顯違反《合同法》的平等原則，排除了債務人的主要權利，應屬無效。 六、《個人消費借款合同》中的不公平格式條款 1、條款：貸款利率實行固定利率，月利率為：＿‰，即在中國人民銀行基準利率基礎上（加/減）＿個百分點或（上浮/下浮＿%）確定，合同期內貸款利率不調整。 本合同簽定后，貸款發(fā)放前（包括分期提款日）遇中國人民銀行基準利率調整的，執(zhí)行利率在中國人民銀行最新基準利率基礎上按前款浮動方式確定?！?/FONT> 注：《個人消費借款合同》、《白領融用信合同》、《居易通用信合同》、《購房借款/擔保合同》（適用于土地已被抵押的住房/商用房貸款）、《購房借款/擔保合同》（適用于土地未被抵押的住房/商用房貸款）、《個人存單（折）質押借款合同》、《個人購車借款/擔保合同》上述合同中關于“固定利率”問題。 點評：該條款屬于不公平合同格式條款。所謂“固定利率”，是指在貸款期限內，不論銀行利率如何變動，借款人都將按照合同簽訂的固定利率支付利息，不會因為利率變化而改變還款數額。以金融機構為貸款人的借款合同為諾成合同而非實踐合同，在合同成立生效后，雙方就應該按合同約定履行。而此條第二款規(guī)定：“貸款發(fā)放前（包括分期提款日）遇中國人民銀行基準利率調整的，執(zhí)行利率在中國人民銀行最新基準利率基礎上按前款浮動方式確定。”如果在借款合同簽訂后，貸款發(fā)放前（包括分期提款日）遇中國人民銀行基準利率上調的，那么就會相應增加借款人的借款利息。借款人在選擇借款利率的方式時，將利率固定，意味著一定期間內無論法定利率怎么調整，借款人的借款利率不變，所以還款額不變，便于借款人安排自己的資金。此條款有把“固定利率”和“浮動利率”混淆之嫌。 2、條款：甲方在此無條件且不可撤銷地授權乙方，將貸款資金通過甲方賬戶支付給交易對象。 點評：該條款屬于不公平合同格式條款。《合同法》第四百一十條規(guī)定：“委托人或者受托人可以隨時解除委托合同。因解除合同給對方造成損失的，除不可歸責于該當事人的事由以外，應當賠償損失?！贝藯l規(guī)定了委托人有任意解除權，所以借款人在條件發(fā)生變化的情況下，可以提前通知貸款人將貸款資金停止支付給交易對象。如果合同簽訂成立生效后而在貸款人未將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人指定的交易對象之前，借款人的交易對象發(fā)生變化，那么如果貸款人把貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人的交易對象，就有可能有損借款人的利益。 3、條款：甲方保證本合同簽署后，如經乙方核實，甲方不符合規(guī)定的借款條件而乙方未予放款時，甲方無異議。 點評：該條款屬于不公平合同格式條款。《貸款通則》第六章規(guī)定的貸款程序，貸款人在受理借款人申請后，已對借款人的信用等級及相關擔保等相關狀況進行了貸款調查，然后經過貸款復審審批才決定與借款人簽訂借款合同，合同已簽訂即應按合同約定義務履行，而不應以再次核實來免除貸款人責任。合同簽訂后，雖然借款人不符合借款條件，貸款人未予放款，但當事人已訂立了書面合同，根據《合同法》第四十條規(guī)定，依法成立的合同，自成立時合法生效，該格式條款約定的貸款人未予放款的權利實質為《合同法》第六十八條規(guī)定的不安抗辯權，而行使該不安抗辯權應根據《合同法》第六十九條規(guī)定，當事人應當按照約定全面履行自己的義務，借款人提供適當擔保時，應當恢復履行。而該格式條款免除了貸款人法定的通知義務，同時也免除了貸款人在借款人提供擔保時，應予放款的責任。根據《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定，“格式條款具有本法第五十二條和五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任，加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。” 七、《白領融最高額保證授信合同》中的不公平格式條款 1、條款：甲方保證本合同簽訂后，如經乙方核實，甲方不符合規(guī)定的借款條件而乙方拒絕簽訂《白領融用信合同》時，甲方無異議。 點評：該條款屬于不公平合同格式條款。如果是合同簽訂后，雖然借款人不符合借款條件，貸款人拒絕簽訂《白領融用信合同》，但當事人已訂立書面合同，根據《合同法》第四十條規(guī)定，依法成立的合同已合法生效，該格式條款約定的貸款人拒絕簽訂《白領融用信合同》的權利實質為《合同法》第六十八條規(guī)定的不安抗辯權，而行使該不安抗辯權應根據《合同法》第六十九條規(guī)定，應當及時通知，借款人提供適當擔保時，應當恢復履行。而該格式條款免除了貸款人法定的通知義務，同時也免除了貸款人在借款人提供擔保時，應予放款的責任。根據《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定，該格式條款應認定無效。 2、條款：如乙方需向第三人轉讓其在本合同項下債權，不必取得甲方、丙方同意，甲方、丙方在收到乙方有關債權轉讓的通知后，依本合同的約定向轉讓后的債權人承擔責任。 點評: 該條款屬于不公平合同格式條款?！逗贤ā返诎耸畻l第一款規(guī)定，“債權人轉讓權利的，應當通知債務人，未經通知該轉讓對債務人不發(fā)生效力。”此條款規(guī)定了債權轉讓中債權人的通知義務，不能通過約定免除。貸款人如需向第三人轉讓其債權，必須通知借款人。 八、《居易通最高額抵押授信合同》中的不公平格式條款 1、條款：抵押權存續(xù)期間，丙方出租抵押物的，應當事先征得乙方同意并將抵押事實告知承租人，且出租期限不得長于貸款期限?！?/FONT> 注：《居易通最高額抵押授信合同》、《購房借款/擔保合同》（適用于土地已被抵押的住房/商用房貸款）（7.5）、《購房借款/擔保合同》（適用于土地未被抵押的住房/商用房貸款）（7.5）中關于“抵押人出租抵押物權利”問題。 點評: 該條款屬于不公平合同格式條款。最高人民法院關于適用《擔保法》若干問題的解釋第六十六條規(guī)定“抵押人將已抵押的財產出租的，抵押權實現后，租賃合同對受讓人不具有約束力。抵押人將已抵押的財產出租時，如果抵押人未書面告知承租人該財產已抵押的，抵押人對出租抵押物造成承租人的損失承擔賠償責任；如果抵押人已書面告知承租人該財產已抵押的，抵押權實現造成承租人的損失，由承租人自己承擔”，該格式條款加重了抵押人的責任，根據《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定，“格式條款具有本法第五十二條和五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任，加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效?！?/FONT> 九、《個人購房擔保借款合同》中的不公平格式條款 1、條款：除非貸款人同意，否則在以下條件在形式及內容方面均令貸款人滿意地全部達成前，貸款人無任何義務向借款人發(fā)放本合同項下貸款。 點評: 該條款屬于不公平合同格式條款。如果是合同簽訂后，雖然借款人不符合借款條件，貸款人未予放款，但當事人已訂立書面合同，根據《合同法》第四十條規(guī)定，依法成立的合同已合法生效，該格式條款約定的貸款人未予放款的權利實質為《合同法》第六十八條規(guī)定的不安抗辯權，而行使該不安抗辯權應根據《合同法》第六十九條規(guī)定，應當及時通知，借款人提供適當擔保時，應當恢復履行。而該格式條款免除了貸款人法定的通知義務，同時也免除了貸款人在借款人提供擔保時，應予放款的責任。根據《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定，該格式條款應認定無效。 2、條款：貸款人不時提出的其他條件 點評: 該條款屬于不公平合同格式條款。《合同法》第七十七條第一款規(guī)定“當事人協(xié)商一致，可以變更合同”，對借款合同變更，應由借款合同當事人協(xié)商一致，借款人對合同變更享有平等協(xié)商權利，而該格式條款排除了借款人依法變更合同權利，根據《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定，該格式條款應認定無效。 3、條款：盡管有前款所述，以上提款條件的設立并不代表貸款人在上述條件滿足時必然有義務放款；并且，如貸款人在上述條件未滿足時即放款的，也不構成貸款人的履約瑕疵。 點評: 該條款屬于不公平合同格式條款?！逗贤ā返诹畻l規(guī)定“當事人應當按照約定全面履行自己的義務。當事人應當遵循誠實信用原則，根據合同的性質、目的和交易習慣履行通知、協(xié)助、保密等義務?！奔热惶峥顥l件已經滿足，貸款人即應按《合同法》的上述規(guī)定全面履行自己的義務，貸款人依據該格式條款沒有義務放款，顯然免除了貸款人的法定責任。根據《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定，“格式條款具有本法第五十二條和五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任，加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效?！?/FONT> 4、條款：借款人同意，貸款人在認為合適的情況下發(fā)放貸款。 點評: 該條款屬于不公平合同格式條款。該條款的約定實質上賦予了貸款人對放款條件任意解釋的權利，貸款人據此可以限制或免除其合同約定的放款義務，根據《合同法》第三十九條第一款、《最高人民法院關于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋（二）》第六條、第九條規(guī)定，提供格式條款的一方當事人在訂立合同時應對免除或者限制自身責任的格式條款內容采取足以引起對方注意的文字、符號、字體等特別標示，并按照對方的要求對該格式條款予以說明；否則，對方當事人可以向人民法院申請撤銷該格式條款，該格式條款依法撤銷后，自始無效，不具有法律約束力。 5、條款：若借款人授權貸款人扣款的存款賬戶為可透支賬戶，則借款人在此不可撤銷的進一步授權，當該賬戶中存款余額不足以歸還當期貸款本息時，貸款人可以在賬戶允許透支金額范圍內以透支方式扣收到期應還貸本息，由此發(fā)生的透支本金、利息和相關費用均由借款人承擔。 點評: 該條款屬于不公平合同格式條款?！逗贤ā返谒陌僖皇畻l規(guī)定“委托人或者受托人可以隨時解除委托合同。因解除合同給對方造成損失的，除不可歸責于該當事人的事由以外，應當賠償損失?！蔽腥藢ξ惺马椣碛腥我饨獬龣?，該格式條款排除了借款人的法定撤銷權，根據《合同法》第四十條規(guī)定，該格式條款應認定無效。 6、條款：保證人根據本合同對借款人所欠債務在擔保范圍內承擔連帶保證責任。對借款人到期應付未付的全部債務，保證人均應無條件地作為第一債務人按貸款人的要求直接向貸款人支付；同時，保證人在此授權貸款人有權從保證人在上海浦東發(fā)展銀行各營業(yè)機構開立的任一賬戶中直接扣收，或從其在其他金融機構開立的有關賬戶中依法扣收有關金額，并對此放棄一切抗辯權。 點評: 該條款屬于不公平合同格式條款。根據《合同法》第九十九條規(guī)定“當事人互負到期債務，該債務的標的物種類、品質相同的，任何一方可以將自己的債務與對方的債務抵銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質不得抵銷的除外。當事人主張抵銷的，應當通知對方。通知自到達對方時生效。抵銷不得附條件或者附期限?！惫手鲝埖窒麜r應當履行通知義務，而專屬于借款人自身的債權不能抵消。該格式條款免除了提供格式條款一方主張抵銷時的法定通知義務，排除了借款人的法定權利，根據《合同法》第四十條規(guī)定，“格式條款具有本法第五十二條和五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任，加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效?！?/FONT> 7、條款：當本合同第十一條所列違約事件之一項或數項出現時，貸款人可酌情采取下列一種或數種措施進行處理……，在上述情況下，借款人及各擔保人同意無條件放棄抗辯權，并承擔因其違約對貨款人/擔保權人造成的一切損失。 點評: 該條款屬于不公平合同格式條款。《合同法》第六十七條規(guī)定“當事人互負債務，有先后履行順序，先履行一方未履行的，后履行一方有權拒絕其履行要求。先履行一方履行債務不符合約定的，后履行一方有權拒絕其相應的履行要求”；第六十八條規(guī)定“應當先履行債務的當事人，有確切證據證明對方有下列情形之一的，可以中止履行：（一）經營狀況嚴重惡化；（二）轉移財產、抽逃資金，以逃避債務；（三）喪失商業(yè)信譽；（四）有喪失或者可能喪失履行債務能力的其他情形。當事人沒有確切證據中止履行的，應當承擔違約責任”該格式條款排除了借款人所享有的法定抗辯權。根據《合同法》第四十條規(guī)定，該格式條款應認定無效。 十、《個人借款合同》中的不公平格式條款 1、條款：除非貸款人同意，否則在以下條件在形式及內容方面均令貸款人滿意地全部達成前，貸款人無任何義務向借款人發(fā)放本合同項下貸款” 點評: 該條款屬于不公平合同格式條款。如果是合同簽訂后，雖然借款人不符合借款條件，貸款人不向借款人發(fā)放貸款，但當事人已訂立書面合同，根據《合同法》第四十條規(guī)定，依法成立的合同已合法生效，該格式條款約定的貸款人不向借款人發(fā)放貸款的權利實質為《合同法》第六十八條規(guī)定的不安抗辯權，而行使該不安抗辯權應根據《合同法》第六十九條規(guī)定，應當及時通知，借款人提供適當擔保時，應當恢復履行。而該格式條款免除了貸款人法定的通知義務，同時也免除了貸款人在借款人提供擔保時，應予放款的責任。根據《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定，“格式條款具有本法第五十二條和五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任，加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效?！?/FONT> 2、條款：貸款人不時提出的其他條件 點評: 該條款屬于不公平合同格式條款?！逗贤ā返谄呤邨l第一款規(guī)定“當事人協(xié)商一致，可以變更合同”，對借款合同變更，應由借款合同當事人協(xié)商一致，借款人對合同變更享有平等協(xié)商權利，而該格式條款排除了借款人依法變更合同權利，根據《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定，“格式條款具有本法第五十二條和五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任，加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效?！?/FONT> 點評: 該條款屬于不公平合同格式條款。《合同法》第六十條規(guī)定“當事人應當按照約定全面履行自己的義務。當事人應當遵循誠實信用原則，根據合同的性質、目的和交易習慣履行通知、協(xié)助、保密等義務。”既然提款條件已經滿足，貸款人即應按《合同法》的上述規(guī)定全面履行自己的義務，貸款人依據該格式條款沒有義務放款，顯然免除了貸款人的法定責任。根據《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定，“格式條款具有本法第五十二條和五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任，加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。” 4、條款：借款人同意，貸款人在認為合適的情況下發(fā)放貸款，并將貸款資金按 S4.1A 支付方式進行支付。 點評: 該條款屬于不公平合同格式條款。該條款的約定實質上賦予了貸款人對放款條件任意解釋的權利，貸款人據此可以限制或免除其合同約定的放款義務，根據《中華人民共和國合同法》第三十九條第一款、《最高人民法院關于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋（二）》第六條、第九條規(guī)定，提供格式條款的一方當事人在訂立合同時應對免除或者限制自身責任的格式條款內容采取足以引起對方注意的文字、符號、字體等特別標示，并按照對方的要求對該格式條款予以說明；否則，對方當事人可以向人民法院申請撤銷該格式條款，該格式條款依法撤銷后，自始無效，不具有法律約束力。 5、條款：借款人在此不可撤銷地授權貸款人可從該賬戶中主動扣收到期應還貸款本息。 點評: 該條款屬于不公平合同格式條款。《民事訴訟法》第13條規(guī)定：“當事人有權在法律規(guī)定的范圍內處分自己的民事權利和訴訟權利?！蔽腥藢ξ惺马椣碛腥我饨獬龣?，在本條中借款人授權貸款人在賬戶中扣收到期應還貸款本息在特定條件下，借款人是可以撤銷授權的。該條限制了借款人的權利，加重的借款人的責任，是顯失公平的?！逗贤ā返?10條規(guī)定“委托人或者受托人可以隨時解除委托合同。因解除合同給對方造成損失的，除不可歸責于該當事人的事由以外，應當賠償損失。”委托人對委托事項享有任意解除權，該格式條款排除了借款人的法定撤銷權，根據《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定，“格式條款具有本法第五十二條和五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任，加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。” 6、條款：借款人應按期償還貸款本息。若借款人未按規(guī)定足額償付到期貸款本息，貸款人有權從借款人開立在貸款人及貸款人總行系統(tǒng)內其他營業(yè)機構的部分或全部賬戶中扣收到期未還的本金、利息、罰息及相關費用（包括律師費、訴訟費、拍賣費等實現債權的費用） 點評: 該條款屬于不公平合同格式條款。根據《合同法》第九十九條“當事人互負到期債務，該債務的標的物種類、品質相同的，任何一方可以將自己的債務與對方的債務抵銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質不得抵銷的除外。當事人主張抵銷的，應當通知對方。通知自到達對方時生效。抵銷不得附條件或者附期限?！惫手鲝埖窒麜r應當履行通知義務，而專屬于借款人自身的債權不能抵消。該格式條款免除了提供格式條款一方主張抵銷時的法定通知義務，排除了借款人的法定權利，根據《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定，“格式條款具有本法第五十二條和五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任，加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。” 7、條款：當本合同第八條所列違約事件之一項或數項出現時，貸款人可酌情采取下列一種或數種措施進行處理……，在上述情況下，借款人同意無條件放棄抗辯權，并承擔因其違約對貨款人造成的一切損失。 點評: 該條款屬于不公平合同格式條款。《合同法》第六十七條規(guī)定“當事人互負債務，有先后履行順序，先履行一方未履行的，后履行一方有權拒絕其履行要求。先履行一方履行債務不符合約定的，后履行一方有權拒絕其相應的履行要求”；第六十八條規(guī)定“應當先履行債務的當事人，有確切證據證明對方有下列情形之一的，可以中止履行：（一）經營狀況嚴重惡化；（二）轉移財產、抽逃資金，以逃避債務；（三）喪失商業(yè)信譽；（四）有喪失或者可能喪失履行債務能力的其他情形。當事人沒有確切證據中止履行的，應當承擔違約責任”。該格式條款排除了借款人所享有的法定抗辯權。根據《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定，“格式條款具有本法第五十二條和五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任，加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效?！?/FONT> 十一、《個人消貨易額度及支用借款合同》中的不公平格式條款 1、條款：若因貸款人調整、暫停或終止消貸易額度或非貸款人原因，導致貸款人無法正常發(fā)放貸款，由此產生的一切損失由借款人承擔，概與貸款人無關。 點評: 該條款屬于不公平合同格式條款。《合同法》第60條規(guī)定“當事人應當按照約定全面履行自己的義務。當事人應當遵循誠實信用原則，根據合同的性質、目的和交易習慣履行通知、協(xié)助、保密等義務”，故合同當事人應根據合同約定內容履行合同義務，而該格式條款免除了貸款人責任，另《合同法》第107條規(guī)定“當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定的，應當承擔繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任”，第121條規(guī)定“當事人一方因第三人的原因造成違約的，應當向對方承擔違約責任。當事人一方和第三人之間的糾紛，依照法律規(guī)定或者按照約定解決”，該格式條款排除了借款人基于上述法律向違約方主張損失的法定權利，根據《合同法》第四十條規(guī)定，“格式條款具有本法第五十二條和五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任，加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。” 2、條款：除非貸款人同意，否則在以下條件在形式及內容方面均令貸款人滿意地全部達成前，貸款人無任何義務向借款人發(fā)放本合同項下貸款。 點評: 該條款屬于不公平合同格式條款。如果是合同簽訂后，雖然借款人不符合借款條件，貸款人未予放款，但當事人已訂立書面合同，根據《合同法》第四十條規(guī)定，依法成立的合同已合法生效，該格式條款約定的貸款人未予放款的權利實質為《合同法》第六十八條規(guī)定的不安抗辯權，而行使該不安抗辯權應根據《合同法》第六十九條規(guī)定，應當及時通知，借款人提供適當擔保時，應當恢復履行。而該格式條款免除了貸款人法定的通知義務，同時也免除了貸款人在借款人提供擔保時，應予放款的責任。根據《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定，“格式條款具有本法第五十二條和五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任，加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效?！?/FONT> 3、條款：貸款人不時提出的其他條件。 點評: 該條款屬于不公平合同格式條款?！逗贤ā返谄呤邨l第一款規(guī)定“當事人協(xié)商一致，可以變更合同”，對借款合同變更，應由借款合同當事人協(xié)商一致，借款人對合同變更享有平等協(xié)商權利，而該格式條款排除了借款人依法變更合同權利，根據《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定，“格式條款具有本法第五十二條和五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任，加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效?！?/FONT> 4、條款：盡管有前款所述，以上提款條件的設立并不代表貸款人在上述條件滿足時必然有義務放款；并且，如貸款人在上述條件未滿足時即放款的，也不構成貸款人的履約瑕疵。 點評: 該條款屬于不公平合同格式條款。《合同法》第六十條規(guī)定“當事人應當按照約定全面履行自己的義務。當事人應當遵循誠實信用原則，根據合同的性質、目的和交易習慣履行通知、協(xié)助、保密等義務?！奔热惶峥顥l件已經滿足，貸款人即應按《合同法》的上述規(guī)定全面履行自己的義務，貸款人依據該格式條款沒有義務放款，顯然免除了貸款人的法定責任。根據《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定，“格式條款具有本法第五十二條和五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任，加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效?！?/FONT> 5、條款：下列任一事件，均構成受信人（借款人）在本合同項下的違約 …………，在上述情況下，借款人同意無條件放棄抗辯權，并承擔因其違約對貨款人造成的一切損失。 點評: 該條款屬于不公平合同格式條款。《中華人民共和國合同法》第67條規(guī)定“當事人互負債務，有先后履行順序，先履行一方未履行的，后履行一方有權拒絕其履行要求。先履行一方履行債務不符合約定的，后履行一方有權拒絕其相應的履行要求”；第六十八條規(guī)定“應當先履行債務的當事人，有確切證據證明對方有下列情形之一的，可以中止履行：（一）經營狀況嚴重惡化；（二）轉移財產、抽逃資金，以逃避債務；（三）喪失商業(yè)信譽；（四）有喪失或者可能喪失履行債務能力的其他情形。當事人沒有確切證據中止履行的，應當承擔違約責任”該格式條款排除了借款人所享有的法定抗辯權。根據《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定，“格式條款具有本法第五十二條和五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任，加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。” 6、條款：授信人（借款人）在本合同有效期內，不能依照本合同規(guī)定履行還本付息及其他有關責任義務，致使授信人（貸款人）決定通過其他途徑采取補救或追索措施的，由此引起的包括但不限于訴訟費、律師費、復印費在內的一切費用由借款人承擔”。 點評: 該條款屬于不公平合同格式條款?！逗贤ā返谒氖畻l規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效?！?/FONT> 十二、《車輛質押典當借款合同》中的不公平格式條款 十三、《保證反擔保合同（一）》中的不公平格式條款 1、條款：不行使借款人的抗辯權。 4、條款：本合同獨立于主合同、《借款合同》和《保證合同》，主合同、《借款合同》或《保證合同》無效，本合同仍有效；對于借款人給甲方造成的任何損失，包括甲方因承擔任因合同無效導致的責任而遭受的損失，乙方仍應承擔連帶賠償責任。 十四、《房地產抵押（典當）借款合同》中的不公平格式條款 十五、《個人綜合授信合同》中的不公平格式條款 |
|
|
