點(diǎn)評(píng)：《合同法》第一百一十七條規(guī)定，“因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外。

　　“將"不可抗力"之外的原因也作為銀行免責(zé)的情形，無(wú)法律依據(jù)，這個(gè)約定屬于免除銀行自己責(zé)任、排除持卡人主要權(quán)利的條款?！?/SPAN>

　　5.錯(cuò)劃、無(wú)法劃入指定賬戶均由借款人承擔(dān)

　　除貸款人的過(guò)錯(cuò)外，錯(cuò)劃、無(wú)法劃入指定賬戶產(chǎn)生的法律后果均由借款人承擔(dān)，不影響其履行本合同項(xiàng)下的所有義務(wù)。

　　點(diǎn)評(píng)：按《合同法》第五條規(guī)定，“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)”。“這條約定的歸責(zé)原則是不公平的，對(duì)銀行方使用的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，而對(duì)借款方使用的是無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則?！比舴请p方原因造成的損失，按合同公平原則，應(yīng)由合同雙方合理分擔(dān)。該約定屬于加重了借款人責(zé)任的條款。

　　6.“其他非因貸款人原因” 貸款人有權(quán)解除本合同

　　全部提款條件具備后、貸款發(fā)放前，如因貸款人必須遵守國(guó)家調(diào)控政策、監(jiān)管部門對(duì)貸款人的監(jiān)管要求及其他非因貸款人原因致使貸款人無(wú)法發(fā)放本合同項(xiàng)下貸款的，貸款人有權(quán)暫緩或停止發(fā)放貸款或解除本合同，借款人對(duì)此無(wú)任何異議。

　　點(diǎn)評(píng)：銀行將“其他非因貸款人原因”作為合同約定解除的條件，范圍太寬，存在不合理性，與嚴(yán)格控制合同解除的立法精神不符，屬于擴(kuò)大銀行權(quán)利的條款，侵害消費(fèi)者的權(quán)利。

　　7.遇“不可抗力”之外的原因 銀行也免責(zé)

　　因不可抗力、通訊或網(wǎng)絡(luò)故障、債權(quán)人系統(tǒng)等原因?qū)е挛窗磿r(shí)發(fā)放借款或辦理支付的，債權(quán)人不承擔(dān)任何責(zé)任，但應(yīng)及時(shí)通知債務(wù)人。

　　點(diǎn)評(píng)：將“通訊或網(wǎng)絡(luò)故障、債權(quán)人系統(tǒng)等”原因也作為銀行免責(zé)的情形，無(wú)法律依據(jù)，這樣的約定屬于免除銀行自己責(zé)任、排除持卡人主要權(quán)利的條款

8.“系統(tǒng)故障銀行不擔(dān)責(zé)”

常見條款:某銀行《電子銀行個(gè)人客戶服務(wù)協(xié)議》協(xié)議規(guī)定個(gè)人客戶因銀行電子銀行系統(tǒng)差錯(cuò)、故障或其他原因獲得不當(dāng)?shù)美?，銀行有權(quán)從個(gè)人客戶賬戶中扣劃個(gè)人客戶不當(dāng)?shù)美没驎和?duì)個(gè)人客戶的電子銀行服務(wù)。

律師點(diǎn)評(píng)：

電子銀行系統(tǒng)差錯(cuò)、故障或其他原因?qū)е孪M(fèi)者不當(dāng)?shù)美?，其?zé)任應(yīng)當(dāng)歸責(zé)于銀行或其他方面，而不是消費(fèi)者的責(zé)任，雖然個(gè)人客戶有返還不當(dāng)?shù)美姆韶?zé)任，但在個(gè)人客戶并未有過(guò)錯(cuò)的情況下，約定中止協(xié)議的履行，暫停對(duì)個(gè)人客戶電子銀行的服務(wù)，涉嫌加重了消費(fèi)者的責(zé)任，免除自身責(zé)任，對(duì)消費(fèi)者顯失公平。

 9.“不提供1年前信用卡賬單”

常見條款：某銀行《人民幣信用卡領(lǐng)用合約》合約規(guī)定持卡人有權(quán)向銀行免費(fèi)索取最近3個(gè)月的賬單，索取3個(gè)月之前的賬單每次需支付手續(xù)費(fèi)，銀行不提供1年以前的賬單。

律師點(diǎn)評(píng)：

依據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十三條第三項(xiàng)：“持卡人有權(quán)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對(duì)賬單，并有權(quán)要求對(duì)不符賬務(wù)內(nèi)容進(jìn)行查詢或改正?！便y行方面對(duì)索取3個(gè)月之前的賬單每次收取手續(xù)費(fèi)，涉嫌以格式條款方式加重了消費(fèi)者的責(zé)任。其次，

《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第四十條：“銀行卡通過(guò)聯(lián)網(wǎng)各類終端交易的原始單據(jù)至少保留2年備查?！便y行不提供1年以前的賬單，涉嫌減輕了自身的責(zé)任。

10. “不予放卡申請(qǐng)人資料不退還”

條款內(nèi)容：某銀行《銀行個(gè)人借記卡領(lǐng)用合約》合約規(guī)定銀行有權(quán)決定是否批準(zhǔn)申請(qǐng)人的領(lǐng)卡申請(qǐng)，如果銀行決定不予發(fā)放某卡，申請(qǐng)人提供的申請(qǐng)資料將不予退還。

律師點(diǎn)評(píng)：依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者在收集、使用消費(fèi)者個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)遵循正當(dāng)、必要的原則，以及不得違反雙方約定收集、使用信息。如果銀行方面決定不予發(fā)放借記卡，應(yīng)視為雙方未達(dá)成協(xié)議，不予退還消費(fèi)者的個(gè)人信息資料，涉嫌違反了個(gè)人信息收集的正當(dāng)性、必要性原則，屬于排除消費(fèi)者權(quán)利，減輕自身責(zé)任的不合理約定。

銀行服務(wù)便條：

11電話掛失不擔(dān)責(zé)，生效時(shí)間往后拖　　

一些銀行規(guī)定，對(duì)于電話掛失只協(xié)助防范，不承擔(dān)任何責(zé)任，而且受理書面掛失后24小時(shí)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失也由消費(fèi)者自負(fù)?！　?/SPAN>

點(diǎn)評(píng)：電話掛失與書面掛失在本質(zhì)上都是當(dāng)事人要求掛失的明確意思表示。因此只要銀行接到掛失請(qǐng)求，就負(fù)有立即止付，確保消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)?！　?/SPAN>

12不可抗力隨意用，混淆概念欲免責(zé)　　

一些銀行在辦卡時(shí)對(duì)消費(fèi)者承諾一卡在手全國(guó)通兌，但消費(fèi)者持卡到外地取款取不出錢來(lái)，銀行卻稱用卡協(xié)議中有規(guī)定，“對(duì)因設(shè)備、供電、通訊或自然災(zāi)害等不可抗力因素或持卡人操作失誤，造成儲(chǔ)蓄卡交易不成功，銀行不承擔(dān)任何經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任?！薄　?/SPAN>

點(diǎn)評(píng)：因設(shè)備故障造成的儲(chǔ)蓄卡交易不成功，應(yīng)由銀行承擔(dān)違約責(zé)任。將其列為不可抗力是銀行在偷換概念，其實(shí)質(zhì)是想為自己免責(zé)。　　

13章程規(guī)定單方改，強(qiáng)迫對(duì)方受約束　　

一位消費(fèi)者辦理借記卡時(shí)發(fā)現(xiàn)該銀行制定的《借記卡使用規(guī)定》提出：“本規(guī)定一經(jīng)修改，毋須事先通知持卡人，亦即生效”；而《借記卡章程》也提出“修改時(shí)無(wú)論持卡人是否知悉，均具約束力?！薄　?/SPAN>

點(diǎn)評(píng)：首先，按照《合同法》的有關(guān)規(guī)定，合同訂立后，非經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，任何一方無(wú)權(quán)擅自變更合同。

其次，《消法》規(guī)定，持卡人作為消費(fèi)者，有權(quán)利知道所接受服務(wù)的真實(shí)內(nèi)容。

第三，銀行卡格式條款的修改除了因國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)或金融管理規(guī)章有新的強(qiáng)制性規(guī)定之外，其他新章程若持卡人不接受，銀行無(wú)權(quán)強(qiáng)迫其接受?！　?/SPAN>

14柜員機(jī)記錄不算數(shù)，存款數(shù)額銀行定　　

一些消費(fèi)者反映柜員機(jī)一次存款數(shù)額限制不明示，有吞卡和卷錢的現(xiàn)象。而且有銀行規(guī)定，“持卡人在自動(dòng)柜員機(jī)上存入現(xiàn)金，以本行點(diǎn)核數(shù)為準(zhǔn)入賬。”　　    

點(diǎn)評(píng)：造成柜員機(jī)收賬記錄與銀行人員點(diǎn)核數(shù)額不符的原因很多，一旦發(fā)生異議，消費(fèi)者有權(quán)要求銀行重新審核。如銀行不盡審核義務(wù)，造成消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。　　

15銀行強(qiáng)定保險(xiǎn)人，指定律師你埋單　　

目前，大多數(shù)商業(yè)銀行在辦理個(gè)人購(gòu)房抵押貸款時(shí)，要求借款人購(gòu)買房屋保險(xiǎn)，但限定必須向銀行指定的保險(xiǎn)公司投保，而且要求借款人到其指定的律師事務(wù)所審查貸款資信情況?！　?/SPAN>

點(diǎn)評(píng)：消費(fèi)者有權(quán)選擇是否接受律師服務(wù)，銀行強(qiáng)行指定保險(xiǎn)公司和律師事務(wù)所是一種捆綁銷售的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為?！　?/SPAN>

16抵押貸款購(gòu)房屋，全額保險(xiǎn)才放款　　

消費(fèi)者反映在辦理個(gè)人住房貸款時(shí)，有貸款銀行稱，消費(fèi)者必須對(duì)整個(gè)房屋(按房款算)全額保險(xiǎn)，并將保單交給銀行，才能獲得所需貸款?！　?/SPAN>

點(diǎn)評(píng)：考慮到房屋價(jià)值有可能隨市場(chǎng)波動(dòng)，銀行可以規(guī)定投保額度略高于貸款額度，但不能強(qiáng)制要求借款人對(duì)房屋全額投保?！　?/SPAN>

17“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”條款

中消協(xié)認(rèn)為，定期存單上的“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”條款，屬于銀行方面為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的格式條款。對(duì)此，銀行有義務(wù)向儲(chǔ)戶予以說(shuō)明，尤其要說(shuō)明自動(dòng)轉(zhuǎn)存的次數(shù)。

 18.銀行可依據(jù)借款人的信用和還款能力情況，每年對(duì)利率檔次作一次調(diào)整。

評(píng)析：《貸款通則》第十三條規(guī)定：“貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明?！币虼耍杩詈贤休d明的利率就是執(zhí)行的利率，銀行依據(jù)借款人的信用和還款能力對(duì)利率進(jìn)行調(diào)整，為銀行任意提高利率標(biāo)準(zhǔn)留有余地，違反《貸款通則》的規(guī)定。

19..在合同中規(guī)定借款人未及時(shí)還款時(shí)，銀行有權(quán)從借款人在銀行開立的任何其他賬戶中扣收相關(guān)款項(xiàng)。

評(píng)析：這一條款銀行涉嫌利用強(qiáng)勢(shì)地位擴(kuò)大扣收的權(quán)利，損害借款人利益。

20..銀行對(duì)借記卡遺失正式掛失生效之前產(chǎn)生的損失不承擔(dān)責(zé)任。

評(píng)析：銀行涉嫌免除其在客戶辦理口頭掛失手續(xù)后至正式掛失手續(xù)辦妥期間應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。

21.抵押權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)銀行書面同意，抵押人不得贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓、出租、重復(fù)抵押、遷移或其他方式處分本合同項(xiàng)下的抵押物。

評(píng)析：根據(jù)擔(dān)保法原理，設(shè)定抵押出讓的是抵押物的交換價(jià)值，抵押期間，抵押物的占有不發(fā)生移轉(zhuǎn)，抵押人可以使用抵押物。出租、再次設(shè)定抵押等屬于對(duì)抵押物的正常使用，本條是貸款人采用格式條款限制抵押人對(duì)抵押物的正常使用

22.個(gè)人消費(fèi)貸款，銀行指定保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)。

   【工商點(diǎn)評(píng)】：《合同法》規(guī)定：“合同當(dāng)事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強(qiáng)加給另一方”；《消法》規(guī)定：“消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購(gòu)買或者不購(gòu)買任何一種商品、接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù)。消費(fèi)者在自主選擇商品或者服務(wù)時(shí)，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選”。銀行要求消費(fèi)者必須到指定保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)，侵犯了消費(fèi)者自主選擇權(quán)利。

    23.銀行修改借記卡章程不通知消費(fèi)者、各種收費(fèi)不明示。

   【工商點(diǎn)評(píng)】：《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者采用格式條款訂立合同的，經(jīng)營(yíng)者不得在格式條款中排除消費(fèi)者依法變更或者解除合同的權(quán)利”。

合同條款需修改的，雙方應(yīng)協(xié)商一致，不可以單方面變更合同條款。銀行擅自修改章程而不通知消費(fèi)者的做法，排除了消費(fèi)者依法變更或解除合同的權(quán)利。銀行各種收費(fèi)項(xiàng)目應(yīng)采用適當(dāng)方式明示消費(fèi)者，否則就排除了消費(fèi)者的知情權(quán)利。

   24 消費(fèi)者使用信用卡超期限未全額還款，銀行仍按全額計(jì)息。

   【工商點(diǎn)評(píng)】：《消法》規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者進(jìn)行交易，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則”“消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。消費(fèi)者在購(gòu)買商品或者接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營(yíng)者的強(qiáng)制交易行為”。

因此，消費(fèi)者使用信用卡，在規(guī)定還款期限內(nèi)沒有全額還款，應(yīng)以未還款額部分計(jì)息，消費(fèi)者已還款部分不應(yīng)再計(jì)息。銀行這種做法侵犯了消費(fèi)者的公平交易權(quán)利，加重了消費(fèi)者的責(zé)任。

    25. 部分銀行規(guī)定，消費(fèi)者的交易情況，均以銀行電腦記錄的資料為準(zhǔn)，雙方均承認(rèn)甲方電腦記錄資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和合法性。

  【工商點(diǎn)評(píng)】：銀行存折和國(guó)債書面憑證可以如實(shí)記載消費(fèi)者每次交易活動(dòng)的情況，對(duì)消費(fèi)者特別是老年消費(fèi)者來(lái)講，一目了然。但銀行卡如果不進(jìn)行查詢，不能體現(xiàn)交易信息。銀行這種做法限制了消費(fèi)者了解全部交易信息的知情權(quán)利。

《民事訴訟法》規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)自己提出的主張，有責(zé)任提供證據(jù)。當(dāng)事人及其訴訟代理人因客觀原因不能自行收集的證據(jù)，或者人民法院認(rèn)為審理案件需要的證據(jù)，人民法院應(yīng)當(dāng)調(diào)查收集。人民法院應(yīng)當(dāng)按照法定程序，全面、客觀地審查核實(shí)證據(jù)”。交易產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)，雙方均可以提出證明自己交易合法性證據(jù)。一方不得事先約定，只能以自己出示的證據(jù)資料為準(zhǔn)，排除另一方的證明權(quán)利。銀行這種做法排除了消費(fèi)者依法舉證的權(quán)利。