隨著新能源汽車的發(fā)展，這幾年，除了新能源小汽車之外，也出現(xiàn)了用于載貨的新能源貨車。不過2024年下半年，不少新能源貨車的購買者和經(jīng)營者發(fā)現(xiàn)，新車的商業(yè)險投保的難度突然變大。不僅保險公司的審核要求增多，保費也比年初明顯提高，甚至還時不時遭遇拒保。新能源貨車投保到底有多難？又到底難在哪里呢？先來看一看揚州一位車主的投保經(jīng)歷。

新能源貨車新車投保難，舊車續(xù)保也不容易。許多車主表示，他們?nèi)ツ曩徺I的新能源貨車在今年續(xù)保時，都是在被拒保之后打了投訴電話，才續(xù)保成功，而且續(xù)保費用漲幅很大。此外，新能源貨車經(jīng)營者也紛紛吐槽，相比油車，新能源貨車投保時被設(shè)置了種種審核條件，既不公平也不合理。

蘇州的毛先生2023年12月買了一輛新能源廂式貨車。今年11月，保險即將到期，毛先生便找此前投保的保險公司續(xù)保。但對方只同意承保交強險，不同意承保商業(yè)險。毛先生向保險公司客服熱線投訴，當(dāng)?shù)氐闹Ч具@才同意續(xù)保商業(yè)險，并給出了2.4萬元的續(xù)保價格。

毛先生當(dāng)時就懵了，“我跟他說我這個新能源車子只有1.2噸，保費怎么會這么多？去年也是在你們太平洋保的，保費只有八千多元?！?span>毛先生的車子上一年沒有出過險，續(xù)保費用卻同比上漲到近三倍，這讓他難以接受。

毛先生的遭遇并非個案。南京市民張先生、蘇州市民孫女士都是今年續(xù)保時遭拒，投訴之后保險公司才同意承保，但續(xù)保費用大幅上漲。張先生的投保公司是鑫安保險，孫女士的則是平安保險。

張先生告訴記者：“投保公司給我搞了個套餐，七七八八保費要一萬四千多元，去年是保了七千多元。今年新車價格才八萬多元一點。”孫女士則表示：“去年保費是八千多元，今年是一萬七千元。”

車險分為交強險和商業(yè)險，按照規(guī)定，保險公司必須承保交強險，商業(yè)險則是“愿保盡保”。不過車主們表示，根據(jù)國家銀保監(jiān)會的規(guī)定，交強險的總責(zé)任限額是20萬元，其中死亡傷殘賠付的最高限額18萬元，醫(yī)療費用賠付最高限額1.8萬元，車損賠付最高限額則只有2千元。

為了人車上路更有保障，即便續(xù)保費用高，大多數(shù)車主也不得不接受。毛先生表示：“只有交強險肯定不夠。這就增加我們駕駛員壓力了，上路根本就不敢開。”

記者了解到，目前，新能源貨車主要分為廂式貨車和平板貨車，但是無論哪一種，投保難、續(xù)保難目前已經(jīng)是全國現(xiàn)象。不少車主通過網(wǎng)絡(luò)社交平臺發(fā)聲，表達不理解，希望能夠破除壁壘，順利投保。

新能源貨車經(jīng)營者同樣一肚子苦水。由于購車人初次投保大多由經(jīng)營者代辦，新能源貨車投保難、續(xù)保難已經(jīng)間接影響了他們的生意。今年10月，記者走訪了十多個新能源貨車門店。經(jīng)營者們們表示，新能源貨車投保難的問題從今年6月份開始凸顯，保險公司提高了新能源貨車投保的審核門檻。

南京一家新能源貨車經(jīng)營者張經(jīng)理告訴記者：“保險公司單單先給你買個交強險，上完牌拿到行駛證后，才能到保險公司出個商業(yè)險。”

另一家新能源貨車經(jīng)營者何經(jīng)理也表示：“特別是公牌（新能源貨車），咱們到柜臺去買的情況下，還要法人到場手持身份證拍照，原來只要帶個代辦人的證件就行了，就是有意地去卡你。”

蘇州一家新能源貨車經(jīng)營者胡經(jīng)理稱：“2024年下半年賣不動，一個月平均一臺車都賣不了了，上半年好的時候一個月賣20幾臺。”

此外，新能源貨車的保費也更高。揚州的新能源貨車經(jīng)營者溫經(jīng)理表示，2023年年底到今年年初，新能源貨車的保費一般在一萬元左右，到了今年下半年突然變高。

溫經(jīng)理介紹：“同一款車，同一款合格證，它算出來的保費是不等的，少則一萬二三千元，多則一萬六七千元、一萬七八千元?！?/span>南京一家新能源貨車經(jīng)營者邵經(jīng)理說：“正常比油車的話，電貨車保費要貴到三四千元。”

電貨車為什么投保難、保費高？今年11月20日，記者就此向中國人民保險江蘇公司、太平洋保險江蘇公司以及平安保險南京公司提出了采訪需求。中國人民保險始終沒給答復(fù)，太平洋保險和平安保險則答復(fù)稱，這主要是因為新能源貨車的出險率、維修費比燃油車高，導(dǎo)致其投保成本更大。

平安財險南京中心支公司車險負責(zé)人王乃惪表示：“電貨車2024年出險頻率大概是50%，這個水平相較于油車出險頻率是高了將近20個點，所以確實電貨車的出險頻率比傳統(tǒng)的燃油車要略高一些。我們油車的平均維修費用大概是在7000-8000元左右，而電貨車的維修費水平比油車要高到1000元案均。”

江蘇省金融監(jiān)管局的數(shù)據(jù)顯示：2023年，江蘇全省的新能源車險綜合成本率達到109.08%，高出燃油車險15.07個百分點，也就是說保險公司每百元收入要支出109.08元，虧損9.08元；2024年，江蘇全省新能源車險綜合成本率達到107.16%，高出燃油車險12.16個百分點。

至于新能源貨車的投保難問題為什么在2024年特別突出，太平洋保險江蘇公司表示，出險理賠需要周期，新能源貨車的風(fēng)險評估變高最終體現(xiàn)在市場上有一定的滯后性，因此給車主的感受而言，的確是2024年的“投保門檻”提高了。不過，平安保險和太平洋保險均表示，在國家法規(guī)和行業(yè)規(guī)范上，電貨車和燃油車的投保審核標準是沒有差異的。

但記者在走訪時，以及車主在投保、續(xù)保時，卻明顯感覺到保險公司對于新能源貨車的審核要求更高，部分車主甚至遭遇拒保。也正因為如此，國家金融監(jiān)管總局在2024年1月發(fā)布了《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求保險公司不得對特定車型設(shè)置不合理的限制承保措施。

那么，保險公司提高新能源貨車核保標準乃至拒保，算不算違反《通知》呢？記者就此向江蘇省金融監(jiān)管局去函請求采訪。2024年12月18日，江蘇省金融監(jiān)管局書面答復(fù)稱，他們要求大型保險公司對于車主的商業(yè)險需求，要給出承保方案供對方選擇，并取消不合理的承保限制，嚴格落實《通知》要求。從監(jiān)管部門的答復(fù)來看，設(shè)置不合理的承保限制乃至拒保并不合規(guī)。然而現(xiàn)實中，新能源貨車車主卻屢屢遭遇拒保以及不合理承保要求。

對此江蘇蘇博律師事務(wù)所主任律師吳波表示，《通知》落實不到位，主要原因是其缺乏強制效力，“它不是法律規(guī)范，也不屬于行政法規(guī)，連部門規(guī)章都不算，它只是一個通知，不具備法律上的強制效力，這是第一；第二點，這個通知上面也沒看到如果有保險公司違反通知的規(guī)定，它有什么相應(yīng)的懲戒措施。”

經(jīng)營者和車主對此表示，保險公司據(jù)此適當(dāng)上浮保費可以接受，但上浮的幅度、標準應(yīng)當(dāng)公開，投保審核機制也要公開；而且對于新能源貨車，保險公司不應(yīng)當(dāng)拒保，或者變相拒保。

揚州新能源貨車經(jīng)營者王經(jīng)理表示：“不要設(shè)太高的門檻，不要因為這個車它的賠付率高一點，你的保費無休止地往上漲或者說直接拒保。”

新能源貨車經(jīng)營者溫經(jīng)理說：“我們希望保險公司能給我們統(tǒng)一差不多、浮動不是很大的核算價格，能公開，你不能說一模一樣的車子，今天保費一萬二千元，明天保費就變成一萬五千元。”

記者注意到，省金融監(jiān)管局還有一組數(shù)據(jù)，新能源車的銷售量已經(jīng)占到總市場量的四成。越來越多的人選擇新能源車，越來越多的人利用新能源貨車謀生，同樣是一個不可忽視的事實。

從記者的走訪來看，車主和經(jīng)營者最在意的，不僅是新能源貨車保費高，還有更頭疼的是，相比燃油車，它的審核機制、定價機制不透明。同一款車，今天一個價，明天一個價，這家公司一個價，那家公司又是一個價。而且種種審核要求，讓車主和經(jīng)營者摸不著頭腦，難免會產(chǎn)生和燃油車存在差別對待的感覺。

我們希望，監(jiān)管部門能夠注意到風(fēng)險評估周期的滯后性，能夠及時出臺管理細則，平衡新能源貨車投保成本和風(fēng)險，進而解決投保難的問題。