手握幾十萬，是買房呢？還是理財呢？還有別的用途嗎？最近我接觸的這位女性客戶，她選擇把這筆錢派到未來，為了更省錢更舒適地養(yǎng)老。感覺有點(diǎn)像《三體》里的章北海，選擇將自己冬眠，增援未來。章北海是一個堅信未來人類難以與三體人抗衡的失敗主義者，他是一個少數(shù)派，是一個以悲觀預(yù)期準(zhǔn)備未來的人。但最后證明，他這樣的少數(shù)派是正確的。話歸正題，最近，一位小姐姐在網(wǎng)上找到我，要求我為其定制重疾險方案及養(yǎng)老規(guī)劃方案。客戶情況：29歲，女性，位于深圳，金融互聯(lián)網(wǎng)公司運(yùn)營，年收入30～35萬。客戶判斷未來社保退休年齡繼續(xù)推遲的可能性極大，而且私企的社保繳納基數(shù)過低，未來靠社保養(yǎng)老可能過不上比較舒適的生活。并且她對于未來經(jīng)濟(jì)預(yù)期和老齡化問題有深刻的認(rèn)識，她也認(rèn)為子女未必有能力給自己養(yǎng)老，也不想增加子女養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。所以，她想在55歲就提前退休，不工作，每月保證能有一萬養(yǎng)老金到賬，并且萬一去世地早，那不能虧本，得把錢返還給她后人。而且如果可以考慮通脹，后期可以領(lǐng)取的錢還可以增長就更好了！要知道，這個養(yǎng)老要求有點(diǎn)奢侈，55歲每月1萬養(yǎng)老金基本就是個財務(wù)自由的富老太太了，如果靠消耗存款可并不是件容易的事。那么我們算一算，如果靠消耗存款，從55歲退休開始不工作每月收入一萬，需要準(zhǔn)備多少錢？假如以現(xiàn)在一線城市平均80歲以上的壽命計算，那么需要：25*1*12=300萬元。假如，考慮未來醫(yī)療手段繼續(xù)進(jìn)步提升，人類壽命進(jìn)一步延長，那活到90～100歲也不是很難。那么以中間值95歲計算，需要：40*1*12=480萬。因此，如果退休后不工作僅靠存款養(yǎng)老退休，那小姐姐可能需要在55歲前準(zhǔn)備好300～480萬作為養(yǎng)老金。以小姐姐現(xiàn)在接近三十的年齡計算，未來25年內(nèi)，小姐姐平均每年需要儲蓄12~19.2萬作為養(yǎng)老金，這儲蓄金額將會占用她目前工資收入的40％～64％，很顯然，這儲蓄率對于生活在一線城市的小姐姐來說是很不現(xiàn)實的。并且，假設(shè)小姐姐真的靠儲蓄攢到了這筆錢，要確保老年時這筆錢一定要守住，不被人惦記不被人騙走，不能因投資理財產(chǎn)生虧損，不可沖動消費(fèi)造成大筆虧空，不能活得太長超過存款可消耗年限，才可能使她按照計劃養(yǎng)老。于是，小姐姐想咨詢看看是否可以通過商業(yè)養(yǎng)老保險，獲得更省錢更穩(wěn)定的養(yǎng)老解決方案。那么，使用商業(yè)養(yǎng)老保險來達(dá)成她的養(yǎng)老需求，需要多少錢保證她一輩子有她目標(biāo)要求的養(yǎng)老金花呢？目前最適配小姐姐養(yǎng)老需求的險種是養(yǎng)老年金險，可以選擇在指定年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，可以一直領(lǐng)取至百歲身故，活得越長領(lǐng)的越多。我初步估算后，判斷如果全部靠分期繳納保費(fèi)可能對小姐姐的繳費(fèi)壓力較大（年費(fèi)可能在6.5萬左右），勸小姐姐適度調(diào)整目標(biāo)，推遲退休年齡或者降低領(lǐng)取金額，或者不調(diào)整目標(biāo)采用一次性躉交部分+剩余分期繳的方式，可以降低分期壓力。小姐姐非常篤定，不調(diào)整養(yǎng)老目標(biāo)，就要55歲退休，就要1萬！因為她找人算過，她55歲退休是極好的，她表示可以拿三十萬先行一次性躉交，其余靠分期繳納。哈哈，可以可以，理性分析+命理研究，雙重加倍666 ~險種選擇：采用明愛金彩養(yǎng)老年金保險（方案三），可以選擇最長20年交費(fèi)，領(lǐng)取前可以變更領(lǐng)取方案（方案1-4）。需求分析：29歲女性，對于預(yù)期壽命未知，存在擔(dān)憂過早身故后的保險回報風(fēng)險及資產(chǎn)傳承問題，應(yīng)盡量保證領(lǐng)取方案靈活性，為客戶在未來留下修改空間；考慮客戶的收入模式，應(yīng)盡可能降低儲蓄壓力，盡量選擇較長交費(fèi)期。舉例，明愛金彩養(yǎng)老年金，35歲女性，10萬*10年，60歲開始領(lǐng)取，方案對比圖：由此可觀，盡管相同費(fèi)用下，計劃一的領(lǐng)取金額最高，但計劃三相比計劃一領(lǐng)取金額相差較小，并且如果被保人過早身故，可保證領(lǐng)取20年，賠付給指定受益人，可以解決客戶目前擔(dān)憂的過早身故及資產(chǎn)傳承問題。
明愛金彩養(yǎng)老年金險在領(lǐng)取年齡前可選擇修改領(lǐng)取方案、領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式（年領(lǐng)，月領(lǐng)）、領(lǐng)取人，臨近55歲前可以再度評估身體狀況家庭情況等更改方案。本組合拆為兩單，一單30萬一次性躉交，一單4.3萬分20年分期繳納。倘若小姐姐在55歲前身體狀況良好，對于未來預(yù)期壽命較長，可以選擇在55歲領(lǐng)取前修改30萬躉交的這一單為方案一，讓自己領(lǐng)取金額更高一些。可以說給小姐姐留足了調(diào)整空間。（1）穩(wěn)定組合：55歲退休，每個月領(lǐng)1w。分別以30萬一次性躉交一單年金險，一單4.3萬分20年分期存入年金險?？偣?16萬。存下這筆錢之后，到55歲就可以享受自由了，從55歲的第一個月開始，小姐姐就能保證每個月領(lǐng)到1萬，一直到百年終老，活到100歲都照樣有。
給大家直觀演示交費(fèi)與領(lǐng)取的兩個過程：
光從投入來看，30萬一次性躉交一單年金險，一單4.3萬分20年分期存入年金險?？偣?16萬，到80歲可以領(lǐng)走312w，到90歲就是432w了。所以縱觀整個組合計劃，就是小姐姐可以用年金險一共投入了116w，退休后可以領(lǐng)取到432w以上的養(yǎng)老金。（2）品質(zhì)組合：上述年金險穩(wěn)定組合搭配增額壽，解決意外開支，儲備醫(yī)療費(fèi)用，降低通脹影響。
考慮到小姐姐也擔(dān)憂通脹、突發(fā)醫(yī)療費(fèi)用等問題，可選擇每年再額外儲蓄2w到增額壽險，存10年，共計20萬。加上年金險，共計投入136萬元。增額壽險在小姐姐75歲時，年金險已領(lǐng)取240萬，增額壽現(xiàn)金價值約83w，共計323萬。以上就是整個為小姐姐定制的養(yǎng)老策略，復(fù)盤一下，該養(yǎng)老方案幫助小姐姐解決了以下幾個問題：小姐姐如果全部依賴儲蓄養(yǎng)老，那么截至55歲，必須存到300~480萬，未來25年年均需要存10.8萬~18萬，儲蓄壓力非常大。小姐姐躉交30萬外加每年僅需要存入4.3萬至年金險，存20年，就可以達(dá)成養(yǎng)老目標(biāo)。緩解養(yǎng)老金儲蓄壓力，遠(yuǎn)比當(dāng)初全部依賴儲蓄養(yǎng)老的儲蓄壓力小。2.解決長壽財務(wù)風(fēng)險，構(gòu)建穩(wěn)定持續(xù)終身被動現(xiàn)金流。
存款遲早有花完的一天，但是依靠保險的剛性兌付機(jī)制，客戶55歲開始獲得每月1萬元的被動現(xiàn)金流，保證持續(xù)終身領(lǐng)取，活到百歲都不用擔(dān)心沒錢花。隨著醫(yī)療手段、生活條件的不斷提升，人類壽命不斷延長，長壽可能是最終需要面對的一種財務(wù)危機(jī)，咱們總不想和日本老人一樣到七老八十還得去打工干活吧。該方案其實縮減倍數(shù)就可以預(yù)估更低成本的養(yǎng)老方案，例如想55歲退休時每月拿到5000元，那么躉交15萬，加上分20年交費(fèi)21500，共計58萬就可以保證。下次我還會分享我自己45歲退休的方案。有興趣看的話，拜托幫我點(diǎn)個贊~以上方案未提及社保養(yǎng)老保險，其實到社保領(lǐng)取時，整體收入就由商業(yè)保險+社保兩塊構(gòu)成，生活會更有品質(zhì)。
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