大家好，我是喵叔。

近日，人社部部長的一篇文章指出了一個扎心的事實——我國企業(yè)職工月人均養(yǎng)老金從2012年的1686元增長到了2020年的2900元左右，看上去是一個不小的進步，但是對于很多朋友來說，這樣的事實卻是讓人難以接受。

看到這一數(shù)據(jù)，就有網(wǎng)友吐槽道：辛辛苦苦30年，退休回到解放前，有種買到了“假社?！钡母杏X。畢竟，在現(xiàn)在的一二線城市來看，相比大家上班的工資，這樣的養(yǎng)老金落差實在是有點大。

我們的養(yǎng)老金夠花嗎？

討論這個話題之前，不妨先了解一個概念“養(yǎng)老金替代率”。簡單來說，養(yǎng)老金替代率就是指領(lǐng)取的養(yǎng)老金跟之前工資的比值，這個數(shù)據(jù)可以作為衡量退休前后生活水平差異的指標之一。

很簡單，養(yǎng)老金替代率越高，說明退休生活品質(zhì)越有保障，反之，則說明退休生活品質(zhì)下降厲害。根據(jù)世界銀行的建議，如果退休后養(yǎng)老金替代率超過70%，則可以維持退休前的生活水平；如果在60-70%之間，則可以勉強維持之前的生活水平；如果低于50%，那么生活水平會有一個較大幅度的下降。

之前的銀保監(jiān)副主席在接受采訪時表示，我國目前的養(yǎng)老金替代率僅為35%，如果是70%的水平，國家根本沒法負擔。如果按照35%的水平計算，退休前如果你的工資是8000元每月，那么退休以后每月差不多只有2800塊錢。

這筆錢，一方面要管你的吃喝拉撒睡，另一方面還要承擔可能遇到的醫(yī)療費用。如果健健康康的還好，這筆錢基本上能維持溫飽，如果再來個小病就醫(yī)，可能就剩不了多少了。

很多小伙伴看到這里可能就不淡定了，年輕的時候說得好好的，努力工作，退休以后環(huán)游世界，好好享受生活，可到頭來才發(fā)現(xiàn)，退休以后可能生活品質(zhì)會大幅下降，甚至退休以后還要找個兼職才能維持生活。是不是有點像讀書的時候你爸媽給你說，好好讀書不要貪玩，畢業(yè)以后就可以開心玩耍了？

雖然從2005年以來，我國的養(yǎng)老金已經(jīng)17連漲，但是從2016年開始，漲幅便從之前的10%左右下降到目前的4.5%，漲幅下降比較明顯，不難看出我國養(yǎng)老壓力比較大。

再加上近些年來我國的人口老齡化趨勢加快，勞動人口逐年減少，退休人群持續(xù)增加，雖然國家放開了二胎、三胎政策，但是根據(jù)中國發(fā)展基金會預測，2022年，我國便將進入老齡社會，2050年我國將有近5億老年人。目前的養(yǎng)老金儲備，顯然是沒法應對接下來幾十年的老齡化高峰期，可以預見，養(yǎng)老金替代率大概率會繼續(xù)下降。

想一想，假設我們這代人退休以后，養(yǎng)老金替代率只有20%，僅僅依靠社保養(yǎng)老金，能過上有質(zhì)量的退休生活嗎？

如何擁有更好的養(yǎng)老生活？

眾所周知，為了應對目前的老齡化，解決目前的養(yǎng)老難題，國家其實一直都在積極尋找解決的辦法，比如目前開放三胎、延遲退休、延長社保繳費年限、養(yǎng)老體系三大支柱等等。

其中養(yǎng)老體系三大支柱對于我們的影響還是比較大的。主要包括了第一支柱社保養(yǎng)老金、第二支柱企業(yè)年金職業(yè)年金、第三支柱商業(yè)養(yǎng)老金。

其中第一支柱只能做一個基礎保證，第二支柱覆蓋人群相對較窄，第三支柱則是可由我們自己把握，其優(yōu)勢在于我們每個人都可以按需選擇適合自己的養(yǎng)老金方案。

之所以商業(yè)養(yǎng)老金會成為三大支柱之一，在于其屬于為數(shù)不多能保證提供與生命等長、持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流金融工具。

以最常見的年金險舉例，其第一大特點在于安全穩(wěn)健。相比基金、股票等理財方式，年金險用作養(yǎng)老規(guī)劃的優(yōu)勢就在于其安全性和穩(wěn)健，這也和養(yǎng)老的需求是一致的，畢竟養(yǎng)老要求的就是它的確定性，可以一眼看到幾十年以后的結(jié)果。不同于浮動收益類產(chǎn)品，年金險的合同上白紙黑色寫清楚了退休以后的保證領(lǐng)取金額，也是受到法律約束的。

還有一點，年金險非常容易操作，不需要每天去盯著它，也不用掌握太多專業(yè)的知識，前期每年按時繳費，后期按期領(lǐng)錢即可，省時省力省心。

大家都知道，養(yǎng)老是一筆很大的開支，很多家庭想要提前存下這筆錢，真的很困難，有數(shù)據(jù)顯示，我國35-50歲人群，接近一半沒有養(yǎng)老儲蓄，如果投資方面沒有增長，那么大多數(shù)人均無法實現(xiàn)他們的養(yǎng)老儲蓄目標。

而年金險都是固定時間繳費固定時間領(lǐng)取，可以讓我們養(yǎng)成強制儲蓄的習慣，幫我們完成儲蓄目標，?？顚Ｓ?。

很多小伙伴也在說，我要完成儲蓄目標，每年定期往銀行存錢不就行了，為啥還要依靠年金險？

其實很簡單，年金險的利益是寫入合同了的，未來能拿多少錢，也是確定的，而相對來說銀行的存款利率，是浮動變化的，二十年前可能我們可以看到各種十來個點的存款產(chǎn)品，但這些年隨著經(jīng)濟的發(fā)展，其存款利率也是在持續(xù)下行的，部分國家甚至已經(jīng)是負利率了。

還有一點，那就是年金險的收益，是按照復利來計算的，隨著時間的推移，復利相比銀行的單利來說，差距也會越來越大。比如10萬塊單利3.5%，30年后就變成了20萬出頭，如果是復利，則是變成了28萬，折合單利6%每年。

寫在最后

最近這幾年，也有越來越多的人選擇在自己正當壯年的時候，通過年金險等商業(yè)險種，給自己攢錢養(yǎng)老。畢竟之前有句話說得好：基本養(yǎng)老靠國家，體面養(yǎng)老靠自己。想要實現(xiàn)退休后環(huán)游世界的夢想，不能只是依靠一種養(yǎng)老方式，而是要綜合多種養(yǎng)老手段，以后想要過上怎樣的退休生活，最終還是得自己進行規(guī)劃。