 這是「無險美好」的第87篇原創(chuàng)文章 作者: 秦丹丹, 專業(yè)指導: 于振華  2023下半年，分紅型儲蓄險登陸市場，包括分紅型增額壽、分紅型養(yǎng)老險，在市場上越來越占據(jù)主要地位。 分紅險之所以能夠占據(jù)主流，核心還是因為利益優(yōu)勢。 拿分紅型增額壽來說，2.5%保底收益+浮動分紅，總收益能達到3.5%左右，比目前在售的所有3%的產(chǎn)品利益都高，而且是高很多！ 直接來看對比：  總保費100萬，分5年繳費： 到第20年： 分紅型增額壽?賬戶金額165.5萬（含分紅） 3%傳統(tǒng)增額壽?賬戶金額157.5萬 已停售的3.5%傳統(tǒng)增額壽?166.6萬 可以看出，分紅型增額壽的利益，高于傳統(tǒng)固收型產(chǎn)品，持有時間更長甚至可超過已停售的3.5%年復利的產(chǎn)品。 從收益角度看，分紅險有極大的優(yōu)勢，這也是它能夠迅速躥紅的核心原因。 不過，分紅利益是“預期收益”，保單合同中明確寫明：分紅是不確定的，有可能為0——投保時還要逐字抄寫這句話。 所以，未來分紅能不能100%實現(xiàn)？這是我們購買分紅險時，最關(guān)鍵的問題。 這個問題要從保險公司的股東實力、償付能力、風險評級、投資收益水平、歷史分紅實現(xiàn)率等多方面來綜合判斷，詳細購買攻略可戳這篇文章閱讀?《分紅型保險5大選購要點，不懂千萬別買》 這篇文章我們來看一下「陸家嘴國泰人壽-鴻利鑫享」這款分紅型增額壽，符不符合優(yōu)秀的標準？到底值不值得買？ 1. 分紅誰來分？ 答：保險公司來分錢。 購買分紅險，我們首先要看保險公司的綜合實力。 從自身硬件來看：  上海陸家嘴集團+臺灣國泰人壽，2004年兩大股東強強聯(lián)合，成立「陸家嘴國泰人壽」——公司自身的背景實力很強。 從監(jiān)管的客觀評價來看：  ?償付能力：核心償付能力119.88%，綜合償付能力157% ?風險評級：AA類（截止到2023年2季度能達到AA類及以上的保險公司僅11家） ?SARMRA評分：82.6分（行業(yè)平均分77.44分，80分以上的公司29家） “風險評級”由監(jiān)管部門評定，共分為8個等級：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D類（B類及以上為達標，3A是最高水平） “SARMRA評分”是監(jiān)管機構(gòu)對保險公司風險管理能力的綜合評估，包含市場風險、信用風險、操作風險、戰(zhàn)略風險、聲譽風險等9大方面。 無論從自身硬件的背景實力，還是監(jiān)管的客觀評價來看，「陸家嘴國泰人壽」都是一家有實力且經(jīng)營穩(wěn)健的好公司。 2. 分紅怎么分？ 答：監(jiān)管規(guī)定保險公司每年至少應(yīng)將可分配盈余的70%分配給保單持有人。  可分配盈余主要來自死差、利差、費差這三方面。 死差：預計死亡率和實際死亡率的差值。各家保險公司使用統(tǒng)一的《生命周期表》，因此死差利潤不大。 費差：預計經(jīng)營成本和實際經(jīng)營成本的差值。大多數(shù)保險公司都是“費差損”，在費差上是虧錢的。如果把費差計入分紅，有可能對我們不利。 利差：預計投資收益率與實際收益率的差值。保險公司的資金量非常龐大，即使是0.1%的利差，也能帶來可觀的利潤，所以利差是保險公司的主要利潤來源，也是分紅險中可分配盈余的最重要的部分。 陸家嘴國泰「鴻利鑫享」這款產(chǎn)品采用兩差分紅——死差+利差，不包含費差，很良心 3. 這家公司的投資能力如何？ 答：近十年平均投資收益率排名第二。   陸家嘴國泰人壽： 近十年平均投資收益率：7.89%，排名第二 2018-2022年平均收益率：6.28%，排名第二 2023上半年綜合投資收益率：3.86%，排名第一 從歷史表現(xiàn)來看，陸家嘴國泰這家公司，投資賺錢能力非常強，能達到目前險資的頂級水平 從另外一個側(cè)面，我們也能窺探一家保險公司的投資收益能力，那就是“萬能賬戶的結(jié)算利率”  目前，萬能賬戶結(jié)算利率能達到4%的不足三成。 ▲陸家嘴國泰人壽的萬能賬戶結(jié)算利率，目前為4.6%，也是市場頂尖水平。 而且它家的結(jié)算利率下降非常慢，2021年8月受監(jiān)管政策影響，結(jié)算利率從5%下調(diào)到4.9%，一直到現(xiàn)在仍保持4.5%以上。 4. 歷史分紅表現(xiàn)如何？ 答：全部100%以上 除了公司背景、投資能力等指標，我們還要看保險公司經(jīng)營分紅險的長短，至少要有10年以上經(jīng)驗。 陸家嘴國泰人壽：2005年開始經(jīng)營第一款分紅險，至今已有18年經(jīng)營歷史。 近5年分紅實現(xiàn)率： ▲沒有任何一款產(chǎn)品、任何一年低于100%！平均分紅實現(xiàn)率超140%，全部按演示超額兌現(xiàn)！ 5. 過去很好，但未來如果投資不利，怎么保證分錢？ 答：有分紅平滑機制來均衡，“以豐補歉”
假如保險公司的分紅賬戶，今年共有120塊錢盈余——其中100塊錢作為“可分配盈余”，客戶能分走不低于70塊錢，保險公司分走30塊錢。 剩余20元盈余，將作為“未分配盈余”繼續(xù)留在保司的分紅賬戶里，這筆錢又被稱作“分紅特別儲備金”——如果某年投資收益不佳，就會用這筆錢補缺，保持歷年分紅水平穩(wěn)定。 實際上，保險公司每年的投資收益都不一樣，有高有低。正是因為有平滑機制的存在，我們每年才能享受到非常穩(wěn)定的分紅水平。 6. 再退一步，如果未來分紅打折會怎樣？ 我們可以做一個簡單測算：
分紅如果打8折： 總保費100萬分5年交，第35年賬戶金額： 陸家嘴國泰分紅型增額壽?272萬 3%傳統(tǒng)固收型增額壽?245萬 即使分紅打6折： 陸家嘴國泰分紅型增額壽?251萬 3%傳統(tǒng)固收型增額壽?245萬 可以看出：就算打6折，陸家嘴分紅型增額壽的收益，都比3%固收型的產(chǎn)品高!!! 當然，打6折的概率極低極低... 所以，從收益角度來看，分紅產(chǎn)品的收益完全碾壓傳統(tǒng)產(chǎn)品 當然，我們買增額壽不能只看收益，最核心的還是它無可替代的功能性： ? 與銀行存款、國債同等的安全性 ? 復利增值、終身鎖定利率 ? 強制攢錢、長期儲蓄 ? 孩子教育/婚嫁/創(chuàng)業(yè)金儲備 ? 婚前財產(chǎn)/家企財產(chǎn)隔離 ? 無爭議且私密的指定傳承 …… 陸家嘴國泰「鴻利鑫享」這款產(chǎn)品，均可滿足以上功能需求。同時，它還具備一些人性化的亮點： ? 保費數(shù)額可定制，如5201314 ? 支持隔代投保 ? 身故保險金可全球支付 ? 賬戶若凍結(jié)，續(xù)期保費可由直系親屬代交 ? “第二投保人”明確寫入保險合同 ? 可對接保險金信托 除了這些功能外，保費達到一定標準，還可額外享受增值服務(wù)： 上海佛萊士醫(yī)院（高端私立醫(yī)院）貴賓免費體檢、三甲醫(yī)院視頻醫(yī)生、胃腸癌免費篩查、指定專家掛號、重疾住院/手術(shù)安排、機場貴賓室、境內(nèi)外緊急救援、稅務(wù)/法律咨詢、企業(yè)主私享服務(wù)…… 這些服務(wù)極具價值，甚至有些花錢都難以買到 總結(jié) 以上是關(guān)于「陸家嘴國泰人壽-鴻利鑫享」這款分紅型增額壽的詳細梳理，這款產(chǎn)品稱得上是分紅險的優(yōu)秀代表，的確非常值得買！ 當然，如果您實在無法接受“浮動”分紅，直接買3%確定收益的產(chǎn)品也不錯，畢竟銀行現(xiàn)在的存款利率只有2.25%... 希望這篇文章對您有幫助。 |
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