分紅險和以前講的增額壽、養(yǎng)老險沒有區(qū)別，只是這些產(chǎn)品增加了一個分紅功能，用途、功能都是一樣的。

快速了解分紅險，只要記住一個“223”就行：

第一個2

分紅險的收益有兩部分：固定收益和浮動收益。固定收益是保證給咱們的，預(yù)定利率2.5%；浮動收益就是分紅，是不確定的，可能為0。

雖然分紅險的預(yù)定利率比普通儲蓄險少了0.5%，但加上分紅后可能在2.5%-4.5%之間，所以最近備受關(guān)注。

第二個2

分紅的方式有兩種：現(xiàn)金分紅和保額分紅，前者直接給錢，所以流動性好；后者疊加到保額上復(fù)利，長遠的收益更高。

最后一個3

挑選分紅險要注意三點：固定收益部分、往期分紅實現(xiàn)率和保險公司的既往投資數(shù)據(jù)。

具體怎么看，咱們從具體產(chǎn)品里講講。

嘉悅?cè)松强钅杲鸨ｋU，她的收益方式可以分成三部分：

第一部分：固定年金

也就是分紅險里的固定收益部分，是一定給咱們、寫在保單里的。

嘉悅?cè)松猩娼鸷宛B(yǎng)老金兩項年金：

生存金：

如果投保年齡≤59歲，從第6個保單年度開始可以領(lǐng)取生存金，一直領(lǐng)到養(yǎng)老金領(lǐng)取日前；60歲以上就沒有生存金了。

養(yǎng)老金：

滿65歲后的首個生效日開始領(lǐng)取，直到終身；如果投保時已經(jīng)超過65歲了，就從猶豫期后開始領(lǐng)取。

養(yǎng)老金保證領(lǐng)取25年，如果沒領(lǐng)滿就身故了，一次性返還后續(xù)保證領(lǐng)取額度。

固定領(lǐng)取部分就這么多，說起來挺復(fù)雜，你記住投保后第6年開始返錢、直到終身就行了。

嘉悅?cè)松С譁p保，而且寫在了條款里，沒有過多限制。減保功能讓產(chǎn)品的靈活性增強，可以中途隨時取錢。

第二部分：分紅

嘉悅?cè)松捎矛F(xiàn)金分紅，每年把分紅以現(xiàn)金的形式直接返還，很方便。

看分紅險，一定要看公司實力和往期分紅實現(xiàn)率。

分紅實現(xiàn)率：

受監(jiān)管要求，2023年7月開始，險企要在官網(wǎng)披露產(chǎn)品的往期分紅實現(xiàn)率，這個數(shù)據(jù)可以作為參照，是我們選擇分紅險的重要衡量依據(jù)。

泰康嘉悅?cè)松墙衲甑男庐a(chǎn)品，3月份上線的，只能查到一期的分紅實現(xiàn)率。

泰康官網(wǎng)披露嘉悅?cè)松耐诜旨t實現(xiàn)率：高客是150%，普客是114%。

高客普客是泰康按保費做的人群劃分，單張總保費超過200萬的就是高客，邏輯類似于合伙創(chuàng)業(yè)，投入的本多拿到的分紅也多。

從這段數(shù)據(jù)來看，泰康的分紅是超過了預(yù)期演示。當(dāng)然這只是一期的數(shù)據(jù)，也不能代表未來的分紅實現(xiàn)情況。

泰康的實力：

作為老六家，泰康的實力肯定不容小覷，根據(jù)13精的數(shù)據(jù)，泰康的投資收益在近5年是老六家里最高的：

分紅的穩(wěn)定性和承保公司的投資實力息息相關(guān)，如果他既往5-10年的投資數(shù)據(jù)都穩(wěn)定且出色，那我們可以對產(chǎn)品的分紅能力保持適度樂觀。

第三部分：萬能賬戶

嘉悅?cè)松梢愿郊觾煽钊f能賬戶，尊贏2024或者嘉福3號。

這兩款都是新產(chǎn)品，保底利率2.0%，官網(wǎng)還沒有公布實際結(jié)算利率。

前面講過，嘉悅?cè)松捎矛F(xiàn)金分紅，分紅和現(xiàn)金可以直接進入萬能賬戶里繼續(xù)復(fù)利增息，所以整個產(chǎn)品的收益實際由三部分構(gòu)成：

固定年金+分紅+萬能賬戶復(fù)利。

萬能賬戶有保底利率，8月份開始最高上限調(diào)整到2.0%，無論泰康經(jīng)營怎樣，這兩款萬能賬戶都保證給到年化2.0%的收益。

萬能賬戶要注意手續(xù)費，轉(zhuǎn)入、追加、前6年退保都會扣費。嘉福3號追加扣費的點是3%，要比尊贏2024高。

三部分講完，我們看看產(chǎn)品的具體收益情況。

為了方便分析，我把嘉悅?cè)松氖找娣殖蓛刹糠挚?，一部分是固定領(lǐng)取，另一部分是固定領(lǐng)取+分紅。

以40歲男子，10年繳費，年繳3萬為例，先看固定部分：

保單第6年開始領(lǐng)取生存金，每年8844元，直到65歲，之后開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，保額相同。

78歲時，固定領(lǐng)取的額度超過30萬，這是產(chǎn)品的保證回本期。

80歲時，累計領(lǐng)取加上現(xiàn)價，總計是38萬5854，IRR是1.25%；

90歲時，產(chǎn)品沒有現(xiàn)價了，累計領(lǐng)取是40萬6824，IRR是1.41%。

上面的數(shù)據(jù)是保證能拿到手里的，實際上還有分紅，我們按官方的分紅演示情況：

70歲是預(yù)計回本期，年金+分紅超過了30萬；

80歲時，年金+分紅+現(xiàn)價，預(yù)期總計47萬5720，預(yù)期IRR是2.53%；

90歲時，年金+分紅，預(yù)期總計50萬5059，預(yù)期IRR是2.66%。

注意，以上只是預(yù)期收益分析，分紅是不確定的！

每年的年金和分紅會進入萬能賬戶，在里面繼續(xù)復(fù)利生息，篇幅有限就不繼續(xù)測算了。

今天的字數(shù)有點超標(biāo)，主要想通過嘉悅?cè)松@款產(chǎn)品，幫大家熟悉分紅險。

分紅險的領(lǐng)取模式，就像“底薪+業(yè)績提成”，和普通的增額壽險、年金險相比，可以在保證領(lǐng)取的前提下，再“搏一搏”更高的收益。

在預(yù)定利率3.5%的時代，分紅險的“搏一搏”看不出啥優(yōu)勢，蹦高了也沒高出多少；但是預(yù)定利率調(diào)到3.0%以后，“搏一搏”就有價值了。