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上次講完分紅險，如我所料，后臺的問題五花八門。分紅這個概念，確實很容易混淆。再說一次，分紅險這種說法，是以定價模式來分類的，準確一點說，應(yīng)該叫「分紅型保險」。而重疾險、醫(yī)療險，這種是以保險責任，或者說保險目的來劃分的。 先教大家一個方法，從一款產(chǎn)品的名稱判斷這個產(chǎn)品的基本形態(tài)。 大多數(shù)產(chǎn)品名字的結(jié)構(gòu)由三部分構(gòu)成，「產(chǎn)品名字」+「保障責任」+「定價模式」。 「產(chǎn)品名字」一般都是比較喜慶的字眼，往往跟保障責任會相關(guān)。比如重疾險，就叫「康健一生」「吉祥無憂」，養(yǎng)老險，就叫「樂享一生」「xx 年年」，醫(yī)療險，就叫「e 生?！埂缸鹣?e 生」，諸如此類。沒什么特別的規(guī)律，就圖一好彩頭。 「保障責任」就會比較直白，體現(xiàn)的是主要的保障責任，xxxx 重疾險、xxxx 百萬醫(yī)療、xxxx 少兒教育金，等等。 「定價模式」往往是后面的括號，比如 xxx 重大疾病保險（萬能型）、xxxx年金保險（分紅型）。如果沒有括號，一般就是傳統(tǒng)型保險了。 看到這里，你可以回顧一下之前買過的保險名稱，看看能不能粗略判斷自己買了什么險種。 所以，如果你想選擇一款保險，首先要確定的是需要什么保障，這是最關(guān)鍵的。選擇哪種定價模式?jīng)]有定論，只要相對適合就好。好比你要去旅行，先確定你要去什么地方，再決定乘坐那種交通工具。至于是坐飛機還是坐高鐵，全看個人選擇。 大家之后在提問的時候，就可以更有目標性。比如，你可以求推薦重疾險、養(yǎng)老險，但是求推薦分紅險，我就會迷糊。 那買過分紅險的人，分紅該怎么處理呢？ 分紅主要有兩類，英式分紅和美式分紅，或者叫保額分紅和現(xiàn)金分紅。 簡單理解，英式分紅，就是保險公司的分紅險可分配盈余不直接給你，而且自動回到保單里，又買了一點這份保險，而這份保單無論是保額，還是現(xiàn)金價值，都隨之增加。 而美式分紅呢，分紅是直接給出來，在保單之外，是可以直接拿走的。但是大多數(shù)人是不會去領(lǐng)這個分紅的，所以呢，就衍生出很多的分紅處理方法。 大陸的保單，絕大多數(shù)都是美式分紅。所以這里主要講一下美式分紅型保險，分紅可以怎么處理。 A【現(xiàn)金領(lǐng)取】 這種最簡單，就是每年一次的保單分紅，直接打到你所指定的銀行賬戶，甭管是幾十塊還是幾萬塊。而且只要離開保單回到賬戶，就完全跟保單脫離了關(guān)系。 B【累積生息】 每年的分紅不領(lǐng)，還放在保險公司，依附著保單有一個分紅賬戶，每年的分紅就在這個賬戶存著。不白放，保險公司會給你一個利息，目前在 3%-3.5% 左右，而且一般是年復(fù)利。如果是年金類的保險，需要利用保單釋放現(xiàn)金流，那么累積生息就比較合適，需要的時候是可以隨時領(lǐng)取的。只要投保人向保險公司提出申請就可以了，取全部還是部分都可以。 C【萬能金賬戶】 【累積生息】的升級模式，這幾年新流行的分紅處理方式，附加或者額外購買一款萬能險，每年的分紅直接進入到萬能險賬戶，年化利率會再高一些，大概能達到 4.5%-5.5% 之間。而且萬能險一般是每個月結(jié)算利息然后復(fù)利，一年復(fù)利 12 次。對大額的年金險來說，這種方式確實會提高整體的收益率。 D【增額交清】 這個方式，類似于英式分紅。每年的分紅自動重新購買這款產(chǎn)品，保額會慢慢增加，增長速度隨著每年分紅的增加，剛開始極小，但后期幅度會越來越大。 很多人買保障類險種的時候，都會質(zhì)疑通貨膨脹的問題，保額在若干年后的實際消費能力會縮水。那么，增額交清可以作為一種部分補充的方式。 我個人是比較推薦保障類險種選擇增額交清的方式。
我曾經(jīng)在某段時期推動過這種分紅的選擇方式，Slogan 是「會長大的保險」。也不知道現(xiàn)在還有沒有人留意這一塊。 E【交保費】 每年分紅自動劃作下一年的保費，那么每年交保費的時候就可以少交一點。因為分紅前期少后期多，所以等于降低了未來的保費壓力，也是一種強制性的資金處理方式，畢竟如果是現(xiàn)金直接領(lǐng)走了，誰也沒辦法保證你拿去干嘛了。 以上幾種選擇，并不是每個險種都能提供。一來要看險種特點，二來也要看保險公司的能力。 【現(xiàn)金領(lǐng)取】和【累積生息】是必備的選擇，只要是分紅型保險，除非特別規(guī)定，一般都有這兩種選擇。 【萬能金賬戶】，比較適合分紅金額大一點的保單，所以大多配合著年金類險種出現(xiàn)，尤其是有生存金領(lǐng)取功能的險種，生存金也可以放入萬能金賬戶。 萬能金賬戶剛推出來的時候，因為收益比較好看，賣得很兇，但是里面有個 Bug，關(guān)于生存金所有權(quán)轉(zhuǎn)移的問題。本來想放到講萬能險的時候一起說，但我怕忘了，畢竟欠賬太多。干脆就提幾句。 顧名思義，年金險，會有每年 \ 隔年返還一定資金這樣的保單責任。返還的部分叫做「生存金」。「生存金」從合同的設(shè)置上看，其實是屬于被保險人的。但是，萬能金賬戶是以投保人的名義附加，所以，如果投保人和被保險人不是同一人，那么，本來屬于被保險人的生存金，回到萬能金賬戶之后，又會變成投保人名下資產(chǎn)。 假設(shè)這張保單是一個母親為兒子買的，母親是投保人，兒子作為被保險人。那這張保單，現(xiàn)金價值和分紅，都是屬于母親的，而生存金，是屬于兒子的。母親希望有一種長期、穩(wěn)定并且可掌控的給兒子留錢的方式，那么保單的生存金釋放就能幫助完成這個過程。但是生存金放進萬能金賬戶，所有權(quán)又變成母親的了。假設(shè)有什么事情需要從法律的角度界定資產(chǎn)所有權(quán)，那么這里面就會產(chǎn)生問題。 另外，萬能險本身是一種比較特別的險種，自帶理財特性。在資產(chǎn)分類的時候，和分紅險是會區(qū)別對待的。因為我自己的工作原因，涉及到法律稅務(wù)方面的考慮比較多，所以對萬能險的濫用肯定是不認同的。 但如果不涉及到稅務(wù)和法律兩方面的考慮，那加了也沒問題，就是一種利益最大化的手段而已。 【萬能金賬戶】去年被保監(jiān)會喊停，原因并不是這個，而是考慮到保險保障本質(zhì)的引導(dǎo)?，F(xiàn)在還是有另外方式去附加，但是做不做，還是要考慮保單本身的目標是什么。 （萬能險其實很有意思，之后我要好好寫一篇。） 【增額交清】就不一定每個公司或者每個險種都能提供了，這個需要比較復(fù)雜的計算，所以對保險公司精算部門的要求會比較高。這里就能體現(xiàn)出一些大品牌公司的優(yōu)勢所在。精算部門和 IT 部門，是非常能體現(xiàn)保險公司的實力的。 有些保險公司十年前就做好的東西，有些公司到現(xiàn)在也做不出來，或者說沒錢做。這些區(qū)別，你光看產(chǎn)品，根本看不出來。 所以啊，還是那句話，保險是一個射幸合同，不同的設(shè)計，其實內(nèi)核的東西都一樣的，整個市場，或者說大環(huán)境才是關(guān)鍵的因素。 現(xiàn)在買保險就是比若干年前要便宜，這事兒沒法說理去，包括我自己也一樣。已經(jīng)買了，那就買了，大方向沒錯就行。買了分紅險也沒什么可后悔的，大家買的都是分紅險，沒必要妖魔化這個概念。當然了，別把分紅當成買保單的主要目的，這叫舍本逐末，別自己把分紅險幻想成一個高收益理財。保險，永遠都是先顧安全性；收益性和靈活性，用別的工具完成吧。 分紅的處理方式，在保單條款里都有列明并解釋。而且，一份保單提供的不同處理方式，是可以選擇更改的。具體的操作，咨詢保險公司客服吧，不麻煩。
感覺好久沒夾帶私貨了。休假這一周，基本在家吃的。這些年國內(nèi)外吃了這么多地方，仍然是一個東北胃啊。酸菜粉條燉排骨、三鮮餃子、鍋包肉、醬牛肉、蕓豆燉土豆。哎呀，那叫一個風卷殘云啊。妥妥的吃胖了兩圈，此刻我的內(nèi)心是絕望的。你們假期吃胖了沒？快點告訴我，讓我心里平衡一下。 還特地跑到小吃街和路邊攤，吃一些街頭美食。 雞肉小串 ? 臭豆腐 ?
烤冷面 ? ? 烤串 ? 麻辣串 ? 香港真的吃不到啊。 啥也不說了，我剛下飛機，已經(jīng)餓了。 休假結(jié)束了，切換到工作模式了。然而元旦過去了，春節(jié)還會遠嗎？ 老規(guī)矩，點個贊再走咯。 關(guān)哥的精華必看內(nèi)容
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