問題一：何為信用體系，其歷史沿革或者“前世今生”包括哪些內(nèi)容？

政邦智庫研究員劉曉忠：信用體系是保證經(jīng)濟(jì)良性運行的一種信用交易機(jī)制，有助于降低市場交易成本，促進(jìn)資源優(yōu)化配置，推動經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。

我國信用體系的歷史沿革，大致分為兩個階段：第一個階段是公有制下的信用體系。由于財產(chǎn)主要以國家公有制和集體所有制為主，企業(yè)與人等都是公有制下分工體系中的要素，不具有獨立主體的信用身份，因此當(dāng)時的信用主要體現(xiàn)為國家的信用。

第二階段，隨著我國的所有制制度實現(xiàn)以公有制為主體，其他所有制并存的制度調(diào)整，以及我國的經(jīng)濟(jì)制度確定為社會主義市場經(jīng)濟(jì)制度，經(jīng)濟(jì)社會出現(xiàn)了不同的獨立市場主體，產(chǎn)權(quán)制度和法律的出臺，經(jīng)濟(jì)交易中出現(xiàn)了獨立于國家信用的市場主體信用，社會主義信用體系建設(shè)開始逐漸提上日程，國家信用、企業(yè)信用和個人信用，才逐漸由過去的公私信用混用，開始轉(zhuǎn)向公私信用相互獨立，獨立于公有制的其他市場信用主體得以出現(xiàn)，并不斷完善。

政邦智庫研究員劉英：社會信用體系是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制和社會治理體制的重要組成部分。它以法律、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)和契約為依據(jù)，以健全覆蓋社會成員的信用記錄和信用基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以信用信息合規(guī)應(yīng)用和信用服務(wù)體系為支撐，以樹立誠信文化理念、弘揚誠信傳統(tǒng)美德為內(nèi)在要求，以守信激勵和失信約束為獎懲機(jī)制，目的是提高全社會的誠信意識和信用水平。

信用體系建設(shè)涵蓋領(lǐng)域廣泛，重點是商務(wù)領(lǐng)域的信用體系建設(shè)，不僅包括生產(chǎn)和流通領(lǐng)域，以及交通運輸、工程承包、政府采購、中介組織等信用體系，還包括企業(yè)誠信制度建設(shè)等。

信用體系的“前世今生”，大致可分為五個主要階段：

一是1949-1978年，國家計劃信用體系階段。該時期在計劃經(jīng)濟(jì)下，統(tǒng)購統(tǒng)銷，以政府信用為主，企業(yè)信用不活躍。

二是1979-1992年，社會信用體系萌芽階段。改革開放之后，各類市場主體陸續(xù)發(fā)展起來，信用問題凸顯出來，“重合同守信用”提到議事議程，立法將“誠實守信”定為民法準(zhǔn)則之一，1983年起創(chuàng)立多家隸屬中國人民銀行的評級機(jī)構(gòu)（公司）。1987年，為對外經(jīng)濟(jì)交往需要，我國第一家資信調(diào)查公司創(chuàng)建。

三是1993-2003年，社會信用體系起步階段。市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)推進(jìn)，滬深證券交易所建立。信用評級、擔(dān)保機(jī)構(gòu)陸續(xù)出現(xiàn)，上海率先規(guī)定企業(yè)貸款必須要有信用評級。1999年，我國中小企業(yè)擔(dān)保體系開始啟動。立法上，出臺了《合同法》《企業(yè)財務(wù)通則》《企業(yè)會計準(zhǔn)則》《公司法》《商業(yè)銀行法》《擔(dān)保法》《仲裁法》等用來保護(hù)信用體系。

四是2004-2012年社會信用體系建設(shè)的加速發(fā)展階段。

五是2013年至今，社會信用體系全面建設(shè)和完善階段。2013年，我國首部《征信業(yè)管理條例出臺》。2014年，《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》成為新時代我國社會信用體系建設(shè)的指南。自此，各部委、各省市開始全面推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。如今，經(jīng)濟(jì)處于高質(zhì)量發(fā)展階段，信用體系建設(shè)將進(jìn)一步進(jìn)入全面完善的階段。

政邦智庫研究員繆因知：近年來，我國政府加快了推進(jìn)社會信用體系建設(shè)、構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制的步伐，基于個人和企業(yè)的種種行為的評價而形成的信用綜合體系建設(shè)蔚為大觀，而早已超出了金融業(yè)一隅。時至今日，我們每個人都能在日常生活中感受到信用體系的存在。例如，每一個企事業(yè)單位都有和稅號一致的社會信用代碼，這是開具發(fā)票時的必填信息。我們在申請辦理銀行貸款時，需要出具中國人民銀行的征信證明。這個個人征信系統(tǒng)的官方名稱就叫金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，又叫企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。甚至一些提供日常生活服務(wù)的企業(yè)也推出了信用工具，如芝麻信用。

信用體系不僅已經(jīng)成為了一個不斷積累、日益擴(kuò)張的數(shù)據(jù)體系，其也和我們獲得的種種福利或不便息息相關(guān)。例如，如果人行征信存在瑕疵，我們就很難在金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。不僅如此，跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的失信聯(lián)合懲戒機(jī)制也正在不斷強(qiáng)化，例如被認(rèn)定失信者可能不僅會喪失發(fā)行股票、參與招標(biāo)投標(biāo)、申請財政性資金項目、享受稅收優(yōu)惠等資格，還不能獲得授信、乘坐飛機(jī)、乘坐高等級列車和席次等。