這篇是內(nèi)容匯總，分為以下三個(gè)部分：如果你對(duì)意外險(xiǎn)已經(jīng)滾瓜爛熟，直接拉到第3部分看產(chǎn)品就行；如果還是保險(xiǎn)小白，建議你從頭開始，先補(bǔ)充一下基礎(chǔ)知識(shí)。意外險(xiǎn)，顧名思義，就是?！敢馔狻沟谋ｋU(xiǎn)，不過，意外險(xiǎn)中的「意外」與生活中常說的意外并不完全相同。意外傷害事故是指：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。- 張三好好的走路，結(jié)果踩到香蕉皮滑倒，摔骨折了，這個(gè)叫意外事故。
- 張三好好的走路，被突然冒出來的狗咬了，這個(gè)也叫意外事故。
- 如果張三是突發(fā)心梗，摔倒骨折，這個(gè)是疾病導(dǎo)致的，就不是意外事故。
- 張三失戀，心情沮喪，拿刀自殘，這是它個(gè)人行為，也不屬于意外事故。
還有一些意外，可能確實(shí)是意外，但觸發(fā)了產(chǎn)品的免責(zé)條款，也是不能賠的。常見的有：- 參加跳傘、攀巖、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)；
- 酒后駕車、無證駕駛、打架斗毆、吸毒等違法違規(guī)行為；
- 軍事行動(dòng)、恐怖主義襲擊、武裝叛亂、核爆炸等
買意外險(xiǎn)時(shí)，記得閱讀免責(zé)條款，起碼心里有個(gè)數(shù)。核心保障有三種：意外身故 + 意外傷殘 + 意外醫(yī)療如果意外險(xiǎn)不止一份，還能重復(fù)賠償。比如A公司買了50萬意外險(xiǎn)，B公司也買了50萬意外險(xiǎn)，意外身故賠付就是100萬元。如果以上幾種傷殘同時(shí)出現(xiàn)，按最重的那個(gè)賠。很多時(shí)候，意外事故導(dǎo)致的健康損失往往達(dá)不到重疾標(biāo)準(zhǔn)，重疾險(xiǎn)是不賠的。醫(yī)療險(xiǎn)能賠，但也只是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，不產(chǎn)生額外的現(xiàn)金流，后期康復(fù)過程，誤工成本的費(fèi)用還是不能解決。這時(shí)候有意外傷殘，幾萬、幾十萬的賠償就能解決很大的問題。意外醫(yī)療包含門診/住院醫(yī)療、住院津貼。意外門診/住院醫(yī)療險(xiǎn)，需要注意的幾個(gè)點(diǎn)：- 保障額度：常見的是1-2萬，也有5萬、10萬的，價(jià)格會(huì)貴一些；
- 賠付范圍：分社保范圍內(nèi)、不限社保兩種，不限社保保障更好，價(jià)格也更貴；
- 免賠額：常見的是100元免賠，也有0免賠，后者更貴；
- 賠付比例：80%-100%比較常見，具體以條款為準(zhǔn)。
- 時(shí)間限制：一般只賠付意外發(fā)生后180日內(nèi)的費(fèi)用（含第180日）
住院津貼：就是報(bào)銷基礎(chǔ)上額外給錢，一般是按天給，50-100塊/天，最多能給多少天，免賠幾天，都有具體規(guī)定。絕大多數(shù)意外險(xiǎn)「猝死」是不屬于保障責(zé)任的。因?yàn)椤糕馈箤?shí)際上是疾病導(dǎo)致的身故，只不過特點(diǎn)是突發(fā)，看起來很像意外。所以，很多保險(xiǎn)公司就瞄準(zhǔn)了這個(gè)市場(chǎng)機(jī)會(huì)，推出了保猝死的意外險(xiǎn)，比如亞太百萬人生，護(hù)身福意外險(xiǎn)都包含猝死責(zé)任。需要注意的是，不同條款對(duì)于猝死的定義不盡相同，比如要6小時(shí)或者24小時(shí)以內(nèi)身故，購(gòu)買之前要看清楚。意外險(xiǎn)可以分為兩類：綜合意外險(xiǎn)和專項(xiàng)意外險(xiǎn)。綜合意外險(xiǎn)：什么意外都能保，不管是交通事故，還是摔傷扭傷、燒傷燙傷、貓狗咬傷，只要屬于意外，又不屬于免責(zé)條款，就能直接賠償。專項(xiàng)意外險(xiǎn)：只保某一類風(fēng)險(xiǎn)的意外險(xiǎn)，價(jià)格便宜，幾塊錢就有上百萬保額，比如：航空意外險(xiǎn)，只管飛機(jī)事故；電梯險(xiǎn)，只管坐電梯的事故；購(gòu)買意外險(xiǎn)的原則是：綜合意外險(xiǎn)一定要有，專項(xiàng)意外險(xiǎn)看個(gè)人情況附加。接下來主要說下，綜合意外險(xiǎn)如何購(gòu)買。 1、不同年齡意外險(xiǎn)的注意事項(xiàng) 購(gòu)買側(cè)重只是參考，都有自然更好，少一兩項(xiàng)也沒問題。產(chǎn)品推薦：平安少兒綜合意外險(xiǎn)（小頑童） 這款產(chǎn)品，不僅0免賠，還包含自費(fèi)藥，正好契合小孩活潑好動(dòng)、小意外頻發(fā)的特點(diǎn)。價(jià)格也很動(dòng)人，基礎(chǔ)版只要60元/年，人人都能買得起。不過要注意，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，10歲以下未成年人身故保額不能超過20萬，18歲以下不能超過50萬。所以，0-9歲基礎(chǔ)版就行，10-17歲三個(gè)版本都可以。從意外身故傷殘，到意外醫(yī)療、住院津貼，再到額外交通意外賠付，小蜜蜂的保障相當(dāng)全面。價(jià)格也便宜，50萬保額只要158元/年，人人必備。- 無業(yè)/退休/學(xué)生最高保額只有10萬；
- 高空墜落導(dǎo)致的意外責(zé)任，身故/全殘賠償限額為10萬；高空定義為層高3樓（含）或10米（含）以上。
亞太安享在意外醫(yī)療、交通意外、住院津貼等方面不如小蜜蜂，但它：- 對(duì)無業(yè)/退休/學(xué)生，沒有保額限制；
如果買不了小蜜蜂，選亞太安享也不錯(cuò)，150元/年的價(jià)格也很給力。小蜜蜂、亞太安享每人限購(gòu)一份，最高只能買50萬。如果在一二線城市，覺得50萬不夠用，又不想多個(gè)產(chǎn)品來回折騰，可以考慮亞太百萬人生。100萬基礎(chǔ)保額、3萬意外醫(yī)療、300萬航空意外，還有20萬猝死保障，也才299元/年，性價(jià)比也很高。如果工作強(qiáng)度大，加班多，想要含猝死的意外險(xiǎn)，可以考慮護(hù)身福。猝死保額很高，50萬基本保額，就有50萬猝死保障，198元/年也不貴。不過要注意，猝死有時(shí)間限制，突發(fā)癥狀24小時(shí)內(nèi)身故才算猝死，超時(shí)就不算了。最好的辦法是買一款定期壽險(xiǎn)，不管是疾病身故，還是意外身故，都能正常賠付，沒有時(shí)間限制。另外，護(hù)身福有健康告知，符合以下條件才能買：產(chǎn)品鏈接：微信我的 - 支付 - 保險(xiǎn)服務(wù) - 產(chǎn)品5、高危職業(yè)——護(hù)身福/泰康高危職業(yè)綜合意外一般意外險(xiǎn)職業(yè)限制很嚴(yán)格，小蜜蜂、亞太安享只有1-3類職業(yè)才能買。（職業(yè)類別劃分，產(chǎn)品頁面上有）如果你是高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，可以考慮護(hù)身福，它只剔除了部分高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，價(jià)格也比較劃算：如果風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)更高，比如伐木工人、油礦勘探作業(yè)等，可以考慮泰康高危職業(yè)意外險(xiǎn)，大多數(shù)職業(yè)都能覆蓋掉。雖然價(jià)格貴了一點(diǎn)，但有保障總比裸奔強(qiáng)。投保時(shí)注意一點(diǎn)，泰康這款產(chǎn)品對(duì)「高空作業(yè)（2m及以上）」是免責(zé)。產(chǎn)品路徑：支付寶 - 螞蟻保險(xiǎn) - 產(chǎn)品 - 意外
如果是60歲以下，選擇「小蜜蜂」，60-65歲還可以考慮護(hù)身福。孝心安：65-79歲的老人都能投保，20萬保額+2萬意外醫(yī)療+100元/天的住院津貼，價(jià)格是240元/年，很不錯(cuò)。年年無憂鉆石版：最高投保年齡70歲，20萬保額+5萬意外醫(yī)療+100元/天的住院津貼。5萬的意外醫(yī)療是個(gè)亮點(diǎn)，因?yàn)槔先送I不了醫(yī)療險(xiǎn)，意外醫(yī)療能彌補(bǔ)一些醫(yī)療費(fèi)用。意外險(xiǎn)的投保條件少，購(gòu)買門檻低，保費(fèi)便宜，人人都要有一份。配置保險(xiǎn)時(shí)，先把意外險(xiǎn)買上，再慢慢選其他產(chǎn)品。建議看關(guān)哥這次直播：最快上手買保險(xiǎn)的方法
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