太平洋目前在售的意外險(xiǎn)，我們挑選了三款熱銷(xiāo)產(chǎn)品做了以下測(cè)評(píng)。

護(hù)身福意外險(xiǎn)&太享綜合意外

護(hù)身福意外險(xiǎn)和太享綜合意外，都屬于一年期的短期意外險(xiǎn)，交一年費(fèi)用保一年，除了保意外身故和傷殘外，還帶了意外醫(yī)療責(zé)任。

保險(xiǎn)對(duì)意外的定義：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，事故性質(zhì)只要滿足該要求都算得上是意外，因此日常生活中的磕磕碰碰、交通事故、自然災(zāi)害等都屬于意外險(xiǎn)的保障范疇。

意外醫(yī)療，指的是對(duì)意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，在保障范圍內(nèi)門(mén)診和住院的費(fèi)用都可以報(bào)。購(gòu)買(mǎi)一款意外險(xiǎn)大概率能用上的也是意外醫(yī)療部分的責(zé)任，因此這也是一款意外險(xiǎn)選購(gòu)時(shí)需要重點(diǎn)關(guān)注的地方。

• 護(hù)身福意外險(xiǎn)，最大的特點(diǎn)是帶猝死責(zé)任（通過(guò)上面意外的定義可以知道猝死是算不上意外的，因此絕大多數(shù)的意外險(xiǎn)都不保猝死），而且保費(fèi)便宜，性價(jià)比非常高。

• 太享綜合意外，最大的特點(diǎn)是意外醫(yī)療責(zé)任0免賠，只要是符合社保目錄內(nèi)的用藥都可以100%報(bào)銷(xiāo)。

免賠額簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是保險(xiǎn)公司不賠需要我們自掏腰包的錢(qián)，因此免賠額越低對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)越友好。

安行寶3.0

安行寶3.0，是一款兩全保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是在保險(xiǎn)期間內(nèi)，出險(xiǎn)了可以賠，沒(méi)有出險(xiǎn)的話到期了就返錢(qián)。很多人買(mǎi)保險(xiǎn)覺(jué)得要是沒(méi)有出險(xiǎn)錢(qián)拿不回來(lái)就虧了，因此很熱衷于買(mǎi)返還型保險(xiǎn)，下面我們就以安行寶為例來(lái)詳細(xì)講講返還型保險(xiǎn)怎么樣。

意外責(zé)任

安行寶普通意外身故或全殘賠付基本保額，特定意外身故或全殘賠付10倍基本保額，看起來(lái)好像可以賠很多，但是這里面有兩個(gè)坑：

1.意外不保傷殘只保全殘

傷殘劃分了10個(gè)等級(jí)，最輕的是十級(jí)傷殘，普通意外險(xiǎn)對(duì)應(yīng)賠付10%保額，最嚴(yán)重的是一級(jí)傷殘即全殘，賠付100%保額，普通意外險(xiǎn)每級(jí)之間賠付的比例會(huì)遞增10%，而安行寶只有全殘了才可以賠，其他不同程度的殘疾是一分也不賠的。

2.沒(méi)有意外醫(yī)療責(zé)任

當(dāng)發(fā)生意外時(shí)，就醫(yī)過(guò)程中的所有費(fèi)用一分都報(bào)不了，都需要自己掏錢(qián)，只有意外掛掉了或者全殘了才可以賠。

非意外責(zé)任

安行寶非意外情況下的身故或全殘，按照出險(xiǎn)時(shí)的年齡對(duì)應(yīng)已交保費(fèi)的一定比例來(lái)進(jìn)行賠付，最多可以賠已交保費(fèi)的1.6倍。這更像是壽險(xiǎn)的責(zé)任，只要是在保險(xiǎn)期間內(nèi)掛掉了或全殘了（不管是意外還是非意外的原因）就賠錢(qián)，但壽險(xiǎn)的話是買(mǎi)了多少保額就賠多少，和已交保費(fèi)沒(méi)有關(guān)系。

滿期金按照保障期限的不同，返還的比例也不同。如果保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)了，到期是不會(huì)再返錢(qián)的，而且除了滿期金外其他事故的保障只能賠其中一項(xiàng)，賠付之后合同即終止。

返還型保險(xiǎn)適合什么人買(mǎi)？

我們以30歲男性購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)保額，交10年保30年為例，安行寶每年的保費(fèi)要10940，30年平均下來(lái)每年也要3647，若一直沒(méi)有出險(xiǎn)，60歲時(shí)可返還1.3倍已交保費(fèi)即142220。我們同樣以太保的產(chǎn)品為例，50萬(wàn)意外加50萬(wàn)定壽，兩個(gè)方案差別如下：

基本保額都是50萬(wàn)，安行寶特定意外10倍賠付，到期有滿期金可以拿，而護(hù)身福和愛(ài)相守的組合，不管是意外還是普通身故全殘都可以賠50萬(wàn)，還有5萬(wàn)的意外醫(yī)療責(zé)任。

總體而言，安行寶的意外責(zé)任不如護(hù)身福的全面，普通身故全殘的賠付比例也沒(méi)有愛(ài)相守的高，二者的價(jià)格卻相差了3倍以上。

通過(guò)對(duì)比可以看到，返還型保險(xiǎn)非常貴，最后返還給我們的錢(qián)實(shí)際是保險(xiǎn)公司把我們多交的保費(fèi)拿去做了投資，最后將投資的部分收益再返還給我們?？偼度?09400，30年后可拿回142220，平均到每年的收益僅1.07%（IRR），收益非常低，如果你的投資收益可以打敗這個(gè)值，那大可不必買(mǎi)返還型保險(xiǎn)。

其二，如果你的預(yù)算有限，那也不適合買(mǎi)返還型保險(xiǎn)，返還型保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)，就是貴。

最后，返還型保險(xiǎn)看似保障全面，出險(xiǎn)了賠，沒(méi)出險(xiǎn)也賠，但是把條款拆開(kāi)來(lái)看，里面也有很多的坑，如果注重的是產(chǎn)品自身的保障，那通過(guò)組合搭配的形式獲得的保障一定是比單一產(chǎn)品保障要更全面的。

寫(xiě)在最后

太保的護(hù)身福意外險(xiǎn)，是一款性價(jià)比非常高的意外險(xiǎn)，而安行寶3.0這種兩全險(xiǎn)，看似保障全面但并不適合所有人買(mǎi)。保險(xiǎn)的配置因人而異，只要適合自己就好。