最近看到一個悲傷的故事，說的是有位年過半百的媽媽，因為孩子患了重病沒錢治療，最后選擇跳樓自殺，她希望這樣可以觸發(fā)保險公司賠付，到時候就有筆錢能給孩子治病。 遺憾的是，這位媽媽沒注意到她的保單過了有效期，即使發(fā)生了合同上約定應(yīng)該賠付的情況，但因為失去效力，保險公司也不會賠付。 因此，事情最后以悲劇結(jié)尾?？吹绞ツ赣H的孩子眼睛哭得又紅又腫，想起媽媽生前跟他說，“當(dāng)媽的幫不了你，太難受了”，我們心里有些說不出的難受。 就這樣，這個故事給我敲了個警鐘。 一直以來，朋友們來找我們買保險，關(guān)于時間的問題屢屢被提起，以前只是一對一解答，但此時我突然意識到，很有必要專門寫一篇文章來聊聊。 因為合同上一個小小的時間，影響的不單單是續(xù)保問題，還可能關(guān)系到生命延續(xù)。 所以，今天和大家拆解——保險合同上的那些時間“秘密”。記得買保險前后都要看看噢~ 你最該關(guān)注的三大時間： 猶豫期、等待期、寬限期 一份保險合同，涉及到時間方面的名詞有很多，例如：等待期、猶豫期、出險告知期、理賠期…… 對大多數(shù)投保人來說，大家只注意到兩個時間，一是每年交錢的時間，二是出險理賠，錢到賬的時間。關(guān)系到錢袋子的事兒嘛，大家總比較敏感。 實際上，其他期限對保單也有影響?？偟膩碚f，我們最該關(guān)注的三個時間分別是猶豫期、等待期和寬限期。 猶豫期：可以把它理解成“反悔期”，指的是在這段時間內(nèi)，買了保險，錢也交了，突然又反悔了，客戶有權(quán)退保并且拿回已經(jīng)交的保費（有的保險公司會扣掉10元工本費）。 猶豫期是用來干什么的呢？相當(dāng)于給我們一個審慎選擇的機(jī)會。銀保監(jiān)規(guī)定，長期人身保險合同猶豫期一般為10天至20天。如果客戶拿到合同，發(fā)現(xiàn)保險銷售誤導(dǎo)了自己，這段期可以退保，沒有經(jīng)濟(jì)損失。 某份壽險合同規(guī)定的猶豫期有20天 說到保障，我們必須提一下等待期。 保單是生效就會賠付的嗎？不一定，很多產(chǎn)品有等待期。 等待期也叫觀察期。 保險合同是保險公司與投保人雙方出于自愿原則訂立的一種契約，監(jiān)管要保護(hù)消費者，同時也要保護(hù)保險公司。 一般來說，等待期防的是惡意騙?；蛘邘Р⊥侗！?/span> 在等待期內(nèi)出險的，很抱歉，保險公司不會賠付。保單失效，有的保險公司退回保單現(xiàn)金價值，有的退回已交保費，還有的除出險的癥狀不續(xù)保外，其他繼續(xù)承保。 某重疾險產(chǎn)品條款中關(guān)于等待期的表述 老實說，雖然等待期防的是有心之人，但也讓很多無心之人“背了鍋”。 兩個月前，一位朋友投了重疾險，她那份產(chǎn)品要求180天等待期，眼看著快過完180天了，她卻被檢查出乳腺癌，很遺憾，等待期內(nèi)出險，保險公司不賠。 因此，選擇產(chǎn)品時，等待期越短越好，這樣我們可以盡快有保障。 一般重疾險和壽險等待期長一點，需要90天到180天； 普通醫(yī)療險30天到90天，高端醫(yī)療險沒有等待期； 意外險可以說沒有等待期，一般是投保完之后， 隔天零點就生效了。 長期/終身承保的保險，比如長期重疾險和壽險，續(xù)保不需要等待期。。 最后是寬限期。 它是投保人的好朋友，指的是在應(yīng)該繳費續(xù)保的那一天起60天內(nèi)任意一天繳費，保險效力繼續(xù)有效。 比如小王本該在5月19日繳費，但手頭有點緊，一直到7月17日前，只要他繳費了，保單還是會生效的，而且按照投保時的年齡所對應(yīng)的費率來。 《保險法》第三十六條規(guī)定了寬限期具體時限 有人會問寬限期內(nèi)出險還賠不賠。寬限期內(nèi)保單還是有效的，出險的話，保險公司還得賠付。 另外幾個時間，一個也不能少 說到底，我們了解這些時間概念的目的就兩個：沒出險時，保單可以繼續(xù)有效；出險后，保障能夠早日到達(dá)。 圍繞這兩個點，還產(chǎn)生了另外幾個時間概念。 關(guān)于保單有效的：保單生效期、復(fù)效期、訴訟有效期 關(guān)于保障早日到達(dá)的：出險告知期、保險金給付期限、保單自動續(xù)保。 （1）保單生效期 它指的是保單什么時候有效。 一般來說，假如小王和保險公司簽訂合同，保險公司接收到了客戶的投保要約或核保通過同意承保，保單即成立。 生效得在成立的基礎(chǔ)上，小王交錢后才會生效。那是生效之后就一定會賠嗎？不是的，還需要投保人過了等待期，保單才會發(fā)揮保障。因此，在這里不厭其煩說一句，投保要趁早。 （2）復(fù)效期 可以把它通俗理解成讓保單重新有效的一段期限。 我們前面提到過，客戶交續(xù)期保費有60天的寬限期，但是要是過了60天還沒繳費，保單效力就會中止，意思是中途停止生效，萬一出險，保險公司是不賠的?？蛻艨梢栽诒涡Яχ兄购?年內(nèi)申請復(fù)效。 在這兩年期間內(nèi)，保險公司保留這份保單，但是它不會發(fā)生任何效用，這2年內(nèi)任何一個時間點申請復(fù)效，保險公司會對客戶重新進(jìn)行核保。 要是身體狀況良好通過核保，可以延續(xù)保單，但還要計算等待期；如果沒辦法通過核保，保險公司會拒絕承保，保單終止。 同時，要是投保人2年內(nèi)沒有提出說要申請復(fù)效的話，2年期滿，保單失效，退回客戶現(xiàn)金價值。 （3）訴訟有效期 保單本質(zhì)上是客戶和保險公司訂立的合同，出險了之后，照理說符合合同約定的情況下，保險公司應(yīng)當(dāng)及時賠付。 為了防止保險公司賠付時間過長，《保險法》規(guī)定了保險金給付期限。 可有時候，客戶和保險公司未能達(dá)成協(xié)議，向法院提起訴訟了。 出于敦促利害關(guān)系人（例如投保人、受益人）能夠積極地去維護(hù)自己的權(quán)利，《保險法》還規(guī)定了訴訟有效期。 意思就是利害關(guān)系人在規(guī)定的時間內(nèi)上訴，法院會受理Ta的訴求，幫助Ta維權(quán)，過了這段時間法律就不百分之百保障合同履行了。 之所以規(guī)定這個時間，是因為法律不保護(hù)權(quán)利的沉睡者。 那這段時間怎么計算呢？人壽保險，訴訟時效是5年，其他保險訴訟時效是2年。時間是從你知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。 （4）出險告知期 出險了也是需要通知保險公司的，不然保險公司咋知道客戶出險了需要理賠呀。 而告知保險公司是有期限的，最好是10天之內(nèi)。 雖然逾期后2年時間內(nèi)不會產(chǎn)生大影響，但早一天告知，也便于我們收集資料提交給保險公司理賠。否則時間久了，對于模糊不清，無法明確界定為理賠范疇的部分，保險公司不會賠償。 （5）保險金給付期限 保險公司在接收到出險消息后，必須及時作出回應(yīng)。 一般來說，情況不復(fù)雜的，保險公司必須及時給我們回應(yīng)，情況復(fù)雜的，必須30天內(nèi)作出核定。 核定后確認(rèn)了保險金金額后，保險公司得在10天內(nèi)把錢打到客戶的賬戶上。 有的朋友買保險時常擔(dān)心，保險公司不及時賠付怎么辦，其實監(jiān)管已經(jīng)想好了，并且用法律的形式把具體時間確定下來了。 關(guān)于保險的“時間”大概就是以上這幾個。 總結(jié)一下，其實就是這幾點： 猶豫期退保影響小，等待期追求健康就夠了； 寬限期繳費很友好，但按時繳費能少些煩惱； 付清金額保單生效，風(fēng)險轉(zhuǎn)移給公司早； 忘了續(xù)費別著急，還有2年的復(fù)效； 出險來不及告知，2年訴訟可確保； 發(fā)生事故別擔(dān)心，保險賠償30天就好； 檢查賬戶別遺漏，留心保單可續(xù)保。 說了這么多，不管是哪個時間，我們都希望您一生都不出險，一輩子也用不上。 買保險不是目的，萬一出事了能順利理賠才是！ 為什么有人輕松拿到500萬大額賠償，有的人卻連20萬都賠不下來？如何才能順利理賠？這周四晚告訴你真相。 掃描海報二維碼，添加小助理微信報名聽課。 |
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