如果你投保了一份恒定費率的保險合同，并且在今天繳費了，那么明年的今日就是你的……呃……續(xù)期繳費時間，差點說順口了~

那么如果到了明年的繳費日，投保人沒有繳費，合同會失效嗎？

那倒不會馬上失效，因為保險合同有一個寬限期。

如果是一份恒定費率的壽險或者重疾險合同，寬限期的規(guī)定是這樣的：

如果是一份萬能險合同，寬限期的規(guī)定是這樣的：

兩者的區(qū)別在于：恒定費率的壽險或者重疾險，每年的繳費日是固定的，就是第一年的繳費日，因此寬限期是從繳費日的次日零時開始起算。而萬能險合同因為本身就有靈活存取的特點，繳費日是不固定的，因此寬限期是從結(jié)算日的次日零時開始起算。

所謂萬能險的結(jié)算日，是在每月的1號，保單利息會在這一天計入保單賬戶之中，但由于每年要扣除初始費用，每月要扣除保障成本，還有可能面臨投保人部分領(lǐng)取保單賬戶價值，因此是有可能出現(xiàn)在結(jié)算日時，保單賬戶價值不足以支付當(dāng)月保障成本的可能的，這時候就會進入到寬限期了。

進入寬限期后，一般會有30-60的時間（國內(nèi)多為60天），在這個時間內(nèi)，即使投保人沒有繼續(xù)交保費，保障仍然是存在的，一旦發(fā)生保險責(zé)任事件，保險公司仍然需要支付賠償金，但是會扣除投保人所欠的應(yīng)繳保費或者保障成本。

因此，在寬限期內(nèi)，保障是不會受到任何影響的。只要在寬限期內(nèi)完成了保費繳付，保險合同就是始終有效的。

如果過了寬限期，投保人仍然沒有完成續(xù)期繳費，那么保單效力就終止了，這時候進入了復(fù)效期。

復(fù)效期通常有2年的時間，自合同效力中止后2年的時間內(nèi)，雖然合同并沒有被解除，但被保人是處于“無保”的狀態(tài)的。如果發(fā)生了保險合同約定的責(zé)任事件，保險公司不承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任！

但是與過了復(fù)效期之后有一個很大的區(qū)別是：復(fù)效期之后，保險合同是已經(jīng)解除了的。如果投保人想恢復(fù)合同效力，保險公司可以拒絕，而且基本都是拒絕的。

而在復(fù)效期內(nèi)的話，保險合同并沒有解除，如果投保人提出要恢復(fù)合同效力，保險公司不能拒絕，而要進入審核。

但是在這里，關(guān)于合同復(fù)效有1個重要提示：復(fù)效期內(nèi)，投保人提出恢復(fù)合同效力時，需要提供被保人的健康聲明、體檢報告、以及保險公司要求的其他文件。如果被保人的身體狀況符合承保條件，才能恢復(fù)合同效力！

也就是說，復(fù)效期和寬限期有很大的不同，寬限期內(nèi)只要把保費續(xù)繳上了，不用重新進行健康告知，就能繼續(xù)把保障續(xù)上。而復(fù)效期內(nèi)想把保障重新續(xù)上，必須重新進行健康告知并提交體檢報告，如果那時候健康情況不滿足承保條件的話，則不能恢復(fù)合同效力了。

有這個規(guī)定的原因是需要防范逆選擇風(fēng)險，一名投保人在合同效力中止后，突然提出要恢復(fù)合同效力，那站在保險公司的角度考慮，肯定會懷疑被保人是不是身體查出有什么疾病了，所以想要恢復(fù)合同。因此在恢復(fù)合同效力時，肯定需要非常審慎地對被保人身體狀況進行一番調(diào)查。

對投保人來說，恢復(fù)合同效力時，如果被保人身體狀況符合承保條件，那么還需要將所欠交的保費以及利息（每6個月復(fù)利計息一次）補交給保險公司。

即便是這樣，與重新投保相比，在復(fù)效期內(nèi)恢復(fù)合同效力還是劃算的。因為恢復(fù)合同效力，之前所交的保費是承認(rèn)的，不用重新交，之后也就是按照剩余年限繳付保費即可，不算資金的時間價值的話，你多付出的只是復(fù)效期內(nèi)所欠保費的利息。但這點利息和重新投保相比可以說是微不足道的，重新投保意味著你要按照新的繳費期開始重新繳納保費了。

當(dāng)然，出于對被保人的保障，最好還是不要讓合同進入復(fù)效期為好，畢竟要恢復(fù)合同效力，又要重新進行健康告知了，有可能會造成損失。