“保險(xiǎn)拒賠”是保險(xiǎn)行業(yè)永恒的話題，保險(xiǎn)公司拒賠容易讓消費(fèi)者漸失信心。其實(shí)很多拒賠，都可以避免，避開拒賠雷區(qū)抓住這幾點(diǎn)就可以。

投保人和被保險(xiǎn)人最好老老實(shí)實(shí)地填寫健康告知書上的各類書面詢問，即使本身已經(jīng)患有一些疾病,或者曾經(jīng)患過一些疾病，也不一定帶來拒絕承保的結(jié)果，通常是加費(fèi)承保或安排體檢后正常承保。

反之，隱瞞一些重要事實(shí)，即便讓你按普通價(jià)格買到了保險(xiǎn)，最后也得不到有效的保障。

“未能在合同規(guī)定時(shí)間內(nèi)及時(shí)報(bào)案”是不少保險(xiǎn)公司拒賠時(shí)慣用的說辭。投保人不應(yīng)該借機(jī)詐賠，保險(xiǎn)公司也不該借機(jī)拒賠。

萬一因?yàn)槭韬鲅舆t一兩天報(bào)案而遭拒賠，車主也應(yīng)拿起法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益。

當(dāng)然，一旦發(fā)生事故，車主最好還是在第一時(shí)間報(bào)案，這樣對(duì)自己和保險(xiǎn)公司都最有利。

如果遇到會(huì)影響其他配件使用的情況時(shí)，千萬不要自己處理，寧可要求保險(xiǎn)公司派車過來施救，否則，由自己操作所造成的擴(kuò)大損失部分，保險(xiǎn)公司不予理賠。

發(fā)生事故后，在保險(xiǎn)公司人員還沒到達(dá)時(shí)，車主可以自己拍張照，可為后期理賠減少許多麻煩。

另外，要避開拒賠雷區(qū)，還要看清楚，保單中的幾個(gè)關(guān)鍵期！根據(jù)時(shí)間劃分，投保之后，大體上每個(gè)人的保單都可能經(jīng)歷如下幾個(gè)階段：空檔期，等待期，理賠時(shí)效，寬限期，復(fù)效期。

就是保障的“真空期”?？赡艹霈F(xiàn)在兩種情況：一種是首次投保，投保人繳費(fèi)到保單生效這段時(shí)間，另一種就是沒有及時(shí)續(xù)保，上一份保單的效力終止后，下一份保單并沒有及時(shí)生效。

又叫觀察期、免責(zé)期，是指保險(xiǎn)合同生效后的指定期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。

由于保險(xiǎn)事故的判定十分復(fù)雜，報(bào)案的時(shí)間，會(huì)影響到事故的性質(zhì)、損失程度等方面的認(rèn)定，所以一般保險(xiǎn)公司都會(huì)要求及時(shí)報(bào)案，及時(shí)索賠。

理賠時(shí)效分兩種：1.報(bào)案時(shí)效；2.索賠時(shí)效。不同險(xiǎn)種、產(chǎn)品，都會(huì)有差異，有些會(huì)注明明確時(shí)間，有些則是規(guī)定“及時(shí)通知”。

a.壽險(xiǎn)：常見規(guī)定要求發(fā)生保險(xiǎn)事故10天之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。

b.重疾險(xiǎn)：發(fā)生保險(xiǎn)事故10天之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。

c.意外險(xiǎn)：因?yàn)橐馔獗旧韺儆谕话l(fā)事件，所以意外險(xiǎn)的報(bào)案時(shí)間，一般會(huì)明顯短于其他險(xiǎn)種，會(huì)要求發(fā)生保險(xiǎn)事故48小時(shí)之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。

d.醫(yī)療險(xiǎn)：一般要求發(fā)生保險(xiǎn)事故10天之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。

如果說報(bào)案時(shí)效只是“可能”影響到賠付，那索賠時(shí)效是“一定”會(huì)影響到你的賠償問題。保險(xiǎn)法統(tǒng)一規(guī)定，索賠時(shí)效從被保險(xiǎn)人或受益人知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生日起算，人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為5年，其他險(xiǎn)種一般為2年，如果超過這個(gè)時(shí)間，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

如果理賠結(jié)果不滿意，消費(fèi)者要提起訴訟，也應(yīng)該要在這個(gè)時(shí)間內(nèi)提起。

即到期未繳費(fèi)的60天內(nèi)，發(fā)生保險(xiǎn)事故，都可以正常賠償，不過要相應(yīng)扣除欠繳的保費(fèi)。寬限期可以視為保險(xiǎn)公司給予投保人延期繳費(fèi)的一種優(yōu)惠。

在部分壽險(xiǎn)和重疾中，如果寬限期過后，未繳費(fèi)，可以選擇減額交清的方式，保證保單有效。超過寬限期未繳費(fèi)的，保險(xiǎn)合同的效力就會(huì)中止了。

要注意的是，錯(cuò)過了寬限期，并不是就沒有辦法了，上面只是提到保險(xiǎn)合同效力“中止”，你還可以通過復(fù)效期，把它“復(fù)活”

指被中止的保險(xiǎn)合同可以在中止后的2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，復(fù)效通過之后，合同是繼續(xù)生效的。復(fù)效需要重新提交申請(qǐng)，如果是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，可能還需要重新提交體檢報(bào)告等，等待期也需要重新計(jì)算。

在復(fù)效協(xié)議通過期間，以及復(fù)效之后的等待期，發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是不賠的哦。如果再次錯(cuò)過這個(gè)復(fù)效期，你的保單就效力終止，正式宣布“死亡”了。

投保是一種嚴(yán)謹(jǐn)?shù)拿袷滦袨?，從簽署合同的開始，就默認(rèn)投保人已經(jīng)知曉了合同的具體內(nèi)容。有些“理賠難”的誤解和糾紛，也許正是因?yàn)槲覀兊氖韬龃笠庠斐傻?，在投保之前，一定要火眼金睛仔?xì)閱讀條款。