2020年12月14日，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六家國有大型商業(yè)銀行同步發(fā)布公告，自2021年1月1日起，提前支取可靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計息方式由“靠檔計息”調(diào)整為“按活期存款掛牌利率計息”。

這是啥意思呢？

想準(zhǔn)確理解靠檔計息，需在前面加上“提前支取”四個字，靠檔計息只發(fā)生在提前支取的情況下，即當(dāng)定期存款期限未到時，客戶提前支取定期存款，銀行按照靠近已存天數(shù)相對應(yīng)檔位的定期存款利率來支付利息。

舉個例子，某儲戶購買了一張1年期大額存單，如果在第7個月被提前支取，那么，如果按照“靠檔計息”，他可以依據(jù)最近一檔6個月定期利率，再加1個月活期利率來計息；如果按照“活期存款掛牌利率計息”，則7個月全部按照活期利率來計息。

很顯然，“靠檔計息”產(chǎn)品的最大特點在于，以活期存款的便利和定期存款的收益兼得為賣點，儲戶不僅可以提前支取，還不用為提前支取的利息損失買單，獲得不錯的利息水平。

此次調(diào)整，儲戶們普遍關(guān)心，存量產(chǎn)品在不同的提取情境下如何計息。《金融時報》記者在采訪中了解到，不同銀行的處理方法不一。

違反“提前支取按活期計息”規(guī)定

為何六大行此番同步調(diào)整計息方式呢？最直接的原因在于，“靠檔計息”產(chǎn)品的計息方式違反了《儲蓄管理條例》中“提前支取按活期計息”的相關(guān)規(guī)定。

同時，“靠檔計息”產(chǎn)品也曾因定價激進惹來社會爭議，有些銀行的靠檔計息在央行同檔次存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%，明顯超出市場同期限存款利率。在此之前，民營銀行發(fā)行的“智能存款”產(chǎn)品，也被監(jiān)管部門一度叫停。

實際上，早在一年前，監(jiān)管部門以窗口指導(dǎo)形式、在全國范圍內(nèi)叫?？繖n計息的定期存款，并要求在2020年末之前，相關(guān)存款產(chǎn)品壓縮至零；大額存單提前支取規(guī)則亦將適用該規(guī)定。目前，清理大限將至，多家銀行發(fā)布調(diào)整公告，就不足為奇了。

《金融時報》記者在采訪中了解到，互聯(lián)網(wǎng)銀行、民營銀行等中小銀行的“靠檔計息”產(chǎn)品主要是智能存款，國有大型銀行的“靠檔計息”產(chǎn)品則主要是大額存單。

去年末，全國市場利率定價自律機制發(fā)布《關(guān)于規(guī)范定期存款提前支取靠檔計息有關(guān)要求》。今年3月，央行下發(fā)《關(guān)于加強存款利率管理的通知》（銀發(fā)〔2020〕59號），各存款類金融機構(gòu)需按規(guī)定整改定期存款提前支取靠檔計息型產(chǎn)品。

在監(jiān)管多次指導(dǎo)下，目前市面上已難覓靠檔計息類產(chǎn)品的蹤跡，存量產(chǎn)品的處置也正在推進中。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年8月末，不規(guī)范的活期存款創(chuàng)新產(chǎn)品較基準(zhǔn)日（自律約定生效日，2019年5月17日）壓降75%，定期存款提前支取靠檔計息產(chǎn)品較基準(zhǔn)日（自律約定生效日，2019年12月17日）壓降38%，均已超過壓降計劃，壓降效果顯著。

中小銀行差異化應(yīng)對  “一刀切”處理方式引關(guān)注

與六大行相比，部分中小銀行已在更早時期開始發(fā)布公告，并在處理方式上各有差異。

早在今年4月，廊坊銀行和張家口銀行先后發(fā)布公告，對儲戶持有的靠檔計息智能存款進行清盤處理。

8月，廣發(fā)銀行發(fā)布公告稱，由于國家相關(guān)政策調(diào)整，該行將于2020年9月11日終止“定活智能通”及“智能分段計息”業(yè)務(wù)。公告顯示，上述業(yè)務(wù)終止后，不影響客戶個人定期存款的到期正常支取計息，即已辦理“定活智能通”或“智能分段計息”的個人定期存款，到期支取的將按照存入時約定的到期利率計息，如發(fā)生提前支?。ê糠痔崆爸。崆爸〔糠謱凑罩∪赵撔袙炫苹钇诖婵罾矢断?。

國慶節(jié)前夕，廈門國際銀行的短信通知稱因政策調(diào)整，在該行持有的大額存單提前支取計息規(guī)則在2020年12月1日后全面變更為按照活期存款利率計息，持有到期則仍按發(fā)行利率計息不受影響。

對此，有銀行工作人員回復(fù)記者，“我們是按照監(jiān)管要求，對該產(chǎn)品清退的。在我們跟客戶簽訂的協(xié)議里，也有終止該存款合約的相關(guān)規(guī)定，所以就有了現(xiàn)在的方案。”

中小銀行攬儲壓力難題待解

業(yè)內(nèi)人士表示，今年以來，銀行在攬儲成本方面確實面臨較大壓力，貸款利率不斷下行，存款利率降幅卻很有限。特別是中小銀行，吸收存款方面壓力更大。西南財大金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟研究中心主任陳文指出，現(xiàn)在大多數(shù)中小區(qū)域性銀行存貸比只有五十幾個百分點，面臨的突出問題是缺乏優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。大量高息吸存的銀行一部分是新型民營銀行，沒有線下網(wǎng)點吸存；本身壞賬不良壓力大，需要做大資產(chǎn)規(guī)模，防止銀行“暴雷”。

但是，大額存單等產(chǎn)品盡管補充了銀行負(fù)債端來源，但也使得負(fù)債成本上升，例如有的銀行靠檔計息會在央行同檔次存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%。特別是部分機構(gòu)此前發(fā)行了一些中長期的高利率存款產(chǎn)品，隨著市場利率不斷下行，漸漸無法支撐這樣的高成本存款。

陳文告訴《金融時報》記者，“正如之前監(jiān)管指出的，大量結(jié)構(gòu)化存款產(chǎn)品是假的結(jié)構(gòu)化存款產(chǎn)品；部分是通過接力形式，即存戶購買的是長期限的存款，但允許在規(guī)定時點進行轉(zhuǎn)讓，根據(jù)連續(xù)持有的期限獲得利息，這種產(chǎn)品存在較大的流動性風(fēng)險，即極端情況下可能找不到接力方。整體看，靠檔計息產(chǎn)品的存在拉高了銀行吸儲成本，加大了流動性風(fēng)險管理的難度?！?/span>

監(jiān)管合規(guī)要求疊加市場壓力，部分機構(gòu)提前清盤存款創(chuàng)新產(chǎn)品的做法不難理解，但專家表示，具體措施應(yīng)更穩(wěn)妥，商業(yè)銀行應(yīng)兼顧合規(guī)與消費者權(quán)益保護。更進一步來看，中小銀行攬儲壓力難題并未得到根本解決，堵住“靠檔計息”漏洞后如何增強競爭力，才是迫在眉睫需要解決的問題。

來源：金融時報客戶端

記者：趙萌 張末冬 馬梅若

來源：中國金融新聞網(wǎng)