儲蓄是一個非常重要的理財手段，有些朋友會認為，不就是存錢嗎？

每個月的工資都在銀行賬戶里呢，根本不用管它。這些朋友很少去銀行把自己的存款做一個好的規(guī)劃，一般就把存款放在工資賬戶里，任其“自生自滅”，經(jīng)常在工資賬戶里存了幾千甚至上萬的存款，殊不知這樣的做法并不是我們提倡的合理儲蓄方式。第三步就是要告訴大家怎樣合理的安排儲蓄以及儲蓄中的小技巧。

一筆存款簡單地放在銀行工資卡里，只能享受很低的活期存款利率，而如果相同的存款改為定期存款將會獲得更多的收益，短期看起來似乎差別不大，一般也就幾十上百元的出入，但是如果時間一長，再加上利滾利的因素，這兩者的收益差距可就不是一星半點了。要知道一點點的細節(jié)差距，十幾年后會帶來質(zhì)的不同。

銀行基本存款方式及利息介紹

目前銀行一般的人民幣存款方式有：活期存款、定期存款(不同存期)、零存整取、定活兩便、協(xié)定存款、通知存款等等。每種存款方式都有其特點及不同的利息。用戶可以根據(jù)自己的實際需要對存款方式進行挑選和組合，以求達到方便使用和獲取最大收益的目的。

表2-6是幾種儲蓄方式的存款利率對比，從各種存款方式中可以看出，活期存款的收益最小，而一年定期存款利率(%)是活期存款利率(%)的6倍多。如果每月用于儲蓄的存款用定期存款的方式存起來，堅持幾年，你可能會被自己的存款嚇一跳哦！

隨著時間長度的增加，活期存款與定期存款的收益，差距會越來越大，倘若本金是10萬，那么20年后直接收益差距將達到萬元！(見表2-7)這還不算這么長時間里萬多塊錢可能創(chuàng)造的其他收益。想想你每天辛辛苦苦工作8小時也許就只有一兩百元的收入，而花一點點時間到銀行改變一下存款方式，將會輕松帶來更多的收益。看到這里，相信你應該認識到每個月花一點點時間打理儲蓄賬戶的重要性了。

銀行存款使用技巧

1. 12存單法

每月提取工資收入的10%~15%做一個定期存款單，切忌直接把錢留在工資賬戶里，因為工資賬戶一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工資留在里面，無形中就損失了一筆收入。每月定期存款單期限可以設為一年，每月都這么做，一年下來你就會有12張一年期的定期存款單。從第二年起，每個月都會有一張存單到期，如果有急用，就可以使用，也不會損失存款利息；當然如果沒有急用的話，這些存單可以自動續(xù)存，而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當月到期的這張存單中，重新作一張存款單，繼續(xù)滾動存款。

12存單法的好處就在于，從第二年起每個月都會有一張存款單到期供你備用，如果不用則加上新存的錢，繼續(xù)做定期，既能比較靈活的使用存款，又能得到定期的存款利息，是一個兩全其美的做法。假如你這樣堅持下去，日積月累，就會攢下一筆不小的存款。相信你在每個月續(xù)存的時候都會有一份驚喜，怎么樣？有成就感吧。

當然如果你有更好的耐性的話，還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”，原理與“12存單法”完全相同，不過每張存單的周期變成了兩(三)年。這樣做的好處是，你能得到每張存單兩(三)年定期的存款利率(見表2-6的存款利率)，這樣可以獲得較多的利息，但也可能在沒完成一個存款周期時出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，這需要根據(jù)自己的資金狀況調(diào)整。

另外，在實行12存單法時，每張存單最好都設定到期自動續(xù)存，這樣就可以免去多跑銀行之苦了。

2. 階梯存款法

一種與12存單法相類似的存款方法，這種方法比較適合與12存單法配合使用，尤其適合年終獎金(或其他單項大筆收入)。具體操作方法：假如你今年年終獎金一下子發(fā)了3萬元，可以把這3萬元獎金分為均等3份，各按1、2、3年定期存這3份存款。當一年過后，把到期的一年定期存單續(xù)存并改為三年定期，第二年過后，則把到期的兩年定期存單續(xù)存并改為5年定期，三年后你的3張存單就都變成三年期的定期存單，致使每年都會有一張存單到期。這種儲蓄方式既方便使用，又可以享受三年定期的高利息，是一種非常適合于一大筆現(xiàn)金的存款方式。假如把一年一度的“階梯存款法”與每月實行的“12存單法”相結(jié)合，那就是“絕配”了！

3. 巧用通知存款

通知存款很適合手頭有大筆資金準備用于近期(3個月以內(nèi))開支的情況。假如手中有10萬元現(xiàn)金，擬于近期首付住房貸款，但是又不想把10萬簡簡單單存?zhèn)€活期損失利息，這時就可以存7天通知存款。這樣既保證了用款時的需要，又可享受%的利息，這是%的活期利率的近4倍。舉例來說，50萬元如果購買7天期的通知存款，持有3個月后，以%的利率計算，利息收益為1688元，比活期存款利息450元，收益高出1238元；除利息稅后，通知存款的收益則要比活期存款高出80%。

理財提醒：如果投資者購買的是7天通知存款，若投資者在向銀行發(fā)出支取通知后，未滿7天即前往支取，則支取金額的利息按照活期存款利率計算。此外，辦理通知手續(xù)后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率計息；支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按活期存款利率計息；支取金額不足最低支取金額的，按活期存款利率計息；辦理通知手續(xù)而不支取或在通知期限內(nèi)取消通知的，通知期限內(nèi)不計息。關鍵是存款的支取時間、方式和金額都要與事先的約定一致，才能保證預期利息不會遭到損失。

4. 利滾利存款法

所謂的利滾利存款法，是存本取息與零存整取兩種方法完美結(jié)合的一種儲蓄方法。這種方法能獲得比較高的存款利息，缺點是要求大家經(jīng)常跑銀行，不過看在money的份上，多跑跑銀行也是值得的。具體操作方法是：比如你有一筆5萬元的存款，可以考慮把這5萬元用存本取息方法存入，在一個月后取出其中的利息，把這一個月的利息再開一個零存整取的賬戶，以后每月把存本取息賬戶中的利息取出并存入零存整取的賬戶，這樣做的好處就是能獲得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又獲得利息。年輕的朋友不怕多跑銀行的可以試試這個方法。

存款時的忌諱

1. 少用活期存款

弊端就是損失利息，前面都詳述過，這里就不贅述了。

2. 儲蓄存款不宜集中開一張存單

一張存單金額太大，不僅不安全，如一旦遇到急用，需提前支取其中的一部分，會因此損失一部分利息，辦起來也不如分散開幾張存單方便與實惠。

3. 儲蓄存單不宜和有效身份證件放在一起

儲蓄存單要與身份證、印章等分開保管，以防被盜后犯罪分子支取。

4. 儲蓄存款不宜選擇太長的期限

一些人喜歡選擇3年或5年期的定期儲蓄存款，認為這樣利率高。因為目前正處于低息時代，如果選擇存期過長，存期內(nèi)利率調(diào)高就會導致減少利息收益。比如：近期央行就提高了存款利率，如果你的存單都是五年期的，就得根據(jù)具體情況考慮是要等到期取得利息劃算呢，還是趕緊重新存入獲取新利率劃算。