最近，六家大型國有銀行（中國工農(nóng)業(yè)建設(shè)，交通運(yùn)輸和郵政總局）幾乎同時(shí)發(fā)布了公告。從明年開始，相關(guān)存款利率以及利息計(jì)算和結(jié)算管理方法將發(fā)生重大變化。從2021年元旦起，提早提取個(gè)人大額存款證明，計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為活期存款掛牌利率計(jì)息。

所謂“靠檔計(jì)息”，是一種創(chuàng)新的存款產(chǎn)品，利用活期存款的便利性和定期存款的收入作為賣點(diǎn)。主要原因是指定期間存款不是根據(jù)提前提取時(shí)的當(dāng)期利息計(jì)算，而是根據(jù)最新利率計(jì)算。以中國建設(shè)銀行匯存堂產(chǎn)品為例。該產(chǎn)品旗下有二年期惠存通和三年期惠存通，其中“二年期惠存通”是1萬起存，三年期惠存通是5萬起存。

在計(jì)息方面，兩款不同期限的“惠存通產(chǎn)品的到期和提前支取利率，均可享受同期限央行基準(zhǔn)上浮40%。六大行叫?！翱繖n計(jì)息”后，意味著在2021年1月1日后，如果儲(chǔ)戶提前提取這種產(chǎn)品的大筆存款，則利息損失可能會(huì)非常嚴(yán)重。據(jù)計(jì)算，若有儲(chǔ)戶辦理了一筆3年期限的20萬元大額存單，利率是4.125%。

當(dāng)存滿2年后，如果需要提前支取，舊規(guī)下銀行就按2年期限的大額存單利率3.15%來支付利息。一旦新規(guī)實(shí)施，提早提取將按活期存款利率的0.3％計(jì)算，因此就會(huì)損失超過1萬元的利息。另外，在第三方互聯(lián)網(wǎng)的巨大流量下，銀行之間可能會(huì)出現(xiàn)“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”，追求高利率，而不重要風(fēng)險(xiǎn)。最終如果破產(chǎn)了是儲(chǔ)戶和全體繳稅人買單。

全面取消靠檔計(jì)息，可以通過降低銀行負(fù)債端成本，從而降低銀行的貸款利率，這最終將轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)，降低企業(yè)的融資成本，并最終使人民受益。當(dāng)定期存款在2021年1月1日之后很長一段時(shí)間到期并且在此期間迫切需要貨幣時(shí)，可以使用定期抵押貸款解決資金需求，避免提早提款的利息損失。當(dāng)然，這樣做的提前是質(zhì)押貸款比提前支取更劃算。