致敬 米勒《晚鐘》簡七·豆

文丨簡七VIP（微信公眾號：簡七讀財）

最近兩天，工商銀行理財“暴雷”的事情，在我們的用戶群里討論開了。

大家都關心，自己手頭買的銀行理財，是不是也會遭遇同等“厄運”。

一直以來，買銀行理財就是圖個安心不費腦，難道現(xiàn)在也靠不住了？

先說說，究竟是怎么回事呢——

事件主角，是工行賣的一款“理財”產(chǎn)品，半年期，100萬起投，年化基準4.10%。

就是這樣一款看似平平無奇的產(chǎn)品，“暴雷”——不但收益沒了，連本金都拿不回來。

銀行理財產(chǎn)品背后，那些被你忽視的細節(jié)，可能是未來的”雷“，有兩點想和你分享。

01

銀行不但自己賣理財，還做“中間商”

首先，我們要清楚的是，有資格發(fā)行理財產(chǎn)品的機構，除了我們熟知的銀行和基金公司之外，證券公司、保險公司、信托公司都可以發(fā)行。

但它們畢竟沒有銀行名氣那么大，分支渠道也沒有那么多，于是，就有了“代銷”的做法：

金融機構紛紛抱緊銀行的“大腿”，把自己的產(chǎn)品放在銀行“寄售”。

看起來，是一個聯(lián)手賺手續(xù)費的雙贏局面。

但對我們普通人來說，就要擦亮雙眼，仔細辨別了。

你在銀行app上買到的產(chǎn)品，五花八門，可能是銀行“親生”的，也可能是幫其他機構代銷的。

代銷關系，意味著銀行只是一個“中間商”。

一旦產(chǎn)品管理運作出現(xiàn)了麻煩，只要銷售過程中合規(guī)，銀行是不用承擔兌付義務的。

有了“代銷”這層關系，產(chǎn)品能賺到多少錢，是否安全，其實都和銀行等銷售平臺無關，主要都取決于發(fā)行機構。

在買銀行理財產(chǎn)品之前，我們要仔細讀一讀產(chǎn)品說明書，它的管理人是銀行還是其他機構，心中要有數(shù)。

02

 低收益不等于低風險

第二點想和你分享的是，理性看待風險和收益之間的關系。

高收益基本等同于高風險，不少人都有這個意識。因此，很多人聯(lián)想到，低收益的產(chǎn)品，可能就沒那么多“幺蛾子”了吧。

比如，我們平時打開銀行APP或是支付寶等大平臺，看到一款收益率在4%左右的產(chǎn)品，

大多數(shù)朋友肯定會信心滿滿——

這么低的收益，應該是絕對安全的，我完全信任銀行，肯定會給我把好關的。

具體投了些什么也未必知道，稀里糊涂地就買上了一筆。

工行這次的“暴雷”事件，正好給我們提了個醒，低收益不等于低風險。

風險如何，還是取決于理財產(chǎn)品背后投了什么。

比如，工商銀行這一次的“聚鑫系列”產(chǎn)品，主要投向了海航集團。

稍稍搜索一下，你就會發(fā)現(xiàn)：去年開始，海航集團就已經(jīng)頻頻出現(xiàn)違約，債務高筑，就投資風險來說，和它相關的產(chǎn)品自然不僅無法“高枕無憂”，還隱藏著不小的隱患。

因此，就算是中低風險的債券類投資，一旦出現(xiàn)違約等情況，損失也會很慘重。

03

保持新知

大家可能會說，理財賺錢越來越難了，到底應該怎么做呢？

這里分享給你一個核心思路：建立組合，不要讓雞蛋都放在同一個籃子里。

盡管老生常談，卻是個理財?shù)恼胬怼?/span>

《威尼斯商人》里有這么一段話：

“感謝我的命運，我的買賣的成敗，并不完全寄托在一艘船上，更不是依賴這一處地方；我的全部財產(chǎn)，也不會因為這一年的盈虧而受到影響，所以我的貨物并不能使我憂愁?！?/span>

在工行的案例里，這款產(chǎn)品起投是100萬。

如果當時能用這100萬以上的資產(chǎn)，以不同比例投資在不同的產(chǎn)品里，比如基金、股票、存款等。

那么，也不至于像現(xiàn)在這么被動，一損俱損了。

另外，還是要對理財知識保持不斷地更新和學習。

買入產(chǎn)品只是一個起點，后續(xù)的維護工作也不可少，根據(jù)市場情況和個人的資金安排，調(diào)整投資節(jié)奏，也是能幫我們多賺一些的關鍵。

如果你想知道，有什么值得買的穩(wěn)健理財產(chǎn)品，可以參考我們之前的文章：

不止敢買余額寶，多賺、少虧有技巧丨簡單3查 

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