上周六，出了個(gè)大事，跟大家都有關(guān)——房貸利率又有新調(diào)整了。尤其對(duì)正在還房貸的朋友們，值得重點(diǎn)關(guān)注一下。具體怎么變？今天來做個(gè)簡(jiǎn)單科普。當(dāng)時(shí)，央行決定，將商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率，更換成一月一變的LPR。從今年10月起，這個(gè)政策開始實(shí)行，5年及以上的LPR，整體在下跌。這也意味著，后買房的朋友們，還的利息相對(duì)更少了……這不，我有個(gè)朋友，2018年就買了房。雖說合同早就簽定了，但從新政啟動(dòng)后，他卻一直在關(guān)心LPR的走勢(shì)。11月的某天，他在微信里跟我說：“要按現(xiàn)在的貸款利率，我每年能少還一筆錢。但奈何，早一年買了房，跟降息福利無緣了?！?/span>但最近的這個(gè)消息，就給之前有房貸的朋友，一個(gè)重新“上車”的機(jī)會(huì)——在2020年3月～8月間，可以去銀行申請(qǐng)，把合同中的利率，改成跟LPR浮動(dòng)利率掛鉤。未來再遇上降息，就同樣能享受優(yōu)惠了。具體怎么回事呢？我替大家研究了一下公告內(nèi)容。簡(jiǎn)單來說，就是在2020年1月1日之前，已經(jīng)簽定貸款合同的朋友們（再次劃重點(diǎn)），明年將有1次選擇機(jī)會(huì)。1）保持現(xiàn)在的合同不變，直到還完房貸；
2）選擇調(diào)整，讓你的房貸利率，和LPR掛鉤，每年都會(huì)調(diào)整一次。 前者不多說了，如果選后者的話： 你未來某年的房貸利率 = 前一年12月的五年期以上LPR + 加點(diǎn) 幫大家算了算，這個(gè)加點(diǎn)是固定的： 加點(diǎn)= 你合同上當(dāng)前的房貸利率 - 4.8% 有點(diǎn)看不明白？不要緊，我舉個(gè)例子。 拿上文的朋友為例。他翻出自己買房時(shí)的「貸款合同」，寫的利率是5.5%。而他明年3月，就打算向銀行申請(qǐng)，把現(xiàn)有利率和LPR掛鉤。如此一來，他的新房貸利率就會(huì)拆分成兩部分：可浮動(dòng)（LPR）+固定加點(diǎn)。加點(diǎn)部分，為就是0.7%（ 5.5% - 4.8%）。
注意，這個(gè)加點(diǎn)是固定值，同時(shí)它可以是正數(shù)，也可以是負(fù)數(shù)。關(guān)鍵看，你當(dāng)前的房貸利率，是大于還是小于4.8%。按照新規(guī)，合同調(diào)整后的2020年，利率還是5.5%；但從第二年開始，就會(huì)隨LPR變動(dòng)，一年變一次。假設(shè)2020年年底的12月，五年以上的LRP降到了4.7%。那2021年這一整年，朋友每月的房貸利率，就變成：就因?yàn)榧尤肓诉@么一個(gè)變動(dòng)因素，這降息福利，就享受到了。假設(shè)他貸款100萬，這一降，一年就能省下1000元?？粗遣欢啵噤處最D火鍋還是快樂的。看似是件好事，但朋友也表達(dá)了他的擔(dān)心：這LPR要是持續(xù)地降，那肯定是開心的，畢竟還貸壓力小了；但萬一未來持續(xù)上漲，豈不還是保持固定利率好一些？為此，我也替他查了查，過去的數(shù)據(jù)。雖說這LPR是個(gè)新事物，但貸款基準(zhǔn)利率，可是跑了好些年了。大致看了看過去24年的走勢(shì)——雖不能說是一路下滑，但從大趨勢(shì)上看，還是跌的。雖說短期來看是，升息降息有波動(dòng)，但拉長(zhǎng)到動(dòng)輒20～30年的貸款周期里，答案可能就大不相同了。另外，在了解趨勢(shì)的同時(shí)，我們也可以再做點(diǎn)落地的準(zhǔn)備。未來利率和LPR掛鉤后，最大的變化就是，還款額一年一變的情況。所以，建議在綁定還款的賬戶里，多預(yù)留些彈性支付的空間，避免準(zhǔn)備金額不足，造成違約。最后，再提醒一句，目前LPR，只跟商業(yè)貸款掛鉤，如果你是公積金貸款，就不用做調(diào)整了。看完今天的解讀，是不是對(duì)新房貸政策，心里有數(shù)了？請(qǐng)右下角給我點(diǎn)個(gè)【在看】哦～
用來還房貸的資金，沒還款錢，你會(huì)存在哪里？
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