談到壽險(xiǎn)，人們一般有這三種不同反應(yīng)：

一種是沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)，不知道是保什么的；

一種是非常偏愛(ài)，已經(jīng)配置過(guò)壽險(xiǎn)，還要再給自己加保；

一種是非?？咕埽X(jué)得壽險(xiǎn)很「不吉利」。

今天這篇文章，小保就揭開(kāi)壽險(xiǎn)的神秘面紗，讓我們理性的看待這一險(xiǎn)種，讓金融工具更好地為生活服務(wù)。

壽險(xiǎn)的保障范圍是 身故和全殘，也就意味著壽險(xiǎn)的理賠款，本人拿不到，是留給家人的。

壽險(xiǎn)按期限劃分，分為終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

終身壽險(xiǎn)：保到終身，因?yàn)槿斯逃幸凰?，所以終身壽險(xiǎn)一定會(huì)賠付。終身壽險(xiǎn)保費(fèi)較高，有理財(cái)?shù)男再|(zhì)，一般用來(lái)做財(cái)產(chǎn)傳承，適合高凈值家庭。

定期壽險(xiǎn)：保費(fèi)較低，杠桿較高，純保障型，適合普通家庭，是小保非常推薦的。

定期壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，例如保30年或者保到70歲，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；

若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。

定期壽險(xiǎn)的用途簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，主要抵御的是“早亡”的風(fēng)險(xiǎn)。

如果不幸身故/全殘，保險(xiǎn)公司一筆給付保險(xiǎn)金，保證短期內(nèi)家庭生活不受影響，彌補(bǔ)債務(wù)、子女教育、父母贍養(yǎng)等家庭重大花銷的資金缺口，解決后顧之憂。

舉個(gè)例子：

除了小A能像勵(lì)志劇里一躍成為職場(chǎng)女強(qiáng)人之外，我能想到的最靠譜、最體面也是最最現(xiàn)實(shí)的方法，就是小A提前給老公買一份定期壽險(xiǎn)。

這樣即使在老公不幸身故之后，也能有一筆資金可以供小A安排，緩解一定時(shí)期的經(jīng)濟(jì)壓力。

實(shí)際上，一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱倒下了，車貸房貸沒(méi)法還了、孩子沒(méi)法養(yǎng)了、日子也沒(méi)法過(guò)了。

定期壽險(xiǎn)就是在家庭遭遇重大變故時(shí)的一次性的財(cái)務(wù)補(bǔ)償，確保被保險(xiǎn)人在家庭責(zé)任期內(nèi)不會(huì)因?yàn)樯砉驶蛉珰埗鴮?dǎo)致巨大的財(cái)務(wù)危機(jī)。

通過(guò)上述小A的例子，不難看出家里的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源、家庭頂梁柱是需要定壽的。

現(xiàn)實(shí)中大部分人買壽險(xiǎn)，也都是因?yàn)槌闪思矣辛撕⒆樱杏X(jué)身上擔(dān)子很重，才決定配置定壽。

所以很多人會(huì)產(chǎn)生一個(gè)印象——定期壽險(xiǎn)就是給中年男人買的。

難免有些朋友會(huì)問(wèn)：

“我剛二十多歲是不是不用買壽險(xiǎn)？”

“我現(xiàn)在單身不用買壽險(xiǎn)吧？”

事實(shí)上，只要有依賴你的人、需要你負(fù)責(zé)的人，你就需要買壽險(xiǎn)。

我曾接觸過(guò)一個(gè)客戶，是一位30歲的單身小姐姐，一下子給自己買了200萬(wàn)的定壽。

深入了解后，才知道小姐姐是單親家庭，被媽媽單獨(dú)撫養(yǎng)大。媽媽現(xiàn)在年紀(jì)大了，也沒(méi)什么退休金。

“我媽以后全靠我了，我要是出事了，她可怎么辦啊?！?/span>

買定壽不分性別，也不分是否成家，只看你有沒(méi)有要負(fù)擔(dān)的責(zé)任。

一般不建議老人和孩子買定壽也是這個(gè)原因。

老人已經(jīng)過(guò)了責(zé)任最重的生命階段了、孩子主要是花錢的角色，他們對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)較小，即使離開(kāi)，家庭經(jīng)濟(jì)上也不會(huì)受到重創(chuàng)，不需要配置定壽。

定期壽險(xiǎn)保障的是家庭的財(cái)務(wù)責(zé)任，包括債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母的責(zé)任。

定期壽險(xiǎn)的保額大致根據(jù)家庭所欠債務(wù)、家庭成員（子女、父母）支出的現(xiàn)值以及長(zhǎng)期家庭責(zé)任（贍養(yǎng)父母、子女教育）確定。

仍以小A為例，家里有100萬(wàn)的房貸。小家庭每個(gè)月2500元的支出，父母每個(gè)月1500元的支出，這些支出小兩口共同負(fù)擔(dān)。

孩子剛上一年級(jí)，預(yù)計(jì)上公立學(xué)校，從現(xiàn)在到大學(xué)畢業(yè)預(yù)計(jì)需要40萬(wàn)教育金。

若小A的老公不幸發(fā)生身故，建議至少配置可以讓家人平穩(wěn)度過(guò)兩年緩沖期的資金。

對(duì)小A的家庭來(lái)說(shuō)，她的老公至少需要配置100+（2500+1500）/2 x12x2+40= 144.8萬(wàn)。如果追求更全面的保障，建議配置更高保額。

因?yàn)閴垭U(xiǎn)的出險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)比較單一（身故/全殘），挑選起來(lái)比較容易。

我們可以重點(diǎn)專注以下三點(diǎn)：

1、健康告知

2、免責(zé)條款

3、保費(fèi)高低

健康告知

壽險(xiǎn)的健康要求相對(duì)比較寬松，不過(guò)不同產(chǎn)品的核保尺度也有寬嚴(yán)之分。

身體有異常的用戶可以對(duì)照各款產(chǎn)品的要求，挑選自己完全符合的產(chǎn)品。比如瑞泰瑞和健康告知就比較寬松，肺結(jié)節(jié)、乙肝都有機(jī)會(huì)通過(guò)。

免責(zé)條款

免責(zé)就是保險(xiǎn)公司不賠的情況。

現(xiàn)在好些壽險(xiǎn)產(chǎn)品把免責(zé)條款精簡(jiǎn)到了最基礎(chǔ)的三條：投保人故意傷害、被保人犯罪、兩年內(nèi)自殺。

而有些產(chǎn)品，免責(zé)就會(huì)多些。

像定海柱2號(hào)，目前是價(jià)格最便宜的，但是免責(zé)相當(dāng)于五條，多了「酒駕/無(wú)照駕駛」、「駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車」。

如果覺(jué)得多出來(lái)的幾條對(duì)自己沒(méi)有影響，那就沒(méi)關(guān)系。 

雖然小保自認(rèn)為也是遵紀(jì)守法的好公民，但是......萬(wàn)一呢，萬(wàn)一借了朋友的車沒(méi)有效行駛證呢......總之還是免責(zé)越少越好啦。

保費(fèi)高低

這條不用多說(shuō)，大家都懂。省錢就是王道，越便宜越好。

目前比較推薦的產(chǎn)品是瑞泰瑞和2020，健康告知寬松、免責(zé)條款少，價(jià)格也合理；

定海柱2號(hào) 更便宜些，但是免責(zé)條款多了兩條，自己可以衡量一下。

總結(jié)一下：

如果有需要對(duì)其負(fù)責(zé)的人，就要配置壽險(xiǎn)；責(zé)任越重，保額越高。

我想，每一個(gè)給自己買壽險(xiǎn)的人，都是能理性看待死亡的人，也是有責(zé)任有擔(dān)當(dāng)?shù)娜恕?/span>

這個(gè)世界于我們而言，總歸是充滿了牽掛吶。

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