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定期壽險(xiǎn)大概是最應(yīng)該站在舞臺(tái)正中央，但實(shí)際上卻最不受待見的產(chǎn)品了吧?

定期壽險(xiǎn)之所以不受待見，原因很復(fù)雜，最關(guān)鍵的原因大致有以下兩點(diǎn)：

1、它是消費(fèi)型保險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人在合同期內(nèi)沒有身故或全殘，保費(fèi)是沒有退的，大部分人不適應(yīng)；

2、對于保險(xiǎn)從業(yè)人員來說，賣定期壽險(xiǎn)沒什么利益，甚至有的定期壽險(xiǎn)對業(yè)務(wù)員沒有任何傭金，所以線下幾乎沒幾個(gè)業(yè)務(wù)員會(huì)向客戶推薦。

然而，定期壽險(xiǎn)卻是最符合保險(xiǎn)本質(zhì)，也最符合保監(jiān)會(huì)提出的“保險(xiǎn)姓?！痹瓌t的產(chǎn)品。

對于普通人來說，有四類保險(xiǎn)是不可或缺的：意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。其中壽險(xiǎn)也叫生命保險(xiǎn)，是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的。有一句聽上去有點(diǎn)粗暴的廣告詞：“站著是一部印鈔機(jī)、躺下是一堆人民幣”，雖然我不太喜歡這句話的表達(dá)方式，但它確實(shí)一話道破了壽險(xiǎn)的精髓：

壽險(xiǎn)永遠(yuǎn)不可能自己受益，只能讓家人受益，給自己買壽險(xiǎn)的人是最無私的人，也是最具有家庭責(zé)任感的人。

可不是嗎?一個(gè)家庭的頂梁柱就好比一臺(tái)印鈔機(jī)，要努力賺錢養(yǎng)家糊口，但萬一這臺(tái)印鈔機(jī)停止工作了（身故或全殘），房貸誰還呢?孩子學(xué)費(fèi)誰交呢?父母誰贍養(yǎng)呢?

什么樣的人不需要壽險(xiǎn)呢，路易十五不需要，因?yàn)樗f了：“我死后哪管洪水滔天”

壽險(xiǎn)按保險(xiǎn)期限分為兩種：定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。所謂終身壽險(xiǎn)，就是保障期為終身的，因?yàn)槿私K有一死，所以終身壽險(xiǎn)最終是一定會(huì)賠的，也叫返還型；而定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是合同雙方約定的，比如保到70歲，那么被保險(xiǎn)人如果在70歲以后還健在，保險(xiǎn)公司就不賠了，保費(fèi)也不退了。

那為什么不全部買終身壽險(xiǎn)呢?很簡單啊，因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)的保費(fèi)比終身壽險(xiǎn)便宜得多。就拿我自己舉例，我今年38歲，假設(shè)在某公司買一款包含終身壽險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品，50萬保額，20年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)將達(dá)到17400元，其中壽險(xiǎn)保費(fèi)超過12000元；而我在同一家公司，購買專門回饋老客戶的定期壽險(xiǎn)，保額同樣是50萬，20年繳費(fèi)，保到60歲止，年繳保費(fèi)則只有1165元；如果選擇保到70歲，年繳保費(fèi)也只有2490元。

當(dāng)然，我并沒有說定期壽險(xiǎn)一定比終身壽險(xiǎn)好，它們各有優(yōu)劣，以后我會(huì)講。

正如前文所述，壽險(xiǎn)一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，受益者永遠(yuǎn)是家人而不是自己，因此，需要定期壽險(xiǎn)的人群就很簡單了：就是對家人需要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)上的責(zé)任的人。

從年齡上來劃分，未成年人一般意義上講是不需要定期壽險(xiǎn)的，因?yàn)樗ㄋ彝ゲ怀袚?dān)經(jīng)濟(jì)上的責(zé)任。必須配置定期壽險(xiǎn)的群體是“上有老”或者“下有小”的成年人，從一個(gè)家庭來說，就是按收入的多少排序，誰收入高就先保誰。

定期壽險(xiǎn)的保額應(yīng)當(dāng)怎么確定呢?足額的保障是應(yīng)該要覆蓋家庭的負(fù)債余額、子女從現(xiàn)在到大學(xué)畢業(yè)的全部費(fèi)用、父母贍養(yǎng)所需的全部費(fèi)用之和的。比如房貸還有50萬未還，子女到大學(xué)畢業(yè)還要30萬，父母贍養(yǎng)還要20萬，那么保額至少就要100萬，當(dāng)然每個(gè)人需要承擔(dān)的責(zé)任不一樣，我只是舉個(gè)例子，總之就是要把被保險(xiǎn)人將來需要承擔(dān)的所有責(zé)任全部算進(jìn)去。

定期壽險(xiǎn)有保10年、20年、30年、保到60歲、70歲、80歲的，保障期限越長，保費(fèi)就會(huì)越高，特別是保到70歲以后，每增加一年的保障期限，保費(fèi)都會(huì)增加很多。這個(gè)也容易理解，保險(xiǎn)本來就可以理解為你跟保險(xiǎn)公司簽的一個(gè)對賭協(xié)議，70歲以上發(fā)生身故的風(fēng)險(xiǎn)大大增加，保費(fèi)肯定也會(huì)越來越高。

我一般建議定期壽險(xiǎn)保到60歲或70歲即可，因?yàn)槿绻５?0歲，保費(fèi)都快趕上終身壽險(xiǎn)了，那還不如買終身壽險(xiǎn)。另外一個(gè)原因是，一個(gè)人到了70歲，基本上對家庭已經(jīng)不需要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)上的責(zé)任，說得不好聽點(diǎn)，那個(gè)時(shí)候掛了，對家人只會(huì)造成情感上的痛苦，不會(huì)造成財(cái)務(wù)上的痛苦，那么，定期壽險(xiǎn)的意義也就不是很大了。

一是看價(jià)格。定期壽險(xiǎn)是一種責(zé)任非常簡單的保險(xiǎn)，就是保各種原因的身故或全殘，所以同樣的保障期限，同樣的保額，當(dāng)然選最便宜的。比如說我自己現(xiàn)在買的就是全市場價(jià)格已經(jīng)便宜到?jīng)]朋友的產(chǎn)品，比市場上第二便宜的產(chǎn)品價(jià)格還要低20%多，當(dāng)然，這個(gè)產(chǎn)品是回饋該公司老客戶的，一般人買不到，另外，這是一款零傭金產(chǎn)品，業(yè)務(wù)員沒有任何利益，所以也沒興趣賣給你。當(dāng)然，市場上還有幾家公司的產(chǎn)品也是性價(jià)比非常高的，更關(guān)鍵的是，你如果要買到幾百萬的保額，不多買幾家公司做不到，一家公司是不愿意承保的，即使愿意，也需要接受嚴(yán)格的體檢。

二是看健康告知。這一點(diǎn)非常重要，如果不看健康告知一頓亂買的話，到時(shí)候搞不好會(huì)拒賠的。比如說有些定期壽險(xiǎn)抽煙人群和不抽煙人群是分開定價(jià)的，有些定期壽險(xiǎn)甚至?xí)驯槐ｋU(xiǎn)人身體狀況分為幾個(gè)等級，每個(gè)等級價(jià)格都是不一樣的。一般來說，健康告知比較寬松的，價(jià)格會(huì)高一些，健康告知嚴(yán)格的，價(jià)格則要便宜些。但無論如何，不要在健康告知上去欺騙保險(xiǎn)公司，以免引起糾紛，如果某個(gè)保險(xiǎn)的健康告知你不符合，就再去另外找符合的，不要強(qiáng)行投保。

從這一點(diǎn)上又再次證明：一定要在健康的時(shí)候買保險(xiǎn)，到了健康狀況出問題的時(shí)候，你的選擇將會(huì)越來越少，直至所有的保險(xiǎn)公司都對你關(guān)上大門。

三是看免責(zé)條款。大部分定壽的免責(zé)條款都是差不多的，當(dāng)然也有一些小的區(qū)別，盡量選擇免責(zé)條款比較少的定期壽險(xiǎn)。