五分鐘讀懂壽險

一方面是因?yàn)榇蠹医箲]的更多是“生病了怎么辦，治療費(fèi)用怎么辦”，另一方面是因?yàn)榫€下代理人也主要宣傳疾病險，迎合大眾“不愿意談?wù)撍劳觥钡男睦怼?/p>

很多人也都有疑問，人都死了，要壽險何用？

壽險，顧名思義，是一種以人的壽命為保險對象的保險，保障責(zé)任簡單易懂。

而現(xiàn)在也有不少產(chǎn)品附帶保障了全殘，如果被保險人在保障期內(nèi)發(fā)生身故/全殘，保險公司會把一筆錢給到家人，這筆錢數(shù)目是多少，取決于投保時所選的“保額”。

用個例子來說，當(dāng)小明成家立業(yè)，一邊工作一邊照顧家庭，責(zé)任不由得越來越多：房貸、車貸、雙方老人的贍養(yǎng)、撫養(yǎng)和教育孩子，每一樣都是在他肩上不能卸下的。

如果小明在上有老下有小的時候不幸因?yàn)橐馔饣蛘呒膊‰x世，家庭會遭受怎樣的變化？

----小明家庭突然沒有了少了一份穩(wěn)定的收入，所有的支出和責(zé)任只能由另一半去承擔(dān)。

想想都覺得壓力山大，本來兩個人的收入還只是正好維持生活、略剩盈余，現(xiàn)在該怎么撐下去？

跳出小明的例子，

當(dāng)代人中，哪個人不需要考慮父母們的養(yǎng)老、醫(yī)療？哪個人不需要考慮另一半和家庭的生活？哪個人肩上不背負(fù)一堆責(zé)任？

所以，壽險的作用在于：一旦經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，不至于讓家庭突然陷入困境，幫助解決身后事，暫時維持家庭的正常生活。

換句話說，壽險延續(xù)了對家庭的責(zé)任，讓其他家庭成員能夠繼續(xù)過生活。

壽險的種類很多，按照保障時間主要分為定期壽險和終身壽險。

a-從保障和理賠上

定期壽險：保障一段時期，比如20年、30年或者至60歲、70歲等，如果被保險人在保障期內(nèi)身故或全殘，保險公司按照約定的保額給付保險金。

如果到了保障期，被保險人還健在，保險合同會終止，不退回之前所交的所有保險費(fèi)。、

終身壽險：保障終身，被保險人無論在任何年齡身故或全殘，保險公司均給付保險金。意味著是“一定會”給付保險金。

b-從保費(fèi)上

直接一個表格體現(xiàn)，30歲男性投保100萬的保費(fèi)區(qū)別

這是同一家保險公司的兩款壽險產(chǎn)品，十倍保費(fèi)的差別呀...

所以，高凈值家庭如果考慮遺產(chǎn)繼承等，可以考慮終身壽險。

而建議大多數(shù)的一般家庭選擇定期壽險。

或許有人會說：到時間人還在的話，錢就當(dāng)給保險公司了，覺得有些虧呀？

我們再回過頭想到為什么要買壽險：擔(dān)心在人在中年的時候，有小孩需要撫養(yǎng)，有老人需要贍養(yǎng)，有另一半需要疼愛的時候，突然離世，讓家庭失去收入，財務(wù)會坍塌。

其實(shí)只需要保障責(zé)任最重的時間，保障到負(fù)債還完、小孩畢業(yè)的時候，所以定期壽險就已經(jīng)足夠。

考慮虧不虧的問題，是有些混淆了【保險】和【投資】，配置保障是擔(dān)心風(fēng)險，不是擔(dān)心虧本，我們需要考慮的不是身故的概率有多小，而是當(dāng)這種概率真的發(fā)生的時候，家庭該怎么辦？

a-給誰買

從理性的角度來考慮，應(yīng)該給家里賺錢最多的，承擔(dān)最多責(zé)任的經(jīng)濟(jì)支柱買。

（因此給小孩、老人買壽險不是首要考慮）

b-保障多久

保障期限主要考慮家庭的責(zé)任主要在什么時候，一般來說，到小孩大學(xué)畢業(yè)、房貸交完，家庭責(zé)任就比較輕了，因此保障到60歲就保障充足了（不要忘記壽險的作用?。?/p>

60歲離世至少不會過度影響家庭財務(wù)。

c-保額買多少

真的不幸去世了，要留給家里多少錢合適呢？

主要量化家庭的責(zé)任。

負(fù)債責(zé)任：房貸、車貸、其他信貸

子女責(zé)任：教育、維持基本生活

父母責(zé)任：養(yǎng)老

比如在接下來的三十年里，預(yù)計還有80萬房貸要還，孩子教育要花去35萬，贍養(yǎng)父母要花20萬，那壽險額度就是80 35 20=135萬。

如果在這30年時間的不幸離世，家庭財務(wù)產(chǎn)生的缺口可以由這135萬來填補(bǔ)。

死了都要愛，壽險替代身故的人維持家庭正常生活，是家庭經(jīng)濟(jì)支柱必買的一種高性價比保險。大多數(shù)家庭考慮定期壽險，性價比更高！

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