邁入6月份，天氣逐漸炎熱起來，雖然各地房地產(chǎn)行業(yè)復工進度已經(jīng)達到了90%以上，可成交量依然沒有太多起色，今年所謂的“小陽春”消失已成定局。

不過市場里的跌宕起伏拋在一旁，對正在還房貸的有房族來說，進入6月份之后，要尤為注意時間了，因為存量房貸轉(zhuǎn)LPR，只剩2個月的時間了，要盡早做出選擇。

因為根據(jù)央行公告，今年3月1日起，金融機構(gòu)應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉(zhuǎn)換條款進行協(xié)商，將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR（貸款市場報價利率）為定價基準加點形成，也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

請注意：個人房貸轉(zhuǎn)換時統(tǒng)一用2019年12月發(fā)布的LPR為基準，所有客戶在2020年3月—8月期間的任何時點轉(zhuǎn)換，同一筆貸款的點差都是一樣的，保證大家都公平。所以，我們更要把握時間，因為2個月后，正在還房貸的人就沒有“主動轉(zhuǎn)換”的機會了。

可能有人會問了，我們還要主動要換LPR嗎？其實在之前的文章有大概說過了，但我這次再來好好談一下吧。我個人建議是大家最好轉(zhuǎn)換為LPR，浮動利率，原因有兩個。

01

一、全球降息氛圍下，長期來看LPR下降是大勢所趨。

從近年來的全球利率趨勢來看，歐洲與日本已經(jīng)步入了低利率乃至負利率的階段，而美聯(lián)儲本周宣布將聯(lián)邦基金利率標準區(qū)間下調(diào)50個基準點，是自2008年以來最大規(guī)模的降息。

與此同時，澳聯(lián)儲意外降息25bp至0.5%，馬來西亞央行隨后也宣布降息25bp至2.5%，美聯(lián)儲此次行動后，市場普遍預期加拿大會跟進降息。

在這樣的“降息周期”下，房貸利率所參考的5年期LPR，長期來看也是逐步回落的趨勢，可以參考去年11月份和今年2月份的兩次LPR的下降。

因此，筆者建議，只要的房貸需要還10年以上，且房貸執(zhí)行利率高于4.5%，“浮動”是相對更好的選擇，即便未來因為CPI等因素加息，到時提前還款就可以了。

二、銀行這次“割肉”了，成了吃虧的“老實人”。

這一點很有趣：LPR下降了，但是存款基準利率并沒有下降，有房族切換房貸之后，銀行實際上是“吃虧”的。

原因在于：存款相當于銀行的“負債”，貸款相當于銀行的“收入”，現(xiàn)在貸款利率降了，銀行收入減少，存款利率卻沒有變化，也就意味著銀行的“息差”減少，利潤率沒有以前那么高了，形同“割肉”。

正如國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼所說，“在負債成本沒有變化的情況下，從中長期看，如果LPR持續(xù)下行，那么存量貸款定價基準轉(zhuǎn)換之后，將會縮窄銀行利差空間，進而減少銀行利息收入。此外，如果LPR兩個品種非對稱下降（1年期降幅大于5年期以上），部分5年期以上貸款可能被提前還款，轉(zhuǎn)成短期貸款，也會影響銀行利息收入?！?/p>

看完以上兩點，大家明白為何我建議大家選“浮動利率”了吧。因為LPR對于我們購房者來說，確實是比較劃算。

02

最后，大家可能不太了解如何去轉(zhuǎn)換LPR，對轉(zhuǎn)換的流程、時間、文本、規(guī)定都不了解，只能跑銀行里去排隊轉(zhuǎn)換。

其實不然，早在2月末，包括工農(nóng)中建在內(nèi)的4大商業(yè)銀行，已經(jīng)宣布了轉(zhuǎn)換LPR的操作細則。

有的是線上手機及PC端入口自行轉(zhuǎn)換、接收通知由銀行統(tǒng)一操作；有的是線下通過銀行網(wǎng)點柜員機轉(zhuǎn)換，或者服務網(wǎng)點柜臺，還有的是等銀行經(jīng)理電話聯(lián)系就行。

因此，在你著急忙慌的跑到銀行之前，不妨先打電話問一下，看自己房貸所屬銀行是什么規(guī)定，如果可以通過網(wǎng)絡簡便快捷的切換LPR，也不用再辛苦的跑一趟了。

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