所有基于舊基準(zhǔn)利率浮動的貸款，都要進行一次轉(zhuǎn)換，俗稱“重簽貸款合同”，其中就包括房貸！根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，全國有2億家庭身上有住房貸款。

開門見山，8條大白話分析，為您排憂解難。

一、這次利率市場化改革，改的是什么？

先說以前。以前用的是由央行發(fā)布的基準(zhǔn)利率+上下浮動，構(gòu)成的貸款利率。比如之前的基準(zhǔn)是4.9%，有人是上浮10%的5.39%，有人是上浮15%的5.635%，也有少量人是下調(diào)5%、10%。

再說4天后。用的是由央行發(fā)布的動態(tài)利率報價+加點減點，構(gòu)成的貸款利率，也就是LPR浮動利率。

二、再說基準(zhǔn)利率浮動和LPR利率浮動，兩者區(qū)別是什么？

基準(zhǔn)利率+浮動

央行發(fā)布的1個5年期貸款利率，叫基準(zhǔn)利率，比如這個月才調(diào)整的4.85%，之前是4.9%。

OK，各地銀行在辦理各自房貸業(yè)務(wù)時，必須，注意是必須，按照這個4.85%來執(zhí)行。但是呢，上下浮動比例，是各個銀行自己說了算的。

比如，銀行資金比較充裕，那么浮動低一點，反之則高一點；比如客戶條件比較優(yōu)質(zhì)，浮動低一點，反之一樣；比如客戶征信有點問題，浮動高一點。

LPR+浮動

我們注意一個字眼啊。這次央行發(fā)出的利率下調(diào)文字上，寫的是“利率報價”。很多投過標(biāo)的人都知道，我報一個價格上來，給你參考。沒錯，央行現(xiàn)在也是這么在做。

4.85%是央行給出的利率報價，注意，這里不再是必須要不折不扣的執(zhí)行。為什么呢？這就是這次利率市場化改革最大的變化所在：央行把加點、減點的權(quán)利，從自己手上轉(zhuǎn)交給地方各個銀行了。自己不再是“說一不二”了。地方銀行拿到這個4.85%之后，可以根據(jù)自己的情況、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的情況、人民需求的情況，酌情加一點，或者減一點，起到更好的因地制宜的效果。

四、這次基礎(chǔ)利率下調(diào)，跟你有什么關(guān)系？

1、第一種：存量房貸。存量房貸就是在利率下調(diào)下，已經(jīng)完成貸款、已經(jīng)還款中的房子。那么，目前跟你毫無關(guān)系。網(wǎng)上所說什么每個月少還31元，那是值得新增的房貸。原因很簡單：房貸利率一年里的任何一個月都是不變的，無論上調(diào)還是下調(diào)。只有到每年的1月份，才會按照最新的利率和加減點，重新計算這一年的月供。

2、第二種：新增房貸。新增房貸就是利率下調(diào)后，才完成的貸款以及之后發(fā)生的貸款。這部分房子，才是按照最新的4.75%基礎(chǔ)利率來執(zhí)行的。

而且，重點強調(diào)：不是從4.8%下調(diào)到4.75%，就是降息了。上面說了，4.75%只是報價利率，具體是看各個銀行具體加減點政策的。比如你不巧，選了個加點70個基點的，那么你利率就是5.45%。目前看，房貸的平均利率普遍還是在5.5%左右的。

六、既然利率不變，我改了干嘛？

這里要注意，即使你的存量貸在3月1日后，轉(zhuǎn)化成了LPR，第一年確實是不會變的。但后面會變。

還是上面的例子。64個基點是一直跟著你房貸的，這個也不會變。會變的是4.75%這個基礎(chǔ)值。上面第三條說了，未來LPR大概率是下調(diào)為主，那么4.75%這個下調(diào)了，加上你不變的64個基點，整體你的利率還是下降的。

比如：LPR變成了4.7%，那么你的利率就變成了5.34%。越下調(diào)，利率越低。

七、到底改，還是不改？

1、基于目前國內(nèi)的平均貸款利率開看，低于5%的貸款利率是比較少見的，所以可以選擇轉(zhuǎn)換為固定利率。

2、如果看好LPR走勢，覺得會持續(xù)下調(diào)，那么不管現(xiàn)在什么利率，都可以選擇轉(zhuǎn)換為LPR。高的低一點，低的更低一點。

筆者這里說明：房貸是長達(dá)20、30年的長期貸款，LPR一月一調(diào)，但房貸執(zhí)行利率是一年一調(diào)，長遠(yuǎn)的走向還是要自己判斷一下。

八、只有一次改的機會

從3月1日到8月31日，會有銀行經(jīng)理聯(lián)系你，讓你選擇改還是不改。但是機會只有一次。

3月馬上就要到了，貸款利率怎么轉(zhuǎn)，你想好了嗎？