不管房地產(chǎn)發(fā)展到什么階段，市場行情是如何，總會有人問：房價會不會降？現(xiàn)在到底要不要買房？背上二三十年的貸款買房真的劃算嗎？

房價首先是一種貨幣現(xiàn)象，是央行決定房價，而不是開發(fā)商決定房價；再比如：對于一個城市、一個地區(qū)，不是GDP決定房價，而是吸納的資金總量和人口增量決定房價。

關(guān)于房貸：在中國，你買房子辦理按揭貸款的時候，有的是20年、有的是25年，也有的是30年。雖然，貸款年限不一樣，但實際上你真正有壓力的還款期只有10年！

1

一位叫王新的女士，2002年在北京北二環(huán)某小區(qū)購買了一套三居室。

當(dāng)時房子全款30多萬元，自己與父母湊了約20萬元的首付，再向銀行貸款10多萬元，一貸就是10年。

而當(dāng)時每月還款大約1000多元，這占到了王新當(dāng)時月工資的多一半，王新一心只想“趕緊還完”。

而到了2012年，這套房子的身價如今已經(jīng)漲到500多萬元，月租金可達(dá)到8000多元，月還款依然是1000多元。

2

2001年5月，顏潔在北京買了屬于自己的第一套房。據(jù)她回憶，當(dāng)時是用公積金貸了34萬元，20年期，每月還款2100至2200元之間。

“那時候貸款買房心里都不踏實，睡覺還在想欠著銀行的錢?！鳖仢嵏嬖V記者，2004年下半年到2005年上半年，身邊很多人都提前還清了房貸，包括自己的弟弟。

看到房子好租，顏潔下了再買一套房的決心。“但我不想再背貸款，就選了一個夠全款付的小戶型?？粗憬阕米饨穑仢嵉牡艿苁趾蠡谔崆斑€貸，“還不如買套房呢”。

其實，這兩個人都不算最早的按揭貸款人。當(dāng)年的按揭貸款的確對購房者構(gòu)成了巨大困擾和壓力，但10年之后，這點錢已經(jīng)不算什么了。如果是20年之后，更是如此。

為什么會這樣？原因很簡單，貨幣在貶值，你的收入也在上升。

按照目前M2增速（發(fā)鈔速度）與GDP增速（創(chuàng)造財富速度）之間的差距，人民幣購買力平均每年貶值6-7%，100元人民幣，在10年、20年、30年之后，將分別貶值為：48元、23.4元、11元。

以此推算，如果你買了一套房子，做了30年的按揭，每月還款1萬元，那么10年之后你每月實際還款金額，只相當(dāng)于按揭時候的二分之一，也就是每月4800元了。

由此可見，對于絕大多數(shù)正常家庭來說，買房子真正有壓力的按揭期只有最初的10年，以后的歲月將非常輕松。

房貸是最廉價的貸款

銀行的錢究竟值不值得貸？對比分析一下你就知道：

信用卡延期還款，真實利率一般在18%左右；

到P2P平臺借錢，年利率一般是25%~40%甚至更高；

如果是民間融資，則年利率就更高了；

公積金貸款買房的話，年利率為3.25%；

商業(yè)貸款買房的話，基本是基準(zhǔn)利率的8.5折，貸款5年以上年利率是4.9%*0.85=4.16%；

這樣一對比就完全清楚了，3.25%~4.16%的房貸年利率與其他融資渠道相比實在是太低了。

既然清楚了向銀行貸款買房是值得的行為，那么手頭有足夠存款還要不要全款買房這個問題就有了答案：盡量不要。

假設(shè)買一套143萬的房子，貸款7成也就是100萬左右，選擇等額本息30年按揭，3.25%和4.16%的利率，每月需要分別還4352.06元和4866.85元。

換句話說，如果你不一次性全款買房，把這100萬拿去投資，只要投資收益實現(xiàn)5.2%~5.8%（多用點心、提高自己的理財能力，這并不是什么問題），那每個月的收益就足夠供房了。

也就是30年后，你不但還完了貸款，還保留了這100萬本金。

相比一次性全款買房，相當(dāng)于白白賺了100萬！

更何況，通過貸款讓自己有多余的資金應(yīng)付突如其來的風(fēng)險，急用錢的時候不至于去高代價借錢，可以說是一舉兩得。

這么賺，銀行為什么不自己去買房投資？

如果買房子是一定會升值，穩(wěn)賺不賠的生意，那為什么銀行自己不去買房，只是借錢給你們?nèi)ベI房收利息?

銀行能靠利息旱澇保收，利潤豐厚，為何要承擔(dān)很大的風(fēng)險去買房呢?銀行通過房貸就可以賺取可觀的利息，而且風(fēng)險小。

當(dāng)然銀行不買房，最直接的原因就是商業(yè)銀行法規(guī)定銀行不能投資房產(chǎn)。

《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定：商業(yè)銀行不能在中華人民共和國境內(nèi)從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn)。

所以通過房貸購房，是家庭擁有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的不二途徑，因為不知有多少銀行等著你貸款。

而買房是近年來很多家庭資產(chǎn)配置的首選，房子不僅有居住和金融的屬性，還附加了升值的特性。

為什么越買房越有錢，而不買房會變窮？簡單的邏輯理解就是買的房子升值了，房產(chǎn)升值的速度比普通人正常的收入要快很多。

進(jìn)入商品房時代，你周圍的人都在買房，而你沒有買，大家的財富都在增加，相對來說，你的財富不增加就等于是減少了，這個邏輯朋友們要想明白。

貸款買房最大的好處就是可以花很少的錢，買到自己的房子。

可能你曾聽剛買房的人抱怨，他們幾乎掏盡家底才湊齊首付，正在為長達(dá)數(shù)十年的房貸發(fā)愁；

但十年前買房的過來人會告訴你，房貸的壓力都是自己想象出來的。

別把房貸壓力看成攔路虎，面對如此低廉的貸款，要特別珍惜！

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