對(duì)于一般家庭的資產(chǎn)配置，其實(shí)都大同小異，說(shuō)起來(lái)也很簡(jiǎn)單，其實(shí)在之前的文章中基本上大致聊過(guò)，今天就先來(lái)聊聊關(guān)于保險(xiǎn)部分的配置。

首先，我們必須要配置足夠的保險(xiǎn)，這部分是重中之重。關(guān)于保險(xiǎn)的重要性以及配置的原因，前面都已經(jīng)聊過(guò)，這邊就不詳細(xì)說(shuō)，直接說(shuō)配置方案。

配置保險(xiǎn)方案的家庭成員最優(yōu)順序，就是優(yōu)先保障家庭內(nèi)收入最高的成員，然后依次類推，從夫妻雙方，到雙方父母（年紀(jì)不大的情況），到孩子。最差的順序，就是以疼愛(ài)孩子為名，優(yōu)先給孩子考慮各種保險(xiǎn)，這種現(xiàn)在是非常普遍的，是目前很多保險(xiǎn)推銷員都力推的方案，但是確實(shí)是最差的配置方案。

除了配置順序，然后就是配置保額，目前市場(chǎng)上比較流行的標(biāo)準(zhǔn)一般是兩個(gè)，一個(gè)是所有貸款的總額，一個(gè)是家庭年收入的十倍。這兩個(gè)方案說(shuō)不上那個(gè)更好，只是各自的側(cè)重點(diǎn)不同而已，不過(guò)根據(jù)不同家庭的具體情況，卻是存在最優(yōu)解的。如果家庭里買了房，而且存在比較高額的貸款，那么肯定是要確保壽險(xiǎn)總金額至少覆蓋所有貸款總額；如果家庭沒(méi)有高額房貸或其他高額貸款（100萬(wàn)以上），那么保額可以以家庭年收入10倍為準(zhǔn)。

資產(chǎn)占比

上面關(guān)于保額的標(biāo)準(zhǔn)，是從保額的覆蓋度來(lái)說(shuō)的。不過(guò)現(xiàn)在城市家庭，尤其是以北上廣深杭等為代表的一二線城市家庭，很多都是舉全家之力買房的，不但要背負(fù)高達(dá)房產(chǎn)總額70%的銀行貸款，為了盡早上車，很多家庭都找親戚朋友甚至信用卡大舉借貸湊首府，因此家庭的現(xiàn)金流極度緊張。在這個(gè)時(shí)候如果一定要以貸款總額的標(biāo)準(zhǔn)要求未免過(guò)于嚴(yán)苛。

那么，如果從保費(fèi)的角度來(lái)配置，或許更加合理一點(diǎn)。可以借鑒一下雙十原則，以不超過(guò)家庭年收入的10%作為保費(fèi)來(lái)配置保險(xiǎn)，最高保額標(biāo)準(zhǔn)為家庭年收入的10倍，或者覆蓋所有債務(wù)總額，我覺(jué)得這個(gè)方案對(duì)于很多家庭來(lái)說(shuō)，更加合適一點(diǎn)。如果還有壓力，保額可以適當(dāng)降低以降低保費(fèi)，不過(guò)保費(fèi)最低不能低于5%。一般來(lái)說(shuō)，通過(guò)配置不同險(xiǎn)種、不同期限的保險(xiǎn)，這個(gè)保額標(biāo)準(zhǔn)是沒(méi)什么問(wèn)題的。

險(xiǎn)種配置

除了家庭成員配置順序、保額標(biāo)準(zhǔn)以及保費(fèi)限制，還有一個(gè)就是險(xiǎn)種的配置順序。按照風(fēng)險(xiǎn)類別來(lái)排序，大概率的順序是：小毛小病>意外>重大疾病>身故。而按照保險(xiǎn)的杠桿倍數(shù)來(lái)說(shuō)，大概率的順序一般是：意外險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)>定期壽險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)。這樣綜合看下來(lái)，一般保險(xiǎn)配置順序?yàn)椋荷绫＃ū嘏洌?gt;意外險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>壽險(xiǎn)，這其中，除了社保以外，其他都是商業(yè)保險(xiǎn)。

社保是必須配置的，雖然看起來(lái)用處不大，實(shí)際上，這個(gè)是賠率最高的保險(xiǎn)，同時(shí)也是日常生活中使用范圍最廣、頻率最高的保險(xiǎn)，而且交了一定年限后還能終生理賠，性價(jià)比幾乎比所有的商業(yè)保險(xiǎn)都高，非常不錯(cuò)，千萬(wàn)不要被表面現(xiàn)象迷惑而不配置。最大的缺點(diǎn)是，不能交太多，理賠額度有限制，大部分是兜底的作用，強(qiáng)調(diào)社會(huì)角度的平均效應(yīng)（對(duì)于絕大部分人來(lái)說(shuō)，這個(gè)其實(shí)是優(yōu)點(diǎn)）。

然后是配置意外險(xiǎn)，這個(gè)是商業(yè)保險(xiǎn)中賠率最高的，一般幾百塊錢對(duì)應(yīng)的最高保額有幾百萬(wàn)，保障時(shí)間一般是一年，而且也是我們?nèi)粘Ｉ钪惺褂妙l率相對(duì)比較多的保險(xiǎn)，對(duì)于一些貓抓狗咬、日常小意外，只要配置的保險(xiǎn)沒(méi)問(wèn)題，基本上都能處理。而且對(duì)于意外導(dǎo)致的比較惡劣的影響如傷殘身故等，幾乎都能得到非常高的理賠額，不會(huì)因?yàn)榧彝ブе沽硕鴮?dǎo)致家庭立馬陷入入不敷出的貧困狀態(tài)。這類保費(fèi)一般不會(huì)超過(guò)500元。

一般來(lái)說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)是一起配置的，分大額醫(yī)療和常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)，目標(biāo)主要是保障大額的醫(yī)療理賠風(fēng)險(xiǎn)，目前市面上的大額醫(yī)療險(xiǎn)都是幾百塊錢，對(duì)應(yīng)保額一般是100萬(wàn)到300萬(wàn)不等，保障時(shí)間一般也是一年，少數(shù)的也出了6年的。這類大額保險(xiǎn)都有一個(gè)免賠額，一般都是10000，因此很多時(shí)候會(huì)對(duì)應(yīng)配置一個(gè)低免賠額甚至0免賠額的常規(guī)的醫(yī)療險(xiǎn)，一般保額是10000就足夠了，大額和常規(guī)的保費(fèi)相加一般在500元左右。這類保險(xiǎn)最大的缺點(diǎn)是投保時(shí)，健康告知門檻相對(duì)較高，而且由于是短期險(xiǎn)種，也就不存在長(zhǎng)期險(xiǎn)種的所謂不可抗辯期，因此一定要在投保前仔細(xì)閱讀健康告知，千萬(wàn)不能蜜汁自信一掃而過(guò)。

配置完醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)后，便可以擇機(jī)配置重疾險(xiǎn)了，這個(gè)主要是針對(duì)重大疾病的。這是保險(xiǎn)里配置的第一個(gè)長(zhǎng)期險(xiǎn)，當(dāng)然，如果為了節(jié)省當(dāng)前的成本，可以選擇配置1年的短期重疾險(xiǎn)，不過(guò)如果不是真的十分緊張，我非常不建議這樣配置。一般來(lái)說(shuō)，這個(gè)險(xiǎn)種的配置以50萬(wàn)保額為標(biāo)準(zhǔn)（為什么是50萬(wàn)？據(jù)一位主業(yè)是醫(yī)生的自媒體作者所說(shuō)，如果一個(gè)疾病，算上社保后，加上自付50萬(wàn)都治不好，其實(shí)也沒(méi)有太大的治療必要了），年齡上保到65歲就可以，如果手頭資金充裕，也可以選擇終身，保費(fèi)大約是保到65歲的一倍。按照目前市面上的標(biāo)準(zhǔn)，30歲男性，50萬(wàn)保額，保到65歲，20年交費(fèi)，保費(fèi)一般在3500左右。這類保險(xiǎn)最大的缺點(diǎn)有兩個(gè)，第一個(gè)是和醫(yī)療險(xiǎn)一樣，就是健康告知門檻較高，不過(guò)目前有降低的趨勢(shì)。第二個(gè)是相關(guān)險(xiǎn)種的合同比較復(fù)雜，除了各種醫(yī)學(xué)專業(yè)術(shù)語(yǔ)外，最近又加了所謂的各種輕癥理賠和中癥理賠的條款，要看懂并不容易。不過(guò)必須要看懂，至少要大致看懂，否則踩坑了都不知道。

壽險(xiǎn)應(yīng)該是各個(gè)險(xiǎn)種中相對(duì)比較簡(jiǎn)單的了，不夠這也是需要優(yōu)先考慮的，僅次于重疾險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)壽險(xiǎn)主要保障的是因?yàn)榧膊』蛞馔鈱?dǎo)致的全殘或身故，合同內(nèi)容一般比較簡(jiǎn)單，因?yàn)橐馔饣蛟谟^察期以后因?yàn)榧膊?dǎo)致全殘或身故，基本上都會(huì)理賠。這類保險(xiǎn)屬于兜底的險(xiǎn)種，對(duì)于大部分家庭來(lái)說(shuō)，保到65歲左右，保額覆蓋大約50%的總債務(wù)或者家庭年收入的5倍即可。有朋友可能會(huì)問(wèn)了，前面不是說(shuō)要覆蓋全部債務(wù)或者10倍么？這個(gè)差別主要是因?yàn)殡U(xiǎn)種的保障目的，壽險(xiǎn)屬于兜底險(xiǎn)種，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源主要是重大意外或無(wú)法治愈的疾病，意外導(dǎo)致身故或全殘的保額一般是全額理賠，一般最少的也有50萬(wàn)（意外險(xiǎn)保額低于50萬(wàn)和沒(méi)買沒(méi)啥區(qū)別），加上壽險(xiǎn)的保額，對(duì)于大部分家庭都?jí)蛄?，?duì)于重疾的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，重疾高發(fā)期一般在45歲往后，目前雖然有早發(fā)的趨勢(shì)，一般也在40歲上下，假設(shè)在30歲開(kāi)始配置各種保險(xiǎn)，也至少有10年的賺錢時(shí)間，基本上可以把債務(wù)還掉很大一部分，若果真遇到極小概率事件，5年時(shí)間也足夠全家對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)狀況作出及時(shí)的調(diào)整和優(yōu)化了。按照目前市面上的情況，30歲男性，100萬(wàn)保額，保到65歲，20年交費(fèi)，一般在2000元左右。

壓力測(cè)算

綜合算下來(lái)，對(duì)于普通家庭的30男性來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)+壽險(xiǎn)的兜底總保額在300萬(wàn)左右，重疾保額50萬(wàn)，大額醫(yī)療險(xiǎn)保額200萬(wàn)左右，總付出保費(fèi)大約在6500元左右，同樣的配置，女性保費(fèi)大約在4000元左右（同條件下，女性保費(fèi)比男性便宜），假設(shè)，家庭年收入在10萬(wàn)元，其中男性6萬(wàn)元，女性4萬(wàn)元，付出1萬(wàn)元左右的保費(fèi)，壓力應(yīng)該不會(huì)很大。

對(duì)于部分長(zhǎng)期保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，如重疾和壽險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)的繳費(fèi)期一般是可選的，若選擇30年繳費(fèi)，年交費(fèi)用相對(duì)來(lái)說(shuō)可以大約降低30%。按照上面的標(biāo)準(zhǔn)，綜合算下來(lái)，年交保費(fèi)可以降低到8000元左右。

上面我假設(shè)的是年收入10萬(wàn)元的家庭，折合成個(gè)人月收入，男性大約月收入5000，女性大約月收入3500。我想，對(duì)于目前有空看文章的各位朋友來(lái)說(shuō)，這個(gè)收入應(yīng)該都只是一個(gè)零頭吧？另外，別忘了，我說(shuō)的是收入，不是工資，收入的范圍比工資更大，包括但不限于獎(jiǎng)金、存款利息、股票分紅、生意收入、房租收入等等等等。

上圖中就是2018年全國(guó)規(guī)模以上各行業(yè)的年平均工資，其中最低的我特意用紅框標(biāo)出來(lái)了，有誰(shuí)一家兩個(gè)人都是在這個(gè)行業(yè)工作的，且都是拿這個(gè)工資的么？能夠安靜的看文章的應(yīng)該都比這個(gè)高吧？

然鵝，即使是按照上面這個(gè)最低的工資，家庭年收入7.4萬(wàn)，在將保險(xiǎn)的繳費(fèi)期延長(zhǎng)、保額降低之后，也應(yīng)該是完全可以覆蓋正常保費(fèi)支出的。個(gè)人壽險(xiǎn)保額壓縮到50萬(wàn)，按照30年的最長(zhǎng)期限繳費(fèi)，保費(fèi)支出不到7500，折合成月支出不到620元，折合成每天支出，不到20元。由于保費(fèi)是以整個(gè)家庭來(lái)算，其實(shí)保額還可以進(jìn)步一降低，而對(duì)應(yīng)的保費(fèi)自然也會(huì)同步降低。

而家庭年收入低于5萬(wàn)元的家庭來(lái)說(shuō)，在配置保險(xiǎn)時(shí)，暫時(shí)不需要考慮重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，配置意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)即可。

而對(duì)于家庭年收入在50萬(wàn)以上、且沒(méi)有債務(wù)的家庭來(lái)說(shuō)，則需要考慮的更復(fù)雜一點(diǎn)，若是只有一個(gè)人在賺錢，則需要配置足額的保險(xiǎn)，以防萬(wàn)一；若雙方收入差不多，則在前面所說(shuō)的常規(guī)的保險(xiǎn)配置方面是不可能達(dá)到5萬(wàn)元的標(biāo)準(zhǔn)的，在保險(xiǎn)配置角度來(lái)說(shuō)，這個(gè)時(shí)候更多的是考慮到高端醫(yī)療險(xiǎn)、國(guó)際醫(yī)療險(xiǎn)等對(duì)醫(yī)療條件有較高要求的醫(yī)療險(xiǎn)，以及終身重疾、終身壽險(xiǎn)、分紅養(yǎng)老保險(xiǎn)等更多側(cè)重于財(cái)富傳承類的保險(xiǎn)。不過(guò)我是不太建議在早期這么做的，機(jī)會(huì)成本太高。

小結(jié)

概括來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)部分，以家庭年收入的10%來(lái)配置保險(xiǎn)，保額大約在年收入的10倍，對(duì)于大部分家庭來(lái)說(shuō)，這個(gè)是沒(méi)有太大壓力的。而對(duì)于年收入在5萬(wàn)元以下的家庭，即個(gè)人年收入在3萬(wàn)元以下，優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)；對(duì)于年收入在50萬(wàn)以上且沒(méi)有債務(wù)，若雙方都有穩(wěn)定且相差不大的收入來(lái)源，即個(gè)人年收入在25萬(wàn)以上，在保險(xiǎn)角度需要考慮更高端且保障終身的保險(xiǎn)，側(cè)重于財(cái)富傳承，不過(guò)不適合于太過(guò)早期做這個(gè)安排。

后面將會(huì)接著聊關(guān)于日常支出、投資理財(cái)部分的資產(chǎn)配置，歡迎大家持續(xù)關(guān)注本號(hào)～

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