保險市場的競爭非常激烈，幾乎每天都有新產(chǎn)品上市。所以每天都有大量的粉絲給深藍君留言：XX 保險公司又推出了新重疾險，聽說秒殺市面上所有產(chǎn)品，可以測評一下嗎？

當然可以，保險測評就是我們每天都在做的工作。但是相對于“授人以魚”，我更希望能“授人以漁”。

我們希望大家能掌握一些挑選產(chǎn)品的簡單要點，而不是人云亦云，被營銷廣告牽著鼻子走。

所以今天深藍君和大家談談購買重疾險的常見陷阱，只要避開了，起碼就不會買錯！

話不多說，直接進入正題。

常見陷阱 1 ：缺少高發(fā)輕癥

在《一文讀懂重疾險》中，深藍君已經(jīng)和大家分析過，幾乎每款重疾險都會包含法定 25 種重疾，已經(jīng)能覆蓋 95% 的重疾賠付。

但是，業(yè)內(nèi)對于輕癥病種是沒有強制要求的，所以各家公司可能會存在差異。

高發(fā)輕癥為什么重要？這里舉個例子：

前段時間，某世界 500 強保險公司的一個拒賠案例在網(wǎng)上鬧得沸沸揚揚。

客戶因為冠心病住院，醫(yī)生說他這個病可以做“冠狀動脈介入術”（微創(chuàng)植入心臟支架），也可以剖開胸膛做“冠狀動脈搭橋術”。

介入術創(chuàng)傷小恢復快，而搭橋術非常痛苦，恢復也很慢，一般正常人都會選擇介入術。結果客戶在理賠時才發(fā)現(xiàn)，這款重疾險只保搭橋術，介入術是不賠的…

所以深藍君建議，大家在挑選重疾險的時候，一定要查看是否包含高發(fā)輕癥。下面是幾款市場熱銷產(chǎn)品的高發(fā)輕癥統(tǒng)計：

點擊可查看大圖

可以看到，各款產(chǎn)品還是有一定差異的。在這些病種中，又要特別關注最高發(fā)的 3 種：極早期惡性腫瘤、輕度腦中風、不典型心梗（或介入術、微創(chuàng)搭橋術）。

不典型心梗、介入術和微創(chuàng)搭橋術的區(qū)別：

這三個病種是有關聯(lián)的，在很多產(chǎn)品中都是三個只賠其中一個。簡單來說，心梗是一種疾病，而介入術和微創(chuàng)搭橋術是兩種不同的治療方法。

因此病種里最好包含心梗，因為無論醫(yī)生使用哪種治療方式都能賠。當然介入術和微創(chuàng)搭橋也不僅僅用來治療心梗，所以有的話更好。

另外還要提醒大家：各家保險公司對輕癥的定義和理賠條件不是統(tǒng)一的。如果你有一定的醫(yī)學知識背景，也可以去深入研究一下。至于普通消費者，個人建議就不要太糾結了，以免越看越懵。

常見陷阱 2 ：法定重疾有后門

雖然說幾乎所有重疾險都包含了法定 25 種重疾，但其實這里面有一個后門，其中 有 6 種疾病的理賠年齡是可以自行設定的。它們分別是：

• 雙耳失聰

• 雙目失明

• 嚴重阿爾茨海默病

• 嚴重帕金森病

• 嚴重運動神經(jīng)元病

• 語言能力喪失

以 X 銀人壽的重疾險為例，在“嚴重阿爾茲海默癥”（俗稱老年癡呆）的疾病理賠條件里有這么一句話：

我們只對被保險人 在 70 周歲前被確診患有本病承擔保險責任 。

我們知道 70 歲前后正是這個疾病的高發(fā)期，如果 70 歲之后就不保了，確實有點不夠意思。

所以，我們不能因為 25 種重疾是行業(yè)統(tǒng)一定義的，就忽略了這些細微的理賠條件差異。

常見陷阱 3 ：大而全，所以貴

現(xiàn)在市面上有些產(chǎn)品做得非常復雜，別說是普通消費者，就算是做了幾年的保險代理人也不一定能看懂。所以很多人買完之后可能只會留下這樣的印象：大品牌、保障全、所以貴。

事實真的是這樣嗎？深藍君找了一款以高端著稱的產(chǎn)品，簡單數(shù)了一下居然包含了 12 種保障：

• 輕癥保障（賠 1 次）

• 重疾保障（賠 3 次）

• 首次重疾豁免保費

• 特別關愛金

• 疾病終末期

• 老年長期護理金

• 身故保障

• 全殘保障

• 意外身故

• 意外傷殘

• 自然災害身故

• 自然災害傷殘

可是 12 種保障不代表能賠 12 種風險。這句話有點繞口，其實是說 很多保障都是共用保額的：

例如重疾、身故、全殘、疾病終末期，只要賠了其中一樣，其他就不再賠付了。

這種產(chǎn)品還會衍生出另外一個問題，就是捆綁銷售的東西太多了，定價不透明，普通消費者很難去進行對比。

以 30 歲男性為例，投保這款大而全的重疾險，50萬保額，19 年交費，每年的保費需要 22350 元，價格差不多是市面上同類型產(chǎn)品的 2 倍。

曾經(jīng)有代理人跟我說，產(chǎn)品貴是保險公司的問題嗎？難道不是消費者買不起的問題嗎？

這句話聽上去也有點道理，但是深藍君還是要提醒大家，買保險就是買保額。如果杠桿太低，那就失去了保險“以小博大”的本質作用。

回到上面的例子，每年交兩萬多保費，交完后已經(jīng) 40 多萬了，而保額才 50 萬。如果繳費期間沒有生病，其實和自己存活期差不多，幾乎沒有保障杠桿。

而且活期是可以自由使用的，重疾險只有在患病后才能拿到理賠金，靈活性也會相差很大。

所以個人建議，買保險不要貪大求全，看問題要抓主要矛盾，先把保額做大再說。

常見陷阱 4：返還保險最劃算

有些人總會覺得，如果不出險就白交錢給保險公司了，認為“有病治病，沒病返本”的產(chǎn)品更加劃算，很多業(yè)務員也樂于銷售這種保費更高的產(chǎn)品。

可是，返還型保險真的劃算嗎？

下面深藍君以天安愛守護為例，看看返還和不返還到底有什么差別：

我們可以看到，選擇在不同年齡返還，保費相差非常大。如果要在 66 歲返還，每年保費要比不返還多交 6550 元，折算下來增加 52%。

深藍君簡單算了一下，每年投入 6550 元，一共投入 20 年，36 年后本息和 38 萬，平均每年的收益率大概是 4% 左右。

天底下沒有免費的午餐，返還型重疾險的本質是：我們多交了很多的保費，然后保險公司拿去進行理財，幾十年后把其中一部分返還給我們，而且收益并不高。

從另一個角度來看，其實我們可以把這 6000 多塊用來加大 50% 的保額，或者用來購買 醫(yī)療險、壽險、意外險，又或者用來給家人配置保險。個人認為，這樣花錢會有意義得多。

所以，我們不建議普通家庭購買返還型產(chǎn)品。有興趣想進一步了解的，可以閱讀《保險公司掙了多少黑心錢，看看返還型重疾險就知道了！》這篇文章。