如今重疾險(xiǎn)升級(jí)換代速度非常快，雖然保障越來(lái)越好，但也越來(lái)越復(fù)雜。很多人會(huì)有選擇困難癥，不知道如何挑選。

深藍(lán)君之前講過(guò)很多重疾險(xiǎn)挑選技巧，今天我們就來(lái)談?wù)?/span>輕癥，看看輕癥是到底有什么用，是否值得買，以及哪些人適合買？

主要內(nèi)容如下：

• 輕癥是什么，得了輕癥是小病嗎？

• 挑選重疾，輕癥是選擇的重點(diǎn)嗎？

• 誰(shuí)適合買含輕癥的重疾險(xiǎn)，為什么？

一、輕癥是什么，是小病嗎？

很多人看了重疾理賠條款后，認(rèn)為能獲得理賠的都是大病，甚至快死了才能賠，這就是重疾險(xiǎn) “保死不保生” 說(shuō)法的由來(lái)。

的確，隨著醫(yī)療水平的提高，很多疾病在早期就會(huì)被發(fā)現(xiàn)，如果按照重疾的定義來(lái)講，這些疾病還沒有達(dá)到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，自然無(wú)法賠付保額。

比如根據(jù) 2007 年 4 月推出的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，重疾險(xiǎn)中必須要包含冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（須開胸手術(shù)）。

而實(shí)際上，現(xiàn)在這種手術(shù)根本用不著開胸，只需要做微創(chuàng)手術(shù)就可以。而部分輕癥就有微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)，就能提前獲得賠付。

所以重疾險(xiǎn)中的輕癥，解決的就是這個(gè)問題，就算疾病沒有達(dá)到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，同樣通過(guò)輕癥可以賠。

輕癥降低了重疾險(xiǎn)的理賠門檻，一方面讓患者獲得更好的醫(yī)療保障；同時(shí)也解決了部分的理賠糾紛，所以重疾險(xiǎn)“保死不保生”這種說(shuō)法是不對(duì)的。

根據(jù)非官方數(shù)據(jù)，第一款含輕癥的重疾險(xiǎn)誕生于 2007 年，是一款名為“及時(shí)予”的產(chǎn)品。

下面，我們通過(guò)對(duì)比表來(lái)看看，輕癥和重疾有什么區(qū)別？

所以，輕癥的誕生讓重疾險(xiǎn)更有意義，使得患者在疾病早期就能獲得理賠，并接受治療，是非常有利于投保人的設(shè)計(jì)。

二、發(fā)病率高的輕癥有哪些？

我們知道，2007 年《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》只對(duì)高發(fā)的 25 種重疾進(jìn)行了統(tǒng)一的規(guī)范，而對(duì)輕癥沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，我們?cè)?a target="_blank">《一文讀懂重疾險(xiǎn)》中就詳細(xì)介紹過(guò)。

所以目前的現(xiàn)狀就是，重疾險(xiǎn)中的輕癥是沒有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)，各家公司病種不同、疾病定義存在差異、理賠條件存在差異。

所以這里面就會(huì)存在一定的貓膩，而普通百姓大多是沒有辨別能力的。所以在測(cè)評(píng)重疾險(xiǎn)時(shí)，輕癥是我們重點(diǎn)測(cè)評(píng)的部分。

深藍(lán)君通過(guò)近年來(lái)的理賠數(shù)據(jù)，并結(jié)合 6 種高發(fā)重疾病種對(duì)應(yīng)的早期輕癥，我總結(jié)了 11 種常見的高發(fā)輕癥病種，這也是深藍(lán)保【重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)】重要組成部分。

下圖是八款主流大公司，重疾險(xiǎn)關(guān)于高發(fā)輕癥的對(duì)比圖，可以參考一下：

由此可見，不同產(chǎn)品的病種差異還是很大的，而且有的公司，對(duì)高發(fā)輕癥的覆蓋也會(huì)存在一些不足。

很多癌癥是可以在早期發(fā)現(xiàn)的，如果在早期發(fā)現(xiàn)，這種原位癌重疾險(xiǎn)不賠的，我們看一下重疾險(xiǎn)合同：

1）惡性腫瘤：

指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長(zhǎng)和擴(kuò)散，浸潤(rùn)和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。

下列疾病不在保障范圍內(nèi)：

 a) 原位癌；

 b) 相當(dāng)于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血??；

 c) 相當(dāng)于 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病；

 d)  皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；

 e)TNM 分期為 T1N0M0 期或更輕分期的前列腺癌；

 f) 感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

2）侵蝕性葡萄胎：指異常增生的絨毛組織浸潤(rùn)性生長(zhǎng)侵入子宮肌層或轉(zhuǎn)移至其他器官或組織的葡萄胎，并已經(jīng)進(jìn)行化療或手術(shù)治療。

所以如果不幸患有原位癌，雖然無(wú)法獲得重疾險(xiǎn)理賠，但是可以獲得輕癥的賠付，我看一下輕癥中的條款：

1）極早期惡性腫瘤或惡性病變：

指經(jīng)組織病理學(xué)檢查被明確診斷為下列一種或一種以上惡性病變，并且接受了相應(yīng)的治療。                          

a）原位癌；

b）相當(dāng)于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血??；

c）相當(dāng)于AnnArbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病；

d） 皮 膚 癌 ；                         

e）TNM 分期為 T1N0M0 期或更輕分期的前列腺癌；

所以輕癥還是有必要的，有的疾病重疾不賠，但是通過(guò)輕癥可以賠，點(diǎn)贊！

三、重疾險(xiǎn)中的輕癥，到底怎么選？

我們了解了輕癥的作用，且各家保險(xiǎn)公司對(duì)輕癥保障存在一定差異，那么大家一定會(huì)有疑問，輕癥到底如何挑選？

為此，深藍(lán)君為你總結(jié)了如下這幾點(diǎn)：

• 疾病病種：病種數(shù)量、病種分組、病種定義；

• 賠付方式：賠付比例、賠付次數(shù)、時(shí)間間隔、額外賠付；

• 保費(fèi)豁免：被保人患輕癥，豁免后期的保費(fèi)。

下面我們逐一來(lái)看一下每個(gè)挑選要點(diǎn)：

挑選要點(diǎn)一：輕癥病種

1、病種數(shù)量

一般來(lái)說(shuō)，病種數(shù)量越多保障就越全，不僅要看病種的數(shù)量，而且還要看病種保的質(zhì)量。通過(guò)上文 8 大公司重疾險(xiǎn)輕癥對(duì)比，就能看到不同公司的差異還是比較大的。

這點(diǎn)也是深藍(lán)保測(cè)評(píng)重疾險(xiǎn)的重點(diǎn)，我們會(huì)把高發(fā)疾病進(jìn)行對(duì)比，深藍(lán)君建議你，多看看高發(fā)輕癥是否在保障范圍內(nèi)。

2、病種不分組

可以關(guān)注輕癥是否分組，如果輕癥分組，有一種疾病賠付了，該疾病同一組其他病種保障都會(huì)失效。

3、疾病理賠要求

上文我們提到過(guò)，目前輕癥是沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的，所以不同公司在理賠要求上 ，的確存在一些差異。

深藍(lán)君以輕度腦中風(fēng)為例，就發(fā)現(xiàn)了如下 4 種理賠要求：

所以如果你非常在意輕度腦中風(fēng)，那么可以選擇輕度腦中風(fēng)保障條件比較好的；如果你非常在意心臟病，可以選擇心臟病相關(guān)保障比較好的。

不能只拿一款產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，以點(diǎn)概面，過(guò)分強(qiáng)調(diào)一個(gè)病種的理賠寬松，因?yàn)榭赡苓@個(gè)病種寬松了，其他病種不寬松，或者這個(gè)病種寬松了，但是整體產(chǎn)品價(jià)格非常貴。

總之這是一個(gè)很難說(shuō)清的問題，如果你在意輕癥的保障，那么建議多想想多看看，而不要人云亦云。

挑選要點(diǎn)二：賠付方式

1、賠付比例

一般來(lái)說(shuō)，一次輕癥的治療費(fèi)用是 3 萬(wàn) - 10 萬(wàn)左右，如果情況嚴(yán)重的可能會(huì)更多，而且會(huì)造成一定的收入損失或康復(fù)費(fèi)用。所以，輕癥賠付的數(shù)額是重要的。

目前市場(chǎng)上大多產(chǎn)品，輕癥會(huì)額外賠付 20% - 30% 的保額。在保費(fèi)相近的情況下，輕癥賠付比例肯定是越高越好。

2、多次賠付、無(wú)時(shí)間間隔

有的輕癥可以賠付多次，有的輕癥只能賠付 1 次，賠付的次數(shù)肯定越多越好。

對(duì)于多次賠付的輕癥，有的會(huì)有時(shí)間間隔。如果間隔 90 天，也就是兩次患輕癥要相隔 90 天以上才能獲得理賠。所以無(wú)時(shí)間間隔或間隔時(shí)間短的更好。

例如復(fù)星康樂 E 生，輕癥可以賠付 3 次，沒有時(shí)間間隔。如果第一次患輕癥了，第二次患上另一種輕癥，仍可以獲得理賠，且沒有時(shí)間限制。

挑選要點(diǎn)三：輕癥豁免保費(fèi)

深藍(lán)君之前表達(dá)過(guò)我對(duì)豁免險(xiǎn)的喜愛，目前很多重疾險(xiǎn)都會(huì)免費(fèi)自帶被保人輕癥豁免，如果在繳費(fèi)期不幸患了輕癥， 后續(xù)的保費(fèi)都可以不用交了，而且重疾保障繼續(xù)有效。

如果 A 同學(xué)給自己買了一份 50 萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，在繳費(fèi)第3年的時(shí)候，不幸患了輕癥，不僅能獲得 10 萬(wàn)元的理賠款，同時(shí)會(huì)豁免掉后續(xù)所有的保費(fèi)，也就是說(shuō)后續(xù) 17 年的保費(fèi)都不需要交了。

深藍(lán)君建議你可以重點(diǎn)關(guān)注如下幾點(diǎn)：

• 是否有豁免？是否收費(fèi)？

• 豁免的條件是哪些？

• 是否可以附加投保人豁免？

關(guān)于保費(fèi)豁免，深藍(lán)君在《什么是豁免險(xiǎn)，到底有什么作用？》中，已經(jīng)有詳細(xì)的分析了 ，有興趣的可以看一下。

四、輕癥一定要買嗎，誰(shuí)不需要？

深藍(lán)君一直倡導(dǎo)一個(gè)理念，買保險(xiǎn)一定要適合自己。而且很多人跟我反饋，自己買的重疾險(xiǎn)，并沒有附加輕癥保障。

那我們就來(lái)看看，輕癥一定要買嗎？當(dāng)然不是，深藍(lán)君總結(jié)了如下兩類人，可以考慮不附加輕癥：

1、預(yù)算嚴(yán)重不足

我們知道輕癥是有成本的，所以如果附加輕癥，那么保費(fèi)會(huì)存在 20% 左右的增加。

如果自己的預(yù)算嚴(yán)重不足，投保一個(gè)高保額的純重疾（無(wú)輕癥）的產(chǎn)品都很有壓力，那么自然可以選擇不附加輕癥。

這也算是一種退而求其次的做法，抓大放小，先獲得足夠的重疾保障再說(shuō)。等經(jīng)濟(jì)條件改善后，后續(xù)再補(bǔ)充。

2、醫(yī)療保險(xiǎn)齊全

我們知道輕癥一般治療費(fèi)用不高，大概就幾萬(wàn)元左右，所以如果大家的醫(yī)保報(bào)銷比例很高，那么自然可以選擇不附加輕癥。

或者大家已經(jīng)買了一份合適的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，已經(jīng)可以起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用，那么我覺得輕癥就算不買，也是可以接受的。

所以是否選擇含有輕癥保障的重疾險(xiǎn)，個(gè)人認(rèn)為沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，要根據(jù)自己的具體情況來(lái)判斷。

五，寫在最后：

重疾險(xiǎn)被引入中國(guó)已經(jīng)有 24 年了，深藍(lán)君在《重疾險(xiǎn)的前世今生》一文中，就回顧了重疾險(xiǎn)的成長(zhǎng)歷程。

從最開始只保 4 種疾病，到現(xiàn)在的 100 多種疾病，還有輕癥、中癥、豁免、多次賠付，重疾險(xiǎn)越來(lái)越順應(yīng)人們的需求。

如今重疾險(xiǎn)廣泛受人們的關(guān)注，也幫助了千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)家庭。保險(xiǎn)是個(gè)好東西，但前提是要買好保險(xiǎn)，用好保險(xiǎn)。