很多人第一次買保險，都會被保險的復(fù)雜性所嚇倒。

打開合同條款，隨處可見 100 多種疾病，很多病根本都沒聽過，到底哪款保險才好呢？

為了營銷的需要，保險公司又劃分出重疾、中癥、輕癥，不僅賠付比例不同，而且理賠條件各異。

面對重疾險的疾病種類，有什么挑選的秘訣嗎？特定疾病要不要選，怎么選？

今天我們就重點(diǎn)談?wù)?重疾險病種那點(diǎn)事。

主要內(nèi)容如下：

• 重大疾病怎么挑？該看哪些？

• 掌握 2 點(diǎn)，輕癥、中癥絕不選錯！

• 特定疾病是什么？需要考慮嗎？

現(xiàn)在市面上重疾產(chǎn)品越來越多，無論是購買哪款重疾產(chǎn)品，以下這兩點(diǎn)都一定要知道，不然很容易買到不合適的產(chǎn)品。

1、重疾險病種，越多越好嗎？

現(xiàn)在的重疾險，很多都保障上百種疾病。如果只看病種數(shù)量，很容易會陷入“病種多=保障好”的誤區(qū)。

其實(shí)早在 2007 年，保險行業(yè)協(xié)會就制定了 成人重疾險 的病種標(biāo)準(zhǔn)，對 25 種常見重疾進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，并且要求所有重疾險都必須包含最高發(fā)的 6 大重疾：

• 惡性腫瘤

• 急性心肌梗塞

• 冠狀動脈搭橋術(shù)

• 腦中風(fēng)后遺癥

• 終末期腎病

• 重大器官移植術(shù)

根據(jù)過往的理賠數(shù)據(jù)，6 大重疾能占到重疾險 80% 的理賠，25 種重疾甚至能占到 95%。這些疾病可以說是重疾病種的核心。

另一方面，病種數(shù)雖然越來越多，但也可能含有一些湊數(shù)的病種，比如埃博拉病毒、瘋牛病等，這些疾病在我國非常罕見。

因此并不能說，100 種重疾就一定比 80 種好，我們更應(yīng)該關(guān)注病種的質(zhì)量，而不是病種數(shù)量。

2、重疾險不是確診即賠

很多人都以為重疾是確診即賠的，然而事實(shí)并不是這樣。深藍(lán)君以前 25 種重疾為例，基本可以分為 3 類：

• 確診即賠：3 種

• 實(shí)施某種治療才能賠：5 種

• 達(dá)到某種狀態(tài)才能賠：17 種

如圖所示，只有少部分病種是確診即賠的，其它的要么實(shí)施某種治療，要么達(dá)到約定狀態(tài)才能賠。

以腦中風(fēng)后遺癥為例，必須確診 180 天以上，而且還要符合對應(yīng)的后遺癥才可以理賠。

所以，千萬不要以為得了重疾就能賠。如果自己不夠了解，理賠時就很容易產(chǎn)生“保險都是騙人的”這種想法。

目前，幾乎所有重疾險都會包含 25 種高發(fā)重疾，這些疾病已經(jīng)占據(jù)絕大部分的理賠。

因此，重疾病種的挑選空間并不大，大家注意以下兩點(diǎn)就好。

1、6 種重疾有年齡限制

雖然 25 種重疾的疾病定義是統(tǒng)一的，但其中有 6 種，保險公司可以在理賠年齡上做出限制。深藍(lán)君以市面上的熱銷產(chǎn)品為例：

直接說結(jié)論：

• 對于 0 - 3 歲孩子：大多數(shù)產(chǎn)品都不保障雙耳失明、雙耳失聰、語言能力喪失。

• 對于老年人：有一些產(chǎn)品對阿爾茨海默癥、運(yùn)動神經(jīng)元病、帕金森病只保障到 70 歲。

在這 6 種重疾中，大家要特別注意 帕金森病 和 阿爾茲海默癥（俗稱：老年癡呆）。

這兩種疾病在老年人中非常高發(fā)，如果你買的是終身型重疾險，最好能在 70 歲后繼續(xù)保障。

2、關(guān)注家族病史

雖然說，25 種重疾以外的患病率很低，但也不是說這些疾病就毫無價值。深藍(lán)君建議，有家族病史的朋友可以適當(dāng)關(guān)注。

比如，家里曾經(jīng)有人患過 Ⅰ 型糖尿病，那么在挑選產(chǎn)品時，就可以重點(diǎn)看一看是否包含這個病種，具體可以參考擔(dān)心糖尿病，如何買保險？這篇文章。

總的來說，在保費(fèi)差不多的前提下，重疾病種肯定是多多益善，但如果為了一些發(fā)病率很低的疾病，而多交很多保費(fèi)，那就得不償失了。

重疾的理賠條件都是比較嚴(yán)格的，甚至有人質(zhì)疑重疾險是“保死不保生”。為了迎合市場需要，保險公司陸續(xù)開發(fā)了 輕癥 和 中癥，來降低理賠門檻。

輕癥和中癥，本質(zhì)上就是早期的重大疾病。在還沒有發(fā)展成重疾以前，保險公司也會按一定比例理賠，比如輕癥賠付 20% - 45%，中癥賠付 50% - 60%。

相對重疾而言，輕癥和中癥并沒有國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，因此挑選難度會更大一些。

挑選要點(diǎn) 1：高發(fā)病種，覆蓋越多越好

根據(jù)近年來的理賠數(shù)據(jù)，同時結(jié)合 6 大高發(fā)重疾，我總結(jié)了如下 11 種高發(fā)輕癥和中癥。

可以看到，不同公司對高發(fā)疾病的覆蓋都有一些差異。如果一款產(chǎn)品缺少多種高發(fā)疾病，建議大家謹(jǐn)慎購買。

不過也有一些特殊情況，比如圖中標(biāo)注顏色的三項都和心肌梗塞有關(guān)。

我在關(guān)注心臟病，如何買保險？有詳細(xì)分析過，最好包含不典型心機(jī)梗塞、冠狀動脈介入術(shù)，而微創(chuàng)冠狀動脈搭橋，有的話是錦上添花，沒有也是可以接受的。

挑選要點(diǎn) 2：關(guān)注疾病理賠要求

目前，各家保險公司不但保障的輕癥中癥病種不一樣，而且在同一種疾病的理賠要求上，也或多或少存在一些差異。

深藍(lán)君就以比較高發(fā)的中癥腦中風(fēng)為例，不同的產(chǎn)品就有以下 4 種理賠要求：

所以如果你非常關(guān)注 腦中風(fēng)，就可以選擇腦中風(fēng)疾病理賠條件比較好的。同樣的道理，如果你在意 心臟病，也可以選擇相關(guān)病種寬松的產(chǎn)品。

不過深藍(lán)君要提醒大家，幾乎沒有產(chǎn)品會所有病種都寬松，例如有時候腦中風(fēng)寬松，但是心臟病卻嚴(yán)格。

除了病種，我們還要考慮賠付比例、賠付次數(shù)等其他因素。

總之，在輕癥和中癥的挑選上，一定要結(jié)合自己的實(shí)際需求，并沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。

現(xiàn)在重疾險的疾病保障越來越豐富，一些公司為了增加產(chǎn)品的競爭力，還會增加特定疾病的保障。

1、高發(fā)特定疾病，都有哪些？

所謂特定疾病，就是考慮了不同人群的高發(fā)疾病，比如男性的肺癌、女性的乳腺癌、孩子的白血病等，具體如下所示：

如果得了這些疾病，一般可以額外賠付 30% 甚至 100%，讓人覺得更有針對性，也更有安全感。

2、特定疾病，是否值得買？

既然特定疾病有這么多優(yōu)點(diǎn)，那是否值得買呢？下面我們來對比兩套方案。

從上圖中，我們可以看到兩個方案的不同：

• 方案一：康惠保旗艦版，附加特定疾病。如果發(fā)生 7 種特定疾病，可以額外賠付 9 萬，一起購買也比較方便。

• 方案二：康惠保旗艦版 ，搭配老版 康惠保。只要罹患 100 種重疾，都可以額外賠付 10 萬，沒有限定在 7 種特定疾病，保障范圍更廣，價格也差不了多少。

毫無疑問，有特定疾病保障會更全面，但是考慮到價格，也不是非附加不可。

在過去，我對 男性特定疾病、女性特定疾病 都有過詳細(xì)的測評。大家如果感興趣，可以點(diǎn)擊查看。

另外，現(xiàn)在保 20/30 年的兒童重疾，大部分都有兒童特定疾病。罹患這些特定疾病，都能額外賠付一倍保額。

比如媽咪保貝，就覆蓋了白血病、嚴(yán)重腦損傷、重癥手足口、重癥肌無力等 15 種高發(fā)疾病，非常全面。

這類產(chǎn)品每年只要幾百塊，非常適合給孩子增加保障，在2019最新兒童重疾險 中，我們也整理了許多優(yōu)秀的產(chǎn)品。

經(jīng)過多年的升級迭代，重疾險從最開始的只保 4 種疾病，發(fā)展到現(xiàn)在 100 多種，病種數(shù)量的增加，無疑擴(kuò)大了我們的保障范圍。

但深藍(lán)君也希望大家了解，買保險一定要綜合來看，除了掌握正確的病種挑選思路，還要考慮產(chǎn)品的價格、賠付條件等。